Кто такой ипотечный агент и принципы его работы

Кто такой ипотечный агент и зачем он нужен?

Понятие ипотечного агента является новым для нашей страны. Многие физические лица, которые планируют покупать жилье, оформив ипотечный кредит, не спешат пользоваться услугами ипотечных агентов, так как не представляют, кто они такие и зачем нужны.

Чьи интересы представляет ипотечный агент?

На первый взгляд может показаться, что ипотечный агент является посредником между кредитной организацией и потенциальным заемщиком. Это не совсем так.

Если физическое лицо решает оформить в банке ипотечный кредит, ему обязательно необходимо соответствовать довольно жестким требованиям кредиторов, например, иметь хорошую кредитную историю, надежных поручителей и т.п.

А вот ипотечный агент – это самое простое решение всех вопросов, которые могут возникнуть при оформлении ипотечного кредита от подбора оптимального варианта ипотечной программы и до решения всех вопросов, которые могут возникнуть в ходе оформления займа этого типа.

Особенности работы ипотечного агента

Оформление ипотечного кредита посредством использования услуг ипотечного агента является самым простым и быстрым вариантом. Современные ипотечные агенты должны отвечать строгим требованиям:

  1. Знать все действующие в стране кредитные ипотечные программы, чтобы посоветовать своему клиенту самый выгодный для него вариант.
  2. Разбираться в особенностях оформления и получения ипотечного займа, чтобы оперативно решить все возможные вопросы, которые могут возникнуть при оформлении кредита этого типа.
  3. Предоставлять услуги по полному сбору необходимого пакета документов.
  4.  Умение выявить мелкие нюансы в ипотечном договоре, а также знать, как их можно обойти.

Стоимость услуг хорошего ипотечного агента напрямую зависит от особенностей оформления ипотечного кредита. Но результат оправдывает средства – клиент получает ипотечный кредит под самую низкую процентную ставку и на самых выгодных условиях.

Виды организаций

Ипотечный агент – это один из специалистов, который работает в хорошем агентстве недвижимости. Однако сегодня в стране есть и организации, специализация которых довольно узкая – это ипотечное жилищное кредитование.

  1. АИЖК. Это открытое акционерное общество, акции которого принадлежат исключительно правительству страны. Основное направление деятельности данного ипотечного агента – это рефинансирование уже выданных населению страны ипотечных кредитов. Основной источник финансирования организации АИЖК – это периодические взносы государства в установленный капитал организации, а также инвестиционные ресурсы, которые привлекаются рынка (кредиты, так называемые корпоративные облигации и т.п.). Это единственное в стране государственное агентство по жилищному ипотечному кредитованию разработало несколько стандартов выдачи, рефинансирования и грамотного сопровождения кредитов ипотечного типа, по которым банки-партнеры организации выдают выгодные ипотечные кредиты населению. Среди этих программ стоит выделить ипотечные программы под названием «Молодые учителя», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и т.п.
  2. Закрытое акционерное общество под названием «Ипотечный агент Открытие». Офис организации находится в Москве. Основная сфера деятельности – финансовое посредничество. Агентство предоставляет и дополнительные услуги населению – осуществляет эмиссионную деятельность. Эта организация работает на рынке современного ипотечного кредитования и ценных бумаг с 2012 года. Установленный капитал агентства на сегодняшний день составляет 10100 рублей. Стоимость услуг ипотечных агентов организации Открытие рассчитывается посредством использования специальной формулы.
  3. Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент НОМОС». Эта организация находится в столице и была зарегистрирована в ноябре 2011года. Специализация узкая – финансовое посредничество. Уставной капитал НОМОС на 2012 год составляет 10000 рублей.
  4. Закрытое акционерное общество МКБ. Офис этой организации расположен в Москве. Основной вид деятельности МКБ – это финансовое посредничество.
  5. ЗАО «Ипотечный агент ИТБ». Это сравнительно молодая организация, офис которой был открыт в Москве только в 2014 году.

С появлением в стране ипотечных агентов оформить ипотечный кредит физическим и юридическим лицам стало намного проще. И, несмотря на то, что большинство граждан не спешит пользоваться услугами ипотечных агентов, именно эти специалисты способны решить большинство вопросов, возникающих во время оформления кредита этого типа, не только максимально грамотно, но и оперативно.

Источник: https://zaim15.ru/kto-takoj-ipotechnyj-agent-i-zachem-on-nuzhen/

Ипотечный агент: законодательные аспекты

    Ипотечными агентами являются коммерческие, специализированные организации, которые соответствуют требованиям статьи 8 Федерального Закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах», предметом деятельности которых является приобретение прав требования по займам (кредитам), обеспеченным ипотекой или (и) закладных, которым предоставлено право осуществлять эмиссию (выпуск) облигаций с ипотечным покрытием в соответствии с законом «Об ипотечных ценных бумагах».
 

    Согласно статье 8 пункту 1 Федерального Закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах» ипотечный агент занимается только приобретением требований по займам (кредитам), которые обеспечены ипотекой или (и) закладных.

Ипотечные агенты могут приобретать требования по займам или требования по кредитам, которые обеспечены ипотекой или (и) закладные на основании договора о купле-продаже, цессии (уступки требования), мены или иной сделки об отчуждении имущества, в том числе сделки с оплатой условного капитала ипотечного агента этим имуществом, а также в случае универсального правопреемства.

Обратите внимание

    Ипотечные агенты могут нести гражданские обязанности и иметь гражданские права, которые необходимы для осуществления их деятельности, в том числе заниматься эмиссией облигаций с ипотечным покрытием, нести обязанности по осуществлению эмиссии перед третьими лицами, исполнять обязательства по облигациям с ипотечным покрытием.
 

