Как купить коттедж в ипотеку и сделать это выгодно в 2019 году: программы банков

Ипотека на коттедж

Понятие «ипотека» появилось еще в Древней Греции. Греки — народ ушлый, еще в древние времена они придумали способ отдавать деньги под залог недвижимости. Чаще всего в этой роли выступали земельные участки.

А чтобы исключить соблазн продать участок дважды, наши праотцы выставляли на них огромные камни. Увидев эти глыбы, даже ребенок понимал, что хозяин уже получил за землю деньги в кредит.

Обратите внимание

Современные реалии таковы, что ипотека более охотно выдается на приобретение квартир. Но как быть тем, кто мечтает о собственном доме? Как купить коттедж в ипотеку и вообще — возможно ли это? Какие банки работают в этом направлении?

Можно ли подготовиться к сделке заранее и что для этого нужно? Какие документы собрать и сколько поручителей привести? Обо всем этом читайте далее.

Чем отличается дом от коттеджа для ипотеки?

В строительной среде определение коттеджа довольно размытое. У банкиров на этот счет обозначены более четкие границы. На них и будем ориентироваться.

Важно понимать тип земли под коттеджем. Банком допустимы следующие варианты:

  • земля сельскохозяйственного назначения;
  • земля в границах населенных пунктов.

Целевое использование земли также имеет значение. Она может быть предназначена для:

  • индивидуального жилого строительства;
  • дачного строительства и садового дома;
  • для ведения личного подсобного хозяйства.

Категория земли и назначение целевого использования напрямую влияют на условия ипотечного кредитования.

Вид разрешения и тип земельного участка будут указаны в свидетельстве на право собственности коттеджа и земли.

При решении приобрести коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования для индивидуального жилого строительства условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если у земель будут статус сельхозназначения, условия будут похуже.

Особенности ипотеки на коттедж

Ипотека на коттедж имеет два четких направления:

  • под залог имеющейся недвижимости;
  • с последующей передачей в залог банку покупаемой недвижимости.

А все дело в том, что банки не верят в загородную недвижимость. Емкость рынка меньше, нет защиты со стороны государства, этот актив считается непрозрачным.

По факту предметом ипотеки выступают строение и земельный участок. И оба эти объекта не являются типовыми, если, к примеру, сравнивать их с городскими квартирами. Банкам сложно рассчитать стоимость, учесть все риски, оценить ликвидность.

Как получить одобрение банка?

Чтобы банк принят положительное решение относительно ипотечного кредита на коттедж, земельный участок и дом должны отвечать множеству условий — от близкого расстояния от города до материала фундамента и стен.

На ликвидность отрицательно влияют следующие факторы:

  • близость шумной трассы;
  • соседство с животноводческими фермами, промышленными объектами;
  • расположенные недалеко высоковольтные линии электропередач;
  • другие обстоятельства, которые могут повлиять на тишину и уединенность загородной жизни.

Кроме этого, если дом обладает существенными недостатками, он может годами экспонироваться на рынке недвижимости, и даже значительное снижение цены не сделает его интересным для покупателей.

Список факторов, из-за которых банк может принять решение об отказе в ипотеке, может быть также продлен уровнем износа здания, его техническими характеристиками, материалами постройки, целевым назначением участка.

Кредиторы рассматривают только те дома, которые состоят на кадастровом учете. Это необходимо для исключения их из списка нелегализованных зданий и самостроя.

Требования банков к приобретаемым коттеджам

К объектам недвижимости, покупаемых за кредитные средства, всегда предъявляются особые требования. Коттедж — не исключение.

Ниже перечислены главные требования, которым должен соответствовать коттедж в ипотеку:

  • это должно быть готовое капитальное строение;
  • дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания;
  • не должен быть признан ветхим или аварийным;
  • фундамент может быть возведен из прочных материалов — камня, бетона, кирпича;
  • состоять не более чем из 3-х этажей;
  • стены должны быть построены из камня, панелей, кирпича, монолита или блоков. Деревянные и каркасные дома одобряются, если построены недавно;
  • подъезд к дому должен быть удобным;
  • наличие канализации, отопления, санузла с встроенным оборудованием;
  • электроснабжение организовано от внешнего источника;
  • расположен на расстоянии 100 км от крупного города;
  • обязательное оформление страховки от несчастных случаев.

В ипотеке откажут, если коттедж расположен в закрытом административно-территориальном образовании или военном городке.

Первый взнос и процентная ставка

Ипотека под строительство коттеджа выдается по принципу «Выше ставка — выше взнос». Первый взнос по ипотеке должен быть не менее 25-30 %. Это связано с тем, что дома менее ликвидные, чем квартиры, и сильнее подвержены естественному износу.

Условия и требования Сбербанка

Сбербанк продолжает оставаться кредитной организацией № 1 в России. Рассмотрим, какие условия и требования предъявляет Сбербанк для получения ипотеки под коттедж.

Кредитные средства могут быть выданы на срок до 30 лет. Но к моменту погашения займа кредитополучатель не должен быть старше 75 лет. Ипотеку охотнее оформят зарплатным клиентам и молодым семьям.

Перевод, ведение счета и выдача осуществляется без комиссий. Максимальная сумма не должна превышать 80 % от стоимости объекта недвижимости. Обязательное условие — оформление залога на земельный участок и коттедж.

Дом должен быть застрахован на весь период ипотечного кредита. Жизнь и здоровье можно не страховать, в этом случае стоимость ипотеки увеличивается на 1 процентный пункт.

В данный момент покупка коттеджа в ипотеку доступна по программе «Приобретение готового жилья».

Когда начинать выбор и осмотр объектов: до или после одобрения заявки по ипотеке?

Знающие эксперты рекомендуют начинать подбирать коттедж задолго до обращения в банк. Процесс этот рутинный и долгий: потребуется объехать не один десяток домов. Если вы уже сделали свой выбор, начните собирать документы.

