Что такое нецелевая ипотека и её условия в 2019 году

Что такое детская ипотека и её условия в 2019 году

Детская ипотека с господдержкой под 6 процентов доступна уже сейчас в большинстве российских банков. Воспользоваться ею можно практически в любом кредитном учреждении, но некоторые из них даже разработали индивидуальные условия по этой программе. Кто имеет право на детскую ипотеку, на каких условиях она выдается?

Детская ипотека – что это такое?

В 2017 году президент РФ Владимир Путин поручил Правительству разработать новую программу поддержки для семей с 2 и более детьми. Главной задачей было снизить финансовую нагрузку заемщиков, оформляющих ипотеку.

Тенденция снижения процентных ставок наметилась еще в прошлом году. Тогда за счет снижения ключевой ставки банкам удалось снизить проценты для своих заемщиков. Теперь же некоторые семьи могут воспользоваться детской ипотекой и снизить процентную ставку до 6% на некоторое время.

Обратите внимание

Новая льгота предусмотрена не для всех категорий заемщиков. Воспользоваться ею могут лишь те семьи, в которых родился второй или третий ребенок не раньше 1 января 2018 года. Сама программа рассчитана на 5 лет – действовать она будет до конца 2022 года.

Главным условием льготы является наличие ипотечного займа на жилую недвижимость. Можно использовать ее и в случае рефинансирования действующей ипотеки. Ставка по жилищному займу снижается до 6% не на все время действия кредита, а лишь на некоторый срок, длительность которого определяется количеством детей:

  • если родился второй ребенок, ставку снижают на 3 года;
  • при рождении третьего ребенка 6% по ипотеке устанавливают на 5 лет.

Если же за время действия программы в семье родится и второй, и третий ребенок, то семья сможет суммировать льготные периоды. В итоге для них ставка до 6% будет снижена на 8 лет. По истечению этого периода процентная ставка будет той, которую банк установил изначально.

Сам механизм действия программы подразумевает снижение процентной ставки для заемщика. При этом банки не потеряют своей финансовой прибыли, так как разницу между процентами будет выплачивать государство на протяжении всего срока действия льготы.

Кто выигрывает от детской ипотеки?

Появление новой программы породило вопрос о том, кому выгодны льготные кредиты на жилье. Объективно оценивая ситуацию, можно догадаться, что появление такого формата ипотеки позволило укрепить позиции президента РФ перед выборами. Однако есть выгоды в этой субсидии и для других сторон:

  1. Заемщики, удовлетворяющие условиям программы, могут снизить размер налогового бремени и переплаты. Государство берет на себя обязательства по выплате части процентов. Только за год можно сэкономить порядка 100 000 рублей, а за все время программы – около 300 000 рублей, а иногда и больше. Причем максимальная сумма выгоды государством не ограничивается.
  2. Банки получают дополнительный поток клиентов, не снижая размер своей прибыли. Просто часть будет выплачиваться не заемщиками, а государством. Причем такие выплаты будут гарантированными безо всяких рисков.
  3. Государство сможет положительно повлиять на демографическую ситуацию в стране, что положительно скажется на состоянии в целом.

Условия льготного кредитования

Все условия льготного кредитования устанавливаются законодательством. Претендовать на получение льготы могут полные и неполные семьи (семейное положение не повлияет на присвоение субсидии). Участвовать в программе могут исключительно российские граждане. Непременными требованиями также являются следующие условия:

  • В семье родился второй или третий ребенок после 2017 года. Причем появиться на свет он должен до конца действия программы, то есть до 31 декабря 2022 года. Согласно законодательству, семьи, в которых в рассмотренный период родился 4, 5 и последующие дети, претендовать на эту льготу, к сожалению, не могут.
  • Обязательно наличие договора купли-продажи с застройщиком. Это означает, что программа распространяется исключительно на сделки с первичной недвижимостью. Покупка квартиры в старом жилом фонде не позволит воспользоваться субсидией.
  • Кредит на жилье был оформлен после 2017 года, причем по нему установлены равные (аннуитетные) платежи. Последний фактор важен, так как при дифференцированных платежах разграничить проценты сложно.
  • Семья оформила страховку не только на купленную недвижимость, но и на жизнь и здоровье главного заемщика.

Кроме того, имеется возможность снизить процентную ставку по рефинансированному займу. Причем воспользоваться льготой в этом случае можно не раньше, чем через 6 месяцев с момента рефинансирования. Сам же клиент не должен допускать просрочек по кредиту, чтобы получить субсидию.

