Что такое народная ипотека и её условия в 2019 году

Что ждет и как изменится ипотека в 2019 году?

Был принят закон «Об усилении контроля долевого строительства», усложняющий застройщикам получение прибыли от клиентов, повысилась ключевая ставка на 0,25%, инфляция ускорилась за последнее полугодие. Это — краткое резюме и ответ на вопрос, что ждет ипотеку в 2019 году.

Мы точно будем наблюдать повышение процентной ставки по ипотеке. Однако, в силу разных причин, повышение не будет слишком сильным — ставка закрепится на уровне 9-10% годовых, и вряд ли она превысит значение в 12% годовых.

Об этом в подробностях читайте в материале ниже.

Что будет с ипотекой в 2019 году?

Заявления о том, что процентная ставка по ипотечным кредитам будет повышаться, имеют под собой экономическую почву.

Кроме того, согласно последним новостям, банки самостоятельно «подхватывают» перемены в ипотечном кредитовании: они не только реагируют на изменение ключевой ставки, но также желают самостоятельно повысить цены ради увеличения собственной рентабельности (прибыльности бизнеса).

Обратите внимание

Напомним, что банки получали все меньше с 2014 года от выдачи ипотечных кредитов. За это время некоторые банковские организации даже закрылись или были максимально близки к банкротству за все время своего существования (так было с одним из крупнейших банков в стране — ФК «Открытие»). Соответственно, руководство банков желает возместить потери.

Если резюмировать вкратце, как изменится ипотека в 2019 году, можно говорить с уверенностью: она подорожает.

Разберем основные причины этих изменений:

  • Самая главная причина всех изменений — повышение ключевой ставки Центробанком РФ. От ключевой ставки зависит стоимость кредитов, динамика по укреплению или падению рубля, привлекательности рубля для иностранных инвесторов. Так, например, высокая ключевая ставка в 2014 году (17%) сделала российские облигации очень привлекательными для всех иностранных инвесторов, потому что эти облигации приносили баснословный доход. За счет этого, падение рубля было более или менее остановлено. Но это привело и к невероятному росту всех ссуд в России: ипотека тогда стоила почти 20% годовых, потребительские кредиты выдавались под 27% в год. С тех пор ключевая ставка только падала. Однако, 14-го декабря Центробанка повысил ее на 0,25%, ставка на данный момент составляет 7,75%. Как это отразится на ипотеке и потребительских крупных займах, гадать не приходится — будет подорожание;
  • Имеются поправки в налоговом кодексе: застройщикам теперь приходится больше отчислять государству за строительство нового жилья. Это негативно сказывается на доступности ипотечного кредита;
  • Новый федеральный закон «Об усилении контроля в долевом строительстве жилья» обязывает застройщиков получать деньги от участников долевого строительства только на специальные счета в уполномоченных банках. Это точно негативно скажется на стоимости жилья, т.к. финансировать новые строительные проекты станет значительно сложнее;
  • Значительно увеличилась реальная инфляция. Официальная инфляция тоже отображает рост цен, но не в такой мере, как это на самом деле ощущается гражданами РФ. Теперь средний россиянин за те же деньги может купить меньше товаров и услуг, чем несколькими годами ранее. Банки тоже ощущают повышение цен, поэтому они стараются компенсировать это повышенной процентной ставкой.

Это три главных фактора, дающих ответ на вопрос, что нового по ипотеке в 2019 году.

Прогнозы относительно процентных ставок

Рост стоимости кредита будет, но, вероятно, на незначительные величины. Все-таки нельзя забывать, что в России банки и застройщики не рискуют повышать сильно ставку из-за увеличения стоимости ЖКХ, непомерно высокими ставками и в целом большой стоимостью недвижимости — все это уменьшает спрос на недвижимость.

Ипотека является одним из главных инструментов покупки жилья для населения России — без ипотечных программ застройщики попросту не смогут реализовывать квартиры и дома.

А если учесть, что более половины всех новостроек пустует в течение долгого времени, мнение экспертов по этому вопросу однозначно: хотя рост стоимости ипотеки и будет наблюдаться, он не достигнет и 12% годовых.

Так, например, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука Жилья» Владимир Каширцев считает по вышеуказанным причинам, что процентная ставка достигнет значения 10-10.5% годовых, но отметку в 12% она точно не пройдет. Такое развитие событий резко бы уменьшило спрос на новые квартиры в новостройках, а этого не могут допустить ни застройщики, ни их банки-партнеры.

Кроме того, управляющий партнер «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Марина Толстик считает, что со временем ставки могут начать снова падать. Это может произойти ориентировочно к 2020 году:

«Нельзя не учитывать, что, помимо больших ставок, наблюдается общее ухудшение качества жизни у граждан России: сказывается повышение цен, рост тарифов ЖКХ, уменьшение зарплат в реальном выражении и т.д.

Поэтому совершенно точно в 2019 году рынок недвижимости покажет меньшие результаты по объемам сделок, чем это было в 2017-2018 году.

Это простимулирует администрацию банков и компаний-застройщиков снизить цены и тарифы»

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-budet-s-ipotekoj-v-2019-godu/

Каким будет ипотечный кредит в 2019 году

Правительство говорит о снижении ипотечной ставки для отдельных льготных категорий россиян, а Центробанк фиксирует её повышение для всех остальных — в ноябре показатель вырос впервые после двухмесячного затишья с 9,41 до 9,52 процента.

Между тем в парламенте уверены, что значительного повышения ставок по ипотеке не произойдёт.

Реакция на повышение ставки ЦБ Ухудшение условий ипотечного кредитования не так заметно, как, скажем, год назад.

