Что лучше взять ипотеку или копить несколько лет – анализ каждого способа приобретения недвижимости

Копить или ипотека: что лучше и выгоднее

Оглавление

  • Что, если копить
  • Взять ипотеку
  • Заключение

Здравствуйте, уважаемые читатели. Каждому человеку хотелось бы иметь собственное жильё, которое он мог бы по своему желанию обустроить и жить самому в ней или продать втридорога либо сдать в аренду, чтобы получать дополнительный доход.

Однако не всё так просто, как хотелось бы. Дело в том, что на неё нужны огромные деньги, которых нет у абсолютного большинства граждан Российской Федерации.

Обратите внимание

Конечно, можно рассмотреть несколько вариантов того, как эти средства достать. Вот этим мы сегодня как раз и займёмся. Точнее попробуем узнать, что лучше копить или ипотека.

Вопрос этот достаточно актуальный практически для всех слоёв населения, а посему вам будет очень полезно ознакомиться с данной статьёй, особенно, если всерьёз подумываете о том, чтобы купить собственную жилплощадь и уже в ней проводить всё своё свободное время с родными и близкими.

Что, если копить

Начнём с самого на первый взгляд выгодного способа получить необходимое количество денег на покупку квартиры. Тем более, в одной из своих статей мы уже выяснили, что откладывание части заработной платы до лучших времён – это практика, которой придерживается большинство наших семей.

Кроме того мы сразу можем отметить один большой плюс, используя такой вариант. Он заключается в том, что вам не нужно переплачивать бешенные деньги, которые обязательно пришлось бы потерять из-за высокой процентной ставки.

А ведь благодаря ей вы можете недосчитаться суммы практически равной хорошей однокомнатной квартиры. Да, бывает и такое, но люди всё равно обращаются за помощью к банкам.

С другой стороны такой вариант подойдёт, если у вас уже есть, где жить, а так получается далеко не у всех. К тому же занимать квартиру со своей семьёй у мам и пап становится довольно неэффективно, вам банально не будет хватать места.

Также вы можете попробовать накопить, если нашли исключительно дешёвую квартиру, которую вам сдадут в аренду. Это тоже практически нереальный сценарий, особенно в крупных городах, где арендная плата может достигать 30-40 тысяч рублей за простую ничем не примечательную однушку.

А теперь давайте обратимся к простым математическим расчётам, которые ни в коем случае не будут нам врать и покажут истину, какая она есть без каких-либо иллюзий и неоправданных надежд.

Допустим, у вас уже есть примерно 600 тысяч рублей. Ваша зарплата колеблется на уровне 35 000. Тогда, при условии, что вы откажетесь от покупки одежды и продуктов питания, короче, вообще урежете свои расходы до нуля, заветная сумма в 2 миллиона у вас на руках окажется где-то за 3 с половиной года.

Важно

Но мы будем реалистами и возьмём в расчёт траты на продукты питания, коммунальные услуги либо оплата арендного жилья и так далее. В итоге с нынешней заработной платы у нас остаётся примерно 11 тысяч, которые мы смело может откладывать.

В итоге, необходимые финансы у нас будут где-то через 10-11 лет. Довольно долгий срок ожидания, хотя и терпимый опять-таки, если вам уже есть, где жить, даже пускай у родителей. Более подробно о том как накопить деньги на квартиру, смотрите.

Однако не будем забывать об инфляции и прочих экономических нестабильностях, благодаря которым цены на недвижимость могут за эти 10 лет взлететь ещё выше, и тогда уже ваших 2.6 миллиона рублей окажется недостаточно для покупки «гнёздышка».

Взять ипотеку

Здесь я, пожалуй, сразу начну с плюсов, а затем плавно перейду к недостаткам, чтобы вы не думали, будто этот вариант единственно возможный и эффективный из двух мною предложенных.

Начнём с того, что с десяток лет ждать квартиру вам не придётся. Её вы получаете практически моментально, если сравнивать с предыдущими сроками, после того как подпишите все документы, необходимые для заключения договора между вами и банком.

Кроме того, немаловажным преимуществом можно назвать отсутствие абсолютно любого риска, связанного с финансами, ведь за них будете отвечать не вы лично, а финансовое учреждение.

Опять же, вспомнив про инфляцию, вы исключаете из своей жизни её влияние на себя, так как недвижимость вы берёте без каких-либо временных задержек, во время которых, как раз-таки её стоимость и может подняться от нескольких сот тысяч рублей до миллионов сразу.

Правда, тут есть свои подводные камни. Одним из них, особенно весомым можно назвать риск потери рабочего места, а вместе с этим и возможность выплачивать долг перед банком.

Эта ситуация до потери пульса пугает практически всех, кто всё-таки решился взять ипотеку и не безосновательно. В случае, если вы потеряете свой источник дохода и не сможете выполнять свои обязанности перед кредитором, он имеет полное право отобрать у вас квадратные метры и выкинуть вас и вашу семью прямиком на улицу, а вы в этой ситуации сделать уже ничего не сможете.

Кроме того не будет забывать о процентной ставке, которая заберёт у вас существенную часть семейного бюджета. Для наглядности представим, что вы берёте кредит в размере тех же 2 миллионов рублей сроком на 20 лет.

Сумма ежемесячного погашения составит примерно 17 тысяч, это если смотреть на средние показатели, однако в вашем конкретном случае необходимо воспользоваться специальным калькулятором, который с точностью посчитает ваши цифры.

Так вот, как правило, с учётом времени и инфляции ваша переплата будет составлять примерно 1.5 миллиона рублей, а в некоторых случаях она доходит до 100% стоимости желанных квадратных метров.

Хотя есть один способ слегка сэкономить на выплатах. Он заключается в том, чтобы перекрыть величину процентной ставки при помощи депозитных вкладов. То есть, если у вас сохранились лишние деньги, даже с учётом погашения кредита и прочих растрат, то имеет смысл воспользоваться этим вариантом.

Совет

Это в первую очередь послужит вам своеобразной «подушкой безопасности» с финансовой точки зрения, благодаря которой у вас всегда будет возможность получать дополнительный доход и кроме того ускорить время погашения займа.