Важным условием детской ипотеки является и то, что оформлена она должна быть в соответствии с установленными параметрами в отношении стоимости жилья и размера первоначального взноса. Ситуация выглядит следующим образом:

  • первый взнос должен быть не меньше 20%;
  • стоимость приобретаемой недвижимости может варьироваться от 500 000 до 3 000 000 рублей (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области верхний порог увеличен до 8 000 000 рублей).

Если же заемщики оформили ипотеку раньше 2018 года, то они, возможно, тоже получат субсидию от государства. Но пока этот вопрос остается нерешенным.

Требования к получателю детской ипотеки

Чтобы претендовать на оформление льготы и получить ипотеку в банке, соискатель должен соответствовать определенным требованиям. Причем тот факт, что человек соответствует требованиям программы государства, не означает, что в банке ему обязательно выдадут деньги на покупку жилья. В общем виде условия выглядят так:

  1. наличие российского гражданства у детей и, хотя бы, одного из родителей (именно он будет являться заемщиком и получателем льготы);
  2. второй или третий дети родились в 2018 году или позднее;
  3. заемщику от 21 до 65 лет (в ряде банков планка может быть увеличена);
  4. платежеспособность (то есть у человека должен быть постоянный источник дохода в виде заработной платы, как минимум);
  5. стаж работы – от полугода на текущем месте работы (в некоторых учреждениях дополнительно предъявляются требования к общему стажу).

Получить субсидию и ипотеку могут индивидуальные предприниматели, но перед оформлением кредита они должны проработать в этом статусе не менее 1 года.

Ограничиваются и сроки кредитования. Ипотека должна оформляться на срок не больше 30 лет. Хотя мало какие банки предлагают более длительное время для погашения.

В каких банках оформляют льготную ипотеку?

Для оформления ипотеки под 6% можно обратиться практически в любой банк. В программе принимают участие крупные и финансовые учреждения в большинстве своем.

Сложность заключается в том, что на реализацию новой программы выделено 600 миллиардов рублей, причем распределились они неравномерно по банкам в зависимости от количества обращений граждан.

Так, например, больше всего финансирования заложено в Сбербанк (более 171 миллиарда рублей) и ВТБ Банк Москвы (более 106 миллиардов рублей). Некоторые же учреждения получили совсем небольшие лимиты.

Например, через АИЖК таким способом удастся снизить процентную ставку людям в пределах 320 миллионов рублей.

Отдельная программа от Сбербанка

Сбербанк не просто позволяет принять участие в льготной программе путем снижения процентной ставки.

Для своих клиентов, подпадающих под заявленные условия, учреждение разработало отдельный банковский продукт под названием «Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

Интересно, что выставленные условия полностью удовлетворяют требованиям госпрограммы. Итак, выглядят они следующим образом:

  • размер займа может варьироваться от 300 000 до 3 000 000 рублей (для отдельных регионов верхняя граница увеличена до 8 миллионов рублей);
  • первый взнос – не меньше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • вернуть деньги нужно в период, варьирующийся от 12 месяцев до 30 лет;
  • деньги выдаются исключительно в рублях;
  • на время действия субсидии процентная ставка устанавливается на отметке 6% годовых, а по истечению этого срока увеличивается до 9,5% годовых;
  • приобрести можно строящееся или готовое к эксплуатации жилье.

Обязательным по условиям программы является страхование не только недвижимости, но и здоровья и жизни заемщика.

Какие еще субсидии доступны семьям с детьми?

Получение детской ипотеки под 6% годовых – не единственная возможность для российских семей. Дополнительно они могут претендовать на другие субсидии. К их числу можно отнести следующие программы:

  1. Материнский капитал. Выдается за рождение 2-го ребенка. Выделенные деньги в размере 453 026 рублей (по состоянию на 2019 год) можно использовать для погашения задолженности по действующей ипотеке или в качестве первого взноса.
  2. Молодая семья. Эта программа позволяет получить льготы материального характера, применяемые для улучшения жилищных условий. Для участия необходимо доказать, что семья действительно нуждается в жилье.
  3. Поддержка ипотечным заемщикам. Эту льготу получить достаточно сложно из-за большого количества условий и требований. Зато она позволяет погасить порядка 20 – 30% долга по ипотеке.
  4. Военная ипотека. Разработана исключительно для военных, позволяет самостоятельно не выплачивать ипотеку, а пользоваться выделяемыми государством средствами.
  5. Социальная ипотека. Помощь в погашении процентов по жилищному займу предоставляют действительно нуждающимся семьям на уровне регионов. Условия программ и участия в них в каждом регионе свои.

Все виды поддержки в совокупности могут оказать семье ощутимую поддержку, избавив от большой части финансового бремени.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/detskaya-ipoteka

Нецелевая ипотека

Мало кто знает, что наряду с целевой ипотекой, направленной на покупку жилья, можно так же получить нецелевую ипотеку. В данной статье рассмотрим подробнее, что представляет собой нецелевое ипотечное кредитование и каковы его особенности.

Нецелевая ипотека – что это?

Как мы знаем, ипотека – это кредит под залог недвижимости. Она имеет разные формы, среди которых существует нецелевая ипотека. Суть нецелевой ипотеки заключается в том, что этот кредит выдается не только на приобретение жилья, но и на любые другие цели.Этот вид ипотеки мало отличается от целевой своими условиями и ставками.

Читайте также статью⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Условия и ставки нецелевого ипотечного кредитования

В первую очередь следует отметить, что получить сумму превышающую стоимость залогового имущества не удастся, поскольку максимальная сумма такого кредита не превышает 90% от стоимости залогового имущества.

Срок предоставления нецелевой ипотеки составляет от пяти до двадцати лет.

Ставки по нецелевому ипотечному кредитованию отличаются в зависимости от выбранного кредитного учреждения, срока предоставления и суммы займа, а так же от уровня дохода и способа погашения.

Для примера были взяты:

  1. предполагаемая сумма займа – 1 млн. рублей,
  2. предполагаемый срок займа – 5 лет (60 месяцев),
  3. среднемесячный доход в размере 20 тысяч рублей,
  4. дифференцированный способ погашения.

Изучив ряд предложений крупных банков, была составлена следующая сравнительную таблицу ставок по нецелевому ипотечному кредитованию.

Банк Процентная ставка Одобренная сумма Особенности предоставления кредита
Россельхозбанк 16% 511848,34 Являюсь зарплатным клиентом банка
Сбербанк 13,5% Не более 600000 рублей Не являюсь участником зарплатного проекта и не желаю страховать жизнь и здоровье.
ВТБ 24 12% Нет информации Нет информации
РАЙФФАЙЗЕНБАНК 11,9% Не более 500000 Нет информации

Требования к получателю нецелевого ипотечного кредита

Для потенциального получателя нецелевого ипотечного кредита выдвигаются следующие требования:

  • Официальная обеспеченность трудовыми отношениями и стабильный достаточно высокий доход;
  • Возраст, превышающий 21 год на момент выдачи займа, и, не превышающий по окончании выплат по кредиту 75 лет;
  • Трудовой стаж: общий – более 1 года, на последнем месте работы – более 3-6 месяцев.

Банк так же в праве выдвинуть требования к недвижимому имуществу, которое собирается взять под залог, а именно:

  • Износ здания не должен составлять более 50%;
  • Недвижимость не участвует как объект в судебных спорах;
  • В объекте недвижимости имеются все необходимые коммуникации в исправном состоянии;
  • Перепланировки в жилой недвижимости узаконены.

Порядок оформления нецелевого ипотечного кредита

Если  кредитная организация дала разрешение на предоставление Вам кредита, то в первую очередь необходимо пройти процедуру оценки недвижимости.

В этом случае потенциальный заемщик самостоятельно оплачивает услуги оценочной компании, проводящей данную экспертизу.

При этом следует учитывать, что стоимость недвижимости, скорее всего, окажется на 20% меньше рыночной – таким образом банк старается минимизировать свои риски. Так же банк может потребовать застраховать жилое помещение, передаваемое в залог.

А после завершения моментов подписания договора, необходимо зарегистрировать сделку в Росреестре.

В целом же оформление нецелевого ипотечного кредита включает в себя стандартные шаги, как и для любого другого кредита:

  1. Подача заявки;
  2. Ожидание ответа по заявке.
  3. Посещение офиса и предоставление всех необходимых документов.
  4. Прохождение проверки сотрудником банка.
  5. Предоставление нецелевого ипотечного кредита банком.

