Что это такое закладная на квартиру по ипотеке и зачем она нужна

Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое: сроки регистрации, госпошлина, для чего нужна, как выглядит закладная по ипотеке

Источник: https://j.etagi.com/ps/zakladnaya-na-kvartiru-pri-ipoteke/

Закладная на квартиру по ипотеке – что это?

При приобретении недвижимости на вторичном или первичном рынке в ипотеку, банки обычно просят клиента зарегистрировать закладную.

В этой статье мы рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке, для чего она нужна, и как ее можно использовать.

Что это такое?

Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой ценную бумагу, обеспеченную ипотекой. Она служит для подтверждения передачи приобретаемой недвижимости в залог. Это означает, что при некоторых обстоятельствах банк может использовать закладную и получить свою часть прибыли.

Этот документ можно оформить на следующие виды объектов:

  1. Квартира в многоэтажном здании на вторичном или первичном рынке.
  2. Частный дом, таунхаус, коттедж;
  3. Загородный участок;
  4. Земельный участок с наличием построек или без них;
  5. Коммерческая недвижимость;
  6. Иные виды недвижимости.

Обязательно ли она нужна?

Закладная – это необязательное условие для одобрения ипотеки, но часто банки требуют ее оформления.

Для банковских организаций этот документ является надежной гарантией того, что они получат свою прибыль, даже если клиент перестанет выплачивать деньги.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Закладная на недвижимость нужна и заемщику, и банку. Для первой категории лиц она служит возможностью получить выгодные условия кредитования. Других преимуществ для заемщика она не несет.

Куда большее значение имеет закладная для банковских учреждений. Для них этот документ – гарантия возврата денежных средств или взыскания личного имущества клиентов, если он не может выполнить условия, прописанные в договоре.

Обратите внимание

Кредитная организация имеет право продать или передать закладную, не спрашивая разрешение заемщика, а просто уведомляя его об этом. Также ценная бумага служит для привлечения инвестиций со стороны – если банк имеет возможность заработка на сделке, то он может дать заемщику более выгодные условия кредитования.

Закладные для банков – весомый финансовый портфель, который они грамотно используют в своих целях.

Как выглядит закладная по ипотеке

В разных банках вид закладной может отличаться по цвету, размеру, шрифтам. Едины только сведения, указываемые на бланке – они утверждаются ФЗ №102 «Об ипотеке».

Пример закладной на квартиру по ипотеке

Скачать образец закладной на квартиру.doc

Согласно правилам, в документе указываются следующие данные:

  1. Название документа и его идентификационный номер – место, в котором пишется номер закладной по ипотеке, может быть разным, но в большинстве случаев оно размещено в шапке.
  2. Информация о банковском учреждении – юридические данные, в том числе КПП, ИНН и др. данные.
  3. Информация о заемщике – ФИО, дата рождения, сведения из паспорта.
  4. Номер, дата оформления и прочая информация о кредитном договоре.
  5. Кредитные данные: срок, размер ежемесячной выплаты, процентной ставки и др.
  6. Требования со стороны банка к погашению задолженности.
  7. Залоговый объект и информацию о нем: точный адрес, номер кадастрового паспорта и др.
  8. Стоимость залога (оценивается экспертами).
  9. Данные о правах залогодателя на объект.
  10. Подписи всех сторон договора, дата оформления закладной и кредитного договора.

Перед окончательным подписанием необходимо всегда проверять данные и сверять их с информацией, указанной в кредитном договоре. При разных данных о погашении займа в закладной и кредитном договоре, приоритет отдается информации из первого документа.

Как оформить закладную по ипотеке

В этой статье описан стандартный порядок регистрации. Обращаем ваше внимание на то, что с 1 июля 2018 года появилась электронная закладная. Для ее оформления необходимо заполнить специальную форму на сайте Росреестра и заверить закладную электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг №1. Обращение в банк

Подписание закладной обычно происходит сразу при оформлении кредитного договора.

Формально ее составлением занимаются обе стороны, но на деле все заполняет банковский сотрудник, а от клиента требуется только подставить подпись.

Для заключения договора следует узнать, какие документы необходимо предоставить банку – в разных учреждениях список документов отличается. В целом, документы для создания закладной такие же, как и для оформления ипотеки:

  1. Паспорт гражданина России. Нужен паспорт человека, на которого оформляется ипотека. Некоторые банки требуют, чтобы у заемщика присутствовала постоянная прописка. Сделать ее можно сразу в приобретенной квартире.
  2. Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН. Это необходимо, чтобы доказать право собственности на приобретаемую недвижимость.
  3. Документы основания собственности. Пример такого документа – договор купли-продажи квартиры.
  4. Отчет о проведении оценки рыночной стоимости недвижимости. В некоторых банках сотрудники делают это самостоятельно, а в некоторых просят обратиться к независимым оценщикам. Отчет требуется для подтверждения рыночной стоимости жилья. Стоимость такой процедуры – от 2,500 до 6,000 рублей.
  5. Страховка квартиры, заложенной в пользу банковской организации. Это гарантия для банка получения остатка долга за жилье, если залог будет утерян, например, в случае пожара. Если заемщик потеряет недвижимость по причинам, независящим от него, страховая организация выплатит требуемую сумму денег банку.

Сведение указанных документов прописывают в закладной. Весь процесс их оформление не занимает более 30 минут. Обычно банк заранее подготавливает ценную бумагу вместе с договором на кредит, а клиенту остается только поставить свою подпись и произвести регистрацию.

Шаг №2. Оплата государственной пошлины

Закладную требуется регистрировать одновременно с правом собственности на недвижимость, желаемую к покупке в ипотеку. Регистрация права собственности – платная процедура. Из-за этого лучше оплатить пошли перед регистрацией закладной, чтобы не посещать лишний раз Росреестр.

Регистрация права собственности облагается пошлиной в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Размер пошлины зависит от формы лица, получающего право собственности:

  1. Для физических лиц (граждан) – 2 000 рублей.
  2. Для юридических лиц (организаций) – 220 000 рублей.

