Закладная на квартиру по ипотеке — оформление, выпуск и обмен

Не все ипотечные заявки одобряются кредитными учреждениями. Ипотека сопряжена с высокими рисками, которые банки стараются всячески минимизировать, отчего и выдвигают высокие требования для потенциальных заемщиков.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке?

Помимо детальной проверки своих клиентов, которые в обязательном порядке должны иметь работу и постоянный доход, банк страхует свои активы документальными гарантиями. Жилищный заем выдается на основании заключенного между сторонами ипотечного договора и зарегистрированной закладной.

Обратите внимание

Что такое закладная на квартиру при ипотеке? Это официальный документ, который до полного выкупа заемщиком своей квартиры, находится в распоряжении у банка.

В случае невозможности дальнейшего погашения ипотеки, банк на основании этого документа может перевести недвижимость в личное и полное владение.

В чем суть и назначение закладной?

Закладная – это официальный документ, который передается от одной стороны сделке второй стороне – от заемщика кредитному учреждению.

Выступает закладная в качестве обеспечения ипотечного займа. Все-таки банк выдает в долг большую сумму на довольно длительный срок, в течение которого с заемщиком может произойти, что угодно.

Чаще всего изменения в его жизни связаны с потерей работы или снижением дохода. В результате этого заемщик перестает справляться со своим долговым обязательством.

После этого на руках у коммерческого банка остается закладная, с помощью которой он вправе будет распоряжаться данным имуществом по личному усмотрению. Как правило, объект недвижимости просто реализуется с целью возврата выданных заемщику денежных средств.

Закладная может быть оформлена на следующие виды ипотечной недвижимости:

  • Квартиры на вторичном или первичном рынке;
  • Частные дома, коттеджи или таунхаусы;
  • Земельные участки;
  • Объекты коммерческой недвижимости;
  • Дачные участки и др.

Это лишь добровольное право кредитного учреждения, которым оно довольно часто пользуется ради собственной финансовой безопасности.

Очевидно, что в большей степени этот документ необходим банку, чем самому заемщику. Банк может при наличии закладной взыскивать деньги или имущество с недобросовестного заемщика.

Кроме того, закладными банк формирует надежный финансовый портфель и привлекает сторонние инвестиции. Выгода от закладной для заемщика ограничивается только более выгодными условиями кредитования.

Как выглядит ипотечная закладная?

Внешний вид документа не имеет по действующему законодательству одинаковых требований. ФЗ «Об ипотеке» выдвигает лишь содержательные требования, касающиеся тех сведений, которые должны в обязательном порядке содержаться в закладной. При этом каждый банк вправе самостоятельно создавать бланки для документа.

Итак, в закладной должна присутствовать информация следующего характера:

  • Название и идентификационный номер. Где указывается номер закладной по ипотеке, четко не прописано в законе. Как правило, кредитные учреждения располагают его в шапке документа.
  • Сведения о заемщике и о банке. В отношении первого указывается ФИО, дата рождения, паспортные данные, в отношении второго – полные реквизиты.
  • Информация об ипотечном договоре и самих условиях предоставления займа (процент, срок, размер платежа, дата заключения сделки, номер договора).
  • Сведения о залоге (оценка квартиры для закладной, адрес объекта недвижимости и номер его кадастрового паспорта, свидетельство о регистрации собственности на квартиру).
  • Дата и подписи сторон сделки.

Именно поэтому важно тщательно проверять соответствие тех сведений, которые указываются в закладной, тому, что уже ранее было отражено в ипотечном договоре.

Какие действия банк может произвести с закладной?

Как только банк зафиксирует регулярные просрочки по ипотеке и невозможность договориться с клиентом по возврату долга, он начнет распоряжаться находящейся у него на руках закладной.

Существует несколько способов ее использования, в частности:

  • Передача прав по закладной – переуступка или цессия;
  • Частичная продажа;
  • Обмен закладных;
  • Выпуск эмиссионных ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробно эти варианты. Но следует отметить, что любые сделки с закладной, а также ее последующие изменения, должны быть обязательно зарегистрированы в Росреестре.

При этом новые владельцы закладных не могут вносить какие-либо изменения в ипотечный договор без разрешения плательщика ипотеки.