Правда на такой вариант могут надеяться только те клиенты, которые успели отдать 50-60% от суммы кредита, так как в первое время вам придётся расплачиваться именно за проценты, а не за само тело долга.

Поэтому спешка тут и не нужна, и невозможна, так как вам всё равно никуда не уйти от выплаты по начисленной ставки, а это значит, что прежде чем обращаться в банк за ссудой, постарайтесь отыскать такую организацию, которая предлагает самые низкие проценты.

Заключение

Таким образом, мы выяснили, что лучше или выгодней для вас при покупке квартиры. В принципе, как одного, так и у второго варианта есть свои достоинства и недостатки, которые необходимо учитывать при принятии решения.

А вообще, старайтесь действовать так, как будет выгодно именно вам, чтобы остаток дней не жить у родителей или снимать жилую площадь у посторонних людей.

Всего вам доброго и до новых встреч!

Источник: https://regionfinans.ru/banki/kopit-ili-ipoteka.html

Накопить или в ипотеку: как выгоднее купить квартиру

Жилищный вопрос является одним из самых острых для тысячи россиян. Иметь собственную квартиру мечтает каждый, однако, цены на жильё вынуждают остановиться в своих желаниях.

Современные молодые люди часто отказываются от покупки собственного жилья в пользу аренды. «Зачем покупать своё, когда можно снимать — это дешевле, да и можно не быть привязанным к одному месту?», — говорят они.

Переубеждать тут глупо, каждый решает для себя сам, действительно недвижимость является не самым ликвидным инструментом вложения средств. Однако здесь вопрос больше в психологии человека.

Для многих всё-таки приятно прийти вечером после тяжёлого рабочего дня в собственную квартиру.

Если же вы озадачились покупкой своего жилья не стоит сразу впадать в панику при одном взгляде на цены. Для начала необходимо рассмотреть варианты: накопить, взять ипотеку, воспользоваться помощью родственников. Также можно воспользоваться «плюшками» от государства: субсидии, материнский капитал, государственные программы.

Ипотека или накопить?

Что выгоднее — ежемесячно откладывать деньги на накопительном счёте или взять ипотеку и уже платить проценты банку? Однозначно ответить на вопрос нельзя, нужно оценить ситуацию: хватает ли средств на первоначальный взнос, есть где жить сейчас, вынуждены ли платить за аренду, готовы ли вложиться в стройку и ждать завершения строительства или рассматриваете готовое жильё с ремонтом.

Рассмотрим первый вариант, вы консерватор и решили копить. После всех подсчётов определили, что накопить на квартиру придётся 10 лет. В этом случае важно выбрать грамотные инструменты для приумножения капитала. Необходимо, чтобы накопления работали — обгоняли инфляцию и приносили доход.

В этом случае плюсы очевидны: не нужно платить проценты банку, а в случае серьёзных финансовых проблем вы не потеряете квартиру, ведь просрочив несколько платежей по ипотеке можно лишиться желанного объекта недвижимости.

Обратите внимание

Но есть и минусы: очень долго ждать (могут родиться дети и понадобиться уже двух, а то и трёхкомнатная квартира), а также возможна экономическая нестабильность на рынке — резко вырастут цены на недвижимость или все накопления обесценятся.

Другой вариант, вы решили не ждать далёкое будущее и вступить в ипотеку. Расчёты показали, что понадобиться 3 года, чтобы накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку.

Из плюсов: экономия 8 лет по сравнению со стратегией накопить, фиксация цены квартиры (рост цен на недвижимость вам будет даже выгоден), накопления не обесценятся — они уже вложены.

Но и минусы никто не отменял: существенная переплата банку, правда, если учитывать инфляцию и рост цен на недвижимость, то переплата окажется и не такой огромной как при первом взгляде на график ипотечных платежей.

В долгосрочной перспективе предсказать поведение рынка никто не сможет, поэтому цены на недвижимость могут и обрушиться, и здесь можно быть очевидно в пролёте. История последних двадцати лет говорит об обратном, цены только растут.

А если не в ипотеку?

Жить психологически с ярмом на шее в виде ипотеки тяжело. В этом случае можно присмотреться к беспроцентной рассрочке. Крупные застройщики предлагают такие варианты как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Однако такой вариант подходит лишь тем, у кого высокие ежемесячные доходы. Кстати, право собственности можно будет получить только после всех выплат.

Не лишним будет проверить, не полагается ли вам или вашему родственнику субсидия. Общую информацию об этом можно найти на Портале госуслуг в разделе «Предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг». О региональных программах информацию можно найти на сайте муниципалитета, в Калининграде на сайте мэрии. Это может стать хорошим подспорьем при покупке квартиры.

И всё-таки ипотека ..

Ипотека — это одна из самых разумных покупок в долг. Главное, здраво оценивайте свои силы и не забывать правило: выплаты по кредиту (или все совокупные выплаты по всем вашим кредитам) не должны превышать 30% от дохода.

Внимательно подойдите к изучению всех предложений на рынке. Для начала можно воспользоваться порталом сравни.ру или банки.ру, где через специализированный агрегат можно увидеть расценки на ипотеку в различных кредитных учреждениях. Стоит и лично разослать заявки в несколько кредитных учреждений. Возможно, банк, в котором вы получается заработную плату, предоставит льготные условия.

Сравнивая предложения банков стоит обратить внимание на размеры первоначального взноса, отношение к возрасту заёмщика, его семейному положению, возможности привлечь созаемщика, ну и самое очевидное на процентную ставку.

Важно

Не лишним будет и изучить необходимый пакет документов. Как правило, чем более надёжный клиент, чем больше официальных подтверждений своей платёжеспособности может предоставить клиент, тем ниже ставка.

Кроме того, очень важен размер первоначального взноса.

Не забудьте проверить, вдруг вы подходите под условия одной из специальных программ — существует ипотека с господдержкой для семей с детьми, военная ипотека, программа «молодая семья» и даже варианты для пенсионеров.

В Калининграде региональные программы ипотеки с господдержкой реализует Фонд жилищного и социального строительства — этот институт создавался Правительством области для улучшения жилищных условий калининградцев. Он является оператором ДОМ.

РФ, а также строит жильё и выдаёт ипотечные займы — как на покупку своих квартир, так и жилья у других застройщиков. И здесь пока самые выгодные процентные ставки и весьма интересные ипотечные программы.

И не упускайте возможности, которые предоставляет государство, — вы можете оформить налоговый вычет при покупке квартиры, а при покупке в ипотеку ещё и на сумму уплаченных банку процентов.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Источник: https://kgd.ru/finazbuka/kredity-i-zajmy/item/79293-nakopit-ili-v-ipoteku-kak-vygodnee-kupit-kvartiru

Почему я купил квартиру в ипотеку, а не стал копить

В 2016 перед нами с женой встал вопрос о переезде, мы жили в коммуналке, в заводском районе города и сил там оставаться больше не было.

Фото с сайта компании Добродел

Начиная от выхода из метро до входа в комнату все было плохо, конечно можно было находить и положительные моменты, но в целом это алкаши, загаженный подъезд, и если подъезд ты можешь приукрасить, то от вони, ругани соседей избавится невозможно. После очередного конфликта, чаша терпения переполнилась и надо было срочно съезжать.

Выбор стоял классический – взять ипотеку или снять что-то получше и копить на квартиру.

Начальные условия такие. Снимать однушку в районе, который более-менее, с мебелью это примерно от 15 000 + КУ в нашем городе. Если снимать поближе к центру, то это сразу от 20 и дальше в космос.

Плюсы ипотеки

Мотивация
+ Огромная мотивация увеличивать доходы, чтобы быстрее раскидать ипотеку;

Свое родное
+ Это своя квартира от и до, да она в залоге у банка, но надо быть полным дураком, чтобы она оказалась у банка.

Отсюда все возможности по ремонту и вложений в него, покупке соответствующей мебели, под ремонт и под себя. А в съемной такое либо бесполезно, либо бесперспективно.

Да, можно снять с хорошим ремонтом под себя, но ценники ого-го, а вот с рисунком киви на фартуке от 15.

Возможности
+ Могу долбить стены, вешать картины, завести кота, чтобы он мяучил, зонировать мебелью, купить большую ванну и так далее, а вот в съемной обычно шиш.

Прописка
+ Ну, у кого-то вопрос решен, за кого-то платят родители, кто-то прописан у бабушки, у нас не так, поэтому нам важно.

Недвижимость дорожает
+ Многие будут спорить, но на долгосроке на моей памяти вся недвижимость в новостройках пока дорожает.

База
+Когда у тебя в жизни был период, что ты за полгода пожил в 12-ти местах, хочется иметь место, куда можно было бы вернуться из своих приключений и найти все свои оставленные вещи. Вот эта вот база, она очень ценна психологически.

Минусы: — большая переплата;— ежемесячное моральное давление;

— чуть сложнее продать, при необходимости.

Плюсы копить и жить на съемном

+ Не переплатишь за покупку квартиры;+ Можно поискать нормальный вариант и не страдать в стремных условиях;

+ Легко можно переехать в другой город/страну, меньше обязательств, которые тебя держат.

Минусы: – Скорее всего придется долго копить, особенно если дисциплина страдает;– Квартира пока вы копите, будет стоить дороже, соответственно копить придется дольше.

– Тебя могут неожиданно выселить, потому что «ну, вот обстоятельства поменялись, после завтра съезжайте» (у нас такое было);

Немного математики

Дальше немного математики: в том районе, где мы купили квартиру, снять однушку можно за 15000+3000(КУ) тыс. рублей. Купить такую квартиру можно за 2 250 тыс. рублей. Первоначальный взнос у вас есть в обоих случаях – это 450000 тыс. рублей.

Предположим, что в месяц у вас остается 30 000 свободных денег, без учета кредита или платы за съем. То есть вы поели, поездили на транспорте, кутнули в выходные и осталось 30. Учитывая съем жилья, копить мы можем по 12000 в месяц (это не дурная такая цифра). Либо по 27000 платить за ипотеку, учитывая те же 3000 КУ.

Загнал в Excel таблицу расчет для съема и накоплений, процент по вкладу взял — 7, капитализация ежемесячная с ежемесячным пополнением. Цифры получились такие:

Расчет для накопления и съема жилья, середину сжал для удобства

Если платить по 27 000 рублей в месяц за ипотеку, то калькулятор говорит, что ипотеку можно будет закрыть за 8 лет и 10 месяцев (не нашел, с помесячным расчетом). Ставку по ипотеке взял 11%.

Расплатитесь в случае ипотеки.

Понятно, что расчет не идеален, что ставки по вкладам плавают. Что процент по ипотеке может быть меньше, а может больше и т.д., что цены на квартиру растут (наша за 2 года выросла на 400 тыс.) Но все же расчет показателен. Исходя из него получается, что выгоднее все таки снимать и копить, так квартира станет вашей раньше на 1 год.

Для меня же снимая у кого-то жилье, вы ежемесячно делаете фактически ту же переплату по кредиту, с той лишь разницей, что отдаете ее не банку, а человеку. Копить на квартиру удобно тогда, когда вам есть где комфортно жить сейчас, в остальных случаях я выбрал бы ипотеку. Либо жить в стесненных условиях несколько лет, чтобы сэкономить несколько сотен тысяч рублей.

Даже несмотря на то, что ипотека – это чуть дольше и вы переплатите, я бы все равно выбрал ипотеку. Жить в квартире, которая ваша, в которую к вам не приходит другой хозяин, в которой можно свободно завести кота или собаку, в которой никто не запрещает дырявить вам стены, чтобы вы повесили картины и еще тысяча и одно удобство – это круто.

Источник

Источник: http://trustload.com/pochemu-ya-kupil-kvartiru-v-ipoteku-a-ne-stal-kopit/

Брать ипотеку или копить на жилье

Стоит учесть, что 50% дохода — это максимально возможный объем накоплений, который используется в расчете, если оставшиеся 50% дохода семьи превышают размер трех прожиточных минимумов.

В среднем по России этот показатель составляет 9,7 тыс. руб. на человека (29 тыс. руб. на семью из трех человек).

Если 50% дохода семьи меньше трех прожиточных минимумов, то на накопления она может направить сумму, равную суммарному доходу семьи, за минусом размера трех прожиточных минимумов.

Совет

Конечно, эти цифры достаточно сильно зависят от региона — от соотношения уровня средней зарплаты и цен на жилье. Это соотношение определяется степенью экономического развития региона, развитостью и востребованностью рынка жилья.

Если регион создает много рабочих мест, в нем благоприятная жилая среда, привлекаются специалисты, то рынки труда и жилья такого региона активно развиваются.

Если же в регионе низкие зарплаты, старый жилищный фонд и дефицит предложения жилья в новостройках, то такой регион становится мало привлекательным для проживания, его жилищная сфера не будет развиваться.

Итак, в каких регионах семья может собрать первый взнос в самые короткие сроки? Это отдаленные регионы с непростыми условиями жизни, жилье там стоит относительно недорого, а заработные платы — высокие.

Это Магаданская область (срок для накопления первоначального взноса — 1 год, средняя зарплата — 66 тыс. руб. в месяц), Тюменская область (1,2 года, 59 тыс. руб.), Сахалинская область (1,6 года, 63 тыс. руб.).

В основных агломерациях, регионах, на которые приходится основной объем валового национального продукта страны, и где проживает большая доля населения, копить на первый взнос семье в среднем придется около 2–3 лет: Москва (3,1 год, средняя зарплата 67 тыс. руб.), Московская область (2,6 лет, 41 тыс. руб.

), Ленинградская область (2,1 год, 34 тыс. руб.), Санкт-Петербург (2,8 лет, 45 тыс. руб.), Краснодар (2,3 года, 27 тыс. руб.), Ростовская область (2,9 лет, 25 тыс. руб.), Башкортостан (2,6 лет, 27 тыс. руб.), Татарстан (2,4 года, 30 тыс. руб.), Новосибирская область (2,5 лет, 29 тыс. руб.), Омская область (2 года, 28 тыс. руб.

), Нижегородская область (3 года, 27 тыс. руб.).

При этом во всех этих регионах ипотечный платеж будет меньше или равен сумме, которую откладывает семья при накоплении первого взноса, т.е. уровень жизни семьи никак не снизится.

Более 3,5 лет придется копить на первый взнос в регионах c более низкими зарплатами — это, в основном, южные регионы и регионы со значительным миграционным оттоком: Псковская область (4,5 года, 22 тыс. руб.), Ивановская область (3,7 лет, 21 тыс. руб.), Чеченская Республика (3,6 года, 22 тыс. руб.

), Республика Ингушетия (3,6 лет, 21 тыс. руб.), Кабардино-Балкарская Республика (5,3 года, 21 тыс. руб.), Карачаево-Черкесская Республика (3,7 лет, 21 тыс. руб.), Республика Дагестан (3,7 лет, 19 тыс. руб.), Алтайский край (4,4 года, 20 тыс. руб.).

Обратите внимание

А это значит, что без ипотеки копить нужную сумму на покупку жилья придется более 10 лет!

На наш взгляд, выбор представляется простым — либо в течение 7–15 лет копить на собственное жилье, постоянно опасаясь обесценения сбережений, либо накопить на первоначальный взнос за более короткий период и уже через 2–3 года кардинально улучшить качество своей жизни.

Не надо выпускать из виду и вероятность того, что темп роста накоплений будет не успевать за ростом стоимости недвижимости. К примеру, в 2005–2007 годах цены на жилье росли на 40–50% в год, а квартиры на вторичном рынке продавались по методу аукциона между желающими.

Приобретая квартиру в ипотеку, человек получает возможность зафиксировать стоимость жилья на текущем уровне и не опасаться ценовых колебаний.

Таким образом, ипотека доступна широкому кругу работающих граждан, в том числе и со средним достатком. Если не брать в расчет Москву, Санкт-Петербург и некоторые другие регионы, средний уровень заработной платы на одного супруга составляет 20–30 тыс. руб. в месяц. Основным фактором выступают не доходы, а их соотношение с ценами на жилье в конкретном регионе.

Улучшение жилищных условий с использованием кредитных средств — это распространенная мировая практика.

Об этом свидетельствует и тот факт, что доля ипотечной задолженности в развитых странах составляет более 70% всех кредитов населению.

Население стремится использовать заемные средства для инвестирования в качество жизни, и, прежде всего, берет кредиты на приобретение жилья и обучение. Зачастую это происходит в первые годы семейной жизни.

Мы не упоминали аренду — это тоже хороший способ решить жилищный вопрос, особенно для тех, кто еще не создал семью или пока не привязывается к определенному месту и не готов брать на себя долгосрочных обязательств. Но эта тема заслуживает отдельного разговора.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/23/08/2016/57bb29ca9a7947f837133753

Ипотека или вклад: какой способ покупки жилья выгоднее?

Покупка квартиры | Вся Россия | 29.08.2016 | Михаил Мясоедов

Метки: Финансовые расчеты | Прогнозы | Покупка жилья | Альтернативные варианты | Ипотека | Вклад

Если Вы задумались о приобретении собственного жилья, то, как известно, у Вас существует две основные альтернативы — купить квартиру в ипотеку либо накопить средства на вкладе (под подушкой?) и потом потратить их на долгожданную покупку. Что выгоднее? Есть множество сторонников как первого, так и второго варианта, на практике зачастую выбор делается исходя из личных взглядов и убеждений покупателя. В этой статье предлагаем обсудить сугубо финансовую сторону вопроса и подробно описать методику расчетов.

Если вы сейчас не хотите вникать в математические подробности расчета и хотите сразу знать, что сегодня выгоднее, то жмите сюда.

Определения

Ипотечный способ – человек приобретает квартиру за счет средств ипотечного кредита, сразу же в нее вселяется, и на протяжении некоторого периода возвращает долг.

Депозитный способ — человек сначала копит средства (и в это время снимает квартиру), обычно на банковском вкладе, а затем, накопив нужную сумму, приобретает объект недвижимости.

Договоренности и ограничения

Прежде чем переходить непосредственно к расчетам, сделаем несколько важных договоренностей .

Мы не рассматриваем, есть ли у человека жилье в настоящий момент (то есть приобретает ли он второе жилье). Если жилья нет, то в период накопления средств на вкладе человек будет тратить деньги на аренду жилья. Если жилье есть, то он будет в нем жить и при этом упускать возможный доход от сдачи этого жилья в аренду.

Иными словами, в любом случае при депозитном способе стоимость аренды жилья необходимо включить в модель.

(Примечание: это не совсем верно, так как в случае сдачи жилья в аренду необходимо ещё учитывать налоги, которые платятся с арендных платежей, тогда как в случае отсутствия первого жилья никаких налогов естественно не будет, но здесь мы абстрагируемся от данного фактора).

Важно

 Чтобы сравнение было справедливым, стоимость приобретаемой квартиры должна быть одинаковой и для первого, и для второго варианта. Аналогично, доход человека и сумму его расходов на текущее потребление (еда,   транспорт, образование, лечение, ЖКХ, развлечения и пр.) постоянны вне зависимости от способа приобретения квартиры.

Кроме того, в расчетах для депозитного способа мы исходим из стоимости аренды квартиры, аналогичной той, что собираемся приобрести. Не секрет, что в процессе накопления люди предпочитают жить в более стесненных условиях, а потом переезжать в более комфортную квартиру.

Однако здесь мы в какой-то степени сравниваем не реальную жизненную ситуацию (каждый человек может подправить числа в нашем калькуляторе исходя из своих потребностей), а сравниваем два способа покупки жилья, поэтому для «чистоты эксперимента» (чтобы не дать дополнительного преимущества депозитному способу) мы исходим из предположения, что будем снимать ту квартиру, в которой собираемся жить. Такое допущение также более корректно, если мы говорим об упущенном доходе от сдачи жилья в аренду при покупке квартиры посредством накопления требуемой суммы на депозите.

Вывод о предпочтительности одного из двух вариантов зависит от конъюнктуры экономических показателей в будущем.

Сегодня мы не знаем, какие в будущем будут ставки по депозитам и как будут расти цены на недвижимость.

Поэтому при расчетах будем исходить из предположения, что внешняя среда не изменится слишком сильно, то есть будем закладывать в модель нынешний уровень депозитных ставок и нынешний среднегодовой темп рост цен.

 Существует огромное количество нефинансовых доводов за вклад или ипотеку.

За ипотеку — возможность заселиться в квартиру здесь и сейчас, зафиксировать свои процентные расходы (ставка обычно фиксируется на весь срок кредита), возможность поставить себя в жесткие рамки и ограничить трату средств на не самые обязательные покупки и т. д.

Совет

Против ипотеки — риск потери работы и невозможность предсказать свое финансовое положение на длительный срок, ощущение тяжелого бремени, лежащего на плечах и пр. Зачастую все споры за и против ипотеки на различных форумах строятся в основном вокруг именно этих аргументов.

Здесь сразу оговоримся, что оценка этих (назовем их «нефинансовые») факторов для каждого человека сугубо индивидуальна, это статья не ставит целью учесть их в нашем анализе, в конце концов, решение по описанным выше вопросам каждым принимает сам исходя из своих собственных взглядов, жизненного опыта и конкретной жизненной ситуации.

Как мы будем сравнивать два способа (методология анализа)?

Чтобы обеспечить для обоих способов равные условия конкуренции, необходимо задать несколько предпосылок:

  •  Стоимость квартиры и объем собственных средств, имеющихся в наличии на момент покупки, одинаковы
  •  Человек выделяет некую сумму на решение своего жилищного вопроса, которая равна фиксированному проценту от его дохода. Эта сумма одинакова для обоих методов: при ипотеке эти деньги направляются на погашение кредита, при накопительном способе – откладываются на депозите
  • Снимать (при накопительном способе) будем такую же квартиру, какую хотим покупать (чтобы условия жизни были идентичными)
  • Проценты по ипотеке обычно выше, чем проценты по вкладу

Прежде чем переходить непосредственно к расчетам, постараемся кратко предположить, почему в нашем анализе может «победить» один из двух способов приобретения жилья:

Ипотека позволяет приобрести квартиру сейчас, по сложившейся сейчас на рынке цене (при депозитном способе покупка совершается в конце срока, когда цена на квартиру скорее всего вырастет из-за инфляции) Нет необходимости оплаты процентов по ипотеке. Процентная нагрузка может быть существенной при особо высоких суммах кредита.
Ипотека позволяет отказаться от необходимости съема жилья, либо приносит дополнительный пассивный доход от сдачи квартиры в аренду. Мы не только не платим проценты по ипотеке, но и получаем дополнительный пассивный доход в виде процентов по вкладу.
Налоговый вычет на ипотечные проценты. Вам удастся вернуть 13% от денежных средств, потраченных на ипотеку, при депозитном способе у вас такой возможности не будет.  

 И так, как определить, что из перечисленного выше перевесит в конкретном случае. Сравнение можно вести в следующих категориях:

  • Стоимостные – сравнивается совокупная стоимость ипотечного кредита (стоимость квартиры + ипотечные проценты) и совокупные расходы на приобретение жилья при накопительном способе (стоимость квартиры в момент приобретения + расходы на аренду жилья – доходы по депозиту), при этом полученный доход по депозитам вычитается, так как это те деньги, которых у человека бы не было, если бы он купил квартиру в ипотеку
  • Временные – предпочтительнее тот способ, с помощью которого жилищную проблему можно решить быстрее. Жилищная проблема решена, когда Вы либо выплатили ипотеку, либо накопили нужную сумму на вкладе.

Результат может быть разный из-за налогового вычета на покупку. Сумма вычета будет одна и та же как для ипотечного, так и для накопительного способа (разницу в стоимости денег во времени не учитываем).

Однако при ипотечном способе вы получите этот вычет раньше (вычет платится сразу после покупки квартиры) и сможете направить эти деньги на погашение кредита. В результате жилищная проблема будет решена быстрее (при прочих равных).

При накопительном способе вы получите этот вычет уже после того, как жилищная проблема будет решена (как некий бонус сверху). Мы будем использовать стоимостной критерий, но конечный выбор за вами. 

Распространенное заблуждение, которое часто приходится встречать – так как ставка по ипотеке обычно выше, чем ставка по вкладу, то приобретение жилья посредством накопления денежных средств на вкладе по умолчанию выгоднее. Такое рассуждение не совсем корректно, так как из рассмотрения упускается важный фактор роста цены на квартиру (так как при ипотеке жилье покупается сразу, а при вкладе – лишь в конце срока).

Ипотечный способ покупки квартиры (методология расчета)

При ипотеке жилищная проблема решена, когда выплачен ипотечный кредит:

Кредит предоставляется на сумму, равную разнице между стоимостью квартиры и денежными средствами, которые есть у заемщика на момент покупки. Доля собственных средств обычно составляет 30% и более процентов.

Ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается по аннуитетной схеме – по классической формуле – каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму, которая включает погашение процентов и основного долга (их соотношение со временем меняется в пользу последнего).

Сумма аннуитетного платежа равна сумме дохода человека, выделяемого на решение жилищной проблемы (то есть мы здесь идем не так, как делает банк – рассчитывает сумму аннуитета исходя из срока кредита – а наоборот, рассчитываем срок кредита исходя из суммы аннуитета)

Ставка по ипотечному кредиту фиксирована и не подлежит пересмотру в течение всего срока кредита (такая практика на сегодняшний момент наиболее распространенная)

·        Досрочные погашения возможны не реже одного раза в месяц. На текущий момент российское законодательство не дает банкам возможности воспрепятствовать этому (эта норма применима только при покупки квартиры физлицами не для предпринимательской деятельности).

Обратите внимание

Сумму прироста нашего дохода мы направляем на досрочное погашение кредита (в результате этой корректировки доля денежных средств, выделяемых на решение жилищной проблемы, в нашем ежемесячном бюджете остается фиксированной).  

Аналогично сумма полученного налогового вычета (как по самой квартире, так и по процентам) будет сразу направлена заемщиком на погашение основного долга. При этом сумму вычета считаем исходя из общего дохода заемщика, а не исходя из дохода, направленного на решение жилищной проблемы.

Предполагаем, что налогоплательщик получит свой первый вычет в апреле года, следующего за годом покупки (подаст декларацию в январе + 3 месяца на камеральную проверку). Также предполагаем, что будет выбран вариант получения вычета на работе (как более выгодный, так как он позволяет получать дополнительные денежные средства сразу) в последующие годы.

Пренебрегаем суммой расходов на страхование имущества, титула и жизни заемщика, услуги оценщика и прочее ввиду их незначительности (эти расходы обычно присутствуют при ипотечном способе и отсутствуют при накопительном).

Таким образом, остаток по кредиту на конец месяца – это остаток на начало за минусом аннуитетного платежа и суммы дополнительного погашения (на прирост дохода заемщика и полученные им в периоде налоговые вычеты).

Накопительный способ покупки квартиры (методология расчета)

Немного также скажем о методологии расчета при накопительном способе:

В начале анализируемого периода человек (или семья) кладет на вклад сумму, равную его первоначальному взносу по ипотеке

·        Ежемесячно он пополняет вклад на сумму, выделяемую им на решение жилищной проблемы (за вычетом расходов на аренду). Эта сумма растет вместе с ростом его дохода – в результате доля дохода, выделяемая на решение жилищной проблемы остается фиксированной

Полученные проценты по депозиту прибавляются к основной сумме вклада и также в будущем будут потрачены на покупку квартиры. Капитализация может быть ежемесячной (если условия вклада предусматривают такую возможность) или ежегодной.

Ставку по депозиту принимаем фиксированной. На практике это не так, так как на рынке сегодня практически нет долгосрочных депозитов (на срок 10-15 лет). Однако мы не можем точно предположить, как в будущем поменяется ставка по депозитам, поэтому будем отталкиваться от текущей ставки, которая сложилась на рынке.

Ставку аренды определяем для той же самой квартиры, которую собираемся покупать.

Важно

Одновременно рассчитываем ожидаемую стоимость квартиры в данный период времени, как произведение её первоначальной стоимости на коэффициент инфляции.

Жилищная проблема решена, когда накопленная сумма превышает текущую стоимость квартиры на рынке.

Как сейчас выгоднее покупать квартиру: брать ипотеку или копить на вкладе?

Сразу отметим, что в зависимости от стоимости квартиры, суммы собственных средств, имеющихся в наличии и вашего дохода, наличия у вас прав на налоговый вычет и других факторов, результат будет сильно варьироваться.

Если хотите знать решение, которое будет выгоднее именно для Вас, пожалуйста воспользуйтесь нашим калькулятором.

Здесь же мы попытаемся посчитать некую среднюю температуру по больнице, посчитав, что выгоднее на сегодняшнем рынке, если некий среднестатистический москвич покупает среднестатистическую московскую квартиру.

Цена 8 000 000 рублей Ориентировочная средняя цена на квартиру в Москве. За эту сумму реалистично купить двухкомнатную квартиру в окраинных районах столицы и однокомнатную квартиру ближе к кольцевой линии.
Собственные средства 3 200 000 рублей По данным АИЖК, средний первоначальный взнос по ипотеке в России составляет 40%.
Ставка аренда 35 000 рублей Приблизительная ставка аренды на квартиру с указанными параметрами, оценка Estimate-Estate.ru (в зависимости от количества комнат значение будет отличаться)
Ставка по ипотеке 12.5% Средняя ставка по выданным ипотечным кредитам в рублях, данные Банка России
Ставка по депозиту 9% Средняя ставка по долгосрочным депозитам (до 3 лет) в рублях, данные Банка России
Темп роста цены квартиры 4% Среднесрочный прогноз аудиторско-консалтинговой компании PwC по инфляции в России на 2018-2022 годы.
Темп роста ставки аренды 4% Смотри выше.
Темп роста дохода 6.5% Среднесрочный прогноз аудиторско-консалтинговой компании PwC по инфляции в России на 2018-2022 годы составляет 1.5%. Так как мы ведем расчеты в номинальных ценах, то необходимо ещё добавить прогноз по инфляции (4%, см выше).
Уровень дохода 110 000 Средняя зарплата в Москве по данным Мосгорстата составляет порядка 55 000 рублей. Считаем, что квартиру покупает классическая семья из двух человек.
Доход на решение жилищной проблемы 55 000 По данным АИЖК, доля платежа в доходе по РФ колеблется в среднем от 30% до 40%. Так как уровень доходов в Москве выше, то при указанной зарплате считаем приемлемой долю в 50%.
Налоговый вычет 4 000 000 Максимальная сумма вычета в РФ на одного человека 2 000 000. Рассматриваем семью из двух человек, соответственно вычет 4 000 000. Предполагаем, что ранее семья жилье не приобретала, поэтому обладает вычетом в полном объеме и также имеет право на вычет по ипотечным процентам.
Капитализация процентов по депозиту Ежегодная Предполагаем, что процентный доход будет капитализироваться ежегодно (это также равносильно ежегодному продлению депозита без частичного снятия).

Все расчеты осуществлены с помощью калькулятора Estimate-Estate.ru, методология расчетов описана выше. С подробными математическими выкладками для указанных параметров можно также ознакомиться здесь. Нами получены следующие результаты:

Срок решения жилищной проблемы 98 месяцев (8 лет) 107 месяцев (9 лет)
Расходы на решение жилищной проблемы, руб. 10 557 924 10 136 820
Цена квартиры в момент заселения 8 000 000 10 853 333

Таким образом, для среднестатистической московской семьи депозитный способ покупки квартиры предпочтительнее (сумма экономии порядка 400 тысяч рублей). Однако ипотека позволит быстрее решить проблему – 8 лет вместо 9.

Таким образом, наша ситуация как раз тот самый случай, когда разные критерии дают разные результаты (напомним, что это из-за влияния налогового вычета, который при депозитном способе будет получен семьей лишь после покупки квартиры).

в каких случаях ипотека выгоднее вклада, а в каких случаях вклад выгоднее ипотеки

Ипотека обычно выгоднее в случае коротких кредитов на небольшие суммы, когда влияние более высокой ипотечной ставки компенсируется быстрым погашением кредита.

По той же самой причине ипотеке выгоднее при высокой доле первоначального взноса в общей стоимости квартиры

Ипотека выгоднее на растущих рынках недвижимости, когда высокий темп роста цен компенсирует потери на дорогих ипотечных процентах

Ипотека выгоднее, если вы можете рассчитывать на большие налоговые вычеты (в сделке участвует много членов семьи, каждый из которых обладает правом вычета; цена квартиры позволяет всем этим членам семьи свои вычеты получить), так как вычеты приводят к большой экономии на процентах (за счет более быстрого их получения, чем при депозите) + не забываем о дополнительном вычете на ипотечные проценты

Совет

Ипотека выгоднее при низкой разнице между ставками по депозитам и кредитам (обычно такое бывает в период спада в экономики, когда спрос на кредит низкий, а люди, наоборот, стремятся сохранять свои деньги)

Ипотека выгоднее при росте соотношения дохода покупателя к стоимости квартиры (так как при прочих равных покупателю удастся быстрее снизить сумму процентных платежей)

Но однозначно конечно сказать сразу нельзя. Нужно считать в каждом конкретном случае индивидуально.

Источник: https://estimate-estate.ru/article.php?idarticle=74

Ипотека или копить: что лучше, стоит ли брать, расчет расходов на примере квартиры

Приветствую! Недвижимость в России принято покупать один, максимум, два-три раза в жизни. Квартиры и дома стоят у нас безумно дорого (особенно, по сравнению со средней зарплатой). И перед каждой молодой семьей рано или поздно встает вопрос: «Ипотека или копить что лучше?». Кстати, ответ на него не так очевиден, как кажется…

«Ипотека – это кабала длиною в 20 лет»! – пугают нас гуру финансового планирования. «Зачем ждать? Улучшить жилищные условия можно уже завтра!» — соблазняют банки. Вот, как минимум, две точки зрения на ипотечное кредитование.

Но сегодня я хочу взглянуть на ипотеку немного под другим, психологическим углом. Благо о подводных камнях и того, и другого способа приобрести недвижимость я знаю не понаслышке.

Когда без ипотеки не обойтись?

Понятно, что ничего хорошего в долгосрочном кредите, который на полжизни связывает тебя по рукам и ногам, нет. И если деньги нужны для расширения жилплощади (например, после рождения ребенка), то выгоднее «зажаться», подкопить и оплатить разницу в квадратных метрах собственными средствами.

Рассмотрим идеальный вариант. У Вас уже есть жилье (собственное), и никто Вас из него не выгоняет. Родители купили на 20-летие, бабушка завещала, подарил богатый поклонник.

Пусть такое «шаровое» жилье совсем маленькое и неудобное. Или расположено слишком далеко от места работы. Или находится в аварийном доме рядом с кладбищем домашних животных. Вывод один — жить в нем все равно можно (причем, жить долго и бесплатно).

Однако Вам безумно хочется переехать в новострой или купить дом за городом. Либо кардинально изменить место проживания. В этом случае, конечно, стоит на квартиру копить.

Откладывать 10% дохода, включать «режим экономии», создавать пассивные источники дохода – и брать то, что хочется, за свои деньги.

Но по понятным причинам, в такой идеальной ситуации, в лучшем случае, оказывается один из ста россиян.

И обычно все выглядит совсем не так…

Родители живут вместе со своими взрослыми детьми (одинокими или уже с половинкой). Я считаю, что ничего хорошего в такой «семейной коммуналке» нет!

Чем раньше человек начнет жить отдельно от родителей, тем раньше он повзрослеет… Еще хуже, когда молодая семья начинает с совместного быта с родителями (неважно, чьими). Кстати, Вы в курсе, что процент разводов в семьях, проживающих с родственниками, гораздо выше, чем у тех, кто «свил собственное гнездо»?

Обратите внимание

Молодой парень или девушка учились в большом городе, «зацепились» за какую-то работу, и в свою родную провинцию уезжать не собираются. Они годами скитаются по общежитиям и съемным квартирам, и безумно мечтают о собственном жилье.

Какой нюанс объединяет и первый, и второй вариант? Нет «лишних» 5-10 лет, чтобы спокойно копить деньги на квартиру! И лично мое мнение: в такой ситуации нужно брать ипотеку (только отнестись к выбору банка со всей серьезностью, и рассматривать только крупные, вроде Открытия!!). А не разрушать семью бесконечными ссорами с тещами и свекровями или годами платить бешеные деньги за аренду убогого (и чужого!) жилья.

Специфика жизни с ипотекой

Не буду писать здесь об очевидных минусах ипотеки: сумасшедшей переплате и риске остаться без жилья из-за просрочки в пару месяцев. Расскажу о моментах, о которых вообще мало кто задумывается.

Кардинальный пересмотр жизненных ценностей

Многие мои друзья оформили в свое время ипотеку. Один из них как-то сказал: «У меня вся жизнь поделилась на «до ипотеки» и «после нее».

Суть в том, что в один прекрасный день Вы становитесь не только владельцем отдельной квартиры, но и вешаете на себя приличный долг. Который отдавать придется, как минимум, несколько лет.

При этом банку абсолютно по барабану, что конкретно сейчас происходит в Вашей жизни: рождение ребенка, серьезная болезнь близкого человека, потеря работы или бизнеса. Каждый месяц Вы должны приносить в банк одну и ту же сумму денег. Причем, как правило, эту сумму нельзя назвать символической.

Поверьте, это очень сильно давит психологически и в какой-то степени перестраивает всю жизнь.

Вначале платим банку – потом себе! Я знаю семью, которой одно время пришлось урезать почти до нуля расходы на одежду, отпуск, развлечения, детей и даже еду, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свой кредит.

Внутренняя свобода

Ипотечный заемщик чувствует себя зависимым. И дело не только в ежемесячном платеже. В конце концов, чтобы снимать жилье, тоже нужно платить регулярно – только не банку, а хозяину квартиры.

Но с банком не получится быстро договориться об отсрочке очередного платежа. Да и сменить съемную квартиру вместе с неадекватным хозяином гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Ипотечный же заемщик на долгие годы связан кучей обязательств. Например, ежегодно страховать свою жизнь (что я считаю очень важно и очень правильно!) и недвижимость в той страховой компании и на тех условиях, которые выгодны банку. Или каждый год предоставлять обновленную справку о доходах. А иногда – и пускать сотрудника банка в квартиру для оценки состояния жилья.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Например, поднять процентную ставку. Я уже молчу о валютных заемщиках! В 2014-м их долг перед банком за месяц вырос почти в два раза, а что ждет их дальше?

Да и вообще, обязательства по ипотеке сильно связывают. Вы уже не можете себе позволить в любой момент уволиться с опостылевшей работы или открыть собственное дело с высокими рисками. Ведь за ипотеку нужно платить каждый месяц!

Без постоянного дохода нормальный человек вполне можно продержаться на плаву довольно долго. А вот для погашения ипотеки семье как воздух нужны стабильные и немалые денежные поступления.

Вместо вывода

Однако, несмотря на кучу неудобств, у ипотеки есть одно несомненное достоинство. Кредит на жилье действительно позволяет жить в собственной квартире сейчас, а не через пять или десять лет.

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/chto-luchshe-vzyat-v-ipoteku-ili-nakopit.html

Ипотека или копить Что лучше?

Для правильного выбора нужно произвести определенные расчеты первого и второго варианта и только потом уже сопоставить результаты и сделать выбор, который больше всего подходит.

 Необходимо учитывать то, какая сумма потребуется на воплощение мечты в реальность, сколько лет необходимо для погашения ипотеки или накопления нужной суммы.

Все эти моменты принимаются во внимание и результат взвешивается.

Начальные данные

Для того чтобы начать сравнивать два возможных варианта, необходимо изучить начальные данные. Для этого необходимо выявить:

  1. Какой средний доход в месяц у семьи.
  2. Какое количество средств вы можете позволить себе отложить на покупку квартиры или же на ипотеку.
  3. Какова стоимость желаемой недвижимости.
  4. Узнать о величине кредитной процентной ставки.
  5. Сколько обойдется аренда подобной недвижимости.
  6. Если копить самостоятельно, то какой будет доход от вложенных средств.

Итак, например, сегодня средняя зарплата человека составляет 27,5 тысяч рублей. Как правило, ипотеку может получить семейная пара, соответственно, общий доход с такой семьи приравнивается к 45 тысячам рублей.

Доля кредита от бюджета семьи не должна быть больше 35%, поэтому в данном случае это будет 15 000 рублей. Также случаются и непредвиденные обстоятельства – сокращения на работе, внезапная болезнь, повлекшая за собой увольнение, рождение малыша и др. Данные варианты также рекомендуется учитывать.

Будем исходить из того, что семейной паре требуется однокомнатная квартира, средняя стоимость которой приравнивается в 1,5 млн. руб. Итак, чтобы купить эту жилплощадь в ипотеку, необходим первоначальный взнос, который составит от 20% от общей стоимости недвижимости. По сумме это выходит около 300 тыс. руб., а в кредит получается необходимо уже 1,2 миллиона.

Важно

Теперь определяемся со сроком. Возвращаемся обратно к сумме, которая выделяется на ипотеку – не больше 30% от общего дохода семьи. Отсюда выходит, что в месяц выйдет не больше 15 тысяч рублей. Процентная кредитная ставка сейчас – 12,3% годовых.

Воспользовавшись кредитным калькулятором, можно просчитать сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц и вероятную переплату. Так, вот, что мы можем увидеть:

Срок ипотечного кредита выбран на 15 лет с ежемесячной оплатой почти в 15 тысяч рублей. Кажется, все так гладко, а нет! Переплата в данном варианте составляет практически 1,5 миллиона рублей. Ого! Действительно, за такую сумму можно было бы приобрести две подобные квартиры или же одну, но двух-, а то и трехкомнатную.

Это еще не конец! Переходим к страховке… Каждый год она прибавит к общей сумме еще 1% стоимости. Есть варианты, где предлагается процентная ставка ниже – до 0,5%. Исходя из этого, конечная стоимость вырастет до 12,8%, а переплата становится больше 1,5 млн. рублей.

Источник: https://euroexbank.ru/nedvizhimost/ipoteka-ili-kopit-chto-luchshe

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.

А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.

На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.

Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.

Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.

Совет

Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости.

В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых.

Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.

Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.

Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

  • есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;

  • платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;

  • цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;

  • покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.

Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.

Обратите внимание

С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.

Источник: https://move.ru/articles/skolko_nuzhno_kopit_na_kvartiru_ili_stoit_li_brat_ipoteku/

Ссылка на основную публикацию