Оплата государственной пошлины производится в кассе Росреестра, специальных терминалах или в любых банках. Обязательно сохранить и взять с собой квитанции – при ее отсутствии нельзя будет подать документы для последующей регистрации.

Фактически необходимо заплатить только за регистрацию права собственности. Если вы делаете закладную без приобретения недвижимости, то есть, уже на имеющееся жилье, никаких расходов на закладную делать не требуется.

Закладная по ипотеке ничего не стоит. Например, вы оформляете ипотеке на новое жилье и в качестве залога используете старую недвижимость, то есть, делаете на нее закладную.

В таком случае регистрация закладной обойдется вам бесплатно.

Шаг №3. Прохождение регистрации

В зависимости от вида недвижимости и назначения участка, список документов для регистрации закладной и права собственности отличается. В большинстве случаев Росреестр требует следующие документы:

  1. Паспорт собственника. Если у недвижимости несколько собственников (например, в случае приобретения квартиры супругами), то требуются паспорта всех лиц. При покупке недвижимости на первичном рынке, необходимо представить документы застройщика – их принесет его представитель. При покупке квартиры на вторичном рынке, необходим продавец. Если один из будущих собственников – несовершеннолетнее лицо, то следует взять его свидетельство о рождении и разрешение со стороны органов опеки.
  2. Документы, подтверждающие право собственности. Сюда входит договор купли-продажи с подписями, оформленная в банке закладная, акт приема и передачи жилья.
  3. Подтверждение оплаты. Необходимо принести оригинал квитанции об оплате.

Готовый пакет документов следует передать в Росреестр, сделать это можно в любом его отделении. Если вас заставляют обратиться в отделение по месту нахождения залогового объекта – это незаконное требование. В отделении вам могут отказать лишь в случае, если собраны не все документы или они имеют непригодный вид (помяты или имеются исправления).

Подать документы для оформления закладной и права собственности можно с помощью МФЦ. Сотрудники МФЦ сами направляют документы в Росреестр, однако длительность процедуры увеличится на несколько дней.

  • После принятия всех документов, сотрудник Росреестра должен выдать вам расписку – по одному экземпляру для вас и банка.
  • В расписке указывается список принятых документов, дата выдачи свидетельства, а также контакты. По ним можно узнать, сколько времени требуется для оформления выписки, подтверждающей право собственности.
  • Обычно этот документы оформляется в течение 5 рабочих дней.

Шаг №4. Получение свидетельства

Для выполнения этого шага необходимо прийти в Реестр в обозначенное время. Далее предоставить сотруднику расписку, после чего он выдаст:

  1. Заемщику – выписку из ЕГРН с подтверждением обременения.
  2. Банку, который оформил ипотеку на недвижимость – закладную на квартиру (оригинал).

Шаг №5. Получение дубликата

В банке следует попросить выдать вам на руки дубликат закладной. Это необходимо для наличия подтверждений условий залога – некоторые банки в процессе работы теряют закладные.

Оформление дубликата – бесплатная процедура. На дубликате документа ставится соответствующая отметка.

Также следует попросить сотрудников банка проверить информацию при выдаче дубликата – иногда находятся ошибки, которые могут сыграть важную роль в дальнейшем.

В каких банках можно оформить

На территории Российской Федерации есть множество банковских учреждений, оформляющих закладную по ипотеке.

Приведем список из наиболее популярных банков:

  1. ВТБ-24;
  2. Газпромбанк;
  3. Уралсиб;
  4. Альфа-банк;
  5. Возрождение;
  6. Сбербанк.

Выбирайте наиболее подходящий вам банк, однако помните, что в каждой организации действуют свои условия оформления документации – уточняйте их у специалистов.

Что будет после выплаты ипотеки

После погашения ипотеки  закладная аннулируется и снимается обременение с собственности. Это означает, что после выплаты задолженности, банковская организация не может воспользоваться вашей недвижимостью.

Возврат закладной происходит в течение нескольких дней после уплаты ипотеки. Согласно законодательству, допустимый срок возврата – календарный месяц, если иные сроки не прописаны в кредитном договоре.

В некоторых банках есть платная услугу ускоренной процедуры выдачи закладной.

Для полного снятия обременения с недвижимости, необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Полностью выплатить ипотеку и взять справку о погашении обязательств.
  2. Сделать запрос о выдаче закладной, получить ее в течение календарного месяца или другого срока, указанного в договоре.
  3. Прийти в Росреестр или МФЦ и подать закладную, справку из банка и заявление о снятии обременения.
  4. Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную, которую лучше сохранить.

Что делать, если закладная утеряна

Для снятия обременения можно использовать дубликат закладной. Если у вас нет дубликата этого документа, то банковская организация должна получить его в Росреестре или сделать самостоятельно.

Полезные советы по закладной

Оформление закладной и вся процедура погашения ипотеки – долгий и сложный процесс, в котором есть много нюансов. Некоторые из них стоит рассмотреть отдельно.

1. Что делать, если банк не выдает закладную после выплаты ипотеки

Первым делом требуется написать заявление на получение закладной – без него никто не выдаст этот документ. Если же заявление было написано и вы не получили закладную в установленный срок, то следует написать жалобу в банковское учреждение или обратиться за помощью в судебные органы.

2. Допускается ли внесение изменений в закладную

Согласно законодательству, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, после чего пойти в Росреестр с подписанным соглашением и другими документами.

3. Как узнать, делалось ли оформление закладной по ипотеке

Если есть информация о наличии обременения на недвижимость, то это не означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение.

Если оформление закладной было, то срок снятия обременение увеличится (нужно получить разрешение от банка), если же закладной не было – процедура пройдет быстро.

Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.

4. Можно ли оформить ипотеку без закладной

Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку. Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.

5. Как обстоят дела при покупке строящегося жилья

При покупке жилья, находящегося на этапе строительства, залогом выступают права требования к застройщику. В этом случае гарантии залогодержателя – возможность требования от застройщика выполнения обязательств по строительству недвижимости.