Всё дело в том, что средневзвешенная ставка по ипотеке в текущем году более чем на процент ниже по сравнению с 2017 годом (9,54 против 10,78 процента).

Некоторые эксперты уверены — есть все основания полагать, что в 2019 году ставка будет расти, поскольку декабре Центробанк второй раз за год поднял ключевую ставку кредитования — на 0,25 процента. Теперь она составляет 7,75 процента.

Важно

Как пояснили в руководстве самого регулятора, решение «носит упреждающий характер и направлено на ограничение инфляционных рисков», которые, как считают в Центробанке, остаются на повышенном уровне, «особенно на краткосрочном горизонте».

Одновременно накануне Нового года стало известно о планах Правительства снизить ставку по ипотеке для семей Дальнего Востока с шести до пяти процентов. Об этом говорится в правительственном документе, который уже подписан вице-премьером России Татьяной Голиковой и будет представлен в начале будущего года.

Как сообщила зампред правительства, прорабатываются и другие льготные подходы для семей, проживающих в Дальневосточном федеральном округе, например, «при рождаемости первых, вторых и последующих детей».

Первый зампред Комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Михаил Емельянов считает «совершенно очевидным», что ставка по ипотеке для не льготников будет расти и дальше.

«Это плод ручного управления экономикой финансового блока Правительства и ЦБ — сформированный ими перспективно ограничительный бюджет лишь поднимает стоимость денег в стране, и цена кредита, соответственно, будет расти. Снижение ставки по ипотеке возможно только тогда, когда ЦБ не будет повышать ставку», — заявил депутат.

Повод для оптимизма

Между тем ряд экспертов предостерегают от негативных прогнозов — Центробанк ещё ничего не заявлял о том, что будет со ставкой рефинансирования в 2019 году. При этом рост НДС разгонит инфляцию до четырёх процентов в первом полугодии, что, скорее всего, не позволит регулятору ощутимо повышать ключевую ставку.

Предостерегают от унылых прогнозов и в палате регионов.

Председатель Комитета Совета Федерации по экономической политике Дмитрий Мезенцев уверен, что СМИ в целом и «Парламентской газете» в частности сегодня «важно так подавать информацию, чтобы, сохраняя реализм, сделать читателя участником диалога и обсуждения актуальных вопросов экономической жизни страны, а не адресатами получения „неважных“ новостей».

«Убеждён в том, что непрогнозируемых скачков роста процентов по ипотеке не будет. Вместе с тем, полагаю, что прежде всего региональные правительства более внимательно отнесутся к поддержке многодетных семей и ряда категорий работников бюджетной сферы, которые уже сегодня имеют возможность оформления льготной ипотеки», — заявил он «Парламентской газете».

Сенатор указал и на реальный повод для оптимизма — это прогноз по увеличению объёмов вводимого в эксплуатацию жилья. «Рост предложений на рынке является определённым фактором возможного снижения стоимости квадратного метра», — подчеркнул он.

Стоит отметить, что, по данным Национального объединения застройщиков жилья, число ипотечных кредитов в текущем году выросло по сравнению с 2017 годом более чем на 21 процент.

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/41506769-kakim-budet-ipotechnyy-kredit-v-2019-godu/

Ипотека в 2019 году. Чего ожидать, последствия роста ставок!

Повышение ключевой ставки ЦБ до 7,75% в декабре привело к ожидаемым колебаниям. Процент по ипотеке в Сбербанке во второй раз за 3 месяца претерпел малоприятные изменения.

С 14 января 2019 года средний показатель роста составил 1%. Рассмотрим, к каким изменениям в программах кредитования это привело.

Совет

И к чему готовиться гражданам, выбирающим между ипотекой и альтернативными способами приобретения жилья.

Следуя курсу первого банка страны, изменения коснулись программ сторонних ипотечных организаций. ВТБ поднял ставки в пределах 0,6%. Следом в гонку включилось Открытие. По неподтвержденным сведениям, готовятся к повышению Газпромбанк, Абсолют Банк и Промсвязьбанк. Объективным фактом станет рост ставок в дочерних кредитных организациях.

Обзор новых ставок Сбербанка по ипотеке на покупку квартир

Важным фактором в условиях кредитования являются надбавки. На готовое жилье, отсутствие зарплатной карты влечет увеличение базовой ставки на 0,3%. Отказ от электронной регистрации еще 0,1. Нежелание оформлять страховку оборачивается прибавлением 1%. Ипотека по двум документам влечет повышение на 0,6%. Взятие кредита на квартиру, без участия в акции «Витрина», увеличивает ставку на 0,3.

Особо отметим санкции Сбербанка при первоначальном взносе от 15 до 20%. Недостаточность собственных средств на покупку жилья влечет к увеличению ставки по ипотеке на 0,2%.

Факт внесения корректировок в сторонних банках не оставляет сомнений. Причиной санкций является требование ЦБ по увеличению отчислений в резервный фонд. Займы с паевым взносом менее 20% принято считать потенциально опасными ввиду высокой степени рисков невозврата.

Объективным решением станет увеличение процента отказов по таким займам. Желающим приобрести жилье в ипотеку с плохой кредитной историей, заявление будет отклонено с печальной долей вероятности.

Минимальные ставки Сбербанка по ипотеке без учета льгот и субсидий:

  • готовое жилье – 11,1;
  • новостройки – 10,5;

Для получения возможности кредитования на готовое и строящееся жилье по заявленным ставкам, заемщик обязан оплатить страховку. Воспользоваться услугой электронной регистрации сделки. Внести паевой взнос более 20%. Получать белую зарплату на карту Сбербанка, достаточную для погашения обязательств по ипотеке.