    Эту деятельность может осуществлять ипотечный агент только в форме акционерного общества.

В принятом уставе акционерного общества должны быть четко определены цели и предмет деятельности ипотечного агента в соответствии с действующим законодательством РФ (ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах).

Внесение любых изменений или (и) дополнений, которые связаны с деятельностью ипотечного агента, не допускаются. 
 

Полное наименование ипотечного агента должно содержать слова «ипотечный агент» или «ипотечная специализированная организация».

В учредительных документах должно быть указано общее количество выпусков облигаций для эмиссии которых этот ипотечный агент и создается. Не допускается любое изменение общего числа выпусков облигаций с ипотечным покрытием.

А после выполнения обязательств по облигациям всех выпусков ипотечный агент ликвидируется.

    Согласно пункту 2 статьи 8 закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах», ипотечный агент не может набирать штат сотрудников. А его полномочия единоличного исполнительного органа передаются коммерческим организациям.

Важно

Бухгалтерский учет ипотечного агента должны вести специализированные организации, причем одна и та же коммерческая организация заниматься бухгалтерским учетом и осуществлять полномочия единоличного исполнителя не может.

 
 

    Ипотечный агент не имеет права осуществлять любые виды предпринимательской деятельности (за исключением тех, что предусмотрены Федеральным законом), а также заключать с физическими лицами любые возмездные договора. Подобные нарушения являются веским основанием для обращения органа исполнительной власти на рынке ценных бумаг в суд с требованием о немедленной ликвидации ипотечного агента.

Источник: http://k-f-b.ru/article/117-ipotechnyj-agent-zakonodatelnye-aspekty

Что такое ипотечные агентства и ипотечные брокеры

Государство создало ипотечные агентства, для того, чтобы в нашей стране активнее развивался ипотечный бизнес. Существует единое федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и региональные Агентства, зависящие от него.

Как работает ипотечное агентство

Работа ипотечного агентства с банками-партнерами выстроена следующим образом. Агентство определяет условия ипотечного кредитования и предварительно консультирует заемщика. Кредит выдается банком-партнером (согласно условиям, заданных ипотечным агентством).

После этого Агентство выкупает у банка-партнера право требования кредита и занимает его место на весь срок погашения займа. При смене кредитора заемщику приходит письмо-извещение, в котором указывается, что закладная перешла к Агентству и указаны новые реквизиты для погашения долга по кредиту.

Таким образом, для решения жилищной проблемы заемщик как бы берет деньги взаймы у государства, а не у банка.

Благодаря тому, что государство проводит политику доступной ипотеки, условия предлагаемого ипотечным агентством кредита (величина процентной ставки, срок, сумма первоначального взноса) привлекательнее среднерыночных. Хотя не следует забывать о том, что банк-партнер может вносить в ипотечную программу и свою часть дополнительных расходов.

Заемщик должен решить самостоятельно – сотрудничать ему с АИЖК или же идти самому в банк, выдающий ипотечные кредиты. Основными аргументами в пользу Агентства являются привлекательные условия кредитования, а также большой опыт работы Агентства в ипотечной отрасли.

Против этого работают такие факторы, как то, что посредством Агентства невозможно взять кредит в иностранной валюте, а также существует вероятность того, что после переуступки кредита АИЖК заемщику придется дополнительно оплачивать перечисление платежей в счет погашения долга по кредиту.

Кто такие ипотечные брокеры

Коммерческие структуры, занимающиеся выполнением функций ипотечного брокера, также могут в свое название вставлять «ипотечное агентство». Это не запрещено законом, но в определенной степени может ввести в заблуждение клиентов этих фирм.

На самом же деле ипотечные брокеры — это частные, коммерческие фирмы, а не государственные организации. Хотя предоставляемые ими услуги мало чем отличаются от услуг ипотечных агентств.

Ипотечный брокер поможет подобрать лучший вариант ипотеки, проанализировав условия, предлагаемые различными банками, применительно к вашей конкретной ситуации, окажет помощь в подготовке необходимых документов и подаче их в банк. Многие брокеры имеют личные связи в банках, что также несколько облегчает процедуру получения кредита.

В качестве ипотечных брокеров могут выступать как самостоятельные предприятия, так и отделы риэлторских фирм.

Услуги ипотечных брокеров, естественно, платные, их расценки могут составлять как фиксированную сумму (обычные рамки — от 3000 до 30000 рублей), так и процент от суммы кредита (как правило, 1-5%).

Впрочем, в некоторых агентствах недвижимости услугами ипотечного брокера можно воспользоваться и бесплатно, в случае, если ищите и приобретаете вы квартиру именно через это агентство.

Источник: https://my-koshel.ru/content/59-chto-takoe-ipotechnye-agentstva-i-ipotechnye-brokery

Принципал — это

изображение с сайта combiboilersleeds.com

Современная бизнес-структура зачастую вынуждает предпринимателей перепоручать выполнения необходимых дел другим людям. При невозможности личного присутствия, недостаточной компетенции в конкретном процессе, отсутствии времени бизнесмены прибегают к заключению агентских договоров, выступая при этом в качестве принципала, другими словами заказчика работ и услуг.

О том, кто такой принципал и агент в агентском договоре, и чем может быть выгодно или опасно это сотрудничество, читайте в нашей статье.

Определения: кто такой принципал?

Слово «принципал» имеет несколько значений в зависимости от контекста: это может быть основной должник в обязательстве или же лицо, принимающее участие в соглашении за свой счет. Мы рассмотрим понятие принципал в качестве инициатора, уполномочивающего другого человека или организацию выступать как своего агента.