Вывод

  1. Закладная на квартиру нужно для подтверждения передачи ипотеки в залог.
  2. Оформить закладную по ипотеке не так сложно, как кажется на первый взгляд. Достаточно следовать всем инструкциям и внимательно заполнять всю документацию.
  3. Всегда перепроверяйте всю информацию в документах и не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и других организаций, принимающих участие в сделке.

Источник: https://kreditkarti.ru/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-chto-eto

Нюансы ипотеки

Не нашли нужное? НапишитеВ каком банке лучше взять ипотеку в Казани?

Сегодня банки предлагают множество кредитных продуктов, выбрать из которых самостоятельно не просто. Здесь мы расскажем о нюансах и критериях, на которые нужно обратить внимание при выборе ипотечного банка в Казани.

Ипотека до брака при разводе

Часто встречаются случаи, когда ипотека взята на одного из супругов до брака. Может ли второй супруг при разводе претендовать на недвижимость? 

Ипотека от застройщика в Казани

Одной из формой ипотечного кредитования является ипотека напрямую от застройщика. Важно выбрать наиболее оптимальный вариант, который не повлечет за собой лишних финансовых затрат 

Переуступка прав собственности на квартиру в новостройке

На первичном рынке недвижимости доля переуступленных квартир иногда достигает 10%. Это явление, будь оно связано с работой фирм-инвесторов или жизненными обстоятельствами собственников, позволяет приобрести высоколиквидное жилье по окончании продаж от застройщика.

Досрочное погашение ипотеки частично или полностью

Срок кредита определяется заемщиком на основании процентной ставки банка и собственного дохода. Но большинство ипотек берется в молодости, а доходу свойственно расти по мере карьерного роста. Можно ли досрочно погасить ипотеку, если появилась такая возможность – и нужно ли это делать?

Снятие обременения по ипотеке в МФЦ 2017

После полной выплаты долга по ипотечному кредиту снятие обременения не происходит автоматически. Если не озаботиться этим вопросом заранее, то при продаже, обмене, дарении или сдаче внаем бывшего ипотечного жилья могут возникнут трудности – формально эти вопросы понадобится согласовывать с банком.

Как взять ипотеку в другом городе?

иногородние клиенты обычно вынуждены предоставлять кредиторам дополнительные гарантии – ведь риск банка в таких условиях повышается. Можно ли брать ипотеку в другом городе при нынешнем положении дел или условия слишком невыгодны?

Коммерческая ипотека для физлиц и юридических лиц

Важно

Ведение предпринимательской деятельности невозможно без покупки или аренды нежилой коммерческой недвижимости. Приобретение помещения для размещения офиса или хозяйственной структуры – едва ли не главная графа расходов в бизнес-плане

Закладная на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценная бумага, которая предоставляется физическим лицом-залогодателем (должником, созаемщиком, поручителем) залогодержателю, т.е., кредитору, для обеспечения ипотечного договора.

Страницы: 1 2 3 След. Все

Источник: http://Bankrt.ru/blog-ob-ipoteke/chastnye-voprosy-po-ipoteke/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke/

Для чего нужна закладная при ипотеке: процедура оформления

Ипотека – серьезный шаг как для заемщика, так и для кредитора. Выдавая крупную сумму, банк предпринимает ряд шагов по обеспечению финансовой безопасности. Залоговое обеспечение – неотъемлемая часть сделки по приобретению ипотечного жилья.

Для оформления залога финансовое учреждение составляет закладную на объект собственности. Это делается для того, чтобы гарантировать возврат долга за счет реализации жилья, если заемщик не сможет вернуть деньги банку.

Следует заранее разобраться, что такое закладная на квартиру при ипотеке и какие последствия она несет для заемщика.

С помощью закладной кредитное учреждение подтверждает права на залоговое имущество на случай невозврата ипотечного долга. Документ подлежит подписанию одновременно с ипотечным соглашением, гарантируя банку возврат денег – даже если заемщик откажется обслуживать свои кредитные обязательства.

В чем сущность закладной

Для заемщика важно выяснить, что такое закладная по ипотеке, так как данный документ существенным образом ограничивает права распоряжения собственностью в течение всего срока погашения долга.

Закладная – юридически значимый документ, устанавливающий условия залога на приобретаемый объект недвижимости. От того, насколько грамотно оформлен документ, зависят дальнейшие взаимоотношения между залогодержателем и заемщиком, а также реализация прав обеих сторон.

Закладная относится к числу обязательных для оформления ипотеки документов, без которых получить заемные средства в банке не удастся.

Таким образом, значение, для чего нужна закладная, будет различаться для клиента и банка:

  1. Для финансового учреждения бумага служит доказательством получения прибыли и успешного возврата ссуды.
  2. Для клиента оформление является обязательным шагом в процессе заключения ипотеки.

От степени ликвидности объекта залога будет зависеть, насколько быстро и удачно банк сможет реализовать недвижимость в случае отказа заемщика от своих обязательств. По этой причине выдвигаются следующие требования:

  • земельный надел с постройками и без них, оценочная стоимость которого соответствует или превышает долг перед банком;
  • помещения из нежилого фонда (склад, гараж, офис, дачное строение);
  • жилая благоустроенная квартира (относится к наиболее предпочтительному варианту залогового обеспечения ввиду своей высокой ликвидности, однако объект должен быть расположен в неаварийном доме, возведенном после 1970 года);
  • частное домовладение, включая участок под ним, если месторасположение в пределах населенного пункта или пригороде.

При рассматривании объекта залога банк будет исходить из главного требования – быстрой продажи в случае необходимости экстренного закрытия долга.

В отдельных случаях кредитор может пойти навстречу клиенту, изменяя стандартные условия ипотеки – вместо приобретаемого жилья залогом оформляют другую собственность.

Совет

Это позволит избежать обременения в праве распоряжения купленным жильем с возможностью продажи его до того, как будет погашен заем.