Переуступка прав

С помощью данного способа банк полностью реализует права на пользование ипотечным объектом недвижимости. Такая смена для самого плательщика не имеет никакой разницы. Он лишь начинает перечислять деньги на другие реквизиты.

Банки, которые получили право пользования закладной, часто злоупотребляют своим положением и незнанием нового клиента. Они могут отказывать в проведении ряда операций плательщику, ссылаясь на то, что не заключали с ним договор на этих условиях.

Частичная продажа

Частично реализуя часть закладной по ипотеке, банк получает единоразово необходимую для него в данный момент сумму денежных средств. После этого поступление платежей от заемщика, как правило, происходит в обычном режиме.

Чаще всего заемщик так и продолжает вносить средства на счет своего банка, который после этого частично расплачивается с новым владельцем закладной. Иногда клиент сам несколько раз платит на реквизиты нового владельца, после чего возвращается к обычному графику платежей.

Обмен закладными

Это обычная реализация полной суммы закладной на другую закладную другого кредитного учреждения.

Банк могут обменять между собой объекты одинаковой стоимости, могут – разной.

Если суммы закладных не соответствуют друг другу, со стороны одного банка происходит денежная доплата.

Как правило, таким способом пользуются банки, желающие получить реальные денежные средства в качестве доплаты, и при этом сохранить залоговое имущество, но уже более дешевое.

Выпуск ценных бумаг

Банк имеет право выпускать эмиссионные ценные бумаги, которые будут обеспечены закладной. Бумаги могут дробить сумму закладной не множество частей, которые впоследствии банком реализуются на рынке.

Причем стать покупателем такой бумаги может как другое кредитное учреждение, так и обычное частное лицо.

Как оформить закладную по ипотеке?

Следует отметить, что до июля 2018 года закладная оформлялась по стандартному алгоритму регистрации. Она и сейчас может быть оформлена таким образом.

Но, кроме того, с июля этого года появилась возможность регистрации электронной закладной. Для ее постановки на учет в Росреестре требуется заполнение специальной формы на сайте и заверение документа электронными подписями сторон сделки и государственного регистратора.

Стандартная же процедура того, как получить закладную по ипотеке, выглядит следующим образом:

  • Обращение в кредитующий банк. Закладная оформляется, как правило, вместе с заключением кредитного договора. Заполняет ее сотрудник банка, после чего просит подписать документ заемщиком. Документы для закладной по ипотеке могут требоваться разные в зависимости от практики кредитного учреждения. Но обычно необходимо предоставить паспорт заемщика, свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, отчет об оценке жилья и договор обязательного страхования имущества.
  • Оплата пошлины. За саму регистрацию закладной оплата пошлины не требуется, уплате подлежит лишь возможность регистрации права собственности. Чтобы не посещать Росреестр несколько раз, лучше заранее оплатить госпошлину за право собственности. Равна она 2000 рублей для граждан и 220 тысячам рублей для компаний.
  • Подача документов. Собрав все необходимые документы, касающиеся самого заемщика, объекта недвижимости и кредитного договора, можно подавать их в Росреестр. Не забудьте приложить оригинал квитанции об оплате пошлины. Подать документы сегодня можно в любое отделение Росреестра, а не только в то, которое относится к месту регистрации объекта недвижимости.
  • Получение свидетельство. В назначенную дату Росреестр выдаст банку оригинал закладной, а заемщику – выписку из реестра с указанием обременения.

Это своеобразная гарантия сохранности документа, который, к слову, многие банки часто теряют.

Регистрация в МФЦ

Не обязательно для регистрации закладной по ипотеке обращаться непосредственно в Росреестр.

Если клиенту банка удобно, он может подать все необходимые документы через отделение МФЦ.

МФЦ в этом случае будет выступать лишь посредником между Вашим общением с Росреестром.

Росреестр выдает закладные обычно через 1-5 рабочих дней.

В случае с привлечением многофункциональной службы этот срок может быть увеличен до 7-10 дней.

Многих интересует, где хранится закладная все то время, пока кредит выплачивается заемщиком. Она хранится в банке, а плательщик получает на руки только ее дубликат. Однако, при возникновении некоторых обстоятельств, банк может передать закладную на хранение третьему лицу.

После того, как в полной мере долг заемщиком погашается, закладная автоматически аннулируется. То есть, даже если Вы еще не успели снять обременение с жилья, банк уже не сможет каким-либо образом воспользоваться закладной и распорядиться Вашим имуществом.