Документы, необходимые для получения нецелевой ипотеки

Для получения нецелевой ипотеки кредитные организации требуют следующие документы:

  • Заполненная заявка;
  • Оригинал и копия удостоверения личности гражданина РФ;
  • Свидетельства о браке и рождении детей;
  • Заверенная трудовая книжка;
  • Справка о доходах физических лиц: по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • Свидетельство о праве собственности залоговой недвижимости.

Преимущества и недостатки нецелевого ипотечного кредита

Говоря о преимуществах целевого кредита, его в первую очередь сравнивают с потребительским кредитом. Таким образом, плюсы нецелевого ипотечного кредита заключаются в следующем:

  • Кредит предоставляется на достаточно длительный период;
  • Сумма займа зачастую значительно превышает потребительский кредит;
  • Процентные ставки по таким кредитам наиболее выгодны;
  • Финансовое состояние заемщика не критично важно, поскольку гарантом является залоговая недвижимость.

При этом данный займ не ограничивается только плюсами – есть и свои минусы: залоговое имущество нельзя продать, даже для погашения кредита, так же в этом случае не будет возможности совершить любые другие юридически значимые действия. Еще одним недостатком является то, что убытки по оценке и страхованию недвижимости берет на себя заемщик. Ну и конечно же, куда без переплаты по займу – это еще один существенный недостаток кредитования.

Читайте также статью⇒Подводные камни ипотеки, что нужно знать.

Часто задаваемые вопросы и ответы на них

Вопрос №1: Какие последствия ведет за собой отказ от комплексного страхования при оформлении нецелевого ипотечного кредита?

Ответ: Отказ выполнения этого обязательного условия может повлечь за собой отказ в предоставлении Вам ипотечного кредита или повышении процентной ставки на как минимум 3%.

Вопрос №2: Какие еще особенности жилья учитываются при его оценке?

Ответ: При оценке жилья для предоставления его в качестве залога могут так же учитываться его расположение и инфраструктура, позволяющие понять уровень ликвидности такого залога.

Источник: https://1000meters.ru/necelevaya-ipoteka/

Нецелевой ипотечный кредит (ипотека) – в Сбербанке, что это такое, плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

Что это такое

Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

Такой займ может быть использован в следующих случаях:

  1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.
  2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
  3. Ремонт и строительство. Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.
  4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст — от 21 до 75 лет;
  • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • выписка по зарплатному счету;
  • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки.  Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

Условия

Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

  • сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
  • срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
  • процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

Процедура получения

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Предложения банков

Сбербанк

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

  • сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
  • срок — от 3 месяцев до 7 лет;
  • ставка — от 14,5%;
  • обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

  • сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • размер кредита  определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

  • сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

  • срок — до 15 лет;
  • сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
  • ставка — от 14%;
  • сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

  • сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
  • срок — до 10 лет;
  • ставка — от 16,85%.

Сравнительная таблица

СуммаСрокСтавкаРазмер кредита в % от стоимости залогаСбербанкВТБ 24Банк МосквыРайффайзенбанкРосбанк
от 1 до 10 млн. рублей от 3 месяцев до 7 лет от 14,5% 70%
от 500 тыс. до 75 млн. рублей до 20 лет от 14,65% 60-70%
от 500 тыс. рублей до 20 лет от 14,65% 60%
от 800 тыс. до 9 млн. рублей до 15 лет от 14% 60%
от 300 тыс. до 9 млн. рублей до 10 лет от 16,85% 60%

Плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

  • длительный срок кредитования;
  • большая сумма;
  • низкая стоимость займа;
  • минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

  • необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
  • необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
  • высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

Источник: http://kreditstock.ru/ipoteka/necelevoj-ipotechnyj-kredit.html

Первые признаки кризиса на рынке ипотеки проявятся в 2019 году

О том, что признаки кризиса на рынке ипотеки будут заметны уже в этом году, сообщил ипотечный сервис «Одобри.онлайн».

Дело в том, что в период с 2014 по 2016 год банки в эйфории выдали много рискованных кредитов. Именно они приведут в скором времени к просрочкам платежей.

Кредиты выдавались даже заемщикам с плохими кредитными историями и с минимальным пакетом документов, сообщает сервис.

Важно

Возможность роста неплатежей по ипотечным кредитам допускают и другие эксперты. Олег Репченко, глава аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» сообщил «Российской газете», что «кризис не будет иметь взрывного эффекта, который мы ощутим в этом и даже следующем году, — считает эксперт.

 — Это угроза на перспективу — 3-5 лет».

Ожидать ухудшения платежной дисциплины ипотечных заемщиков можно при определенных экономических условиях.

«Если произойдет очередная волна снижения доходов населения, — говорит эксперт, — а она может быть связана с разными причинами: санкциями, ослаблением рубля, усилением инфляция, в номинальном выражении люди будут зарабатывать те же деньги, но станут больше тратить на товары первой необходимости».

В этой ситуации заемщикам будет сложнее платить по кредиту. Заметно это будет не сразу, ипотечники зарекомендовали себя, как добросовестные клиенты.

Кредиторов и клиентов банков подводит излишне позитовная оценка ситуации. «Банк и заемщик при оформлении кредита исходят из того, что завтра будет лучше, чем вчера. Экономика будет на подъеме, а доход заемщика — расти. Так вот, так не будет — тренд обратный: доходы падают, инфляция растет, это создает риски невыплаты кредита», — отмечает Репченко.

В то же время он считает неправильным винить в возможном кризисе заемщиков, получивших кредиты в 2014-2016 годах. «Эти кредиты ничем не хуже и не лучше выданных в другие годы» — отмечает он. К тому же с точки зрения статистики это не самые рекордные годы в объемах выдачи ипотеки.

Сегодня в России только 2 процента заемщиков допускают длительную просрочку по кредиту

Наибольший риск представляют ипотечные кредиты, выданные с минимальным первоначальным взносом, поясняет руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко.

С этим и связан отсыл к кредитам, выданным в 2014-2016 годы.

И действительно, выплаты ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом были тогда на максимуме. Однако в общем ипотечном портфеле они составляют на сегодняшний день не более 10 процентов. При этом не каждый кредит с минимальным первоначальным взносом потенциально проблемный.

«Банки очень хорошо работают с бюро кредитных историй и скоринговыми моделями», — говорит он. Поэтому даже клиент, который пришел в банк с одним паспортом, тщательно проверяется на платежеспособность.

«Это иллюзия, что выдача кредита только по паспорту не подразумевает получения информации о заемщике из других источников», — отмечает Гордейко.

Другое дело, что всегда на рынке есть банки, которые готовы кредитовать отказников — людей, которым заявку на кредит не одобрил целый ряд банков. Именно такие кредитные организации могут оказаться в зоне риска, считает эксперт.

У них могут резко ухудшиться показатели по платежам при изменении экономической ситуации, так как они построили свою работу на обслуживании наиболее рискованной категории клиентов.

Совет

Но количество банков, которые выдают кредиты с недостаточной проверкой, крайне незначительно.

В целом же статистика пока не подтверждает ухудшения ипотечного портфеля. Процент просрочки по ипотечным кредитам более 90 дней в 2019 году составил 2 процента, что на процент меньше, чем годом ранее.

Это лучший показатель для России за время существования рынка ипотеки, и снижается он в течение последних нескольких лет. Такая тенденция создает запас прочности, который предотвратит развитие полноценного кризиса на рынке ипотеки. В 2018 году объемы ипотечного кредитования растут рекордными темпами.

Количество новых кредитов, средства по которым фактически перечислены на счета заемщиков в третьем квартиле, увеличилось на 33 процента в сравнении с прошлым годом, по данным ОКБ. А в денежном выражении рост составил 47 процентов.

Люди стали брать больше кредитов в количественном выражении и стали смелее оформлять крупные кредиты. Средний «чек» заемщика вырос на 10 процентов до 2,05 миллионов рублей.

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/41157708-pervye-priznaki-krizisa-na-rynke-ipoteki-proyavyatsya-v-2019-godu/

Нецелевой кредит под залог недвижимости в 2019 году — что это такое, ипотечный, потребительский, условия, без справок

Сегодня одно из основных направлений работы большинства банков является кредитование различного типа.

Достаточно существенный сегмент данной сферы услуг представляет собой нецелевой кредит. Существует множество различных стандартных видов подобного рода продуктов.

Все они имеют свои нюансы. Нередко крупные суммы оформляются только лишь на каких-либо специальных условиях.

Обратите внимание

Например, только под залог недвижимости. Подобные требуется банкам для подтверждения возврата выданных под залог денежных средств.

При этом в качестве таковой залоговой недвижимости может выступать только лишь ликвидная.

Подразумевается возможность продажи без каких-либо существенных затруднений. Таким образом, при необходимости, банк осуществляет возврат денежных средств.

Потребительское и не потребительское нецелевое кредитование занимает достаточно существенный сегмент банковских продуктов.

При этом сам процесс оформления такого кредита осуществляется по стандартной схеме. В первую очередь это касается именно сбора некоторого перечня документов.

Причем налагаются определенные ограничения на саму недвижимость такого типа. Под категорию такой недвижимости подпадает только лишь ликвидная.

Подразумевается, что при необходимости её легко можно будет перепродать — если клиент не сможет справиться с взятыми на себя в соответствии с договором обязательствами.

К основным вопросам, рассмотреть которые нужно в первую очередь, относятся следующие:

  • что это такое?
  • условия кредитования;
  • правовые аспекты.

Что это такое

На 2019 год сфера кредитования физических и юридических лиц все более разрастается. Перечень предоставляемых услуг все больше увеличивается.

Средства нецелевого кредита могут быть направлены на любые цели. Залог недвижимости представляет собой имущество, которое полностью отходит банку в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

В последствие осуществляется его реализация. Чаще всего залог недвижимости или же иного ликвидного имущества требуется если:

  • имеет место негативная кредитная история у самого заемщика;
  • отсутствует достаточная величина официально подтвержденного дохода для оформления данного типа кредита;
  • официальный доход подтвержден, но сумма достаточно велика даже в масштабах самого заемщика;
  • иное.

Сегодня выдача кредита нецелевого характера является не обязанностью банка, а его правом.

Потому по заявке может быть оформлен отказ — без объяснения причины. Предоставление залогового имущества — один из способов решения такой проблемы.

Условия кредитования

Условия кредитования нецелевого характера под залог недвижимости зависят от большого количества разных факторов. К таковым относят:

  • непосредственно банковское учреждение;
  • сумма займа;
  • срок кредитования;
  • кредитная история заемщика;
  • другое.

В случае невозможности самостоятельно подобрать оптимальную кредитную программу стоит обратиться к кредитному брокеру.

С его помощью можно будет с минимальными затратами времени подобрать оптимальную программу для решения данного вопроса.

Наиболее выгодные предложения по нецелевыми кредитам сегодня делают следующие банки:

Наименование банка Минимальная ставка, % Максимальная сумма, руб. Максимальный срок, мес. Рассмотрение заявки
Альфа Банк 13.99 1 000 000 60 5 дней
Ренессанс 15.9 500 000 60 1 день
Почта Банк 14.9 1 000 000 60 1 день
Райффайзенбанк 14.9 1 500 000 60 2 дня

Прежде, чем обратиться в конкретное банковское учреждение, необходимо будет в обязательном порядке изучить отзывы.

Также важно предварительно ознакомиться с подписываемым договором. Нередко различные спорные момент возникают из-за невнимательного прочтения договора.

Правовые аспекты

Нормативно-правовой документ включает в себя следующие основные разделы:

ст.№1 Какие именно отношения регулируются рассматриваемым законодательным актом, определяются границы его работы
ст.№2 Что гласит законодательство Российской Федерации о потребительском кредитовании
ст.№3 Полный перечень основных понятий, которые применяются в данном законодательном документе
ст.№4 Профессиональная деятельность, основным направлением которой является именно потребительское кредитование
ст.№5 Какие существуют условия соглашений по потребительскому кредитованию
ст.№6 Что представляет собой полная стоимость кредита рассматриваемого типа
ст.№7 Как происходит заключение соглашения по потребительскому кредитованию
ст.№8 Освещается вопрос выдачи электронных платежных средств при оформлении кредита данного типа
ст.№9 Как назначаются проценты по соглашениям потребительского кредита
ст.№10 Какая информация должна быть предоставлена заемщику при заключении договора кредитования
ст.№11 Устанавливается наличие права заемщика на отказ от получения рассматриваемого типа продукта (данный момент устанавливается законодательно)
ст.№12 Устанавливается возможность осуществления уступки прав по договору займа потребительского характера
ст.№13 Устанавливается алгоритм разрешения споров
ст.№14 Устанавливаются последствия нарушения самим заемщиком условий оформления кредитного займа
ст.№16 Как осуществляется надзор в сфере потребительского кредитования
ст.№17 Обозначается режим вступления в силу рассматриваемого типа федерального закона

В свою очередь заемщику также рекомендуется ознакомиться с НПД. Это позволит самостоятельно проконтролировать соблюдение собственных прав.

Особенности получения нецелевого кредита под залог недвижимости

Процесс оформления нецелевого кредита под залог недвижимости имеет нюансы. Единственное, чем опасен данный банковский продукт — высокая вероятность изъятия имущества под реализацию при невыполнении заемщиком своих обязательств по договору.

К основным вопросам, ознакомиться с которыми лучше всего заранее, относятся следующие:

  • порядок оформления сделки по займу;
  • образец заявки;
  • кто нацелен брать заем.

Порядок оформления сделки по займу

Процесс оформления сделки по займу имеет нюансы, но в целом достаточно прост. Можно выделить следующие основные этапы:

Заемщику необходимо будет подать заявку С обозначением требуемой ему в конкретном случае суммы
Юристы организации составляют Персональный договор кредитования для конкретного случая
В зависимости от пожеланий заемщика суммы выдается В наличной или же безналичной форме

Отдельное внимание необходимо уделить перечню документов. Помимо стандартных (заявка, паспорт и подтверждение дохода) потребуется предоставить также документы, подтверждающие право владения конкретным имуществом.

Условия ипотеки Сбербанка по двум документам, читайте здесь.

После подписания договора сделка будет считаться заключенной, можно приступать к осуществлению платежей по займу.

Образец заявки

Любой кредит, в том числе нецелевой под залог недвижимости, подразумевает оформление специальной заявки. Данный документ включает в себя:

  • обозначается статус самого заявителя (заемщик, созаемщик, получатель);
  • фамилия, имя и отчество;
  • указывается дата рождения, а также пол и индивидуальный налоговый номер;
  • паспортные данные:
  1. Место и дата выдачи.
  2. Серия, номер.
  • если ранее персональные паспортные данные изменялись — необходимо будет обозначить их;
  • отражается контактная информация;
  • указывается образование;
  • прописывается адрес постоянного проживания;
  • обозначается адрес фактического проживания;
  • указываются родственные связи с ближайшими родственниками;
  • сведения по трудовому договору и основной работе (ИНН предприятия, а также другие данные);
  • полные, подробные сведения о залоговом имуществе.

В каждом банке такая заявка может несколько отличаться. Но в целом перечень необходимых данных почти идентичен.

Кто нацелен брать заем

Существует достаточно обширный перечень различных клиентов, желающих оформить рассматриваемого типа кредитный заем.

Можно выделить 3 основные категории:

  • индивидуальные предприниматели;
  • физические лица;
  • юридические лица.

Для индивидуальных предпринимателей (ИП)

Главным отличием данной формы ведения коммерческой деятельности от юридического лица является то, что сам предприниматель отвечает всем своим имуществам по взятым на себя обязательствам.

Процесс оформления практически полностью идентичен оформлению обычным физическим лицом.

Для физических лиц

Для физических лиц процесс рассмотрения заявки максимально упрощен. Достаточно будет собрать необходимый пакет документов. А также составить соответствующим образом заявку.

Документы по нецелевому кредиту под залог недвижимости собираются стандартным образом. В каждом случае набор необходимых может несколько отличаться.

Для юридических лиц

Для юридических лиц процесс оформления осложнен именно перечнем обязательных документов. Нередко возникают определенные сложности при рассмотрении заявки.

Возникающие нюансы

Существует множество различных нюансов, связанных с оформлением кредита под залог недвижимости.

К основным вопросам, рассмотреть которые нужно заранее, относятся:

  • можно ли взять потребительский;
  • где получить без справки;
  • возможен ли ипотечный.

Можно ли взять потребительский

Для физических лиц в первую очередь это возрастной критерий, а также положительная кредитная история. Потребуются документы, подтверждающие право собственности.

Где получить без справки

Почти все без исключения банки пойдут на встречу своему клиенту при наличии ликвидной недвижимости, оформляемой в качестве залога по взятому кредиту.

Возможен ли ипотечный

Ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости — ещё один удобный вариант кредитования. Сегодня далеко не все граждане РФ имеют возможность подтвердить доход.

Оформление кредита под залог недвижимости — процесс, имеющий определенные нюансы. Но выполнение всех обязательств по кредитному договору позволит избежать проблем.

Видео: как взять кредит под залог недвижимости

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/kredit-pod-zalog/necelevoj-nedvizhimosti.html

Ссылка на основную публикацию