Залоговое обеспечение является не только гарантией возврата средств кредитору – при угрозе банкротства и иных финансовых сложностях организация может воспользоваться своим правом на объект при соблюдении определенных условий. Предварительное изучение положений документа о залоге позволит избежать подводных камней, урегулировать вопросы до оформления основной сделки.

Варианты использования банком

Закладная, подписанная в единственном экземпляре при оформлении ипотеки, остается у банка вплоть до полного закрытия долга.

Несмотря на то, что заемщику данная бумага не выдается, рекомендуется сделать копию документа, которая может пригодиться при спорных ситуациях по квартире, когда требуется установить правомерность тех или иных действий сторон.

Важно проверить соответствие условий, указанных в документе, содержанию основного ипотечного соглашения.

Подписанная закладная по ипотеке дает финансовому учреждению право использовать имущество заемщика без дополнительного согласования действий до тех пор, пока документ о залоговом обеспечении находится в банке, а кредитный долг не выплачен полностью. Однако возможность распоряжения собственностью может быть ограничена основным ипотечным соглашением, если есть обстоятельства, при которых жилье не может быть перепродано или переоформлено.

Различные финансовые структуры, включая крупнейшие ипотечные банки федерального уровня, такие как Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ24, в отношении объекта залога могут применять следующие варианты действий:

  • частичная продажа;
  • передача прав по переуступке;
  • обмен закладными между банками;
  • выпуск ценных бумаг.

Каждый из данных способов нуждается в детальном изучении, а выбор остается на усмотрение залогодержателя с учетом параметров закладной и особенностей объекта (приобретена новостройка или жилье вторичного сектора).

Переуступка прав

Одним из вариантов возврата долга является передача другому банку прав на залог. Данная практика проводится кредитными учреждениями без согласования с клиентом.

При продаже закладной по ипотеке приобретатель выплачивает денежные средства, которые далее зачисляются на кредитный счет заемщика. Для самого клиента условия погашения долга не меняются, однако могут измениться реквизиты перечисления.

После переуступки права должника уведомляют о произошедших изменениях через почтовую службу или банковское отделение.

Обратите внимание

В процессе взаимодействия с новым залогодержателем не исключены сложности. Например, новый банк ограничивает право на проведение некоторых операций ввиду того, что он не являлся первичным кредитором.

По этой причине перед оформлением ипотеки интересуются положением финансового учреждения, выбирая наиболее стабильные и надежные – Сбербанк, Россельхозбанк и иные структуры с многолетним опытом в сфере кредитования жилья.

Частичная продажа залога

Когда банку требуется привлечение дополнительных ресурсов на короткий срок, допускается продажа части залога. В результате банк приобретает некоторую сумму для текущих операционных нужд.

Схема реализации частичной переуступки заключена в том, что определенная доля от ежемесячного платежа переводится на счет третьей стороны, выступившей покупателем по закладной банка.

Подобные обязательства длятся вплоть до полной выплаты ипотечного долга. Заемщик может даже не знать о том, что между его банком и другой финансовой структурой произошла сделка частичной уступки прав, т. к.

реквизиты платежей не меняются.

Выпуск эмиссионных бумаг

С целью привлечения дополнительных средств, кредитор инициирует выпуск эмиссионных бумаг, привязанных к закладной при ипотеке. Данная операция разделяет залоговые обязательства с последующей продажей их другим организациям и физическим лицам. Со стороны заемщика платежи будут поступать на реквизиты банка-залогодержателя, где продолжает храниться закладная.

Обмен

В отличие от полной продажи бумаги, при сделке по обмену закладной производится компенсация разницы. Процедура применяется кредитором, когда требуется незначительная дополнительная сумма. Схема обмена выглядит так:

  1. Банк должен оформить закладную по ипотеке.
  2. В процессе погашения долга заемщиком кредитная организация обменивает закладную по дорогостоящему объекту на аналогичную бумагу по дешевому объекту с выплатой разницы.

Таким образом банк получает требуемые дополнительные средства на текущую деятельность.

Как зарегистрировать закладную

Закладная относится к важным документам, регулирующим правовые вопросы в отношении объекта залога, что требует особо внимательного отношения к оформлению. Так как каждый банк устанавливает свои правила, как оформляется закладная на квартиру, особенности процедуры уточняют у сотрудника отделения, ведущего ипотечную сделку.

Закладная может быть написана от руки или распечатана, однако требуется собственноручная подпись заемщика. После подписания документ нужно зарегистрировать и внести номер в базу.

Не следует слепо доверять тексту, составленному по инициативе кредитного учреждения, так как после подписания возникают определенные права и обязательства как со стороны банка, так и со стороны заемщика.

Особое внимание уделяют правильности написания личных сведений о заемщике и информации о кредиторе.

После того как закладная оформлена, она переходит на хранение кредитору и подлежит возврату клиенту после закрытия долга.

Оформление закладной выглядит следующим образом:

  1. Посередине листа в верхней части пишется название документа – «закладная».
  2. Далее указываются стороны – полное Ф. И. О. заемщика или основные реквизиты организации, если заемщиком выступает юрлицо, а также сведения о банке-залогодержателе.
  3. В основном тексте документа указывают параметры ипотечного соглашения (условия по кредиту, сумма, процент, варианты внесения средств).
  4. Далее вносят сведения о предмете залога – недвижимости, ее идентификационных характеристиках, стоимости, сумме займа.
  5. После подписания документу присваивают номер и проходят процедуру регистрации закладной.
  6. Документ будет находиться на хранении в финансовой организации до полного закрытия долга и окончания действия договора.
  7. После того как долг выплачен, заемщику предстоит процедура переоформления недвижимости с фиксацией снятия обременений с залогового объекта.

В перечень документов для закладной по ипотеке входят:

  • гражданский паспорт заемщика;
  • заключение эксперта об оценочной стоимости квартиры;
  • поэтажный план строения;
  • кадастровый паспорт;
  • приемо-передаточный акт на ипотечный объект;
  • разрешительные документы по вводу в эксплуатацию;
  • для заемщиков в браке необходим документ, подтверждающий семейный статус;
  • кредитный договор;
  • государственная пошлина за оказание платных услуг по регистрации документов.