Отношения по сделкам с привлечением агентов законодательно регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, а именно главой 52 статьями с 1005 по 1011. Здесь применяются следующие термины:

Агентский договор – это особое соглашение, которое предусматривает совершение юридических или иных действий с привлечением агентов – специальных организаций или других юридических и физических лиц. То есть привлеченное лицо выполняет действия от своего имени или от имени заказчика за деньги последнего.

Агент – это физическое или юридическое лицо, которое обязуется исполнять поручения, на него возложенные, по конкретному списку и в определенные сроки, оговоренные в договоре. Зачастую для того, чтобы иметь возможность заниматься той или иной деятельностью в данном качестве, агенту необходимо иметь соответствующую лицензию.

Агентское вознаграждение – грубо говоря, это зарплата, которую получает исполнитель за свои услуги. Это может быть фиксированная сумма, четко прописанная в контракте, или же определенные проценты от прибыли.

Субагентский договор – это соглашение между агентом и третьими лицами на передачу им части порученных дел. Чаще всего субагентский договор заключают крупные компании. При этом окончательная ответственность перед заказчиком все равно ложится на агента. Принципал, однако, может быть против такого перепоручения, что также необходимо отражать документально.

изображение с сайта http://s.66.ru

Доверенность – это официальная бумага, позволяющая агенту действовать от имени принципала в строго определенных границах. Это обязательный документ в таких отношениях.

Агентский договор

Так как главным документом, регулирующим отношение сторон является агентский договор, то к его составлению надо подходить максимально вдумчиво.
Законодательно разрешено в договоре обозначить два варианта:

  • Когда агент действует от имени принципала, и все обязательства, в конечном счете, остаются заказчику.
  • Когда агент имеет право действовать от своего собственного имени, однако, за счет принципала.

Конечно, для заказчика в подавляющем количестве случаев предпочтительней первый вариант. Слишком большая свобода действий исполнителя может повлечь за собой неоправданных расходы и ненужные сделки. Однако, бывает, что доверитель хочет остаться в тени и не «светить» нигде свое имя. Тогда уместно заключить договор с возможностью агента работать от своего лица.

Для получения такого результата, на который рассчитывает принципал, следует четко обозначить границы для исполнителя, что и должно быть указано в договоре. Список поручений должен быть максимально конкретным.

Желательно при этом расписать план действий во времени и утвердить сметные расходы. Кроме того, мотивирующим работать лучше моментом является отсутствие фиксированной оплаты.

Тогда сам агент будет заинтересован в лучшем исполнении своих обязанностей.

Есть сферы деятельности, в которых нельзя использовать данный вид договора. Например, в бизнесе, связанном со снабжением газом или электроэнергией.

Чаще всего агентские отношения используются в следующих областях:

  • риелторские услуги;
  • информационно-консультативные услуги;
  • транспортные перевозки;
  • продажа товаров и услуг;
  • международные сделки.

Права и обязанности сторон

Главной обязанностью агента является своевременное исполнение доверенных ему поручений.

Кроме того, он должен с определенной периодичностью представлять отчеты о проделанной работе, если это прописано в договоре.

Если в нем обозначены какие-то особенные условия, например, о сохранении секретности или ограничение на работу с конкурентами, то их выполнение также обязательно для исполнителя.

Совет

Заказчик в свою очередь обязуется предоставлять доверенному лицу необходимую для работы информацию. И конечно, оплачивать, непосредственно работу агента и те расходы, которые связаны с поручением.

изображение с сайта matryxconsulting.com.au

В гражданском праве предусмотрена возможность ограничений деятельности принципала в агентских отношениях – это сделано в целях защиты интересов агентов. Так, в договоре согласно закону можно запретить заказчику сотрудничать с конкурентами агента или самому заниматься аналогичным видом деятельности (ст. 1006 ГК).

Хочется отметить, что окончательная ответственность лежит на принципале. Конечно, в случае некомпетентного исполнения заказа, доверитель может в судебном порядке взыскать с исполнителя, но первым делом спрос будет именно с заказчика.

Вознаграждение и отчетность

Согласно ст. 1008 после завершения работы агент обязан представить отчет, даже если это не было указано в договоре.

Однако на практике, порядок отчетности прописывается вполне конкретно, так как это в интересах обеих сторон.

Если документально не предусмотрено другого, то оплата происходит через неделю после представления бумаги с описанием результатов, независимо от принятия или непринятия работ заказчиком.

Принципал имеет право не принять отчет, о чем обязан уведомить исполнителя в течение 30 дней после завершения поручения.

Как уже говорилось, за свои действия агент получает вознаграждение. Размер его может быть указан конкретной цифрой или же составлять какой-то процент от выручки, полученной от проделанной работы и заключенных сделок. Если же в договоре вопрос оплаты никак не отражен, то законом предусмотрено вознаграждение в размере, соответствующем стоимости схожих работ или услуг.

Преимущества и недостатки агентских отношений

Как и любые деловые контакты, агентские отношения имеют свои преимущества и недостатки для принципала.

К плюсам можно отнести:

  • экономию времени за счет поручения дел другому лицу;
  • возможность остаться в тени и не демонстрировать свое имя в сделках.

Минусами являются:

  • необходимость постоянного контроля исполнителя;
  • ответственность по всем сделкам, заключенным агентом;
  • вероятность лишних трат при неоправданных расходах доверенного лица.

Меры контроля

Чтобы рассчитывать на необходимый результат, заказчик должен контролировать работу исполнителя.

изображение с сайта http://mosaically.com

Здесь существуют два направления:

  • Контроль расходов. Следует иметь в виду, что агентом оплачиваются текущие расходы, а принципалом компенсируются траты, непосредственно связанные с договором. Для избежания разногласий, лучше предварительно составить и согласовать смету расходов и документально запретить их превышение.
  • Контроль действий. Чем четче описаны требуемые поручения, тем лучше. Хорошо приложить к договору бизнес-план, расписывающий порядок и объем действий. Можно документально зафиксировать возможность предоставления внеочередной отчетности по требованию. Кроме того, для проверки выполнения работы не запрещено отправлять своего представителя на место действий.