Пакет документов для ипотеки на коттедж

Но если вы имеете вид на жительство или другие документы, позволяющие вам жить и работать в России, с документами должен быть полный порядок.

Итак, вам понадобится подготовить и представить в банк следующий пакет документов:

  • документ, удостоверяющий личность, — обычно это паспорт;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка с последнего места работы (минимальный стаж должен составлять не менее 6 месяцев);
  • справка, подтверждающая доход, — по форме 2НДФЛ или по образцу банка;
  • документы, подтверждающие наличие ликвидного имущества, собственности, под залог которой вы сможете получить ссуду;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельства о рождении детей;
  • анкета-заявление;
  • согласие супруга, заверенное у нотариуса.

Требования банков к заемщикам

На загородном рынке недвижимости требования банков к кредитополучателям существенно выше, чем к соискателям на заем городского жилья. Часто клиенты даже с высоким уровнем платежеспособности получают отказы по своим заявкам. По статистике, отрицательное решение принимают по третьей части всех заявок от потенциальных заемщиков.

Кстати, коттедж также должен иметь чистую юридическую историю и стоять на земле поселений. В качестве залога банки требуют и объект, и участок, на которой он построен. Покупатели дают согласие на двойной залог, так как банки могут не согласиться принять только постройку. Реализовать дом без земли будет крайне трудно.

И даже если объект будет идеально соответствовать всем требованиям, имеет значение еще такой параметр, как расстояние до города. Обычно оно не должно превышать от 30 до 100 км. Показатель зависит еще и от доступности объекта к филиалу банка.

Может ли изменяться процентная ставка по ипотеке на коттедж?

Ипотечный заем под коттедж выдается по фиксированной ставке. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Уменьшить процент по ставке можно, если заключить страхование титула и личную страховку.

Страхование коттеджа

Объект, который вы планируете покупать в кредит, должен быть обязательно застрахован от несчастных случаев. Это требование даже не банков, оно закреплено на федеральном уровне.

Если коттедж будет разрушен из-за природного катаклизма, банк потеряет объект своего залога. Такой риск не допустит ни одна финансовая организация, выдающая кредиты.

Страхование титула

Банк хочет быть уверенным в том, что коттедж в ближайшем будущем не приобретет нового владельца из-за недостаточно проведенной предварительной проверки чистоты сделки или по внезапному решению суда.

Страхование жизни и трудоспособности

Этот вид страхования также не входит в перечень обязательных процедур для получения ипотеки, но, как и страхование титула, будет способствовать понижению процентной ставки.

Жилищный заем обычно предоставляется на длительный срок (до 30 лет). Сделать точный прогноз по состоянию жизни и здоровья заемщика очень трудно. А страховка позволит получить гарантии на непредвиденный случай. При утрате дееспособности или наступлении страхового случая компания возьмет расходы на себя.

Чем больше страховок вы оформите, тем ниже будет ваша процентная ставка по ипотеке на коттедж.

Оценка объекта недвижимости

Перед выдачей ипотеки на коттедж потребуется провести его оценку. У большинства банков имеется список аккредитованных лицензированных оценочных компаний. Обычно с ними банки состоят в договорных отношениях, поэтому всецело доверяют их экспертным заключениям.

Как происходит процесс оценки? Специалист компании-партнера непредвзято оценивает объект недвижимости, при этом руководствуется инструкциями и пунктами оценочного листа.

Объективность оценки складывается из следующих факторов:

  • стоимости материалов при строительстве коттеджа;
  • степени завершенности объекта;
  • наличия инженерных коммуникаций;
  • доступности транспортной развязки;
  • инфраструктуры;
  • особенностей ландшафтного дизайна.

После проведения оценки будет составлен соответствующий акт, который также прикладывается к пакету документов на одобрение ипотеки.

Какие банки разрешают взять коттедж в ипотеку?

Помимо Сбербанка, ипотечный кредит на коттедж можно получить в Россельхозбанке, Райффайзенбанке, Альфа-Банке, Дельтакредите, Уралсиб, Металлинвестбанке.

Действуют ли госпрограммы при получении ипотеки на коттедж?

Ипотека для молодых семей и с использованием материнского капитала

Материнский капитал также действует на загородном рынке. С помощью сертификатов материнского капитала можно погасить часть первого взноса.

В этом случае действуют те же правила, что и при покупке квартиры: нужна справка о том, какая сумма осталась на счету материнского капитала, а также сам сертификат. А после полного погашения заемщики обязаны будут выделить обязательную долю в доме своим детям.

Дом цвета хаки: можно ли купить коттедж по военной ипотеке?

Главное требование к коттеджу заключается в том, что он должен быть объектом первичного рынка и включен в перечень, утвержденный «Росвоенипотекой». Также имеет значение и схема реализации: ипотека для военнослужащих распространяется только на те объекты, которые реализуются по договорам купли продажи или долевого участия.

Застройщик должен вначале «подружиться» с банком, который работает с программами военной ипотеки. В числе «дружественных» банков — Сбербанк, ДельтаКредит, ВТБ, Газпромбанк, Связь-Банк, Возрождение и некоторые другие.

Вместо заключения: плюсы и минусы ипотеки на коттедж

Плюсы:

  • Возможность купить жилье иного качества — на своей земле, большой площади, чистый воздух, свобода.

Минусы:

  • Более высокие процентные ставки.
  • Большой первоначальный взнос.
  • Увеличенный перечень документов.
  • Частые отказы банков.

Ипотека на коттедж — дорогое удовольствие, ее сложнее получить и оформить. Но если вы готовы решить все сложности на пути к своей мечте, дерзайте. Получить этот вид ипотечного займа сложно, но возможно.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kak-kupit-kottedzh-v-ipoteku/

Ипотека на дачу в 2019 году: условия в банках на кредит под низкий процент

С развитием банковских услуг большой популярностью стали пользоваться ипотечные кредиты, которые позволяют за счет заемных денежных средств приобрести недвижимое имущество. Теперь не требуется долго копить и экономить, чтобы купить квартиру или дом за городом. Многими банками предлагается ипотека на дачу, которая выдаётся на основании нескольких документов.

Преимущества покупки дачи

С каждым годом всё большее число россиян обращает внимание на загородную недвижимость, приобретая дачные домики, что позволяет им проживать за городом. Такая покупка является и прекрасным способом вложения денежных средств.

С каждым годом стоимость дачных домиков увеличивается, поэтому, воспользовавшись ипотекой на дачный дом, можно приобрести загородную недвижимость по относительно низкой цене, а в последующем продажа дачи принесет хороший доход.

Особенности ипотеки

Основной особенностью кредитов на покупку дачи является относительная новизна этого предложения.

Если ранее ипотечные займы выдавались преимущественно на покупку квартиры или загородных домов для постоянного проживания, то с расширением услуг банков появилась возможность за счет заемных средств приобрести дачный домик.

Нужно лишь подобрать наилучшее предложение с доступными процентными ставками, низким первоначальным платежом и минимальным пакетом документов.

У кредитования на покупку дачных домиков имеются определенные недостатки. В качестве залогового имущества выступает сама дача с участком.

Однако приобретаемое имущество не всегда может считаться ликвидным, поэтому банк часто сталкивается со сложностями продажи такого объекта по полной сумме займа.

В итоге появляются определенные сложности и убытки для финансового учреждения, в случаях если клиент не выплачивает займ или неспособен полностью погасить взятую им сумму.

Большинство банков не предусматривает какие-либо льготы при получении ипотеки на покупку дачи. Поэтому неважно, является ли получатель кредита пенсионером или членом молодой семьи. Также на размер процентной ставки не влияют наличие работы, заработная плата, стаж, кредитная история и так далее.

Важно

Большинство кредитов на покупку дачи не отличаются гибкостью. Максимальный срок ипотеки составляет 10 лет, при этом размер процентной ставки не будет зависеть от срока кредита и других условий. Имеется возможность досрочного погашения кредита, при этом большинство банков, в соответствии с действующим законодательством, не взимают каких-либо штрафов и пеней.

С учетом высоких процентных ставок, в ряде случаев выгоднее приобрести дачу или построить загородный дом, не прибегая к целевым программам кредитования, а получив ссуду на общих условиях.

Для этого необходимо рассчитать нужную сумму, выбрать наилучшее предложение банка и получить потребительский кредит или займ наличными.

В таком случае существенно сокращается переплата, а ставка по займу не будет превышать средней по рынку — 10−15% годовых.

Требования к объекту и заемщику

К дачам по ипотечной сделке предъявляют повышенные требования. Купить участок или полуразрушенный дом в отдаленном поселке за счёт заемных денежных средств будет невозможно.

К основным требованиям относятся:

  • Наличие у строения кадастрового плана.
  • Объездные пути около дома.
  • Необходимый уровень пожарной безопасности строения.
  • Хорошее состояние дачного домика.
  • Выполнение фундамента из камня, кирпича или бетона.
  • Расположение строения на определенном расстоянии от крупного города.
  • Наличие у дачного домика коммуникаций, отопления, водопровода и канализации.

Банки, предъявляя достаточно серьезные требования к приобретаемым за счёт ипотеки дачам, хотели бы сократить свои риски, принимая недвижимость в качестве залога. К сожалению, сегодня большинство дачных домиков, расположенных в удаленных от города поселках, не всегда соответствуют таким требованиям, поэтому приобрести их за счёт ипотеки будет проблематично.

К заемщикам тоже предъявляют стандартные требования. Это наличие стабильной заработной платы, прописка и регистрация в городе, минимальный трудовой стаж, возраст не старше 65 лет. Необходимо чтобы у гражданина имелась положительная кредитная история, по которой большинство банков оценивают свои риски при выдаче ссуды.

Подача заявления и получение кредита

Подача заявления на получение ипотеки для покупки дачи не представляет особой сложности. Заемщику необходимо подобрать оптимальный для него вариант, уточнить в банке требуемый пакет документов и собрать его.

Как правило, это паспорт заёмщика, справка о размере заработной платы, а также сведения о приобретаемой загородной недвижимости.

В последнем случае необходимо будет взять выписки из БТИ, различные справки от председателей кооперативов или сельсоветов, в которых подробно описывается как сам участок, так и наличие подъездных путей и подземных инженерных коммуникаций.

В зависимости от конкретного банка рассмотрение заявки составляет 5−10 дней.

При положительном решении банк напрямую связывается с продавцом загородной недвижимости, переводит на его счёт нужную сумму, а приобретаемая дача переходит в залог банку до момента полной оплаты займа.

При этом покупатель недвижимости неограничен в использовании купленного им участка и дома. Невозможно лишь продать или подарить такую дачу, а также имеются ограничения на переоформление прав собственности.

Загородная недвижимость от Сбербанка

По-настоящему выгодные ипотечные кредиты на приобретение дач в 2019-ом году предлагает своим клиентам Сбербанк.

Ипотека на коттедж от Сбербанка предоставляется на следующих условиях:

  • Срок выдачи ссуды — 30 лет.
  • Максимальная сумма — 3 000 000 рублей.
  • Первоначальный взнос — 25% и более.
  • Процентная ставка в рублях — 10,1%.

Взяв ипотеку на дачу в Сбербанке, можно не только приобрести уже готовые объекты, но и земельные участки, которые предназначены для строительства загородных коттеджей и летних домиков.

Погасить кредит на покупку дачи в Сбербанке можно и досрочно, что существенно сокращает переплату заемщика.

В каждом конкретном случае сумма кредита и размер первоначального взноса рассчитываются индивидуально, в зависимости от особенностей приобретаемой загородной недвижимости.

Ссуды от Россельхозбанка

В Россельхозбанке можно подобрать выгодный кредит как на покупку участка с домиком, так и на строительство дачи с нуля на участке. Клиентам банка предлагают как стандартную ипотеку для дачи, так и кредитную программу под названием «Садовод». В первом случае максимальная сумма займа может составить 20 миллионов рублей. Деньги выдаются на срок до 30 лет.

Первоначальный взнос по кредиту составляет 15% от стоимости объекта по состоянию на 2019 год. В качестве обеспечения по займу необходимо привлечь созаемщиков, которые несут полную финансовую ответственность вместе с получателем кредита. Заем выдается под ставку в 9,75% годовых, что позволяет существенно сократить платежи по ссуде.

Кредит «Садовод» выдается на следующих условиях:

  • Максимальная сумма займа — 1 500 000 рублей.
  • Обязательное поручительство физического или юридического лица.
  • Процентная ставка — от 19,5% годовых.
  • Срок соглашения — 5 лет.

Кредит от ВТБ24

Банк ВТБ24 в 2019 году не имеет отдельных программы для финансирования покупки загородной недвижимости. При этом имеется возможность приобретения дачи на условиях стандартной покупки жилья на вторичном рынке.

Условия предоставления кредита следующие:

  • Срок ипотеки составляет 30 лет.
  • Сумма — до 60 миллионов рублей.
  • Первоначальный платеж — не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Процентная ставка по такому кредиту рассчитывается индивидуально, в зависимости от уровня дохода клиента, наличия дополнительного страхования, а также наличия созаемщиков и залога по ссуде.

Лояльный подход к клиентам в банке ВТБ24 позволяет всем желающим за счет привлеченных денежных средств приобрести дачный участок, а в последующем, благодаря низким процентам, существенно уменьшить переплату по кредиту.

В каждом конкретном случае сумма займа будет рассчитываться индивидуально.

Ипотечный онлайн калькулятор расчета

Источник: https://IpotekaMer.ru/programmy/dom/ipoteka-na-dachu

Выгодно ли покупать и строить коттеджи в кредит?

Еще 5-10 лет назад банки неохотно выдавали кредиты на загородную недвижимость, и ориентировались, в основном, на квартиры. Однако сейчас многое изменилось и банки стали заинтересованнее в кредитовании загородного жилья.

Стали ли такие кредиты более выгодными для покупателей? Об этом мы поговорим в данной статье.

Проблемы загородной ипотеки

Несмотря на активное развитие банковских продуктов, спрос среди покупателей от этого не изменился — он как был низким, так и остался.

Чего не скажешь о городской недвижимости, ее процент сделок по ипотеке сегодня составляет больше 50-55%, в то время как, доля сделок по ипотеке с загородной недвижимостью составляет лишь 4-5 %.

Совет

И это довольно существенная разница, возможно, поэтому на рынке загородной недвижимости нет таких разнообразных предложений от банков, как на рынке городской.

Правда, высокие цены на городские квартиры вынуждают людей все больше задуматься о покупке недорогого загородного коттеджа. Сегодня среди покупателей наиболее популярен сегмент эконом-класса. А вот кредиты на покупку элитного жилья почти не выдаются. А все потому, что для банка выдавать кредит в размере такой большой суммы — это огромный риск.

В то же время, многие бизнесмены, при покупке элитных коттеджей, не готовы сразу выплачивать десятки миллионов рублей, т. к. все их средства находятся «в обороте», и поэтому все чаще прибегают к ипотеке. Некоторые банки соглашаются на такой риск, но таких кредитных программ очень мало, т. к. банки, в основном, сконцентрированы на работе с массовыми сегментами.

Достаточно сильно отличаются условия кредитования городской и загородной недвижимости. Например, сумма первоначального взноса.

На загородном рынке Подмосковья она составляет, в среднем, 30% от общей стоимости дома, а в некоторых банках сумма может достигать 50 %. В то время как в Москве достаточно внести первоначальный взнос в размере до 20 процентов, а иногда и меньше.

Кстати говоря, при кредитовании покупке коттеджей в Подмосковье процентная ставка тоже выше, что, соответственно, совсем не выгодно для клиентов.

Как же объясняют банки такие высокие процентные ставки? Ответ один: это повышенные банковские риски, связанные с выдачей кредита на загородную недвижимость.

Чем обусловлены высокие ставки на загородную ипотеку?

  1. Ликвидность земли. Городская земля более ликвидная, нежели подмосковный земельный участок. Более того, работать с загородной недвижимостью намного сложнее и дольше, чем с городской;
  2. Нежелание продавца указывать терминальную стоимость дома в договоре купли-продажи.

    Естественно, что всем продавцам хочется продать объект как можно дороже и поэтому не указывают ее стоимость письменно;

  3. Отсутствие законодательного регулирования кредитования коттеджей в процессе строительства.

Однако высокие процентные ставки, это еще полдела, самое главное – это не получить отказ в выдаче кредита.

Иногда, это больше пугает больше, нежели высокие процентные ставки.

Об условиях отказов заемщикам банки не распространяются. Но есть информация, что некоторые банки дают отказы примерно 25% клиентам. Основной причиной отказа во всех банках является неспособность заемщика к полной выплате суммы.

Кредит можно получить только после предоставления полных данных о заемщике. Ни в коем случае нельзя предоставлять ложные данные. Если уже взят какой-либо другой кредит, то нужно объяснять все причины, ничего не скрывая.

Вроде бы, ничего сложного нет, но, тем не менее, спрос на ипотеку загородной недвижимости остается все еще крайне слабым. А что касается выгодности загородной ипотеки, мы рассмотрим этот момент более подробно.

Обратите внимание

С помощью ипотеки можно купить загородный коттедж под его будущий залог или под залог, уже находящейся в собственности недвижимости. Ипотека позволяет приобретать коттеджи, таунхаусы и земельные участки, как на первичном, так и вторичном рынке недвижимости. Также возможен обмен одной недвижимости на другую.

В любом случае, для взятия ипотеки, необходим первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса зависит от программы банка, у которого вы хотите взять недвижимость в кредит. Некоторым достаточно и 15 %, а другие требуют не менее 30 % от стоимости объекта. Остальную сумму вам предоставляет банк.

Приобретая коттедж в Подмосковье в ипотеку, вы имеете право в нем проживать, прописывать себя и членов своей семьи, но до погашения кредитной суммы, вы не можете продавать ее, дарить или совершать обмен.

Для того, чтобы взять ипотеку на коттедж, необходимо:

  1. Подобрать подходящий банк с устраивающими вас условиями. Далее происходит оформление нужных документов, передача их в банк и ожидание ответа от кредитного комитета;
  2. Дождаться одобрения банка.

    Если ответ положительный, то нужно найти коттедж, в котором вы хотите проживать и согласовать все условия с банком;

  3. Оформить договор купли-продажи.

    После того, как вы определились с конкретным банком и коттеджем, необходимо заключить сделку с продавцом дома и оформить страховые полисы;

  4. Подписание кредитного договора. После чего банк переводит безналичным платежом деньги на счет продавца.

В установленные договором сроки, бывший хозяин коттеджа должен освободить и передать жилье в надлежащем виде новому собственнику. Вы можете проживать в нем, делать ремонт, оформлять прописку, но до полного погашения кредита, вы не имеете право продавать эту собственность.

Преимущества покупки коттеджа в ипотеку:

  1. Ипотека делает возможным покупку жилья незамедлительно, без долгих лет накоплений нужной суммы денег;
  2. С помощью ипотеки вы можете купить жилье большей площади, не ожидая повышения по службе и долгих лет накоплений;
  3. Вы можете купить новую недвижимость под залог имеющейся;
  4. Сумма ежемесячной платы за кредит почти не отличается от расходов на аренду жилья. И при этом вы будете знать, что проживаете в собственном доме и можете им распоряжаться;
  5. Банки осуществляют юридическую и финансовую защиту продавца и покупателя;
  6. Сохранность накопленных вами средств, защита от инфляции и роста цен на недвижимость.

Так что, если сумма ежемесячного дохода вам позволяет безболезненно покрывать ежемесячные ипотечные платежи — покупка коттеджа в ипотеку — это выгодное дело.

Нередки случаи, когда после покупки земельного участка, у застройщика заканчиваются деньги, и их на строительство дома уже не остается. И одолжить не у кого, да и такую сумму вряд ли кто-либо даст взаймы.

В этом случае единственным выходом является взятие кредита в банке. В каком случае может выдаться кредит и каковы основные правила выдачи?

Первым делом нужно понять, какая именно сумма необходима для строительства дома. Естественно, что точной цифры мы не можем назвать, ведь она зависит от технологий и материалов, используемых при строительстве, площади домовладения, отделки, расположения и многого другого.

Но, все же, несколько цифр мы привести можем. В результате опроса экспертов было выяснено, что минимальная сумма на постройку коттеджа в Подмосковье составляет 2 млн. рублей.

Если дом построен из дерева, то строительство обойдется минимум в 3 млн. руб., а при использовании кирпича – в среднем 5 млн. руб. А при строительстве дачи можно ограничиться и суммой в 700 тыс. руб.

Но, если вы рассчитываете построить коттедж бизнес-класса, то нужно быть готовым к расходам не менее 8 млн. рублей.

В итоге мы получаем, что можно построить домовладение и за 700 тысяч и за 8 млн. рублей. Но если усреднить значения, мы получаем цифру будущего кредита в 3-5 млн. рублей.

Перейдем непосредственно к способам взятия кредита.

Какие кредиты можно взять под строительство?

  1. Потребительские кредиты. Преимуществ у этого вида займов довольно много: это отсутствие залога приобретаемого объекта недвижимости, простота оформления кредита, отсутствие страхования, небольшой перечень документов и пр. Кроме того, банк не требует объяснений целей взятия кредита.

    Однако, есть существенный недостаток – это выдача незначительной суммы кредита на короткий срок. В среднем ставки по потребкредитам сегодня составляют — 11-13% годовых;

  2. Кредит под залог имеющегося имущества. При наличии имущества вы можете получить кредит под залог, сумма тоже не столь большая, но больше потребительского кредита.

    Главный минус этого типа займов – это огромные проценты. В среднем составляют 15-20% годовых, что совсем не выгодно для кредитора;

  3. Кредит под залог имеющегося земельного участка. Это выгодно для кредитора, но не выгодно для банка. Именно для таких случаев разработано мало программ и, как правило, создаются для каждого клиента индивидуально.

    В среднем, максимальная сумма кредита под залог участков составляет 25-40%, что не совсем удобно. К тому же по таким банковским продуктам действуют немалые процентные ставки — в среднем, это 13-14% годовых.

Если в качестве примера взять одну какую-нибудь кредитную программу, то она будет выглядеть следующим образом: максимальный срок выплаты кредита – 15 лет, процентные ставки в год – 14%. Если будет взят кредит на стройку дома в размере 3 млн. рублей, то ежемесячная плата будет составлять 44,285 тысяч рублей.

Вывод: Очевидно, что на таких условиях (и по таким ставкам) брать кредит на строительство — сейчас не самая выгодная затея. Переплата получится довольно большая. Однако, в ситуации быстрого роста цен на строительные материалы, услуги подрядчиков — это может быть выгодно.

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Поделиться ссылкой в соцсетях:

Источник: https://nedvio.com/vygodno-li-pokupat-stroit-kottedzhi-v-kredit/

Ипотека на коттедж (ипотечный кредит) — купить, в Сбербанке, на дом с земельным участком, условия

Загородный коттедж или таунхаус уже давно не воспринимаются как реальность, существующая только в кино.

Стать обладателем такой недвижимости может любой желающий, имеющий средства на такую покупку, или заемщик банка, оформивший ипотеку на коттедж.

Банки уверяют, что приобретение недвижимости за городом в ипотеку не менее выгодно, чем покупка городской квартиры.

Но на деле придется убедиться, что сделать это несколько сложнее, чем обещалось.

Все же покупка загородного дома в ипотеку становится все популярнее.

Рассмотрим, какие трудности может встретить заемщик.

Важно

Обращаясь в банк с заявкой на одобрение покупки в ипотеку стоит помнить о нескольких моментах.

Именно они в конечном итоге окажут влияние на решение банка:

  1. Во-первых, в стоимость такого объекта входит не только сам дом, но и земельный участок. Именно он может дать большую часть итоговой цифры. И в договоре купли-продажи будут фигурировать два объекта: земля и строение. Причем участок должен соответствовать целевому назначению — индивидуальному строительству.
  2. Во-вторых, многие банки считают загородные дома менее ликвидными, чем городские квартиры. Это связано с более низким спросом на них. Поэтому оценка продавца и банка могут довольно существенно различаться.
  3. В-третьих, большое значение имеет материал постройки. Деревянные конструкции менее долговечны и к тому же имеют повышенный риск утраты при пожаре. Кирпичные или каменные строения считаются более надежными и долговечными.

Все эти нюансы банк оценит, прежде чем сообщить заемщику свое решение. Но даже если оно будет положительным, стоит заранее рассчитывать на то, что условия договора будут не такими, как в рекламных проспектах.

Предложения

Есть два способа подобрать для себя коттедж или таунхаус. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.

Первый способ — подобрать подходящий дом самостоятельно. Для этого потребуется ознакомиться с предложениями в своем регионе.

Выбранный объект можно будет затем представить в банк:

  1. Плюсом такого способа является возможность рассматривать неограниченное число предложений, как на вторичном рынке, так и в строящихся коттеджных поселках.
  2. Минусом будет то, что при покупке вторичного жилья у покупателя может не хватить возможностей проверить чистоту сделки. Конечно, это в любом случае проделает банк, но отказ по причине сомнительности покупки можно получить.

Второй способ — ознакомиться в выбранном бане со списком аккредитованных застройщиков и выбирать уже из тех предложений, которые они готовы предоставить.

Положительный момент в том, что дом будет построен именно для конкретного покупателя с учетом его требований. Минус — новоселья придется подождать.

Ипотека на коттедж

Ипотека на коттедж имеет ряд отличий. Это прежде, всего, необходимость одновременного приобретения земельного участка, на котором тот расположен. Не владельцу земли банк предоставить кредит не может.

На дом с земельным участком

Стоимость земельного участка сильно влияет на цену загородного дома.

Она зависит от таких факторов, как:

  • близость к городу и расположение;
  • наличие подъездных путей;
  • расположение рядом лесных массивов, водоемов и других рекреационных объектов;
  • подведение коммуникаций;
  • размер.

Необходимым условием для получения ипотеки на загородный дом является оформление собственности на земельный участок, где он расположен.

Поэтому приобрести дом на земле жилищного кооператива в ипотеку практически нереально.

Условия

Условия предоставления кредита на коттедж ничем не отличаются от покупки городской квартиры:

  • на приобретенный дом и землю оформляется право собственности;
  • затем они передаются в залог банку.

За пользование кредитом начисляются проценты.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос на загородный дом многие банки устанавливают выше, чем на городское жилье.

Это связано с тем, что риски банка больше, чем при кредитовании городской квартиры:

  • загородный дом является менее ликвидным имуществом;
  • риск его потери в результате пожара или иного катаклизма дольше;
  • коттедж имеет большую стоимость.

Получить в залог не только сам дом и значительную часть его стоимости банку выгодно.

Это защищает его от риска остаться и без выданного кредита, и без полученных от его продажи с аукциона средств. А для заемщика служит лучшим стимулом вовремя вносить платежи.

Варианты залога

Как правило, в залог по ипотечному кредиту передается приобретенная на заемные средства недвижимость (на основании ФЗ № 102). Покупка коттеджа не является исключением. Но есть и еще один вариант.

При покупке строящегося объекта в залог можно передать другую имеющуюся недвижимость или же земельный участок.

Но сначала необходимо убедиться, что он предназначен именно для индивидуального строительства.

Какие банки дают?

Сегодня купить коттедж в ипотеку предлагают самые разные банки. Выбор зависит от того, насколько привлекательные условия кредита они готовы предложить.

Большинство заемщиков отдает предпочтение крупным банкам с солидным сроком работы. Но иногда интересные продукты предлагают новые игроки на рынке ипотечного кредитования.

Сбербанк

Сбербанк предлагает единую процентную ставку на покупку недвижимости на вторичном рынке. Она составляет:

  • 13,45% для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка;
  • 13,95% для всех остальных заемщиков.

При этом нет разницы, что именно приобретает заемщик: городскую квартиру или загородный коттедж. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%.

ВТБ 24

Банк ВТБ также предлагает возможность приобретения загородного дома как на рынке вторичного жилья, так и строящегося:

  • для клиентов, получающих зарплату на карту банка процентная ставка начинается от 13,5%;
  • для остальных от 14%.

Конкретная цифра насчитывается индивидуально и указывается в договоре. Первоначальный взнос составит 20-30 от суммы.

Альфа Банк

Предложение Альфа Банка отличается от прочих привязкой к определенным регионам. Это не дает возможности всем желающим получить такой кредит.

Процентная ставки определяется индивидуально в зависимости от суммы и срока. Максимальный срок — 25 лет.

Другие

Условия других банков представлены в таблице:

Банк Процентная ставка, % Первоначальный взнос, % Максимальный срок, лет
ЮниКредит Банк 11,5 30 30
Центрокомбанк 12 — 30 20 30
Уралсиб 14 — 16 30 20
Абсолют Банк 15,5 н/д 15
ДельтаКредит 14,5 — 15,75 40 25

Порядок оформления

Порядок получения ипотеки на коттедж мало отличается от такового в отношении городской квартиры:

  1. Сначала проводится одобрение сделки банком.
  2. Затем заключается договор между продавцом и заемщиком.
  3. После внесения первоначального взноса банк перечисляет продавцу всю сумму.
  4. Покупатель оформляет право собственности на дом и передает его в залог банку.

Какие документы нужны?

Для первого визита в банк потребуются:

  • заявление-анкета;
  • паспорта заемщиков;
  • копия трудовой книжки или свидетельство о регистрации ИП;
  • справка по форме банка или 2-НДФЛ о доходах.

После одобрения также потребуются документы на приобретаемый объект:

  • предварительный договор продажи;
  • отчет об оценке стоимости;
  • кадастровый паспорт;
  •  подтверждение права собственности на землю с указанием ее назначения;
  • разрешение на строительство и т. д.

На видео о приобретении загородного жилья посредством займа

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-na-kottedzh.html

Как купить коттедж в ипотеку и сделать это выгодно?

Сегодняшняя тема – коттедж ипотека:

  • Можно ли взять коттедж в ипотеку, как это правильно сделать и какие есть нюансы при оформлении.
  • Какая ипотека на коттедж есть в Сбербанке и других кредитных организациях, а также альтернативные программы кредитования.

Прежде всего, необходимо определиться с термином «коттедж». В строительном мире существует несколько понятий довольно-таки размытых. Мы же будем рассматривать его с банковской точки зрения. Итак…

Коттедж – готовый дом отдельно стоящий или в составе коттеджного поселка с землей. Как правило, состоит из 1-2-х этажей. Материал стен (кирпич, сибит, дерево и т.д.)

Ипотека на собственный коттедж выдается банком под залог приобретаемой недвижимости или другого жилья. Размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости коттеджа с землей.

Очень важно понимать тип земли под коттеджем. Допустимы следующие виды:

  1. Земли сельхоз назначения.
  2. Земли населенных пунктов.

А также целевое использование земли:

  1. ИЖС (индивидуальное жилое строительство).
  2. Дачное строительство и садовый дом.
  3. Для ведения ЛПХ.

В зависимости от категории земли и разрешенного целевого использования значительно меняются условия ипотечного кредитования.

Категорию земли и вид разрешенного использования можно посмотреть в свидетельстве на право собственности коттеджа и земли.

Если вы решили купить коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования – ИЖС, то условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если это земли сельхоз назначения, то условия будут хуже.

Давайте более детально разберем весь процесс ипотеки на коттедж на примере Сбербанка. Это самый крупный банк, который достаточно лояльно относится к заемщикам по ипотеке на коттедж.

Условия и требования на коттедж

Если вы решили купить коттедж в категории земель населенных пунктов, и в свидетельстве на право собственности прописано, что они предназначены для целей ИЖС, то у вас будут наиболее выгодные условия по ипотеке.

На текущий момент ипотеку на коттедж в Сбербанке можно получить на следующих условиях:

  1. Ставка от 11% годовых (если молодая семья и зарплатный проект).
  2. Срок до 30 лет на момент погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
  3. ПВ от 20%
  4. Без комиссий за выдачу, перевод и ведение счета.
  5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости дома с землей. Минимальная от 300 тыс. руб.
  6. Обязательно оформляется залог на коттедж и на землю.
  7. Страховка дома обязательна на весь срок ипотеки. Жизнь можно не страховать, но тогда +1% к ставке.

Как вы видите, условия достаточно хорошие и если у вас все в порядке с документами на коттедж и землю, то можно смело собирать документы и оформляться. Данная программа называется «Приобретение готового жилья».

Если вы решили взять дом в садовом товариществе, построить дачу или другие постройки, приобрести землю, то следует рассмотреть программу Сбербанка «Загородная недвижимость».

На текущий момент условия по данной ипотеке следующие:

  1. Ставка от 12%
  2. ПВ от 25%
  3. Сумма от 300 000 до 80% от стоимости
  4. Без дополнительных комиссий.
  5. Ипотека на срок до 30 лет.
  6. Страховка приобретаемого объекта недвижимости. Жизнь можно не страховать, но будет стандартная надбавка к ставке (1%).
  7. Обеспечение – залог недвижимости и поручительство.

Важный момент по данной программе можно взять не только готовую дачу, но и вложиться в строительство. На этот период будет обязательно требование банка ввести поручителя. Ипотека на строительство коттеджа и дома для ИЖС под эти условия не подходит. Для них есть отдельная программа.

Если вы решили самостоятельно или с помощью специализированной организации построить коттедж, то в Сбербанке существует для этого специальная программа «Строительство жилого дома». Обязательным условием для неё будет требование к земле.

Она должна быть в собственности или аренде больше срока кредитования, принадлежать к землям поселений и иметь целевое назначение – ИЖС, а также может относиться к землям сельскохозяйственного назначения с целевым назначением разрешающим строительство жилья.

Условия:

  1. ПВ – 25% от сметной стоимости с землей.
  2. Ставка от 12,5%
  3. Сумма от 300 тыс.
  4. Срок до 360 мес.
  5. Обеспечение на период строительства либо залог другого жилья, либо поручительство. Обязательный залог земли.
  6. Страхование имущества. Жизнь необязательно (увеличение ставки).
  7. Нет дополнительных комиссий.

Ипотека на строительство дома достаточно большая тема, поэтому мы её отдельно разберем в другом посте.

  1. Возраст от 21 до 75 лет.
  2. Стаж полгода на последнем месте. Не забывайте про общий стаж по трудовой не менее 1 года за срок в последние 5 лет. Только официальное трудоустройство.
  3. Супруга заемщика – обязательный созаемщик. Если не хватает дохода, то можно еще привлечь двоих (родители, родственники, знакомые).

Требования к объекту и земле

  1. Без обременения
  2. Земля в собственности или в аренде сроком больше, чем ипотечный кредит.
  3. Дом должен подходить под условия страхования (год постройки, материал).
  4. Не должно приобретаться у близких родственников.
  5. Не может находиться в пользовании других лиц по договору аренды.
  6. Категория земли – населенные пункты или сельхозназначения, но с разрешенным правом на возведение жилого строения.

Документы для подачи заявки:

  1. Паспорт
  2. Заявление (анкета)
  3. Копия трудовой книжки (копия контракта для «силовиков» и справка о сроке службы).
  4. Справка о доходе по форме банка или 2 НДФЛ
  5. ИП предоставляет декларация за последний отчетный период + ОГРН и ИНН.
  6. Пенсионеры предоставляют справку о размере начисленной пенсии из ПФ или выписку по счету в банке.
  7. Документы по залогу (если предоставляется). Свидетельство, документы основания получения права собственности, отчет об оценке, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт. Также потребуется нотариальное согласие супруги залогодателя на залог, если в браке или справка, что на момент оформления залога в браке не состоит.

Документы по коттеджу:

  1. Свидетельство на землю.
  2. Свидетельство на коттедж.
  3. Кадастровые паспорта.
  4. Договор-основание приобретения дома
  5. Выписка из ЕГРП
  6. Копии документов от продавца (договор-основание по коттеджу и паспорт для физ. лица).
  7. Оценка.
  8. Нотариальное согласие супругов или справка, что продавец не в браке.
  9. Разрешение органов опеки (если требуется).
  10. Устав, выписка из ЕГРЮЛ, документы, подтверждающие полномочия на подписание документов.

Также банк вправе запросить другие документы на свое усмотрение.

Процедура оформления ипотеки на коттедж состоит из ряда этапов:

  1. Сбор документов для заявки
  2. Оформление заявки в банке
  3. Получение решения
  4. Подбор коттеджа
  5. В зависимости от типа земельного участка готовим документы на дом для банка и оплачиваем ПВ.
  6. Получаем одобрение по сделке и назначаем дату оформления.
  7. Подписываемся и сдаемся в юстицию.
  8. Ждем 7-9 рабочих дней регистрации ипотеки.
  9. Получаем отрегистрированные документы из юстиции.
  10. Производим передачу денег продавцу.
Банк Ставка, % от Срок, лет Сумма, млн ПВ, % от
Райффайзенбанк 12,75 25 26 40
РоссельхозБанк 11,5 30 20 10
Альфа-Банк 12,25 25 в зависимости от дохода 40
Дельтакредит 12,25 25 в зависимости от дохода 40
Уралсиб 12 25 в зависимости от дохода 10
Металлинвестбанк 14 25 в зависимости от дохода 10

Помимо Сбербанка, ипотеку на коттедж можно получить еще в ряде кредитных организаций. Мы подобрали основных игроков на этом рынке в эту таблицу, чтобы вы могли сравнить их условия.

В целом, остальные банки более требовательны к коттеджу. Он должен быть подключен ко всем коммуникациям, готов к круглогодичному проживанию, обеспечен доступ транспорта в любое время, находиться на определенном расстоянии от города.

Ипотека коттеджный поселок в Райффайзенбанке, вообще, требует единообразие застройки поселка и завершённость этапа от 50%. Коттеджные поселки должны иметь собственные коммунальные службы и, как минимум, 10% из общего планового количества домов должны быть сданы и заселены.

Давайте обозначим плюсы ипотеки на коттедж и минусы
Плюсы:

  • Возможность приобрести жилье принципиально иного качества (собственная земля, чистый воздух, свобода, большая площадь).

Минусы:

  • Более высокая ставка по ипотеке.
  • В большинстве случаев высокий первоначальный взнос.
  • Большое количество заморочек с документами.
  • Более низкое одобрение заявок.

В итоге ипотека на собственный дом получается более дорогой, чем обычная ипотека, её сложнее получить и оформить. Если вы готовы переплачивать и идти на дополнительные телодвижения ради большей свободы и комфорта, то данная ипотека вполне вам подойдет.

Также не стоит забывать про программу «Молодая семья». Она действует в Сбербанке и Россельхозбанке. С её помощью вы сможете снизить размер первоначального взноса до 10% и значительно снизить ставку.

Если вышеуказанные программы ипотеки вас не устраивают, то существует еще один вариант купить коттедж в кредит – это ипотека под залог недвижимости. О ней мы более подробно рассказали в статье: Ипотека под залог имеющейся недвижимости: выгодно или нет?

Сейчас лишь обозначим суть:

  1. У вас должна быть собственная недвижимость. Как правило, это квартира, но некоторые банки рассматривают дома и землю. Данная недвижимость будет в залоге у банка.
  2. Банк не требует первоначального взноса. Сумма ипотеки будет зависеть от стоимости квартиры. Банк, на основании оценки недвижимости, определяет максимальный размер кредита. Он может быть от 80 до 30% стоимости жилья.
  3. Банк не требует отчета о том, куда вы потратили деньги. Вы свободно можете потратить их на покупку коттеджа или любые другие цели.

Минусом данной ипотеки может быть более высокая ставка от 11,5% (на срок до 5 лет и с ПВ от 50%) и до 14%.

Источник:  https://ipotekaved.ru/

Источник: https://zagorodnaya-life.ru/kak-kupit-kottedzh-v-ipoteku-i-sdelat-eto-vygodno/

Ссылка на основную публикацию