После выплаты кредита действия заемщика не заканчиваются, ведь предстоит переоформление правоустанавливающих бумаг и внесение в Росреестр записи о том, что права распоряжения собственностью более ничем не ограничены. После удаления записи об обременении закладная считается аннулированной.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/zakladnaya-po-ipoteke.html

Закладная на квартиру по ипотеке что это такое и как составляется

Закладная на квартиру по ипотеке что это

Когда составляется закладная на квартиру по ипотеке — что это такое знает не каждый заемщик. Она является документом с обязательной государственной регистрацией и даже ценной именной бумагой с обеспечением — ипотекой.

Хранится закладная в банке до тех пор пока, клиент не выплатит всю сумму долга по кредиту. Согласно ей на квартиру временно накладывается обременение, поэтому с недвижимость нельзя продать, подарить, переписать.

Но как только все платежи будут внесены, это обременение снимается.

Зачем банку или другому кредитору нужна закладная

Любая ипотечный кредит — это займ на большую сумму, которую выдает банк или другая кредитная организация.

Клиенту нужно не только вернуть эти деньги обратно, но еще и перечислить проценты — вознаграждение за пользованием суммой для покупки квартиры.

Если суммировать основную сумму, выданную банком, с процентами, то получится достаточно много. К тому же, сроки кредитования при ипотеке самые большие. Они составляют не меньше 5 лет, а чаще превышают 10-15 лет.

Важно

Выходит, что банк, выдавая большую сумму клиенту для покупки квартиру в ипотеку, очень рискует. Свои деньги в полном размере и с процентами он получит назад очень нескоро, а за этот период в 5-10 лет еще много может измениться.

К примеру, заемщик может поменять работу, потерять прежние высокие доходы, стать нетрудоспособным и прочее. Если он не сможет перечислять ежемесячные платежи, то и не вернет банку взятые взаймы деньги с процентами обратно.

Выходит, что кредитор останется ни с чем.

Банку нужна закладная на квартиру по ипотеке для возврата своих денег

В этом случае и помогает «Закладная» закладная на квартиру по ипотеке что это такое лучше понять на примере взаимоотношений между кредитором и клиентом.  С ее помощью банк как будто дополнительно перестраховывается, получает гарантии от заемщика. Он обяазан в любом случае вернет обратно и выданную сумму кредита, и проценты по нему. А происходит это на следующем основании:

  • Закладная — это документ, по которому на квартиру, взятую в ипотеку, накладывается обременение.
  • Недвижимость значится в собственности заемщика, но никаких действий по купле-продаже и прочим операциям с ней проводить нельзя. Обременение отображается и в Свидетельстве о праве собственности.
  • Пока не будет выплачен весь долг по ипотеке, обременение не снимается.
  • Если долг не выплачивается, то квартира продается банком. Средства используются для погашения долга заемщика.

Но есть и еще одно обоснование того, зачем банку нужна закладная. Если деньги ему понадобятся намного раньше, чем их вернет клиент, то он имеет право продать документ другому кредитору.

Банк реализует другому банку закладную и получает свои средства обратно. Документ также нужен тем организациям, у которых есть дефицит в «длинных деньгах».

Если же они есть, то квартира может быть выдана в ипотеку и без закладной.

По закладной квартира выступает залогом

Можно ли обойтись без оформления этого документа при покупки квартиры в ипотеку? Скорее да, чем нет. Есть много кредитных предложений, где оформлять купленную недвижимость в качестве залога не нужно.

Но тогда следуют более жесткие условия для самого клиента: повышенная процентная ставка, сжатые сроки погашения, страховка, комиссии и т.д. Формально можно отказаться от составления закладной, но тогда с большой вероятностью будет отказано в выдаче ипотеки для покупки квартиры.

Лучше все же подписать этот документ, так как на недвижимость накладывается только временное обременение. После выплаты всей суммы займа он снимается.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Закладная оформляется в одном экземпляре и хранится в банке до тех пор, пока клиент не выплатит всю сумму долга по ипотеке. На квартир тем временем накладывается обременение, она становится залоговой. Как только долг будет погашен, обременение снимается.

Есть много определений для закладной:

  1. Односторонний документ, который составляется от имени заемщика. В нем значится, что он предоставляет банку залог в виде ипотечной квартиры.
  2. Именная ценная бумага с обеспечением. Им выступает ипотека, а в данном случае — квартиры, купленная в кредит.
  3. Документ, который банк может перепродать другому в качестве обязательства по ипотечному кредиту. Продается сам долг клиента и представленный им залог — квартира. Но как только заемщик внесет всю сумму долга в указанные сроки обременения с недвижимости снимаются, она перестает быть залоговой. После этого в закладной ставится отметка о том, что кредит был погашен, а обременение с жилья снято. Далее с ним можно делать любые операции дарения, купли-продажи и т.д.
  4. Документ с государственной регистрацией, в котором отображены взаимоотношения банка и клиента, все обязательства. Иными словами, в нем есть сжатая информация всех пунктов кредитного договора.
  5. Если заключается закладная на квартиру по ипотеке что это лучше изучить в федеральном Законе, где есть точное описание термина.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Можно по-разному интерпретировать, что такое закладная, но во всех случаях она ведет к тому, что на квартиру накладывается обременение, она становится закладной. Оно снимается только поле уплаты всей суммы долга, причем только в срок. Составляется документ 1 раз, хранится в банке и обязательно должен быть зарегистрирован на государственном уровне.

Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Закладная составляется в одном экземпляре на нескольких листках, которые сшиваются между собой. Документ проходит процедуру государственной регистрации и хранится в банке. Обязательные его пункты при составлении:

  • ФИО того, кто является заемщиком, то есть получит кредит на покупку квартиры в ипотеку.
  • Паспортные данные заемщика.
  • Наименование той организации, как правило, банка, которая представила деньги. Указывается юридическая форма, название, реквизиты, адрес и другая информация.
  • Номер и другие реквизиты самого ипотечного договора.
  • Сумма денег, которые предоставил банк заемщику.
  • Сумма процентов, которые нужно вернуть кредитору вместе с основной суммой долга.
  • График внесения платежей по ипотечному кредиту.
  • Информация по самой квартире: адрес, техническое, общее и другое описание
  • Оценка имущества — заключение эксперта о стоимости.
  • Данные о том, кто и когда провел госрегистрацию договора купли-продажи квартиры.
  • Право собственности на квартиру и его вид: общий, совместный или в долевой форме.
  • Подпись заемщика.

Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Далее приводятся данные о государственной регистрации самой закладной. Рядом ставится печать и подпись должностного лица. В самом тексте документа значится краткая выжимка кредитного договора, права и обязанности сторон.

Как получить закладную по ипотеке обратно

Документ может быть возвращен заемщику только в том случае, если он выплатит весь долг по ипотеке. В таком случае с квартиры снимается обременение, она теряет статус залоговой. Все это отображается и в праве собственности. С этого момента с недвижимостью можно распоряжаться на собственное усмотрение. Чтобы получить закладную, нужно попросту выплатить кредит.

Как получить закладную по ипотеке обратно

Но документ не сразу попадет в руки бывшего должника. Банк имеет право возвращать его ему в течение одного календарного месяца. Но и не отдавать закладную дольше этого времени кредитор не может.

Совет

Как правило, возврат происходит в течение пары дней, максимум — одной недели. Если же банк не возвращает закладную, то он нарушает действующее законодательство. В таком случае нужно сразу же обратиться в суд.

Если закладная была утеряна, то изготавливается ее дубликат с печатями и подписями.

Может ли банк продать закладную на квартиру по ипотеке

Некоторые заемщики сталкивались с тем, что их закладные продавались другим банкам—не тем, где был заключен кредитный договор. Естественно, у них возникал закономерный страх того, что условия ипотеки могут измениться.

Но, на самом деле, они всегда остаются такими же, как это было зафиксировано в первичном договоре. Изменению они не подлежат, так как это является нарушениям на законодательном уровне. По сути, просто другой банк выкупает залог и забирает «дело» себе.

Клиенту остается лишь, как и раньше, своевременно выплачивать те же суммы ежемесячных платежей.

Если составляется закладная на квартиру по ипотеке что это становится ясно на деле: просто на недвижимость накладывается временное обременение и не более того. Даже если документ принадлежит уже другому кредитору, при выплате долга это обременение обязательно снимается.

Продажа закладных по ипотеке

Для заемщика происходят только такие изменения:

  • Номер счета, куда нужно каждый месяц переводить платежи по ипотеке.
  • Закладная передается в собственность другому банку.

Условия договора, графики и суммы платежей остаются точно такими же. Нет изменений и в сроках, процентной ставке, комиссиях и т.д. Что касается самой закладной, то при оформлении квартиры в ипотеку законодательно составление этого документа не является обязательным моментом. Поэтому и все расходы по его заключению, регистрации берет на себя только одна сторона-банк.

Можно ли отказаться от закладной при взятии квартиры в ипотеку

При взятии квартиру в ипотеку уже в банковском отделении становится понятно, что закладная становится одним из обязательных условий получения денег.

Конечно же, специалист не сообщает об этом прямо, но из-за отказа от подписания документа может последовать отрицательное решение банка.

То есть никто не заставляет обратившегося за ипотечным кредитом залог — квартиру, но от этого никуда не уйти.

Можно ли отказаться от закладной при взятии квартиры в ипотеку

Обратите внимание

Большинство квартир оформляется в ипотеку именно с эти документом. Это уже распространенная практика, так как все кредиторы хотя получить дополнительные гарантии. Им нужно вернуть свои средства с процентами обратно, а закладная в этом им помогает. Но и заемщик особо ничем не рискует, так как после погашения кредита с залогового имущества сразу же снимается обременение.

Источник: https://www.credytoff.ru/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-chto-eto-takoe-kak-sostavlyaetsya-zachem-nuzhna/

Закладная по ипотеке

Вопрос нехватки денег может встать очень остро и в самый неподходящий момент. Проще тем, кто заранее позаботился и создал финансовый резерв, который можно использовать при необходимости.

Но что делать, если запаса нет, а крупная сумма денег нужна срочно? Занять у родственников? Взять кредит под огромные проценты? Варианты не из лучших, особенно в период затруднений.

Родственники могут также не располагать нужной суммой, а банк вправе отказать в ипотеке, даже при условии большой переплаты. Выбраться из сложившейся ситуации позволит оформление ипотеки под обеспечение залогом. В данном случае будет рассмотрена закладная по ипотеке.

При наличие залогового имущества, банк готов предоставить более мягкие условия по ипотеке, а вероятность одобрения резко возрастает. Закладная является гарантией возврата денег банку в любом случае.

В качестве залога, при оформлении ипотеки может выступать не только объект жилой недвижимости, но и автомобиль, земельный участок, загородная недвижимость или любая другая ценность. Одним из главных условий является стоимость залогового имущества, она должна быть равна или превышать, суммарную стоимость запрашиваемой ипотеки.

Но самым популярным и наиболее часто используемым видом обеспечения является закладная на жилую недвижимость.Фактически, закладная представляется собой одну из разновидностей ценных бумаг, дающих гарантии держателю. В данном случае закладная обеспечивает исполнение договора по ипотеке, в противном случае право на собственность переходит банку.

При любом сценарии банк остается, что называется, при своих деньгах. Обладая таким ликвидным активом как квартира, банк легко может вернуть недополученную сумму по «плохому» кредиту, а в некоторых случаях получить прибыль.

Хранителем документа является банк выдавший ипотеку, закладная действительна вплоть до окончания срока ипотеки.

Банк имеет все права собственника на ценную бумагу и может продать ее, заложить повторно или распорядится иначе, уведомив владельца заложенной недвижимости. 