Вместо заключения

В современном мире агентские отношения – очень распространенный вариант сотрудничества.

Он может быть удобен, когда нет возможности лично выполнить работу, однако связан с некоторыми рисками, как и в любом другом случае, когда происходит перепоручение обязанностей.

Поэтому для принципала, то есть заказчика, важно ответственно подойти к выбору агента и как можно детальнее расписать условия договора, а не относиться к нему, как формальности.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/princzipal-eto.html

Ипотечный брокер что такое

Ипотечный брокер – это консультант с хорошей юридической базой. Если ставки по кредитам в ведущих ипотечных банках выравниваются и их можно как-то прогнозировать, то юридические аспекты договора с банком могут быть весьма туманными для клиента.

Взять хотя бы пункт в договоре, позволяющий банку в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту или снимать комиссии по «условиям банка» без указания данных условий.

Также еще на этапе подбора кредитной программы надо уметь правильно прочитать такие условия, как ограничения на досрочное погашение заема, штрафные санкции за нарушение многочисленных правил и многое другое, что может или разрушить сделку, или дополнительно обременить клиента.

Ипотечный брокер – это специалист с экономическим образованием, который защищает интересы клиента при расчетах оптимального кредитования: и ищет лучшие варианты наименьшей процентной ставки и наибольшего размера кредита. Он рассчитывает цену вашего риска.

Что такое или кто такой ипотечный брокер

Как обычно, когда написать бы надо, но времени тет — я цитирую свои комментарии запрошенные журналистами Потом некоторые статьи с цитатами попадают вот сюда, многие не попадают, потому что выходят только в печатном виде но, в любом случае, публикуется не самая большая часть текста и не пропадать же тексту

На сегодня ипотечным брокером может называться даже риелтор, просто потому что это модно. В связи с этим, на рынке существует некоторая путаница с набором услуг.

Обратите внимание

Неким, «настоящим» ипотечным брокером, можно считать компанию, которая не навязывая подбор недвижимости, оказывает услуги полного цикла по ипотеке, т. е. от самого первого обращения клиента присматривающегося к ипотеке и до самой сделки.

Такой ипотечный брокер подберёт клиенту самые лучшие именно в его ситуации условия на рынке, возможно со скидкой от банка, проконтролирует формирование пакета документов, возьмёт на себя любое общение с банком, проконсультирует по порядку заполнению анкеты, отвезёт документы клиента из его офиса в банк, проконтролирует весь процесс одобрения клиента как заёмщика. Далее, ипотечный брокер согласует с банком, страховой компанией и проконтролирует оценку устраивающей клиента недвижимости, подготовит сделку.

Брокер по ипотеке — кто это такой

  1. Длительность работы. Лучше отдавать предпочтение компаниям, которые на рынке работают длительное время, нежели недавно зарегистрировавшим фирмам.
  2. Отзывы от реальных клиентов.

    Их можно найти в интернете на специализированных форумах и независимых площадках, а вот благодарственным отзывам на сайте компании не всегда стоит верить, так как они могут быть заказными.

  3. Наличие сайта. На интернет-ресурсе освещена вся полезная информация, специфика сотрудничества с компанией и другие интересующие клиента моменты.

  1. Консультант поможет подобрать наиболее выгодные условия в конкретно вашем случае . Специалист учитывает не только ваши финансовые возможности и процентные ставки, но и возможность досрочно погасить кредит, размер штрафов в случае просрочки платежей, сумму обязательной страховки, дополнительные комиссии и другие важные моменты.

  2. Сотрудничая с брокером, больше шансов получить кредит. При самостоятельном обращении в банк велик риск получить отказ.

    Ипотечный консультант выступает посредником между финансовым учреждением и клиентом, что нередко положительно влияет на результат, так как банки предпочитают работать с профессионалами, а некоторые из них даже заключают договоры с брокерскими агентствами.

  3. Вы можете рассчитывать на скидки и бонусы , так как некоторые специалисты работают напрямую с банками.

  4. Ипотечный брокер позволит сэкономить немало времени , так как вам не придется ходить в банк. Явиться в финансовое учреждение необходимо будет только для подписания кредитного договора.

  5. Консультант не только предоставит «сухую» информацию об условиях кредита, но и расскажет обо всех нюансах «человеческим» языком , что поможет вам разобраться в особенностях и специфике ипотечного кредитования.
  6. Клиент может рассчитывать на юридическое сопровождение подписания договора с банком . К тому же брокер поможет разрешить спорные вопросы и ситуации, если таковы возникнут.
  7. Посредник не только подскажет, какие документы необходимо собрать для подачи заявки на получение кредита , но и поможет это сделать, что сэкономить вам время и силы.

Рекомендуем прочесть:  Отличие ижс от днп

Легкая ипотека – это легко с ипотечным брокером

  1. Определить площадь квартиры, которая будет объектом кредитования.
  2. Редактирует и объясняет условия договора между банком и клиентом, исходя из пожеланий самого клиента.
  3. Фактически брокер работает в связке с банком. Его выгода двойная.

    Первая – от банка, вторая – от клиента. Брокер имеет ипотечную скидку, но стоит понимать, что не все банки согласны эту скидку распространять на своих клиентов. В данном случае брокер рассчитывает ежемесячную оплату погашения кредита, отличную от предлагаемой банком.

В принципе это основные положения при рассчете услуг ипотечного брокера.

Если проценты больше, то тут стоит задуматься и обратиться за рекомендациями, так как такие брокеры скорее всего новички, либо заботящиеся о своем кошельке и цель клиента для них второстепенный решаемый вопрос.

Ипотечный агент

Специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным законом требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и/или закладных и которой предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием (Федеральный Закон “Об ипотечных ценных бумагах”).

специализированная коммерческая организация, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и закладных. Организация, которой предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

Ипотечный агент

Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и закладных. Организация, которой предоставлено право осуществлять… … Ипотека. Словарь терминов

Рекомендуем прочесть:  Мвд выплаты сотрудникам

Кто такой ипотечный брокер: услуги и стоимость в 2018 году

На основе анализа полученных данных и финансового состояния заемщика специалист подбирает среди предложений банков наиболее выгодные ипотечные программы. Кредитный гуру подробно и обстоятельно расскажет обо всех нюансах и особенностях сотрудничества с каждым из банков-претендентов.

Следующим этапом работы будет подписание посреднического договора, в котором будут расписаны все услуги, оказываемые специалистом, и их стоимость. На этом этапе нужно быть предельно внимательным и тщательно изучить все пункты предлагаемого к подписанию документа.

Ипотечный брокер – его преимущества

Самой главной задачей ипотечного брокера является сделать максимально простым и быстрым процесс поиска и оформления ипотечного кредита для клиента.

Брокер обязан помогать разбираться клиенту в правовых и финансовых тонкостях оформления сделки или оформить кредит от имени клиента.

Более того, в основные обязанности входит выбор максимально подходящих условий кредитования для клиента, необходимо сделать все, чтобы банк одобрил получение кредита для любого клиента брокера с любой историей кредитоспособности.

Человек, который занимается консалтингом, то есть консультированием клиентов по вопросам ипотечного кредитования называется ипотечным брокером. Также он оказывает помощь в поиске необходимых банковских условий и осуществляет подачу документов в выбранный банк.

Брокер всегда в курсе работы и предлагаемых условий разными финансовыми учреждениями, поэтому он в силах максимально быстро подобрать клиенту банк с наиболее выгодными условиями.

Он будет помогать с урегулированием правовых вопросов при оформлении сделки по ипотечному кредиту, проконсультирует, подберет страховку, соберет необходимый пакет документов и разрешит все спорные моменты между клиентом и банком.

Оформление ипотеки

Компания «Ипо-Ипо» — ипотечный брокер, проект группы «Риэлком», успешно действующей на рынке недвижимости с 1994 года. Развитие в нашей стране практики оформления ипотеки обусловило создание отдельной узко-специализированной структуры, работа которой направлена на решение вопросов приобретения жилья в Москве с привлечением заемных средств.

Брокер «ИПО-ИПО» предлагает полноценный пакет ипотечных услуг. У нас Вы можете взять ипотеку на покупку квартиры, дома или другой недвижимости максимально выгодно. При оформлении кредитов мы не рассылаем анкеты по банкам, работаем по проверенным схемам с надёжными партнёрами.

Кто такие ипотечные брокеры и чем они помогут

Деловой подход и профессионализм. В ходе предварительных переговоров так называемый ипотечный брокер уточняет, что это такое – специфические банковские документы и формулировки — надо пресекать общение и делать вывод, что ничего полезного, нового и полезного он дать не может.

Плохая кредитная история или отсутствие какой-либо истории. Поэтому в процессе проверки кредитоспособности заявителя очень сложно оценить степень риска, в большинстве подобных случаев кредитные учреждения отказывают в выдаче необходимой суммы – выдаваемая сумма намного меньше ожидаемой или кредитная ставка выше.

Источник: http://zakonandpravo.ru/pensiya/ipotechnyj-broker-chto-takoe

Кто такой ипотечный брокер

06/02/2018 644

Физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую миссию между заемщиком и заимодателем в процессе оформления ипотечного кредита, является ипотечным брокером (ИБ).

Такой специалист по недвижимости особенно востребован теми людьми, кто ограничен в свободном времени.

Поскольку брокераж является предпринимательской деятельностью, то физическое лицо, оказывающее эти услуги, может быть либо индивидуальным предпринимателем, либо работником в штате компании, специализирующейся в этой области. В этом случае, он является ипотечным специалистом.

Важно

Услуги ипотечного брокера также оказывают некоторые фирмы, занимающиеся куплей продажей недвижимости – риэлтерские компании.

Чтобы стать брокером по ипотечному кредитованию, необходимо получить сертификат. Для этого предусмотрены специальные программы «Ипотечный брокер». Желательно, иметь высшее образование в экономической или финансовой области.

Прежде чем стать самостоятельным ипотечным брокером, можно предварительно стать кредитным агентом определенного банка. Еще один вариант предварительного обучения – это франчайзинг с крупной фирмой, которая может передавать свои технологические наработки или специфических клиентов ИБ, работающему по контракту франшизы.

Зачем нужен ипотечный брокер?

Специалист в этой области может подобрать наиболее выгодный жилищный кредит. Кредитные услуги предлагают многие банки, а брокер отлично владеет актуальной информацией, а значит, сможет оперативно найти наиболее выгодное предложение.

Сотрудничество с брокером это еще возможность сэкономить время, избежав сбора документов, изучения условия и т.д. Он сам оформит и подаст заявку в несколько банков и решит все вопросы согласования кандидатуры соискателя с банком кредитором.

Некоторые брокеры имеют партнёрские соглашения с банками, поэтому у клиента появляется возможность более оперативно получить положительный ответ, избежав бюрократии.

Что делает ипотечный брокер?

В сравнении с другими агентами, занимающимися посредническими услугами для получения кредита, например, автокредит или потребительский, ИБ сталкивается с определенными особенностями этого рынка:

  • срок погашения кредита довольно большой;
  • сложные правила оформления ипотечного кредита;
  • суммы кредита, как правило значительные.

Деятельность в этой области требует помимо профессиональных, наличия некоторых психологических навыков. Работа с клиентом начинается с выяснения его пожеланий, финансовых возможностей.

Затем заключается контракт на предоставление услуг, в котором оговаривается минимальная сумма аванса, которая должна покрыть стартовые расходы на организационные мероприятия по поиску оптимального варианта кредита по ипотеке и окончательное вознаграждение.

Основные обязанности ИБ

Услуги ипотечного брокера заключаются в нахождении оптимального кредита, проверке кредитной истории, грамотного оформления необходимых бумаг и их предоставление в кредитную организацию, получение кредита под залог уже имеющегося во владении клиента жилья или для покупки в ипотеку.

Брокер также будет способствовать формированию у банка привлекательной характеристики потенциального заемщика, проводить консультационные беседы по всевозможным возникающим вопросам, связанным с ипотечным кредитованием, заниматься сопровождением всех этапов процесса получения кредита по ипотеке.

Необходимые знания

Для успешной работы, ипотечный брокер должен разбираться в законодательстве, правилах оформления всевозможных бумаг, особенностях программ по ипотечному кредитованию большого количества банков.

Естественно, находясь в постоянном контакте с людьми, ипотечный брокер должен уметь убеждать, быть инициативным и стрессоустойчивым.

Большим преимуществом в работе брокера является наличие широких связей и контактов в банковской среде, занимающейся предоставлением ипотечных кредитов. Поскольку необходима страховка ипотеки, ИБ должен сотрудничать с компаниями в этой области.

Как и для других областей деятельности, работающие по ипотеке агенты должны постоянно повышать свою квалификацию, участвуя в специальных программах по обучению на основе наработок и опыта успешных представителей этой профессии.

Сколько стоит ипотечный брокер?

Стоимость брокерских услуг может варьироваться от 1 до 5% от суммы сделки по ипотечному кредиту для физических лиц и от 5% для юридических. Некоторые специалисты, особенно в риэлтерских фирмах, могут предоставить бесплатные консультации.

В работе ипотечных брокеров, особенно крупных компаний, оказывающих широкий спектр услуг, имеются программы, предусматривающие различные варианты предоплаты, полный или частичный возврат денег при неудачном результате обращения в кредитную организацию. Также оплата брокерских услуг может зависеть от статуса клиента – физическое или юридическое лицо.

Совет

Сколько берут посредники по ипотеке? Поскольку стоимость варьируется от многих показателей, то заёмщик самостоятельно должен для себя понимать ценность услуг брокера.

В случае, когда требуется найти выгодную ипотечную программу, а у заёмщика плохая кредитная история, то брокерские услуги будут особо ценными, так как заёмщик рискует получить отказ в банке.

Как выбрать ипотечного брокера

Клиент должен внимательно отнестись к всевозможным обещаниям решить абсолютно все вопросы, связанные с проблемными ситуациями. Например, при плохой кредитной истории.

Другим важным настораживающим моментом является готовность брокера к несоблюдению правил или даже их нарушению, как например, сделать фальшивую справку о доходах.

Одним из наилучших способов выбрать ИБ, является его положительный опыт, подтвержденный друзьями или знакомыми потенциального заемщика, наличие сайта с подробным описанием услуг, договоров о сотрудничестве со страховыми компаниями и банками.

Источник: https://SunSochi.com/blog/kto_takoy_ipotechnyy_broker/

Понятие и принципы ипотечного кредитования

Ключевые слова: ипотека, кредит, ипотечное кредитование, принципы, предмет ипотеки, заемщик, кредитор

Ипотечное кредитование — это совокупность действий, совершаемых заемщиком, залогодателем с одной стороны и банком (иной кредитной организацией) с другой стороны, по предоставлению кредита с использованием залога недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество) — ипотеки в качестве обеспечения возвратности денежных средств.

Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации.

Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования: возвратность, платность, обеспеченность, срочность, специальность, обязательность (принцип внесения), гласность (публичность), достоверность, приоритет (старшинство), бесповоротность и дифференцированность.

Принцип возвратности подразумевает обязательное погашение (возврат) заемщиком всей суммы основного долга кредитору.

Свое практическое выражение этот принцип находит в постепенном погашении конкретного кредита путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации или путем внесения наличных денежных средств в кассу банка.

Данный принцип закреплен в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту — ГК РФ).

Принцип платности предусматривает обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, определяющей доступность и возмездность кредитных (денежных) ресурсов. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию, а главное к его своевременному возврату.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Кредитный договор всегда является возмездным.

Это обуславливается тем, что банк (небанковская кредитная организация) является коммерческой организацией и имеет в качестве основной цели своей деятельности получение прибыли от осуществления банковских операций, в частности от кредитования.

Действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами — проценты. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

Принцип обеспеченности предполагает предоставление кредита только под залог недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество), которое становится предметом ипотеки.

Данный принцип обозначает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Обратите внимание

Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных ипотекой, осуществляется за счет стоимости предмета ипотеки и не зависит от финансового положения должника.

Следует отметить, что предметом ипотеки может быть не только недвижимое имущество, существующее в натуре, или права на него, но и недвижимое имущество, которое «может поступить в собственность или в полное хозяйственное ведение залогодателя в будущем».

Залог вещей, которые залогодатель приобретет в будущем, допускается и ГК РФ (п. 6 ст. 340).

Это положение делает возможным использование жилого помещения, которое будет приобретено впоследствии, в качестве обеспечения обязательства должника перед кредитором по договору ипотечного жилищного кредитования.

Таким образом, предметом ипотеки могут выступать как приобретенные квартира или жилой дом, так и строящиеся квартира в многоквартирном жилом доме или жилой дом.

Принцип срочности предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

Если устанавливаются «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.

Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают.

В случае невозврата заемщиком кредитных средств в установленный срок и отказа кредитора пересмотреть его кредитор может принять предусмотренные договором (законом) меры по ликвидации задолженности заемщика перед ним и приобретает право требовать компенсацию за незаконное пользование денежными средствами.

Принцип специальности означает, что предметом ипотеки является конкретный объект недвижимости либо права на него. Данный принцип предусматривает возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме.

В соответствии с ним, как писал еще в начале прошлого века профессор Д. И. Мейер, «каждому имению был отведен особый лист, т. е. чтобы записи производились не по именам собственников, а по имениям».

Важно

В соответствии с этим принципом объект недвижимости должен быть точно описан и достоверно обозначен, должны быть определены доли совладельцев, сервитуты и т. п.

Принцип обязательности (принцип внесения) состоит в том, что сведения об ипотеке обязательно должны быть записаны (внесены) в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее по тексту — ЕГРП). В некоторых зарубежных странах, например, в Германии, роль ЕГРП выполняют специальные ипотечные книги.

Юридическое значение этого состоит в том, что вещные права на объект недвижимости возникают не иначе и не раньше, чем с момента такой записи, и только с этого момента ипотека становится действительной для третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

Принцип гласности (публичности) предусматривает возможность ознакомления с данными ЕГРП (данными ипотечной книги) любого заинтересованного лица, которое, получив информацию о записях относительно интересующего его объекта недвижимости, может узнать не только его технические характеристики, но и права других лиц на эту недвижимость — права залога, аренды, сервитута и т. д. Данный принцип выражен в ст. 26 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 1 ст. 7 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Принцип достоверности означает, что записи в ЕГРП (в ипотечной книге) презюмируются (предполагаются) как достоверные, т. е. в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных. Этот принцип обеспечивается особой строгостью ведения реестров и ипотечных книг.

Так, к примеру, в дореволюционной России учреждения, ведущие ипотечные книги (суд, ипотечные учреждения), должны были в каждом конкретном случае проверять законность акта, устанавливающего имущественные права на объект недвижимости. В силу этого чиновники должны были удостоверяться в тождестве и дееспособности всех участвующих в сделке лиц.

Принцип приоритета (старшинства) предполагает приоритет предыдущей ипотеки над последующей и означает преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ЕГРП (в ипотечную книгу).

В соответствии с этим принципом кредитор, заключивший самый ранний по времени договор, обеспеченный ипотекой, имеет преимущественное право в удовлетворении своих денежных требований перед последующим кредитором. Данный принцип сформулирован в п. 1 ст.

43 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следующим образом: «Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки».

Принцип бесповоротности направлен на обеспечение стабильности и состоит в том, что ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре. Согласно данному принципу запись об ипотеке сохраняет силу в случае ее оспаривания и может быть опровергнута только судом.

Принцип дифференцированности означает индивидуальный подход со стороны кредитора — банка или иной кредитной организации — к различным потенциальным категориям заемщиков по ипотечным кредитам. Этот принцип соблюдается при разработке кредитной организацией собственной методики анализа кредитоспособности заемщика.

Для некоторых видов кредитования, например, ипотечного кредитования жилищного строительства, обязательным будет принцип целевого назначения, предусматривающий, что кредит выдается заемщику на конкретную цель, в приведенном примере — на строительство четко определенного объекта жилой недвижимости.

Данный принцип выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Следует отметить, что большинство ипотечных кредитов являются целевыми и выдаются на приобретение либо строительство объекта недвижимости, который, как правило, и становится предметом ипотеки.

На первый взгляд, установление в договоре целевого характера использования денежных (кредитных) средств может рассматриваться как определенная форма ограничения прав заемщика. В связи с этим подчеркивается, что обязательный характер целевого использования средств, полученных в рамках кредитного договора, может быть установлен только на основе взаимного соглашения сторон.

Совет

При этом необходимо обратиться к содержанию ст. 22 ГК РФ, в которой установлено, что полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом.

Согласно указанным принципам при ипотечном кредитовании кредитор «верит» не личности заемщика, а специально обособленному объекту недвижимости (правам на объект недвижимости) — предмету ипотеки, из стоимости которого в случае неисполнения заемщиком своего обязательства кредитор имеет право удовлетворить свои законные требования вне зависимости от финансового положения должника. Это верно даже в тех случаях, когда предмет ипотеки переходит к другому лицу.

Таким образом, ипотека благодаря наличию указанных принципов лучше гарантирует надлежащее исполнение обязательств заемщиком, чем любые другие предусмотренные действующим законодательством способы.

Она является для кредитора самым верным средством получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имущество должника и не опасаясь конкуренции со стороны других кредиторов, а также … читать далее …

Источник: http://newinspire.ru/lektsii-po-dkb/ponyatie-i-printsipi-ipotechnogo-kreditovaniya-1792

Как работает АИЖК?

Ставки по ипотечным программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ниже, чем в среднем по рынку. Сравни.ру узнал, за счет каких механизмов это достигается и какую выгоду получают банки от сотрудничества с агентством.

Пошаговая инструкция

Начать описания механизмов деятельности АИЖК стоит, наверно, с уточнения того, что агентство не является конкурентом банков на ипотечном рынке. Этот факт как раз служит объяснением, почему АИЖК не работает напрямую с населением (такой вопрос может возникнуть у тех, кто только знакомиться с данным институтом).

«В России достаточно большое количество банков, выдающих ипотечные кредиты, и при создании АИЖК не было задачи создавать еще одного конкурента на этом рынке – государственный банк, который занимался бы рыночным видом бизнеса.

Задачей АИЖК является обеспечение баланса интересов всех участников рынка ипотеки, оказание поддержки банкам, разработка стандартов кредитования, доступных ипотечных продуктов и т.д.», – пояснила Сравни.

ру исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик.

Итак, чтобы понять как именно агентство решает столь важные задачи, следует разобраться в схеме его работы, которая состоит из двух уровней. На первом этапе первичные кредиторы – банки и некредитные организации выдают населению ипотечные кредиты по программам АИЖК.

На втором этапе агентство выкупает (рефинансирует) у партнеров права требования по таким кредитам и под их залог привлекает средства на финансовых рынках (то есть осуществляет эмиссию и размещение на открытом рынке ипотечных ценных бумаг).

При этом, по словам Марины Малайчик, агентство не только выпускает ипотечные ценные бумаги, но и может выступать поручителем по долговым выпускам прямых кредиторов.

«Таким образом, АИЖК способствует развитию ипотечного рынка, появлению более сложных и продвинутых механизмов работы с ипотечными кредитами, привлечению большего объема ресурсов и повышению стабильности рынка», – поясняет она.

На сегодняшний день до 10% оформленной в стране ипотеки составляют кредиты, выданные по стандартам АИЖК. На первый взгляд неясно, почему агентство не стремиться играть доминирующую роль на рынке ипотеки. Ответ кроется в стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года, которая было утверждена правительством 19 июля 2010 года.

«Предполагается, что в условиях стабильной ситуации в экономике доля участия АИЖК в прямом рефинансировании ипотечных активов может снижаться, и, наоборот – в неустойчивые моменты, когда рынку и его инфраструктуре потребуется дополнительная поддержка, влияние агентства будет возрастать. Так, например, это было в 2009 году, когда доля агентства с 10% поднялась до 30%, что помогло поддержать инфраструктуру выдачи ипотечных кредитов в большинстве регионов Российской Федерации», – рассказывает госпожа Малайчик.

Кроме того нужно учитывать, что помимо прямого рефинансирования агентство еще реализует и ряд других программ, создает социально ориентированные ипотечные продукты, поддерживает выпуск ипотечных ценных бумаг, финансирует жилищное строительство, развивает систему ипотечного страхования, а также участвует в законотворческой деятельности по регулированию ипотечного рынка.

Агентство – банк

Обратите внимание

Отметим, что система рефинансирования, созданная в АИЖК, действует на всей территории страны и предполагает участие неограниченного числа первичных кредиторов (банков-партнеров), которые получают от такого сотрудничества определенные преимущества в сравнении с остальными игроками ипотечного рынка.

«Основные преференции для нашего банка это возможность быть активным игроком на рынке первичного ипотечного кредитования, – делится с Сравни.ру вице-президент Тверьуниверсалбанка Владислав Кшинин. – Мы стараемся работать по данному направлению на объеме. Именно это является основным козырем сотрудничества с АИЖК.

Выстроенная система рефинансирования как напрямую, так и через региональных операторов позволяет нам стабильно выдавать и наращивать объемы выдачи ипотечных кредитов. Это имеет для банка некий кумулятивный эффект с точки зрения клиентской базы.

Многие из тех, кто приходят к нам в банк продолжают сотрудничество с нами в статусе клиентов».

По мнению руководителя центра ипотечного кредитования Татфондбанка Равили Хасановой, выгода банка от сотрудничества зависит от статуса банка-партнера в системе АИЖК.

«В нашем случае, Татфондбанк помимо первичного кредитора, является аккредитованным агентом по сопровождению закладных.

Таким образом, после продажи закладной в АИЖК, кредит остается на сопровождении у банка, за что агентство платит вознаграждение», – поясняет она. 

А в целом, как комментируют в Мираф-Банке, иметь в качестве ипотечного партнера государство всегда выгодно. Это само собой подразумевает стабильность и уверенность.

Агентство – потребитель

С одной стороны стандарты АИЖК в отношении требований к заемщикам сегодня не самые лояльные (с точки зрения возможности учета неофициального дохода, кредитования собственников бизнеса, наличия перепланировок в приобретаемом жилье и т.д.), отмечают в Мираф-Банке, однако их процентные ставки самые привлекательные.

К положительным сторонам стандартов АИЖК, по мнению банкиров, можно также отнести: первоначальный взнос от 10%; возможность включения несовершеннолетних детей в число собственников приобретаемой на ипотечные средства недвижимости; возраст заемщика (от 18 лет на момент получения и до 65 лет на момент погашения кредита).

Важно

Отметим, что по некоторым программам АИЖК банки-партнеры могут устанавливать более высокие значения процентных ставок, чем определенные агентством. Однако первичные кредиторы чаще всего предпочитают ориентироваться на условия, установленные стандартами.

Объясняется это просто: агентство выкупает кредит не по превышенной ставке, а по ставке рефинансирования, установленной в АИЖК для данного продукта.

Таким образом, комментируют в агентстве, поставщику закладных просто невыгодно не придерживаться значения ставок рефинансирования.

«По продуктам для первичного рынка жилья («Новостройка», «Материнский капитал») и продукту «Военная ипотека» ставки выкупа равны ставкам выдачи, т.е. партнер не может выдавать кредиты по более высоким ставкам», – уточняет Марина Малайчик.

В завершении остается только напомнить, выкуп агентством права по закладной для заемщика ничего не меняет: кредитный договор перезаключать не потребуется, размер ежемесячных платежей и график погашения кредита остаются прежними. Единственное, что может измениться, и то не всегда, дополняет госпожа Малайчик, – это реквизиты для перечисления платежей.

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2012/3/14/kak-rabotaet-aizhk/

Ссылка на основную публикацию