Часто этот срок прописывается в кредитном договоре и составляет всего несколько дней.

Но процедуру снятия обременения все равно нужно будет пройти, даже не смотря на автоматическое аннулирование закладной. Происходит она в несколько этапов:

  • Получение в банке справки о полном погашении по действующему ипотечному долгу.
  • Получение в банке закладной на имущество.
  • Подача заявления о снятии обременения с жилья через МФЦ или непосредственно через Росреестр.
  • Получение выписки из реестра о праве собственности без обременения.

Для снятия обременения в Росреестр нужно будет представить закладную и справку из банка. После получения выписки, Росреестр вернет Вам и закладную. Несмотря на то, что она уже не будет иметь никакой юридической силы, лучше ее все же сохранить.

Закладная – это официальный документ, козырь в рукаве банка, который позволяет ему в случае наступления кризисных отношений с заемщиком, получить свои деньги обратно и даже их преумножить.

Все время действия ипотечного договора закладная хранится в банке возвращается только в аннулированном виде после полного погашения ипотечного займа. Чем быстрее Вы расплатитесь по ипотечному долгу, тем быстрее сможете снять обременение с квартиры.

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-zakladnaya-na-kvartiru-pri-ipoteke/

Плюсы и минусы электронной закладной. Нужна ли она заемщику?

Согласно поправкам в федеральный закон «Об ипотеке», вступившим в силу 1 июля 2018 года, при оформлении ипотеки заемщик теперь  имеет право оформить и подписать как бумажную ипотечную закладную, так и электронную. Сулит ли появившаяся возможность выбора соискателям ипотеки какие-то плюсы.  Moneyinformer попытался разобраться в этом вопросе.

Нововведение в российской банковской практике — Электронная закладная — это бездокументарная ценная бумага, которая будет храниться в депозитарии в виде электронного документа.

Важно

Введение в обиход такой возможности — это шаг навстречу ипотеке-онлайн, когда приобретателю кредита на недвижимость не понадобится появляться ни в банке, ни в МФЦ, ни в каком-либо регистрирующем органе, а все можно будет оформить по интернету.

У нововведения есть положительные стороны, но также имеются и некоторые пока внушающие опасения моменты.

Плюсы

Появление возможности оформить электронную закладную сэкономит время как банковским организациям, так и заемщика: ему не потребуется совершать поездки в МФЦ на регистрацию и погашение закладной, увеличится скорость процедуры регистрации залога, могут уменьшиться тарифы и ставки из-за снижения расходов банков. Еще один положительныей момент — электронную закладную невозможно потерять, чего нельзя сказать о бумажной. А потеря закладной — это большая головная боль залогодателя.

Кроме того, общим положительным фактором можно считать увеличение информационной открытости рынка сделок с недвижимостью.

Минусы

  • Документ подписывается электронной подписью залогодателя, но сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. Ее получение или услуги нотариуса (которые могут составить альтернативу электронной подписи) выливаются в дополнительные расходы и траты времени.
  • Другой очевидный факт — процедура очень нова, и практика не подтверждает, насколько она надежна. Не секрет, что банки подвергаются атакам мошенников, и пока не совсем ясно, не будет ли здесь угроз  для заемщиков.
  • Самостоятельное заполнение электронной формы закладной может показаться достаточно сложным делом из-за большого объема вносимой информации.

Для чего нужна ипотечная закладная?

Таким образом банк получает подтверждение, что в случае не выполнения заемщиком условий по кредиту он может рассчитывать на залоговое имущество.

Как ее оформить в электронном виде?

На портале госуслуг или на сайте Росреестра необходимо заполнить специальную электронную форму и подписать ее усиленной квалифицированной электронной подписью.

Форма попадет в Росреестр, где ее заверят подписью государственного регистратора. Затем документ, опять же в электронном виде,  попадет на хранение в депозитарий.

Данные об электронной закладной будут внесены в регистрационную запись об ипотеке.

Какую информацию она содержит?