Следует понимать, что право на недвижимость, при отсутствии факта неисполнения условий договора, остается за реальным владельцем объекта. Условия по ипотеке остаются неизменными, даже при передаче закладной иной кредитной организации.

При оформлении ипотеки с последующим составлением залогового договора, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Подать заявление в ближайший офис банка, указав требуемую сумму;
  2. Дождаться результата рассмотрения заявки на ипотеку;
  3. Найти подходящий по всем критериям объект недвижимости.

    Банк отводит на поиски не более 90 дней, превышение данного срока приводит к аннулированию решения и требует повторение всех процедур.

  4. Взять экспертное заключение на объект выбранный для приобретения.
  5. Подписать требуемые документы по передаче прав собственности на объект недвижимости.
  6. Начать оформление закладной.

Практика показывает, что оформление закладной можно начать одновременно с подписанием бумаг по предоставлению ипотеки. Для составления закладной банк предоставляет форменный бланк, заполнить который должен лично гражданин претендующий на получение ипотеки. При допущении ошибок или помарок, требуется заменить бланк.

Важно указать актуальные данные и соблюсти все процедуры, так как при нарушении регламента или ошибках, могут возникнуть серьезные проблемы с закладной или средствами.В документе должны содержаться следующие данные:

  • сведения о личности клиента – ФИО, регистрационные данные, ИНН и т.д.

    ;

  • реквизиты банковской организации включая такие как: МФО, № лицензии, адрес;
  • сведения указанные в договоре кредитования;
  • стоимость залогового объекта, после экспертной оценки;
  • размер, состояние и учетный номер кредитного объекта;
  • сумма кредитной задолженности на дату подписания договора закладной;
  • реквизиты и подписи всех участников договора.

Правильно оформленная и подписанная закладная передается в орган Россреестра по месту регистрации субъекта. Удаление отметки из органа регистрации происходит только после окончания срока действия кредитного договора. Все расходы по оформлению и регистрации залоговых документов принимает на себя залогодатель, при отсутствии иных условий по договору.

Планируя время которое потребуется на оформление и регистрацию закладной по ипотеке, следует учитывать необходимость проведения экспертной оценки объекта недвижимости. Все процедуры могут занять достаточно много времени, особенно в части работы БТИ. Кроме данной инстанции продолжительное время оформляются документы в Россреестре.

Важно также учитывать сроки, определяемые банком, закладная начинает действовать только после регистрации ее в базе данных кредитной организации. Если сроки нарушены, документ не вступает в силу и теряет свою стоимость. Согласно статистическим данным, стандартная закладная по ипотеке оформляется от 1 до 3 недель, при отсутствии форс-мажора или иных обстоятельств, влияющих на процедуру.

При оформлении потребуются следующее:

  • личные документы всех лиц, являющихся собственниками жилья;
  • разрешительные документы от каждого из собственников объекта недвижимости.

    Банк принимает расписки, заверенные у нотариуса;

  • оригинал документов из ЕГРП;
  • документы подтверждающие право собственности объекта недвижимости на который оформляется закладная;
  • сертификат выданный оценочной компанией;
  • документы из попечительского комитета, при наличие в семье несовершеннолетнего ребенка на которого оформлена доля объекта недвижимости.

В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы, их перечень и сроки подачи будут оговорены отдельно, при заключении договора по закладной. Как правило подобные требования оглашаются при личной встрече представителя банка и претендента на получение ипотеки.

При наличие брачного контракта, по условиям которого право на недвижимость закрепляется за одним из супругов, кредитная организация может запросить заверенную копию данного документа. В данном случае, клиент может быть освобождён от необходимости предоставления документа о согласии супруга (-ги), на оформление квартиры в качестве залога.

Образец документа закладной по ипотеке можно получить на нашем сайте или сайте банка, а при необходимости обратиться в ближайший филиал и попросить менеджера предоставить образец документа. Рекомендуется заранее попрактиковаться в заполнении документа, запросив несколько копий бланка.

Скачать: Образец закладной по ипотеке [64,5 Kb]Посмотреть онлайн: Образец закладной по ипотеке

Если рассматривается сделка купли недвижимости на первичном рынке, то есть в новостройке, существуют определенные нюансы. В данном случае, закладная по вашей ипотеке может быть оформлена только после окончательной регистрации права собственности на жилье. Как правило, данная процедура возможна только после сдачи объекта недвижимости.

Важно

Покупка жилья не определяет завершенность кредитного договора, для вступления в права и подтверждения обязанностей, объект приобретаемый по банковскому договору нуждается в официальной регистрации. Именно поэтому, даже уже оформленный ипотечный договор считается действительным только после регистрации объекта недвижимости, если рассматривается первичный рынок.

До принятия новостройки комиссией право подписи кредитного договора отсутствует как у банка, так и у гражданина.Рекомендуется приступать к сбору документации не ранее момента подписания комиссионного акта приема-передачи. Документы, собранные заранее могут потерять актуальность в том случае если регистрация вновь построенного объекта затянется.

Уже в ходе сбора основной документации, имеет смысл приступать к оформлению закладной по вашей ипотеке. Также эксперты советуют первоначально обратиться в регистрационный орган – МФЦ или Россреестр.

Существует несколько способов зарегистрировать новое жилье:

  • пройти все этапы самостоятельно (придется набраться терпения и запастись деньгами);
  • заключить договор с нотариусом (платная услуга);
  • обратиться к сотрудникам банка (возможно только в случае отсутствия малолетних детей в семье и наличия исключительных прав на жилье у одного из супругов);
  • взаимодействовать по данному вопросу с застройщиком. Данный способ может потребовать много времени, так как организация сначала собирает партию документов и уже потом регистрирует все их разом.