Акция «Витрина» снижает ставку на покупку вторичного жилья до 10,7%. Клиент вправе выбрать квартиру из числа одобренных банком. По заявлению кредитора, проверенных объектов недвижимости, не требующих предоставления выписки из Росреестра. Вопрос стоимости и расположения домов находится в компетенции застройщиков-партнеров Сбербанка. Выбрать квартиру можно на портале ДомКлик.

Отметим, что изменения не затронули программы льготного кредитования военных и государственной поддержки семей с детьми, включая использование материнского капитала.

Ипотека в 2019 году. К чему готовиться?

Ожидать снижения после увеличения ставки рефинансирования не представляется возможным. Эксперты прогнозируют рост до 1,5% при средне-рыночном показателе в 12%, что противоречит указаниям Президента. Напомним, что в 2019 году планируется строительство 120 миллионов квадратных метров жилья.

А желаемая ставка по ипотеке, в соответствии с указанием, должна варьироваться в пределах 8%.

Очевидно, что стремительный рост ставок будет сдерживаться за счет внутри-экономических рычагов. Взлет свыше 12% губительно отразится на возможностях граждан. Затруднит развитие строительной отрасли.

Исходя из последнего, удорожание квартир необратимо.

По данным экспертов, стоимость жилья в первой половине 2019 года увеличится до 15%. Застройщики неспособны поднять цены выше по причинам стагнации покупательской активности. Спрос на квартиры, ввиду дороговизны и недоступности ипотечного кредитования, уменьшается.

Кредитование теряет привлекательность. Граждане обращаются к новым способам приобретения недвижимости. Благо, законодательство РФ не противоречит идеям кооперации, наследования и накопительства.

Источник: http://xn--b1agalblkrbjtme.xn--p1ai/helpful-tips/ipoteka-v-2019-godu-chego-ozhidat-posledstviya-rosta-stavok/

Льготная ипотека в 2019 году

Ипотека с господдержкой в 2019 году.Суть программы,виды поддержки

В 2019 году вопрос предоставления ипотеки с господдержкой по-прежнему будет актуальным для большого количества российских семей. Причина этому — желание приобрести жилплощадь на более доступных условиях. А информация о том, что с 1 марта 2018 года действие программы было прекращено, добавляет теме остроты.

Суть программы Ипотека с господдержкой представляет собой субсидирование со стороны государства денежного долга заемщика. Деньги изымаются из ПФР. Механизмы реализации используются разные: изменение процентной ставки в сторону уменьшения; приобретение социального жилья; уменьшение цены на саму жилплощадь.

До марта текущего года число квот для категорий граждан, кто может воспользоваться этой привилегией, было значительно больше, чем начиная с апреля 2018. Работники бюджетных сфер, семьи, чья жилая площадь не превышает 18 кв.

Обратите внимание

метров (на одного ее члена), очередники и прочие могли оформить заявку практически в каждом банке.

Сейчас программа господдержки по ипотеке продолжает действовать и наверняка продолжится в 2019 году, однако число банков, представляющих ее, существенно сократилось.

И те финансовые учреждения, в которых субсидирование пока еще осталось, предоставляют далеко не полный перечень льготных программ. Виды господдержки Для каждой категории льготников имеется своя программа, по которой, собственно, и предоставляется льготный займ на жилье.

Материнский капитал Согласно действующему законодательству, маткапитал предоставляет право погасить ипотеку полностью или частично, а также оплатить первый взнос. В следующем году выплаты продолжатся, поэтому на такой вид компенсации стоимости жилья точно можно рассчитывать.

Данный инструмент улучшения жилищных условий является одним из самых популярных, так как с ним работают практически все банки, предоставляющее ипотеку.

Социальная ипотека

 Мера, направленная на покупку жилья нуждающимися гражданами страны. Здесь можно выделить несколько ключевых направлений.

  • Договор с партнерами АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Предполагает снизить начальный платеж или годовой процент. 
  • Госпрограмма «Жилье для Российской семьи». Предполагает скидку на стоимость 1 кв. метра при покупке частного дома или квартиры. 
  • «Молодая семья». На нее могут рассчитывать пары, в которых одному из супругов не более 35 лет. По ней возможна оплата государством первого взноса или уменьшение ставки.
  •  Военная ипотека. Широко востребована среди военнослужащих, так как предоставляется многими банками (также, как и под маткапитал). Она подразумевает полную оплату государством жилья. На специальный счет из министерства перечисляются деньги, откуда в назначенный день они поступают в банк.
  •  Под 6 %. Распространяется на многодетные семьи в случае приобретения жилплощади в новостройке или рефинансирования действующего жилищного кредита (согласно указу Путина в 2017 году).

Реструктуризация

 Это еще одна программа ипотеки с государственной поддержкой, которая останется в 2019 году.

Предполагает списание ипотечного долга до 30% определенным категориям граждан (бюджетники, молодые семьи, женщины с маткапиталом). Эта мера направлена, в том числе, и на валютных заёмщиков.

По ней они могут перевести оставшийся долг в рубли, снизить процент до 12% годовых или получить отсрочку платежей.

Общие требования для получения

Безусловно, для каждой категории льготников имеется свой перечень требований, которые необходимо выполнить, чтобы получить хорошую скидку на жилье.

Однако большая часть их все же одинакова и выглядит следующим образом: первоначальная процентная ставка 10-11%; стартовый взнос – 20% от стоимости квартиры; срок погашения – до 30 лет; отсутствие комиссий; сохранение права на налоговый вычет; при первом платеже от 40 до 60% банк снижает годовой процент. ограничение суммы кредита в зависимости от региона. Также имеются дополнительные условия выдачи займа от банка: гражданство РФ; возраст заёмщика старше 18 лет (или даже 21 года для некоторых финансовых организаций); достаточный для погашений уровень официального дохода по справке НДФЛ -2; стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Важно! Даже если заёмщик соответствует всем вышеперечисленным требованиям, это не гарантия успешного одобрения заявки. В отношении каждого обратившегося банк принимает решение в индивидуальном порядке. 

Кроме этого, жаждущим получить льготный займ на покупку квартиры, стоит запастись терпением, так как процедура предоставления субсидии небыстрая. И в первую очередь, следует обратиться в местные органы самоуправления. Беседы с чиновником будет недостаточно – следует взять с собой пакет документов, подтверждающий статус льготника. Для каждого региона он свой!.

Недостатки 

Прежде чем обращаться в органы местного самоуправления за одобрением кредита, стоит учесть и минусы, которые у него имеются: 

жилье приобретается только в определенном районе и только у конкретного застройщика; 

ограниченный выбор кредитора (не все банки предлагают); участвует ограниченное количество финансовых учреждений;

 сумма займа имеет лимит; 

в некоторых банках потребуется созаемщик.

Важно

 Несмотря на то, что в настоящее время масштаб субсидирования значительно сократили, государство не планирует в полной мере сворачивать ипотеку с господдержкой до какого-то числа. Поэтому, пока есть возможность хоть как-то сэкономить на приобретении жилья, стоит воспользоваться шансом и постараться оформить квартиру по более низкой стоимости.

Источник: https://lifebiznes.ru/blog/item/3173-lgotnaya-ipoteka-v-2019-godu

Что повлияет на доступность ипотеки в 2019 году?

27 ноября 2018 года

Центральный Банк России усложнит выдачу кредитов на сумму более 10 тысяч рублей и ужесточит требования к кредитам с низким первоначальным взносом.

Это необходимо для обеспечения устойчивого развития ипотечного сегмента, отмечают в ведомстве.

При этом есть и позитивные новости – как сообщил глава Минстроя Владимир Якушев, готовится новая государственная программа субсидирования ипотеки. Чего ждать заемщикам в 2019 году?

Потребительские кредиты будет сложнее привлекать под жилье

Как сообщают «Известия», для выдачи кредитов будут учитываться сведения о доходе и других обязательствах клиентов, в том числе о других займах. Информацию об уровне дохода нужно будет подтвердить документально.

Сейчас такие требования выдвигаются лишь для крупных кредитов и ипотечных займов в том числе. Получается, что для покупателей недвижимости ничего не изменится? Изменится, но только для тех, кто использует потребительские кредиты для выплат за жилье.

Нередки случаи, когда займ по потребительском кредиту выступает в качестве первоначального взноса. Также некоторые заемщики, испытывая финансовые затруднения, гасят ипотеку с помощью потребительских кредитов. Для этой категории изменения могут оказаться весьма чувствительными.

Отмечается, что до октября 2020 года для займов на сумму до 50 тыс. рублей и автокредитов будет действовать упрощенный порядок выдачи.

Накопительная ипотека вместо займа с низким первоначальным взносом

Совет

С 1 января 2019 года Центральный банк ужесточает требования к ипотеке с низким первоначальным взносом, к таковым относятся займы с первым траншем менее 20%. По ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10% до 20% установлены надбавки: коэффициенты «риск-вес» по таким кредитам повышены со 150% до 200%.

После снижения остатка по кредиту до уровня менее 80% от стоимости недвижимости, к таким кредитам применяется стандартный коэффициент «риск-веса» в 100%, сообщается в отчете ДОМ.РФ. Это значит, что для банков такие кредиты будут дороже, а для заемщиков снизится их доступность.

При этом можно отметить, что нововведение оправдано: если заемщик не обладает достаточной финансовой дисциплиной, чтобы накопить на первоначальный взнос, ему будет сложнее справляться с ежемесячными выплатами. Альтернативой займам с низким первоначальным взносом должна стать накопительная ипотека, которую планируют активно развивать в 2019 году.

Напомним, доля кредитов с низким первоначальным вносом, которые являются наиболее рискованными для банков, в общем объеме выдачи составляет более 40%. По данным Центрального Банка, объем данного вида займов растет на 25% в год.

Правительство запустит новую программу поддержки

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства предложит новую программу субсидирования ипотеки. Об этом сообщил глава ведомства Владимир Якушев: «Мы будем предлагать запускать некий продукт для субсидирования ипотеки. Такие предложения сегодня у Минстроя есть».

По его словам, программа должна помочь отрасли решить амбициозные задачи, которые поставлены перед ней в «непростой ситуации» — министр имел ввиду переход на новые правила с 1 июля 2019 года.

Напомним, что ранее Владимир Якушев отметил, что «отрасль отодвинули от дешевых денег», и это мало согласуется с целями, обозначенными в Национальном проекте «Жилье и комфортная среда».

Как быстро взять ипотеку на выгодных условиях уже в этом году? Лайфхаки и актуальная информация — на сайте www.спроси.дом.рф!

Источник: https://zakonbase.ru/mortgage/chto-povliiaet-na-dostupnost-ipoteki-v-2019-godu

Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2019 году

Современный рынок ипотечного кредитования невероятно быстро развивается за счет огромного количества предложений от финансовых организаций.

Есть мнение, что получить такой кредит может любой желающий, достаточно собрать необходимый пакет документов.

Но на самом деле следует разобраться в том, кому дают ипотеку на жилье и на каких условиях происходит заключение договора с банком в 2019 году.

Требования банков

Все финансовые организации заинтересованы в том, чтобы получить прибыль с процентов, которые платят заемщики. Поэтому к заключению договоров с потребителями они подходят крайне осторожно. Для них важно снизить все возможные риски и вернуть свои деньги в полном объеме с процентами. По этой причине требования к заемщикам предъявляются очень высокие.

Главными показателями являются:

  • возраст;
  • гражданство;
  • прописка;
  • стаж работы;
  • возможность оплачивать кредит;
  • кредитная история.

Возраст заемщика

Если верить теории, то получить кредит может любой гражданин, достигший совершеннолетия. Но на практике по достижении 18 лет человеку может быть одобрен только обычный потребительский или товарный заем.

А вот жилищное кредитование разрешается только по достижении человеком 21 года, а в некоторых случаях — 23 лет.

Принято считать, что до этого возраста заемщик еще не является самостоятельным, и его частично спонсируют родители, а потому он не сможет своевременно вносить ежемесячные платежи.

Максимальным возрастом для получения ипотечного займа является 55 лет. Но в этом случае большинство финансовых организаций устанавливают и тот возраст, которого должен достигнуть заёмщик к моменту полного погашения кредита — 75 лет. В этом случае, если человек достиг возраста в 55 лет, то максимальным сроком ипотеки будет 20 лет.

Гражданство потребителя

Самым твердым принципом любой финансовой организации является то, что заемщик должен быть гражданином РФ. Лица родом из других государств — лишние риски, с которыми не захочется сталкиваться ни одному банку.

Но в связи с тем, что некоторое время назад наблюдался спад спроса на ипотечное кредитование, банки начали делать некоторые послабления для своих клиентов. Теперь и иностранные граждане могут взять жилищный заем в некоторых финансовых организациях — Райффайзенбанке, Евразийском и других.

Но для того чтобы иностранный гражданин имел право на получение кредита, ему следует находиться на территории страны законно. В этом случае, ему следует предоставить в банк следующие документы:

  • регистрация по месту пребывания, которая оформляется миграционными органами при постановке на учет, либо документ, подтверждающий временную регистрацию по месту жительства;
  • разрешение на работу на территории России.

Прописка человека

Еще совсем недавно отсутствие прописки на территории получения ипотечного кредита являлось веским основанием для отказа банка. Однако некоторые финансовые организации соглашались на выдачу займа лицам с временной пропиской. При этом срок получения кредита полностью зависел от того, насколько выдан документ о прописке. К моменту окончания регистрации заем должен быть погашен.

Эти условия полностью подходили тем людям, которые хотели получить потребительский кредит. Но оформить ипотеку более чем на 2 года не мог позволить себе никто. Однако банки и здесь пошли навстречу клиентам и разработали займы для лиц, не имеющих постоянной прописки. Такие условия предлагает Сбербанк, УРАЛСИБ Банк, ВТБ 24.

Трудовой стаж

Стаж на основном месте работы клиента — это основное, на что обращает внимание каждый банк. Выдают ипотечный кредит в том случае, когда стаж составляет не менее полугода.

Большинству кредитных организаций требуется также изучить все записи в трудовой книжке заемщика, которому будет выдавать кредит.

Частая смена места работы может существенно насторожить службу безопасности и стать причиной отказа.

Но также имеется и второй вариант, по которому могут разворачиваться события:

  • клиент получит ссуду на минимальный срок;
  • процентная ставка будет максимальной из возможных;
  • банк может потребовать дополнительное обеспечение.

Подтверждение платежеспособности

Этот фактор является основополагающим при получении жилищного кредита. Ведь именно от платежеспособности клиента зависят сроки, процентная ставка и вероятность одобрения займа. Финансовая организация должна быть уверена в том, что заемщик сможет не только вносить минимальные платежи ежемесячно, но и не допустит просрочки в крайней ситуации.

При расчете платежеспособности учитываются все доходы клиента, которые он может подтвердить документально. Чаще всего клиенту достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, но многие банки соглашаются на подтверждение дохода по справке банка.

Обратите внимание

Согласно требованиям, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины ежемесячного совокупного дохода членов семьи. Поэтому в большинстве случаев можно брать ипотеку на квартиру только тем, кто получает зарплату не менее 40 тысяч рублей.

Также будут учтены все суммы, которые клиент уже платит по имеющимся кредитам, и квартплата. Размер ипотеки же высчитывается из той части, которая остается свободной.

Первоначальный взнос

В большинстве финансовых организаций при выдаче ипотечного кредита требуется, чтобы заемщик оплатил первый взнос в размере 10% от стоимости недвижимости.

Данное условие характерно для большинства стран мира, в том числе в Канаде. Это будет подтверждаться выпиской с лицевого счета банка, на котором лежит необходимая сумма.

Именно от нее будет зависеть процентная ставка и переплата, которую клиент должен будет внести за кредит.

Часто в качестве первоначального взноса за квартиру или дом используется материнский сертификат. Тем, кто планирует использовать средства Пенсионного фонда для внесения первого взноса за недвижимость, следует проконсультироваться в банке, дает ли он кредит на подобных условиях.

Не так давно существовали ипотечные кредиты, которые можно было взять без внесения первоначального взноса. Но сегодня большинство организаций отказалось от таких операций. Да и проценты, вносимые по такому займу, превышают все мыслимые преимущества.

Кредитная история

Текущие кредиты не станут препятствием для получения ипотеки. Но только в том случае, когда доходы клиента позволяют ему благополучно гасить все свои долги без просрочек и задолженности.

Однако если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам или вовсе перестал их платить, то решение по ипотечному займу будет отрицательным.

Ни один банк не станет помогать клиенту, который отказывается платить по своим долгам.

Нередко случается так, что человек не допускал ни одной просрочки, а в банке историй он числится как злостный неплательщик. В этом случае возможна ошибка, которую необходимо исправить, чтобы банк не отказал в выдаче займа. Для решения проблемы требуется обратиться в банк, который допустил ошибку при подаче документов в бюро кредитных историй и потребовать исправления данных.

Необходимые документы

Ипотека будет выдаваться в два этапа, на каждом из которых нужно предоставить некоторый пакет документов. На первом этапе происходит одобрение кандидатуры заемщика. Банком исследуются его документы, кредитная история и платежеспособность клиента.

Для этого требуется предоставить:

  • заполненную анкету;
  • паспорт — оригинал и ксерокопию;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военный билет, если заемщик является военнообязанным;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справки, подтверждающие семейное положение клиента;
  • данные о первоначальном взносе.

На втором этапе банком исследуются все данные на приобретаемую недвижимость.

Здесь клиенту потребуется предоставить:

  • оценку жилья от независимого специалиста;
  • паспорт продавца;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • выписку из ЕГРП;
  • все паспорта на недвижимость;
  • разрешение от супруга или супруги на залог имущества;
  • страховое свидетельство на недвижимость после заключения сделки.

Все эти документы должны быть предоставлены в кратчайшие сроки, чтобы банк не заподозрил клиента в неблагонадежности и не расторг договор кредитования. Поэтому следует все справки приготовить заранее.

Получение отказа

Дают ипотеку на квартиру в Сбербанке или другом банке далеко не всем. Довольно часто клиент получает отказ по ряду причин. По статистике на 2018-2019 год, чаще всего это происходит в таких случаях:

  • Невозможность подтвердить доход. С этой проблемой сталкиваются фрилансеры, самозанятые и другие категории граждан.
  • Низкий доход. В этом случае следует позаботиться о подтверждении своих дополнительных доходов. Это может быть справка со второй работы (можно попросить родственников предоставить такой документ). Также следует позаботиться о созаемщике, доходы которого тоже будут учитываться при подсчете суммы кредита.
  • Работа в творческой сфере. Люди работают на гонорарах, но их доход нерегулярен, поэтому банк может отказать.
  • Индивидуальное предпринимательство — в этом случае есть определенные нюансы и сложности. Чаще всего стимулом к положительному решению становится большой первоначальный взнос за недвижимость, в размере не менее 30% от ее стоимости.
  • Плохая кредитная история — здесь играет свою роль даже штраф за превышение скорости, который не был оплачен в срок. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы этот пункт был идеальным.
  • Наличие проблем с судебными приставами и органами власти. Даже если все они решены, банк может отказать в займе.
  • Обанкротившаяся компания работодателя. Часто причиной отказа становится именно то, что работодатель банкрот или имеет большие долги по налогам.

Альтернативным вариантом может стать обычный потребительский кредит, который выдаст практически любой банк. Проценты по нему в несколько раз выше, чем по ипотеке, но и не придется отдавать в залог недвижимость.

Рекомендации специалистов

Чтобы повысить шансы на получение жилищного кредита следует придерживаться некоторых правил. Среди них следует выделить такие:

  • Необходимо получить информацию по всем имеющимся банкам в городе, которые предоставляют ипотеку. Также нужно разобраться в условиях подобного кредитования и всех подводных камнях.
  • Требуется подавать заявление сразу в несколько банков. Человеческий фактор имеет большое значение и если в одном из них откажут, то в другом непременно одобрят.
  • Можно довериться профессионалам. Опытный кредитный брокер подберет оптимальный вариант для каждого конкретного случая. Также это поможет существенно сэкономить на процентах, потому как большинство банков дают своим партнерам определенные льготы.

Если следовать этим простым правилам, то шанс получения займа существенно вырастает. Кроме того, сам клиент уже будет точно знать, какие преимущества и недостатки есть у каждого из банков, условия кредитования и способы погашения кредита. Таким образом можно существенно снизить возможные риски.

Ипотечный онлайн калькулятор расчета

Источник: https://IpotekaMer.ru/info/voprosi/komu-dayut-ipoteku

Рост или снижение

Эксперты рассказали, чего ждут от ипотечного рынка и какие прогнозы властей наиболее реальны

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

Еще год назад власти всерьез рассуждали о перспективе снижения ставок до 6%. Однако в январе 2019-го глава Минстроя России Владимир Якушев сообщил в Госдуме, что потенциал дальнейшего снижения ставки по ипотеке исчерпан. Одновременно с этим глава Сбербанка Герман Греф, наоборот, заявил, что инфляция стабилизируется во второй половине этого года, и это приведет к снижению ипотечных ставок.

«РБК-Недвижимость» расспросила экспертов рынка недвижимости об их ожиданиях — будут ли дальше расти ставки по ипотеке, остановятся или можно ожидать их снижения.

«Рост ставок завершится к началу лета»

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра компании «Русипотека»:

— Несмотря на некоторое замедление темпов роста, в 2019 году не произойдет падения объемов кредитования. Возможно повторение результатов прошедшего года, а в оптимистичном варианте даже увеличение объема кредитования на 10%. Может быть выдано ипотечных кредитов на сумму 3,0–3,3 трлн руб.

Рост ставок начался в июле 2018 года и закончится в апреле-мае 2019-го, а далее начнется их плавное снижение. В то же время могут происходить разнонаправленные движения внутри общего тренда повышения.

Например, кто-нибудь проведет акцию и снизит ставку для определенных клиентов и объектов. Одновременно на рынке могут предлагаться кредиты под 10,5% и 12%.

В 2019 году средняя ставка всех выданных за год кредитов может составить 10%.

Снижение ставок зависит от общей экономической ситуации и действий властей. Рынок ипотечного кредитования концентрирован и политизирован. В совокупности с большой долей кредитов, связанных так или иначе с государством (не меньше 85%), можно предположить, что при малейшей возможности эти банки попробуют снизить ставку и увеличить объемы кредитования.

«Сбербанк может снизить ставки при низком спросе»

Татьяна Саксонцева, управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости»:

— Что касается Сбербанка, лидера страны по ипотеке, — здесь все зависит от того, какой объем кредитного портфеля он соберет в этом году. Не единожды банк был первопроходцем в вопросе снижения ставок и, если интерес ипотечных заемщиков будет пониженным, может сократить ставку.

Важно

В связи с вводом новых правил себестоимость строительства возрастет, а следом — и цены. Сразу два значения — ипотечной ставки и стоимости объекта — поползут вверх, что может плохо отразиться на продажах.

Поэтому, чтобы поддерживать равновесие на рынке, вероятнее всего, ипотечные значения, по логике, должны понижаться.

Однако если глава Минстроя заявил, что потенциал снижения ставок исчерпан, значит имеются определенные экономические обоснования.

«Ипотечного бума не будет»

Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость»:

— Платежеспособность населения остается невысокой, реальные доходы граждан (и это подтверждают официальные источники) сокращаются, и в этих условиях для большинства потребителей ипотека — единственная возможность решить свои жилищные вопросы. Поэтому чем дороже кредитование, тем меньше сделок происходит на рынке недвижимости.

Что же касается 2019 года, то очень хочется верить, что ипотечные ставки останутся на текущем уровне, при этом мы готовы к тому, что они поднимутся еще выше, хотя и не очень сильно.

Тогда как сценарий, при котором они могли бы снизиться, представляется нам в краткосрочной перспективе крайне маловероятным.

Для этого необходимо, чтобы и во внешнеполитической, и внутриэкономической сфере у нас наступило полное благоденствие, предпосылок к чему мы пока не наблюдаем.

Покупательская активность на вторичном рынке жилья Москвы в наступившем году может уступать показателям 2018-го — по нашим оценкам, она будет сопоставима с 2017 годом.

Совет

С учетом того, что средняя стоимость вторичной недвижимости в столице по итогам 2018-го ощутимо увеличилась (со 178,1 тыс. руб. до 203,2 тыс. руб. за 1 кв.

м, то есть на 14,1%), а ипотека стала менее доступной, мы вынуждены признать, что в 2019-м не случится ни ипотечного, ни покупательского бума.

«Растущие ставки заставят заемщиков задуматься»

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:

— Если инфляцию удастся стабилизировать, банки действительно могут перестать повышать ставки. Но такой поворот событий в нашей сегодняшней нестабильной экономической ситуации кажется маловероятным. Скорее, наоборот, в 2019 году ставки будут расти.

По нашим оценкам, к лету они могут достигнуть 11–11,5%, но и потом, во второй половине года, предпосылки к возобновлению снижения ставок совсем не очевидны: санкции пока никто отменять не планирует, а их действие существенно ослабляет рубль, что приводит к росту инфляции. Также одной из причин роста инфляции может стать повышение НДС.

В итоге банки будут вынуждены вести более осторожную политику, и повышение ставок по кредитам станет одним из основных инструментов этой политики.

Кстати, в этом есть и некоторая польза — с учетом высокого уровня закредитованности населения в России рост ставок по кредитам может определенную часть потенциальных заемщиков заставить задуматься, стоит ли принимать на себя обязательства, с которыми они не смогут справиться.

«Нужно дождаться решения Центробанка о ключевой ставке»

Кирилл Игнахин, генеральный директор компании Level Group:

— Оценивать реальность прогнозов в России практически бессмысленно. И на сегодняшний день нет предпосылок для уменьшения стоимости жилищных кредитов. Более того, Центробанк не перестает запугивать отрасль разговорами об ипотечном пузыре, поэтому повышению ставок по кредитам, даже если оно временное, препятствовать не будет.

Позитив в повышении ставок видит и глава Сбербанка: Греф говорит, что это даже хорошо, если спрос на ипотеку немного охладится. То есть у ключевых институтов, влияющих на ипотеку, есть консенсус относительно повышения ставок. В таких условиях едва ли стоит ожидать очередного витка увеличения доступности ипотечного кредитования.

Я полагаю, что нам следует дождаться ближайшего заседания правления Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос повышения ключевой ставки. Оно состоится 8 февраля.

Если Центробанк сохранит ключевую ставку на текущем уровне (7,75%), то это станет в целом позитивным сигналом, который даст надежду на то, что ипотека не будет дорожать быстро, а ставки стабилизируются на каком-то приемлемом уровне.

Если же ключевая ставка вырастет, то ипотека от 11–12% годовых уже не за горами.

«Дешевые кредиты могут оказаться невостребованными»

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»:

— В реалиях текущей экономической политики, конечно, потенциал для сокращения ставок по ипотеке действительно исчерпан. Более того, доступность жилищных кредитов не только не повышается, но и снижается в последние несколько месяцев.

Обратите внимание

Политика правительства способствует ускорению инфляции, а Центральный банк с ней борется повышением ключевой ставки. Фактически происходит изъятие из экономики свободных средств, деньги дорожают, ставки по кредитам растут.

В такой парадигме едва ли следует ожидать снижения ставок по ипотеке, поэтому оценка министра строительства верна.

С другой стороны, вполне может оказаться прав и глава Сбербанка. Сейчас экономика переживает инфляционную волну, вызванную девальвацией рубля 2018 года, повышением цен на топливо, а также ростом фискальной нагрузки на население. Все эти меры привели к перекладыванию возросших издержек бизнеса на потребителей (частных и корпоративных).

Рано или поздно волна пойдет на спад, и инфляционные темпы снизятся.

Однако нужно понимать, что низкая инфляция сейчас является признаком очень низкой потребительской и деловой активности, то есть в своей основе она означает нездоровую ситуацию в экономике.

Поэтому даже если ставки вновь сократятся, «дешевые» кредиты могут оказаться не столь востребованы, как в 2016–2018 годах, так как у потенциальных покупателей жилья вовсе не окажется средств из-за сокращения доходов.

«По итогам года ставка может составить 11%»

Руководитель отдела ипотеки и кредитов компании «НДВ-Супермаркет недвижимости» Ирина Туманова:

— Слова главы Минстроя — это не столько прогноз, сколько предостережение. И вполне своевременное: разговоры об ипотеке под 6% были связаны исключительно с наиболее оптимистичными ожиданиями того, что ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться.

Этого не произошло и, по всей видимости, произойти пока не может из-за макроэкономических причин — в первую очередь, международной напряженности, дешевой нефти, девальвации рубля. «Наценка» коммерческих банков на кредиты для населения составляет не менее 1,5 п. п. к ключевой ставке Центробанка.

То есть, если в 2019 году ситуация будет хотя бы не хуже, чем в 2018-м, по итогам года мы вполне сможем увидеть среднюю ставку по ипотеке на уровне 11%.

«Тем, кто решился брать ипотеку, ждать не стоит»

Павел Тимошенко, генеральный директор ипотечного агентства «МИР»:

— В ближайшие год-два, скорее всего, ставки снижаться не будут. Паниковать не стоит, но тем, кто еще в раздумьях, брать или не брать ипотеку сейчас, ответ однозначный — не ждать.

На увеличение ставок по ипотеке влияет не только размер ключевой ставки ЦБ, которая планомерно повышается, но и, например, такой показатель, как норма резервирования кредитов.

Важно

С 1 января 2019 года ЦБ РФ увеличил нормы резервирования для кредитов с низким первоначальным взносом, так как считает их слишком рискованными в текущих экономических реалиях.

Сейчас в России, по статистическим данным, около 60% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но всего лишь 7% могут себе это позволить, из этих 7% около 60% используют ипотеку, и показатели заметно сократятся в 2019 году.

По нашим прогнозам, в 2019 году средняя ставка по ипотеке вырастет до 11–11,5%, при этом сейчас еще можно взять кредит под 9,5–10% без учета программ государственной поддержки со ставкой 6% для семей с новорожденными детьми — эта программа пока продолжает работать без изменений. 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5c4f04f99a79472a7a508c13

Ипотека подорожает в 2019

Глава Сбербанка Герман Греф предупредил о росте ставок жилищных кредитов в следующем году.

Это как раз тот редкий случай когда с Германом сложно не согласиться. С 1 января 2019 планируется повысить нормы резервирования по ипотеке с низким взносом. Поясню, в Центробанке ещё дают ипотеку с низким первоначальным взносом. Слишком рискованный и ненадежен тот клиент, кто не сумел накопить 20% от стоимости жилья, прежде чем обратиться в банк.

Так вот, для таких кредитов водятся повышенные коэффициенты риска, это влияет на норматив достаточности капитала и банка вынужден поднимать ставку, об этом и говорит глава сбербанка, обращаюсь к ЦБ с просьбой смягчить требования к ипотеке с низким взносом.

По словам Германа Грефа он и сам много лет скитался по общежитием и съемным квартирам, и прекрасно знает что это такое. 

Я не исключаю, что мегарегулятор сделает СБ подарок на 177-летие. Действительно ослабит ограничения по выдаче ипотеки и в этой связи любопытно понаблюдать условия. Смягчат только для сбербанка или для других финансовых организаций тоже, но и смягчение требований способно остановить рост ипотечных ставок едва ли.

Основная причина по которой дорожают жилищные кредиты — это ужесточение денежно-кредитной политики. Тут логика простая ключевая, ставка ползет вверх, а вместе с ней и стоимость ипотеки.

Российский ЦБ повысил ключевую ставку в сентябре и с высокой долей вероятности сделает тоже самое под занавес года — 14 декабря.

В начале этой неделе выступая в государственной думе Эльвира Набиуллина заявила дословно следующие, как бы парадоксально это не звучало: «Но более оперативное повышение ставки снижает вероятность более значительного повышения в будущем». 

Центробанк объясняет склонность к вам повышению ставки и внешним давлением и разгоном инфляции, вследствие роста НДС, а тут ещё и взбалмошные нефтяные котировки вздумали обвалиться.

Совет

Всё это говорит о том, что смягчение денежно-кредитной политики по крайней мере в ближайшей перспективе можно не мечтать, равно как и дешёвый ипотеки, а это не очень хорошая новость для населения, желание которого улучшить свои жилищные условия не всегда совпадают с возможностями. 

Возьмём показатель обеспеченности жилья. В России сейчас по последним данным 24,9 квадратных метров на человека, для сравнения в Германии 45,7, в Австралии 51 в Испании 36. если брать Москву — 19.

По данным социологов об улучшении жилищных условий мечтает 60% граждан России. Однако, возможности для этого есть лишь у 7%. Это уже данные федерального фонда содействия развитию жилищного строительства и повышение ставок по ипотеке сокращению это разница не способствует.

В октябре СБ, а за ним и другие банки уже повысили стоимость жилищных кредитов на 1%, базовые ставки стартуют от 9,5% годовых.

Бежать брать ипотеку сейчас или ждать снижения ставок – личный выбор каждого. Однако, с уверенностью можно сказать, что рассчитывать на снижение ставок в течении 2 лет не приходиться точно.

Поделиться этой новостью:

Источник: http://xn--b1aficloedbc4am5a.xn--p1ai/ipoteka-2019/

Ссылка на основную публикацию