  • номер счёта депо (специальный учетный регистр в бухгалтерских книгах депозитария, на котором отражается состояние определенных параметров ценных бумаг, доверенных депозитарию для учета) первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего право по электронной закладной;
  • имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника (если должник не является залогодержателем) и сведения о документах, удостоверяющих личность, либо наименование и указание места нахождения, если залогодатель/ первоначальный залогодержатель/ должник — юридическое лицо;
  • номер счёта депо номинального держателя (при наличии);- название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения или основания возникновения обязательства;- указание суммы обязательства, а также размера процентов либо условий, позволяющих определить их, и срока уплаты;- название и описание имущества, на которое установлена ипотека с указанием места его нахождения;- заверенную оценщиком денежную оценку предмета ипотеки;-  наименование депозитария, в который электронная закладная передаётся на хранение;-  адрес электронной почты депозитария;- наименование права, в силу которого имущество принадлежит залогодателю, и регистрирующего органа;- указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;- сведения о государственной регистрации ипотеки;
  • а также иные сведения, необходимые для зачисления закладной на счет в депо.

Первая электронная закладная по ипотеке была оформлена Сбербанком уже 1 июля 2018 года.

Источник: https://www.moneyinformer.ru/realty/ipoteka/ehlektronnaya-zakladnaya.html

Закладная по ипотеке – содержание и анализ

 

 

После того, как заемщик проходит оценку банком, подбирает понравившееся ему жилье и получает его одобрение со стороны кредитной организации начинается новых этап, который заключается в подписании различных бумаг с кредитором и продавцом. Одним документов, подписываемых в большинстве случаев, является закладная по ипотеке. Что представляет собой данная бумага, стоит ли уделять ей свое внимание, или ее составление больше необходимо кредитору – об этом пойдет речь в нашей статье.

Что такое закладная?

Итак, это бумага, которая удостоверяет права ее владельца (первоначально это банк, в которым вы оформили кредит) требовать от залогодателя (как правило, от заемщика) исполнять денежные обязательства по кредитному договору.

Кроме того она свидетельствует о наличии у владельца такой бумаги права залога на недвижимость, которая служит обеспечением по ипотечному кредиту.

Основной ее особенностью является то, что владельцу закладной не обязательно иметь в наличии другие соглашения с заемщиком, которые оформлялись в процессе кредитования: вся необходимая информация будет содержаться в ней.

Оформив подобные бумаги со всеми заемщиками банк не только страхует себя от риска утери своих экземпляров договоров займов, заключенных с клиентами, но создает возможность для привлечения дополнительного финансирование путем их продажи третьим лицам.

Содержание закладной по ипотеке

Минимальный набор информации, которая должна быть указана в подобной ценной бумаге, чтобы она имела юридическую силу, устанавливается Федеральным законом «Об ипотеке». К такой информации, в том числе, относятся:

  • Данные о залогодателе и залогодержателе;
  • Сведения о кредитном договоре, в качестве обеспечения по которому выступает недвижимость, включая его номер, сумму предоставленного займа, процентную ставку, место его заключения и процентную ставку;
  • Подробное описание недвижимости и ее стоимость в соответствии с отчетом об оценке;
  • Наименование заемщика;
  • Дата ее выдачи.

Банк также вправе дополнять вышеуказанный перечень другими данными по своему усмотрению. Как правило, кредиторы стараются подробно описать в закладной порядок полного или частичного досрочного погашения займа, указать вашу ответственность за нарушение условий предоставления ссуды, обязанности по страхованию недвижимости и вашей жизни.

Нередки случаи, когда банки также считают необходимым сообщить в ней и о таких обязанностях, как периодическое информирование банка о вашем финансовом положении, своевременное внесение коммунальных или налоговых платежей.

Ввиду внесения подобных дополнений полностью заполненная закладная по ипотеке представляет собой внушительный документ объемом от 15 до 20 страниц.

Стоит ли детально ее изучать перед подписанием?

Внимательное и тщательное изучение документов является основой успеха любой сделки. Однако именно в этом случае можно смело утверждать, что необходимость досконально в нем разобраться у вас отсутствует.

Связано это с тем, что правильно составленная закладная интересна больше банку, чем вам: при наличии в ней ошибок он не сможет доказать свои права.

Вместе с тем полностью расслабляться не стоит и на ряд моментов будет полезно обратить внимание:

  • Подписывая данную ценную бумагу, вы соглашаетесь со всем, что в ней обозначено, поэтому следует проверить сумму займа, срок его возврата и размер начисляемых процентов. Если ошибка будет в пользу банка, например, в сумме вашего долга, доказать ее будет довольно трудно;
  • Обратите внимание на срок, в течение которого кредитор обязан вернуть ее вам после исполнения обязательств по кредиту: чем он будет меньше, тем быстрее вы сможете снять обременение с недвижимого имущества. Если такой информации указано не будет – ищите ее в договоре займа, заключенного с банком.

Проблемы, которые могут возникнуть

Как мы уже отметили, подобная ценная бумага вряд ли может существенно повлиять на ваши взаимоотношения с банком в процессе обслуживания кредита, однако крайне важно чтобы она не была утеряна.

Вызвано это тем, что она входит в набор документов, которые потребуется предоставить для снятия обременения и при ее отсутствии завершить это процедуры успешно не получится.

Если же такая неприятность все-таки произошла, то важно помнить о том, какие меры следует предпринять, если банк потерял закладную.

Совет

Таким образом, с одной стороны закладная является не самой важной бумагой для заемщика, с другой может доставить не мало проблем при наличии в ней ошибочных сведений о предоставленном займе или в случая ее утери.

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/obzor-i-analiz-dokumentov/zakladnaya-po-ipoteke/

Электронная ипотека: зачем она нужна, какие есть преимущества и как ее запуск отразится на рынке строящегося жилья

Электронные ипотечные закладные вошли в оборот с 1 июля 2018 года. Это только первый шаг к тому, чтобы перевести весь процесс выдачи ипотеки в электронный формат для экономии времени.

Сотрудники агентства по ипотечному жилищному кредитованию за недолгий период использования электронной ипотечной закладной оценили нововведение и пришли к выводу, что электронизация действительно сокращает издержки на выдачу ипотечного кредитования и сопровождение займов. Но могут ли электронные закладные облегчить жизнь потенциальным клиентам?

Электронная ипотечная закладная. Что это такое и зачем она нужна?

По сути, это та же ипотечная закладная, только в электронном виде. Человек, оформляющий ипотечный кредит, подписывает этот документ, затем его регистрируют в Росреестре. В документе отображены условия займа и параметры покупаемой квартиры. Хранится закладная в банке.

Банк может использовать ее в качестве гарантии для привлечения средств на финансовом рынке. Документ будет возвращен заемщику только после последнего взноса. Обременение с купленной жилплощади будет снято на основании погашенной закладной.

В чем преимущества электронной закладной перед бумажной версией?

Во-первых, это экономит массу времени при оформлении ипотеки. Во-вторых, в электронных документах сложнее допустить ошибку и опечатки, которые, в свою очередь, могут привести к неприятным последствиям для клиента.

У каждого оператора закладных собственный расчет по затрате времени:

  • около 10 минут на подготовку и печать закладной;
  • неидентифицируемое время заемщика, которое он тратит на регистрацию закладной;
  • обратный визит клиента из Росреестра в банк;
  • время сотрудника банка на прием закладной, ее последующее документирование и передачу в архив;
  • издержки на содержание сотрудников и архива на определенных условиях по защите от незаконного доступа и ущерба.

Теперь посчитайте, сколько уходит на это времени? Преимущества электронной ипотечной закладной очевидны.

Безусловно, риск утечки информации о клиенте есть. Но кредитные учреждения уже нашли эффективные методы предотвращения подобных ситуаций. Один из таких способов — электронная подпись, которую невозможно подделать.Безопасно ли это нововведение?

Где взять электронную подпись?

Решение этого вопроса можно найти в аккредитованном удостоверяющем центре. Их список есть на сайте ассоциации РОСЭУ и регулятора отрасли Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ.

Стоит отметить, что новое законодательство никого не обязывает к применению электронной закладной: ни заемщика, ни банк. При оформлении ипотечной сделки банк самостоятельно выбирает удобную для него форму закладной.

Как электронный документооборот отразится на рынке строящегося жилья?

  • На первичные объекты ипотечные закладные не распространяются, но нововведение может косвенно затронуть все сегменты рынка. Как отмечают эксперты, ипотечная закладная в электронном виде поможет сделать ипотечное кредитование более простым доступным, соответственно, и число желающих купить квартиру с привлечением заемных средств увеличится.
  • Позитивные изменения после нововведения: банкам больше не нужно обеспечивать свое фактическое региональное присутствие при выдаче ипотеки. Оформление электронных закладных позволит, например, из Хабаровска покупать квартиру в Петербурге, и наоборот.
  • В агентстве по ипотечному жилищному кредитованию провели подсчеты, и оказалось, что 85% заемщиков готовы воспользоваться электронным форматом услуги. Как утверждают эксперты, совсем скоро ипотеку можно будет оформлять, не выходя из дома и без долгого сбора документов.

Источник: https://m16-estate.ru/news/jelektronnaja-ipotechnaja-zakladnaja-dlja-chego-ona-nuzhna

Бьюсь об заклад — Электронные закладные начнут оформлять в России с 1 июля 2018 года

С июля в России появится электронная закладная, которая будет применяться в ипотечных сделках. Она станет первым шагом на пути оформления ипотеки онлайн.

Закон о введении электронной закладной для ипотечных сделок публикует «Российская газета».

Оформление закладной стало нормой при выдаче кредитов на приобретение квартиры, так банк получает подтверждение, что в случае просрочки платежей он может рассчитывать на залоговое имущество.

«Электронная закладная повторяет тот же бумажный документ, который существует», — говорит руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко.

Она будет содержать сведения о залогодателе и о заемщике по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места его заключения, сумму ипотечного кредита и срок ее уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку. Правда, такая «страховка» для банка выливается в дополнительные разъезды со стороны клиента.

Ему дважды приходится посещать многофункциональный центр (МФЦ). Сначала, чтобы сдать закладную, а затем получить ее.

Электронная закладная избавит заемщика от лишних действий. Этот документ будут направлять на регистрацию напрямую из банка, с ипотечной сделки. Новую процедуру оформления банки смогут предложить клиентам с 1 июля 2018 года.

«Документ, который вступит силу, позволит банкам предлагать на подпись бумажный или электронный документ. Если заемщик выберет электронный, то скорость регистрационных действий возрастет. Для этого необходимо, чтобы у заемщика была квалифицированная электронная подпись», — поясняет Сергей Гордейко.

Сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. «Но за них эту услугу могут выполнять нотариусы, — продолжает эксперт. — И я уверен, что через полгода крупнейшие банки наладят услугу выдачи электронной подписи. Вопрос технический».

К тому же электронную закладную не потеряешь. «Обычные закладные иногда терялись — это создавало множество проблем собственникам», — говорит президент Гильдии юристов рынка недвижимости Олег Сухов.

  • Сегодня заемщику приходится дважды посетить МФЦ, чтобы сдать и забрать закладную
  • Надо отметить, что банки заинтересованы в переходе на электронные закладные не меньше своих клиентов. Электронный документооборот в отличие от бумажного сократит расходы кредитных организаций на всех стадиях: от выдачи до обслуживания ипотечного займа.
  • Надо также отметить, что закладные используются для привлечения долгосрочного фондирования, и проще для этого использовать все-таки электронные документы, а не бумажные.

Электронная закладная является желательным элементом ипотечной сделки, но можно обойтись и без нее. «Она не является документом обязательным. Залог подлежит государственной регистрации. И без всякой электронной закладной в реестре прав на недвижимое имущество содержатся сведения о залоге, залогодержателе и залогодателе», — поясняет Сергей Гордейко.

Поэтому нельзя сказать, что только отсутствие электронной закладной тормозило выдачу ипотеки онлайн в России.

Множество других документов — кредитный договор, договор купли-продажи, расписки до сих пор остаются только бумажными.

Но введение электронной закладной создает условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. И стимулирует перевести в электронный формат и другие документы.

Обратите внимание

Ипотечный рынок в целом готов к переходу на выдачу ипотечных кредитов онлайн. Сегодня освоено банками и клиентами удобство открытия счетов онлайн и получения кредитов. Техническая и психологическая платформа для перехода на полностью электронное оформление ипотеки подготовлена.

Наибольшие вопросы вызывает надежность проведения таких сделок. Сегодня клиенты банков периодически сталкиваются с мошенниками, которые оформляют потребительские кредиты на их имя. В ипотеке же займы берутся не на сотни тысяч рублей, а на миллионы, а значит, риск для заемщика значительно выше.

Эксперты уверены, что банки в скором времени накопят арсенал технологий, которые помогут дистанционно идентифицировать клиента.

Сейчас кредитные организации вводят в свою работу электронную подпись, речевые анализаторы, идентификацию по отпечаткам пальцев.

В скором времени клиент сможет прийти в банк, пройти процедуру идентификации, а потом совершать операции удаленно, в том числе и оформлять ипотеку, считает Сергей Гордейко.

В то же время многие эксперты не исключают, что первое время банковские клиенты будут опасаться оформлять ипотеку онлайн. И по привычке будут по-прежнему приходить в банк. Так как «для большинства людей необходимость поездки в банк не является ключевым фактором при оформлении ипотеки», считает Олег Сухов.

В Агентстве ипотечного жилищного кредитования отметили, что нововведение будет способствовать дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам для граждан.

В то же время электронные закладные не окажут сильного влияния на отрасль ипотечного кредитования в целом. Они не станут дополнительным стимулом для клиентов взять ипотеку. Тот, кто действительно нуждается в покупке жилья, придет в банк.

Источник: https://rg.ru/2017/11/27/rg-publikuet-zakon-o-vvode-elektronnoj-zakladnoj-dlia-ipotechnyh-sdelok.html

Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое: сроки регистрации, госпошлина, для чего нужна, как выглядит закладная по ипотеке

Источник: https://j.etagi.com/ps/zakladnaya-na-kvartiru-pri-ipoteke/

Какие есть нюансы и подводные камни ипотеки в Сбербанке?

Жилищный кредит по-прежнему для большинства россиян является одним из доступных способов обзавестись собственной недвижимостью. Одним из банков, к которому чаще всего обращаются за получением займа, является Сбербанк.

Не удивительно, ведь учреждение давно зарекомендовало себя как надежный кредитор, а распространение сети филиалов по всей России дает возможность получить услугу кредитования рядом с домом. Но есть ли какие-либо подводные камни ипотеки в Сбербанке? Что нужно знать об этом?

Преимущества

Какие плюсы оформления жилищного кредита можно выделить:

  1. Разнообразие ипотечных программ. В Сбербанке можно приобрести в кредит любую жилую недвижимость – от загородного дома до квартиры в новостройке.
  2. Наличие льготных условий для отдельных категорий граждан. В рамках госпрограмм Сбербанк реализует ипотеку для военных, молодых семей, работников бюджетных организаций.
  3. Низкие ставки на жилье в новостройке. Сбербанк по-прежнему является одним из лидеров по низким ставкам. Ежегодные акции от застройщиков-партнеров банка позволяют предлагать клиентам привлекательные условия кредитования.
  4. Возможность купить жилье с минимальным первоначальным взносом или без него (если используются средства маткапитала или субсидия).
  5. Отсрочка от уплаты основного долга. Возможность предоставляется семьям при рождении ребенка.
  6. Возможность оформить кредит на жилье по двум документам при условии внесения первоначального взноса от 50%.Предложение выгодно для тех, кто не может официальным документом подтвердить свои доходы или хочет поскорее оформить ссуду.
  7. Льготное кредитование для участников зарплатного проекта банка. Те, кто получает зарплату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на скидку 0,5% от базовой ставки.
  8. Надежность банка. Если в условиях кризиса десятки кредитно-финансовых учреждений теряют лицензии и банкротятся, то Сбербанк вне зависимости от экономической ситуации в стране не сдает позиций.
  9. Безопасная купля-продажа недвижимости. Так как приобретаемое жилье становится залоговым имуществом банка, служба безопасности тщательно проверяет документы продавца и бумаги на предмет ипотеки, что позволяет избежать возможного мошенничества во время сделки.

Минусы жилищного кредита

Несмотря на ряд плюсов, есть и минусы, ипотеку в Сбербанке нельзя назвать идеальной по нескольким причинам:

  • Жесткие требования к заемщикам. Процент отказа в банке достаточно большой. Основные причины отклонения заявок – низкий уровень дохода (учитываются преимущественно официальные заработки клиента), плохая кредитная история, неугодный банку род деятельности заемщика (например, ИП).
  • Отсутствие прозрачности предоставляемой информации. За рекламными лозунгами о низких ставках нередко скрываются неучтенные дополнительные платежи, которые включаются в стоимость кредита. Например, страховка.
  • Навязывание страховки. При оформлении ипотеки клиент не обязан страховать жизнь и здоровье. Однако настойчивые сотрудники нередко уговаривают застраховать себя под предлогом возможного отказа выдачи средств. Это, в свою очередь, повышает сумму кредита.
  • Процесс рассмотрения заявки и процедура оформления могут затянуться. Если на сайте Сбербанка указан максимальный срок рассмотрения 5 дней, то это совсем не означает, что он будет соблюден. В зависимости от загруженности работы сотрудников и информации, предоставленной клиентом в анкете, срок может растянуться до нескольких недель.

Возможные риски и нюансы

Рассматривая вариант получения жилищного кредита в Сбербанке, нельзя упускать из вида и возможные риски. Самый главный из рисков – потеря недвижимости в связи с утратой платежеспособности. Конечно, при оформлении договора клиент может застраховать себя от этого риска. Но стремление сэкономить берет верх.

Ипотека – кредит долгосрочный. На 5-10 лет вперед предсказать возможные финансовые трудности нереально. Поэтому при потере работы, утрате созаемщика или снижении зарплаты ипотека станет долговой обузой.

Важно

При образовании крупной задолженности банк имеет право расторгнуть договор и взыскать квартиру через суд.

Также существует риск утраты жилья в результате повреждения недвижимости. Несмотря на то, что квартира при оформлении кредита страхуется, компания-страховщик может отказать в компенсации, если посчитает сложившееся обстоятельство нестраховым случаем.

Подводные камни

Условия ипотечного кредитования Сбербанка на первый взгляд кажутся привлекательными. Однако в процессе оформления сделки клиент может столкнуться с непредвиденными сложностями, о которых даже не подозревал, обращаясь в банк.

Сложности при оформлении

В ходе процедуры сделки нужно быть готовым к дополнительным расходам:

  1. оплата услуг оценщика;
  2. открытие банковской ячейки и счета;
  3. сопровождение риэлтора или юриста;
  4. оплата страхового взноса;
  5. государственная пошлина.

Суммы, которая приготовлена для оплаты первого взноса, может не хватить ввиду того, что оценка недвижимости окажется завышенной. Желательно накопить первоначальный капитал сверх планируемой суммы.

При поиске квартиры продавец может потребовать документальное подтверждение того, что вам одобрили кредит. Сбербанк не охотно выдает такие справки, а может и вовсе отказать.

Оценка выбранного объекта производится только аккредитованной компанией Сбербанка. В условиях кредитования сказано, что клиент может выбрать стороннюю организацию, если она будет соответствовать его требованиям.

Однако рисковать не стоит, так как заплатив за услуги неаккредитованного специалиста, вы рискуете выбросить деньги на ветер – банк может не принять документ оценщика, сославшись на нарушения в его работе или на иные причины.

Неприятные сюрпризы договора

Перед подписанием соглашения рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. А лучше – отдать на анализ юристу. Впрочем, для каждого клиента Сбербанк готовит типовой договор, образец которого можно найти на официально сайте. Поэтому узнать все его нюансы можно задолго до обращения в банк.

На что обратить внимание:

  • Неустойка за просрочку платежа и штрафные санкции. Размер пени зависит от ставки рефинансирования ЦБ. При образовании крупной задолженности к основному долгу может прибавиться достаточно крупная сумма. Лучше заранее узнать, что будет, если не внести платеж вовремя.
  • Условие расторжения договора банком. В документе четко прописаны ситуации, в которых Сбербанк имеет право потребовать аннулирования соглашения и досрочного погашения кредита: систематические просрочки, использование жилья не по назначению, при отказе кредитору в проверке объекта, при расторжении страхового договора и пр.
  • Использование недвижимости. Особое внимание следует уделить пункту, касающемуся прав и обязанностей заемщика. Так как квартира в течение срока действия договора находится в обременении у банка, заемщик не имеет право без согласия кредитора совершать некоторые юридические действия. Например, продавать жилье, сдавать в аренду, делать перепланировку, регистрировать иных лиц.

Собираясь брать ипотеку, следует несколько раз взвесить все «за» и «против», а также внимательно ознакомиться с документами по кредитному продукту, находящимися в открытом доступе. Чтобы избежать рисков, следует заранее обдумать возможные варианты их минимизации.

Источник: http://svoe.guru/ipoteka/banki/sberbank/podvodnye-kamni.html

Ссылка на основную публикацию