Из предложенных вариантов самым оперативным можно считать первый – самостоятельную регистрацию. Обязательным условием в данном случае является присутствие представителя фирмы застройщика. При обращении в банк, с заказом данной услуги, могут возникнуть дополнительные траты, связанные с комиссионным вознаграждением. При работе с нотариусом, затраты на оплату услуг также актуальны.Обратившись в банк можно получить развернутую консультацию по поводу процедуры оформления документов на залог ипотечного жилья. В большинстве случаев, клиенту не приходится собственноручно заполнять бумаги, достаточно его присутствия и подписи. Банковский сотрудник аккуратно и без ошибок вносит в бланк всю необходимую информацию, после чего ознакомляет клиента с документом. Оформляя закладную на квартиру по ипотеке в новостройке, важно иметь в распоряжении ДДУ – документ долевого участия, подтверждающий количество собственников жилья.

Необходимо обратить внимание на тот факт, что документ закладной по ипотеке обязательно должен составляться в двух экземплярах. Одна копия передается на хранение в орган Россреестра, вторая остается в банке. По умолчанию клиент не получает на руки заверенного экземпляра, но имеет право на запрос подобного документа. Эксперты рекомендуют сразу получить копию закладной по ипотеке и заверить его печатью банка, с проставлением номера регистрации. Данная процедура является хорошей страховкой на случай утери или продажи банком документа.

Для того, чтобы аннулировать закладную, требуется полностью погасить задолженность по ипотеке. Банк теряет права собственности на ценную бумагу в момент регистрации последнего платежа по договору на ипотеку. Рекомендуется незамедлительно обратиться в отделение банка с заявлением о выдачи закладной на руки.

Банк в тридцатидневный срок обязан рассмотреть поданное заявление и утвердить решение, о котором уведомить клиента.При приеме закладной следует обратить особое внимание на наличие отметок о полном исполнении заемщиком своих обязанностей по ипотеке.

Банковская организация должна письменно подтвердить отсутствие претензий и заверить данное подтверждение печатью. Также, на заверяющей бумаге должна присутствовать подпись уполномоченного сотрудника банка, компетентного в выдаче подобных бумаг.

Забрав документ у банка, необходимо доставить его в регистрационный орган, в котором хранится вторая копия закладной по ипотеке. Ознакомившись с запросом, сотрудник Россреестра выдаст свидетельство ЕГРП и ДДУ (первый документ актуален, если сделка заключалась в 2017 году).

Важно проконтролировать, чтобы сотрудник регистрационного органа снял все пометки о наличие обременения на жилье. Отсутствие долгов по ипотеке должны подтвердить все компетентные инстанции, во избежание проблем в дальнейшем. Когда получены все документы и проставлены нужные подписи (печати), собственник недвижимости может распоряжаться своим жильем как ему угодно.

Когда документы на закладную оформлены, а сама бумага уже подписана и зарегистрирована в государственном органе, право собственности на объект недвижимости полностью переходит банку.

Кредитная организация имеет право на:

  • предоставление привилегий или части прав на долговой документ иной организации или частному лицу;
  • продажу закладной иной кредитной организации;
  • обмен одной ценной бумаги на другую, равную по стоимости или дешевле с доплатой.

Возможность частичной передачи прав по закладной иному лицу или организации, представляет собой перенаправление регулярных платежей на другие реквизиты. Данное действие может выполняться с определенным условием, например, на время или до набора определённой суммы. Банк чаще всего поступает так при необходимости увеличения ликвидности путем привлечения определённой суммы.

Организация использует ценную бумагу в качестве залога по ипотеке и как только выполняет свои обязательства по погашению ипотеки, закладная возвращается в банк, вместе со всеми правами по ней.При обмене или продаже бумаги, банк кредитор полностью уступает права иной организации с которой заключает сделку по ипотеке.

В данном случае кредитная организация обязана уведомить залогодателя о смене держателя ценной бумаги. Организация правопреемник не имеет возможности изменить условия ипотечного кредита, все прописанные в первичном договоре условия сохраняются неизменными. Изменения допустимы лишь в части реквизитов для регулярных платежей.

Фактически банк, предоставляя лицу средства на покупку недвижимости и получая в качестве залога документ закладную, не приобретает права на объект покупки. В распоряжении банка остается только ценная бумага с которой он может оперировать как ему угодно, но без ущерба для залогодателя.

Совет

В том случае, если закладная была передана (продана, обменена) другой кредитной организации, после погашения кредитной задолженности, владелец объекта недвижимости должен обратиться к новому владельцу бумаги.Закладная по ипотечной недвижимости в банке – является одной из разновидностей ценных бумаг с характерными признаками.

То есть, документ имеет стоимость и обеспечение, может являться объектом сделок или храниться в депозитарии. При оформлении залогового договора банк получает исключительные права на ценную бумагу, то есть может ее продавать, обменивать или использовать в качестве залога для привлечения кредитных средств.Права банка ни в коем случае не должны ущемлять права собственника жилья.

Кредитная организация не может выселить гражданина, сдать жилплощадь в аренду или использовать ее иначе в коммерческих целях. При появлении предпосылок к данным фактам, следует незамедлительно обратиться в комитет по защите прав потребителей. Фактов самоуправства со стороны банка не замечено, но подобное может происходить если закладная поменяла владельца.

Право на объект недвижимости, приобретенный в ипотеку, появляется у банка только в случае нарушение клиентом своих обязательств. В данном случае банк может распорядится залоговым имуществом на свое усмотрение, а именно, продать, заложить или выставить на аукцион. На сайте банка можно найти объекты которые были изъяты у некредитоспособных клиентов и выставлены на торги.

Как правило цена залогового имущества, реализуемого банковской организацией ниже рыночной. Следует отметить, что такое имущество также доступно к оформлению в кредит.

Следует помнить, что банк теряет права на ценную бумагу только в случае полного исполнения клиентом своих обязательств. Во избежание бюрократических ошибок и проволочек, следует внимательно контролировать процесс завершения залоговой сделки. На обоих экземплярах документа закладной должны присутствовать пометки об отсутствии претензий со стороны банка и отсутствии обременения на объекте недвижимости, на экземпляре регистрационного органа. Только выполнив все процедуры и исполнив обязанности, клиент приобретший жилье в ипотеку и заключивший договор залога, становится полноправным владельцем жилья.

Источник: https://byrich.ru/1523-zakladnaja-po-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию