Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

Кто может стать поручителем по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПоручителем по ипотеке является один из участников сделки, с которым заключается отдельный договор. Не стоит отождествлять данное понятие с созаемщиком, так как каждый из этих фигурантов выполняет совершенно различные функции в процессе ипотечного кредитования.

Основное предназначение поручителя в ипотечном кредите – это гарантирование возврата долга. При этом он не имеет какой-либо выгоды в совершении данной сделки. Обязательное условие при оформлении поручительства – это наличие подтвержденного дохода на уровне, достаточном для оплаты задолженности.

Поручителем может стать:

  • физическое лицо (работник по найму, индивидуальный предприниматель, пенсионер);
  • юридическое лицо (например, компания-работодатель заемщика).

Важно! Если в качестве гаранта привлекается пенсионер, то он должен соответствовать возрастным ограничениям. Его возраст не может превышать максимально возможную отметку на момент окончания выплат.

Поручитель отличается от созаемщика по следующим параметрам:

  1. Тип ответственности. Созаемщики вместе с основным заемщиком несут солидарную (совместную) ответственность по погашению кредита. Это значит, что в случае первой просрочки банк может потребовать исполнения обязательств по оплате задолженности у солидарных участников сделки. Поручитель выплачивает долги заемщика только после того, как последний по решению суда будет признан неплатежеспособным (субсидиарная ответственность).
  2. Право собственности. В роли созаемщика обычно выступает муж или жена, поэтому они наряду с основным заемщиком являются собственниками приобретаемого жилья. Поручитель не имеет прав на недвижимое имущество, и, соответственно, в отличие от созаемщиков не может получить налоговый вычет.
  3. Размер дохода и влияние на сумму кредита. Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимального кредитного лимита, в то время как платежеспособность созаемщика напрямую влияет на конечный размер ипотеки.

Таким образом, поручитель по сравнению с созаемщиком имеет менее выгодную позицию, так как на него ложится ответственность за погашение кредита, но при этом он не имеет никаких прав на жилье.

Требования к поручителям

В целом банки предъявляют аналогичный набор требований к заемщикам и третьим лицам, участвующим в договоре ипотеки:

  • наличие гражданства РФ и действительного паспорта (исключение составляют те банки, которые кредитуют
  • иностранных граждан, например, «ДельтаКредит»);
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 21 до 75 – 85 лет включительно (на дату окончания);
  • подтвержденный доход (справка 2НДФЛ, по форме банка, налоговая декларация);
  • официальное трудоустройство (подтверждается копией трудовой книжки или контракта).

Также банки устанавливают требования, касательно трудового стажа (совокупного и на текущем месте занятости), статуса гражданина (ИП, сотрудник по найму). К клиентам банка, имеющим зарплатные карты или вклады, кредиторы выдвигают более мягкие условия.

Дополнительно в пакет документов включается заявление-анкета поручителя, его можно взять в отделении банка или скачать на официальном сайте. После предоставления документации и одобрения заявки на выдачу с поручителем подписывается отдельный договор поручительства, где оговариваются его права и обязанности, а также степень ответственности.

Права, обязанности и риски при поручительстве

В случае если заемщик признается неплатежеспособным, поручитель обязан погасить задолженность по процентам и сумме кредита. Также на него возлагается оплата штрафов за просроченные платежи и погашение судебных неустоек.

Важно! После выполнения своих обязательств, указанных в договоре поручительства, гарант может в судебном порядке обратиться к первичному заемщику за компенсацией убытков. При этом банк-кредитор должен предоставить все документы, подтверждающие действия поручителя.

Согласившись поручиться за заемщика по ипотеке, человек идет на риск утратить собственную платежеспособность. Кроме этого, ему грозит ряд других потенциально-негативных последствий:

  1. Испорченная кредитная история. По вине заемщика кредит может выйти в просрочку, что отразится в кредитном досье всех участников сделки.
  2. Сложности с оформлением кредита или новой ипотеки на свое имя. При рассмотрении кредитной заявки клиента, который имеет договор поручительства, банк уменьшает его платежеспособность на сумму обязательств по текущему кредиту. Например, в Сбербанке при отсутствии просрочек и достаточной платежеспособности действующий поручитель может оформить новую ипотеку.
  3. Поручитель рискует лишиться имущества, которое при неисполнении обязательств может перейти к банку.

Для чего привлекают третьих лиц

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита.

В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

Важно! Если клиент не состоит в браке и имеет достаточный доход, он может оформить ипотеку без привлечения третьих лиц.

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

Можно ли отказаться от поручительства

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся смерть заемщика, завершение срока действия договора о поручительстве, изменение условий кредитования без согласования с поручителем (в том числе замена заемщика).

Если требуется оформить отказ по иным причинам, то в этой ситуации потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора. Кроме этого, необходимо осуществить замену поручителя. Новый гарант должен соответствовать требованиям банка, а замена может быть проведена только по соглашению всех участников сделки.

Поручительство в ипотечном кредитовании выступает дополнительной формой обеспечения возврата задолженности. Поручитель, так же как и основной заемщик, должен удовлетворять требованиям банка и иметь стабильный доход, который в случае необходимости позволит выполнить обязательства по погашению ипотеки.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/poruchitel-obyazannosti.html

Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности

В большинстве случаев роль поручителя при оформлении банковских займов отводится родственникам, близким друзьям или проверенным коллегам по работе.

Для одобрения кредитором личности поручителя последний должен отвечать, как минимум, требованиям и к самому заемщику при выдаче кредита.

Он обязан иметь регистрацию в том же субъекте, стабильную заработную плату, подтвержденную справкой 2-НДФЛ с места работы, и возраст от 21 до 60 лет.

Обратите внимание

Поручитель обязан выплатить всю сумму кредита и проценты в случае, если это не сможет сделать сам заёмщик. Размер таких выплат не может быть выше 30% его месячного дохода.

Банки при выдаче больших кредитных займов, в частности, по ипотеке, стремятся привлечь нескольких поручителей.

При возникновении долга в такой ситуации обязанность по выплате сумм по графику платежей будет распределена между каждым поручителем в одинаковом размере.

Нередки случаи, когда банки, наряду с поручителями, устанавливают также и дополнительное условие по кредиту – залог (квартира, дом и пр.). Отличие здесь в том, что при несостоятельности плательщика учреждение-кредитор сначала реализует имущество или средства по залогу и после этого уже обращается с требованиями по выплате оставшейся части кредита к поручителям.

Как правило, поручители легкомысленно подписывают договор и не задумываются о возможных последствиях. В большинстве случаев это объясняется также и умалчиванием банковскими работниками соответствующих пунктов в кредитном документе.

Поручитель и заемщик заносятся в так называемый «черный список» ненадежных клиентов при нарушении обязательств по погашению кредита. При этом, кредитная история «портится» в равной степени как у заемщика, так и у поручителя.

При тяжелой болезни или установлении инвалидности, когда поручитель становится нетрудоспособным, целесообразно своевременно отказаться от взятых обязательств и уведомить в письменной форме кредитора. Разница с молчанием в данном случае очевидна: банк будет своевременно извещен, рассмотрит такое заявление и прекратит ранее взятые обязательства.

Вместе с этим, положения Гражданского кодекса РФ предусматривают и иные основания для прекращения поручительства, а именно при:

  • внесении каких-либо изменений в договор без своевременного уведомления;
  • переводе оформленного кредита на иное лицо в случае отказа поручителя в оказании поддержки новому должнику;
  • необоснованном отказе банка принять исполнение обязательства;
  • окончании срока действия поручительства по договору.

При отсутствии конкретных временных рамок поручительство прекращается, если кредитная организация в течение года с момента исполнения взятых обязательств не предъявит иск к поручителю.

Роль созаемщика схожа с поручителем и заключается в разделении ответственности по возврату кредита. Несмотря на это, имеются и принципиальные различия.

Важно

Созаемщиками выступают те же лица, что и при оформлении договора поручительства. Разница поручителя от заемщика на примере супружеской пары выглядит так. Если кредит на ипотеку оформляется на мужа, и супруга в соответствующем договоре проходит в качестве созаемщика, то это предоставляет ей после уплаты кредита право собственности разделить наравне с мужем.

Нужда в привлечении созаемщиков появляется в ситуации, когда доходов заемщика для получения большого кредита не хватает. В этом случае созаемщик обретает долю оформленного займа на сумму, соответствующую уровню его доходов.

Кредиторы рассматривают к участию в займе до 5 таких лиц. При невозможности основного заемщика погасить кредит обязанность по погашению возлагается на созаемщиков.

Отличаться от поручительства здесь будет то, что по такой схеме основной заемщик, даже не имея собственного дохода, может получить одобрение по кредиту на внушительную сумму.

Кредитор, поручитель и созаемщик – опасные понятия, сопровождающиеся при неисполнении обязательств продолжительными судебными тяжбами. Они способны лишить каждого личного имущества и оставить «грязный» отпечаток в кредитной истории, поэтому следует знать разницу этих понятий и каков возможный исход по каждому из них.

Вопросы и ответы

Обязанность об исполнении договоренностей по кредиту за заемщика при нарушении им условий договора займа.

Кто может быть поручителем и каков его возрастной ценз?

Трудоспособное лицо в возрасте от 21 до 60 лет с постоянным доходом.

  • Гражданский кодекс РФ.
  • Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 2012 г. «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Источник: http://exchangeee.ru/kredity-zajmy-ipoteka/kto-takoj-poruchitel-po-ipoteke-ego-prava-i-obyazannosti

Созаемщик и поручитель — в чем разница, кем лучше быть

При заключении договора кредитования на крупную сумму банк может потребовать участия третьего лица. Вызвано это желанием финансовой организации получить дополнительные гарантии возврата долга. Соглашаясь выступить в роли поручителя или созаемщика, человек должен понимать, какие права и обязанности он на себя примет и каковы отличия этих статусов.

Виды ответственности перед банком

Ответственность, которую несут перед банком третьи лица, выступающие в качестве гарантов возврата денег титульным заемщиком, может быть 2 видов:

  1. Солидарная.
    Этот тип ответственности предполагает полный перенос обязательств кредитуемого. Факт образования просрочки дает банку право предъявлять требования к ее погашению.
  2. Субсидиарная.
    При таком типе ответственности обязательства по возврату долга переходят, только если установлена полная неплатежеспособность заемщика.

Человек может быть признан неплатежеспособным в 2 случаях:

  • потеря источника дохода;
  • потеря, в т. ч. и временная, трудоспособности.

Кредитный договор обязательно должен содержать пункт о том, ответственность какого вида возлагается на поручителя. На созаемщика всегда накладывается только солидарная ответственность.

Кто такой поручитель

Поручитель — лицо, принимающее на себя обязательства полного погашения задолженности в случае, если заемщик уклоняется от выполнения требований кредитного договора или не имеет финансовой возможности производить выплаты.

Выступать в этой роли могут не только физические лица, но и юридические, например компания, сотрудником которой является заемщик. Главное условие — достаточный уровень платежеспособности.

В роли поручителя могут выступать как физические, так и юридические лица.

Кроме того, к выступающему в роли поручителя физическому лицу предъявляются те же требования, что и к заемщику:

  • соответствие возрастному цензу;
  • наличие гражданства РФ;
  • официальная трудоустройство.

Что может потребовать банк у поручителя

Обязательства, накладываемые поручительством, позволяют банку требовать у согласившегося выступить в этой роли человека оплаты следующих сумм:

  • основного долга;
  • процентов за пользование деньгами;
  • штрафа, предусмотренного кредитным договором за факт просрочки регулярного платежа;
  • пени, начисленных вследствие нарушения графика погашения ссуды;
  • судебных издержек.

Если человек не располагает достаточным количеством денег, банк вправе требовать, чтобы перечисленные долги были выплачены за счет средств, вырученных от продажи его имущества.

Обязательства поручителя передаются по наследству. Однако в этом случае банк вправе требовать только сумму, не превышающую размер полученных активов.

Какими правами наделен поручитель

Взявший на себя поручительство человек имеет право:

  • регулярно получать уведомления от финансовой организации о состоянии долга;
  • запрашивать предоставление кредитных каникул или реструктуризации, если заемщик перестал вносить платежи.

Кроме того, выступающий поручителем человек вправе требовать освобождения от принятых обязательств в следующих случаях:

  • смерть заемщика, если он являлся физическим лицом;
  • ликвидация организации, если кредитополучателем выступало юридическое лицо;
  • истечение предусмотренного договором срока поручительства;
  • изменение условий договора, произведенное без его согласия;
  • перевод задолженности на стороннее лицо без согласия поручителя.

Кто такой созаемщик

Созаемщик — это физическое лицо, выступающее в роли второго заемщика. На практике это понятие применяется только при ипотечном кредитовании. Для того чтобы выступать в этом качестве, необходимо полностью соответствовать требованиям банка, предъявляемым к получателям ссуд.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика идентичны ответственности титульного заемщика и сводятся к следующим пунктам:

  • соблюдать график платежей;
  • обеспечить предоставление банку корректных сведений;
  • продлевать страховой полис, если его наличие предусмотрено кредитным договором;
  • являться ответчиком в случае обращения банка в суд по причине невозврата средств;
  • погасить в полном объеме ссуду и полагающиеся за ее использование проценты в случае уклонения титульного заемщика от выплат;
  • оплатить штрафы и пени, начисленные в случае нарушения графика взносов.

У созаемщика есть свои обязанности, которые он также должен исполнять.

Права созаемщика

Созаемщик имеет право:

  • получать информацию о вносимых платежах и остатке долга;
  • производить частичное досрочное погашение кредита с изменением условий договора;
  • полностью погасить ссуду досрочно.

Все эти пункты должны быть отражены в тексте договора займа.

Чем отличается поручительство от поручения

Поручительство за заемщика предполагает принятие на себя обязательств по полному возврату долга с учетом процентов и иных начислений.

Поручение же не влечет финансовой ответственности. Оно представляет собой договор с согласием на совершение каких-либо действий от имени заемщика, например запросить у банка требующиеся сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Доверенность — это нотариально удостоверенный документ, согласно которому производится предоставление полномочий. Перечень прав, которые получает доверенное лицо, указывается в тексте.

Наличие у третьего лица доверенности на совершение в банке действий от имени заемщика, не дает кредитной организации оснований для требования от него уплаты долгов.

Поручитель и созаемщик: 5 отличий

Несмотря на то что на первый взгляд статусы поручителя и созаещика похожи и приводят к возникновению финансовых обязательств перед банком, между ними существует ряд кардинальных различий. Они могут быть сведены к 5 пунктам:

  1. Стать поручителем удастся только добровольно. Созаемщик может быть назначен по умолчанию. Им становится супруг получателя ипотечного займа, если между ними не заключен брачный договор, в котором прописано раздельное владение имуществом.
  2. Ключевой пункт в перечне того, чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, — это право получить в собственность часть приобретаемой недвижимости. Выступавший поручителем человек лишен такой возможности, даже если вынужден производить выплаты вместо заемщика.
  3. Размер дохода поручителя не учитывается при определении размера займа, но должен позволять ему самостоятельно выплатить этот кредит в полном объеме. В случае с созаемщиками для расчета величины ссуды учитывается суммарный доход всех участников договора.
  4. Созаемщик принимает на себя обязательства по выплате долга в момент подписания договора. На поручителя они переходят по решению суда.
  5. В случае если договором предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, банк вправе предъявлять ему требования по погашению ссуды только после доказательства неплатежспособности заемщика. Созаемщику же заведомо придется нести ответственность, если основной заемщик игнорирует обязательства по возврату кредита.

Кем быть лучше и почему

Разобравшись в значении понятий созаемщик и поручитель, разница между которыми рассмотрена подробно, можно сделать вывод, что если речь идет о необходимости найти средства на имущество, предполагающее оформление в собственность, то целесообразнее становиться созаемщиком. Это позволит:

  • увеличить сумму кредита;
  • компенсировать вложения путем приобретения новой собственности.

Выступающий поручителем человек рискует своими деньгами, не приобретая взамен никакой выгоды.

Если же стоит вопрос о том, что человек не готов производить выплаты и желает минимизировать принимаемые на себя обязательства, рекомендуемым ему вариантом будет участие в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

Наименее выгоден для третьего лица статус поручителя с солидарной ответственностью, поскольку, не получая никакой материальной выгоды, он становится объектом внимания банка после первой же просрочки платежа заемщиком.

Кроме того, соглашаясь на любую из этих ролей, нужно помнить, что, если с возвратом ссуды возникнут сложности, это отразится на кредитной истории не только титульного заемщика и созаемщиков, но и поручителей. Таким образом, оказав содействие не рассчитавшему свои финансовые возможности человеку, допустимо не только лишиться денег, но и получить отказ в предоставлении кредита, когда в нем возникнет потребность.

Источник: http://zacreditovan.ru/zajmy/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica.html

Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Для того, чтобы не оказаться в критической ситуации, каждый человек, к которому обратились за помощью в ипотечном кредитовании, должен тщательно изучить права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту перед тем, как брать на себя подобные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, выступающее в качестве обеспечения выполнения обязательств по ипотечному кредиту заемщиком.

Многие люди ошибочно полагают, что от поручителя требуется лишь заверение в надежности лица, получающего ипотеку, однако это далеко не так.

Поручитель не просто гарантирует кредитору добросовестность выплат по ипотеке, но и обязуется выполнить эти обязательства вместо заемщика в случае, если тот по каким-то причинам будет не в состоянии этого сделать.

Совет

Помимо ежемесячных выплат, которые будет обязан вносить поручитель за ипотеку, он также будет обязан погасить все штрафы и дополнительные комиссии, назначенные за нарушение кредитного договора заемщиком.

При этом залоговое имущество, которое было предоставлено в качестве обеспечения по ипотеке, не будет реализовываться до тех пор, пока кредитор не поймет, что ни заемщик, ни поручитель не в состоянии выплачивать кредит.

Несмотря на такой довольно неприятный список обязанностей, поручитель не имеет никаких прав на объект ипотеки, даже после ее погашения.

Таким образом, лицо, принявшее решение поддержать друга или родственника и выступить поручителем по кредиту, должно иметь стопроцентную уверенность в том, что заемщик сможет выплатить ипотеку с помощью собственных сил добросовестно и в срок.

В противном случае подписание кредитного договора станет для поручителя «петлей на шее», которая будет забирать внушительную часть его ежемесячного дохода.

Конечно, помимо обязанностей поручитель имеет и права. Принимая на себя обязательства по погашению ипотечного кредита, лицо, выступающее поручителем, автоматически становится кредитором заемщика, и может на вполне законных основаниях требовать от него возмещения убытков в судебном порядке. При этом поручитель может взыскать с заемщика его деньги и имущество в счет погашения долга.

Таким образом, поручительство нельзя назвать простым обязательством или формальностью для предоставления заемщику ипотеки на более выгодных условиях, как думают многие поручители.

Выступать поручителем у надежного лица, которому вы доверяете, не плохо, однако вы должны реально оценивать риски, которые берете на себя.

В сложившейся ситуации с экономической нестабильностью в России, нельзя быть полностью уверенным, что заемщик, платежеспособность которого вы гарантируете банку, не потеряет работу или не окажется в затруднительном финансовом состоянии.

Поэтому, если ваш собственный доход не позволяет вам спокойно выплачивать ипотеку за заемщика, и вы не уверены в стабильности доходов лица, претендующего на вашу помощь, лучше откажитесь от поручительства, чтобы не подвести кредиторов, заемщика и себя в первую очередь.

Источник: http://centrcred.ru/ipotechniy-zaim/610-prava-i-obyazannosti-poruchitelya-po-ipotechnomu-kreditu

Кто такой поручитель по ипотеке

Поручитель – это гражданин, гарантирующий выполнение перед банком ипотечных обязательств заемщика в ситуации, если заемщик самостоятельно не имеет возможности погасить свою задолженность.

Сегодня банки работают в конкурентной среде, поэтому все реже выдвигаются требования касательно наличия одного или более поручителей по ипотеке. Данное требование практически не применяется в Москве, а используется только в определенных регионах.

Требования

В качестве поручителя может быть не только гражданин, но и компания. К примеру, поручителем может стать организация-работодатель заемщика.

Если в силу различных обстоятельств заемщик не имеет финансовой возможности погасить свои обязательства перед банком, тогда поручитель обязан выплатить всю сумму задолженности банку и сумму начисленных процентов.

Также на поручителя ложится обязанность компенсации банку различных затрат, понесенных для взыскания долга (судебные затраты и прочие).

После выполнения данных действий права банковского учреждения как кредитора официально переходят к поручителю, вследствие чего он вправе требовать от заемщика компенсации своих затрат. Как правило, такие дела решаются в ходе судебного разбирательства.

Поручительство выступает не как стандартная формальность, а как полноценная гарантия банковского учреждения, при помощи которой минимизируются банковские риски.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Права и ответственность поручителей по ипотечному кредиту аналогичны с заемщиком. При подписании соглашения такой гражданин берет на себя материальную ответственность за заемщика. В отдельных ситуациях случается так, что поручитель самостоятельно выплачивает ипотечную ссуду.

Наиболее частые непредвиденные ситуации:

  • исчезновение заемщика в неизвестном направлении, остановка выплаты ипотечного кредита;
  • увольнение с места трудоустройства, утрата постоянного источника заработка;
  • кончина заемщика.

В некоторых случаях поручитель вправе не выплачивать ипотечный кредит и сохранить свои средства. Рассмотрим его права:

  • требование от банка всей документации по ипотеке, учреждение обязано предоставить документацию, если непосредственно поручитель выплатил всю сумму кредита;
  • оспаривание решения банка, при этом неважно, согласен с ним заемщик или нет;
  • требование от заемщика компенсации всех понесенных затрат на погашение задолженности, включая судебные.

Институт поручительства характеризуется множеством нюансов, поэтому человек, прежде чем взваливать на себя груз ответственности, должен взвесить все за и против. Зная свои права, можно уберечь себя от выплаты значительных сумм банковскому учреждению.

Ответственность поручителя

Законом предусмотрена субсидиарная или солидарная ответственность:

  1. В первом случае гражданин имеет минимальную защиту своих прав и финансов. Он обязуется выплатить ипотечный кредит только в случае, если в ходе судебного разбирательства будет доказана нетрудоспособность должника. Если заемщик просто исчез, требовать выплаты кредита поручителем банк не вправе.
  2. При солидарной предусмотрена равная ответственность должника и его официального поручителя.

При подписании соглашения о поручительстве гражданин несет определенные риски:

  • он берет ответственность за все затраты – то есть выплачивает не только задолженность, но и все суммы штрафов, пени, проценты;
  • рискует своей собственностью и имуществом, которые могут перейти во владение банка, если заемщик не погасит своевременно сумма долга и если у него нет имущества в собственности, которым можно покрыть задолженность;
  • при просрочке выплат страдает кредитная история не только заемщика, но и его поручителей;
  • при наличии поручительства значительно уменьшается доступная для кредитования сумма для поручителя, то есть если он пожелает также оформить заем, сумма будет значительно меньше при наличии действующей ипотеки.

Прекратить действие соглашения о поручительстве на практике не представляется возможным, ведь необходимо разрешение заемщика и банковского учреждения. Договор поручительства не прекращает действие после смерти должника или после оформления развода.

На видео об ответственности поручителя

Итак, поручитель при ипотечном кредитовании – ответственная задача, поскольку он имеет аналогичную с заемщиком ответственность перед банком. А в случае невыплаты долга заемщиком банк выставляет требования поручителю. Поэтому прежде чем стать поручителем по ипотеке, необходимо взвесить платежеспособность и надежность самого заемщика.

Источник: http://ru-act.com/nedvizhimost/ipoteka/poruchitel-po-ipoteke.html

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.

Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.

Обратите внимание

Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту.

Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого.

Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.

В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Важно

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику.

При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика.

Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика.

К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени).

Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд.

Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-poruchitelstvo/

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Кредит – удовольствие достаточно дорогое. И хотя по сути заемщик и будет возвращать банку его же деньги, полученные во временное пользование, сами эти выплаты могут быть весьма обременительны.

В тех случаях, когда существует риск прекращения выплат, банк и заемщик имеют полное право изменить условия кредитования для достижения наиболее оптимальных условий, добавив в него третье лицо – созаемщика.

В этой статье мы расскажем о том, кто такой созаемщик, когда он привлекается к кредитованию, что он должен делать, а так же расскажем, стоит ли им быть вообще и можно ли каким – нибудь способом статус созаемщика с себя снять?

Кто это такой

Для начала рассмотрим само понятие «Созаемщик». Это человек, который может оформить договор кредитования вместе с основным заемщиком и впоследствии должен будет совместно с ним же его выплачивать. При этом он так же получает часть средств.

Так кто же может быть созаемщиком? Ответ достаточно прост – в его роли может выступать любой человек, который соответствует запросам банка и при этом сам согласен подписать договора кредитования. На практике же в роли созаемщика выступают:

  • Супруг или супруга;
  • Родители;
  • Дети заемщика старше 18 лет;
  • Другие родственники;
  • Партнеры по бизнесу.

Сам по себе заемщик нужен не всегда. Привлекают его в тех ситуациях, когда одному человеку выдать его не могут. То есть кредитование с созаемщиком проводится в следующих ситуациях:

  • У основного заемщика не хватает заработка для создания оптимальных условий выплат;
  • Созаемщик и заемщик состоят в браке и берут кредит на нужды семьи;
  • У заемщика имеются финансовые трудности, которые временно может перекрыть созаемщик;
  • Кредит оформляется для того, чтобы созаемщиком мог выступить опекун;
  • Кредитная история заемщика недостаточно надежна.

Отличие созаемщика от поручителя

К сожалению понятия «Созаемщик» и «поручитель» часто путаются, что приводит к печальным последствиям.

При оформлении кредита следует помнить, что поручитель, в отличие от созаемщика, сам по себе ничего платить не должен, а обязанности по погашению долга на него лягут только в том случае, если сам заемщик не сможет это делать. Так что мы обозначим главные отличия созаемщика от поручителя:

  • Поручитель выплачивает долг за заемщика если тот по какой-то причине не может этого сделать. Созаемщик выплачивает кредит вместе с основным должником;
  • При определении размера кредита заработок поручителя не играет роли. А вот заработок созаемщика значительно влияет на выдаваемую сумму;
  • Созаемщик отвечает только за свою часть кредита. Поручитель же отвечает за всю невыплаченную часть кредита, и то только в случае его непогашения;
  • Созаемщиком обычно становится близкий родственник. Поручителем же может быть любой желающий;
  • При оформлении кредита созаемщик подписывает тот же договор, что и основной заемщик. Поручитель же подписывает договор поручительства;
  • Поручитель не имеет прав на сумму, которую получает заемщик. Созаемщик же получает права на распоряжение частью ценностей;
  • Долги основного заемщика переходят к основному заемщику автоматически по договору. Поручителю же долг переходит только по решению суда после расследования.

Права созаемщика

Положительные моменты в том, чтобы выступать в качестве созаемщика, весьма редки. Заемщик имеет следующие права:

  • Право на получение части денежных средств, соразмерных его доле выплат в кредите;
  • Право на получение доли в приобретаемой в ипотеку собственности;
  • Право предлагать изменения в договор кредитования, запрашивать реструктуризацию займа или рефинансирование (потребуется согласие заемщика и банка).

А так же другие особые права, которые гарантирует ему договор кредитования. Обязанностей же у выступающего в качестве созаемщика лица гораздо больше.

Обязанности

В обязанности созаемщика входит все то же самое, что должен делать основной заемщик, и еще несколько дополнительных пунктов. Перечень обязанностей имеет следующий вид:

  • Созаемщик должен вовремя вносить оплату по кредиту;
  • Созаемщик должен оплачивать возникающие у него штрафы и пени за просрочки;
  • Созаемщик должен выполнять иные действия, предусмотренные договором кредитования;
  • Созаемщик обязан сотрудничать с банком в тех случаях, когда основной заемщик отказывается выплачивать свою часть долга;
  • Созаемщик обязан проводить выплаты за заемщика в тех случаях, когда он не может этого делать самостоятельно.

Как перестать быть созаемщиком?

Многих граждан, выступающих в качестве созаемщика, волнует вопрос «Как перестать им быть?». Ведь пока кредит остается непогашенным он многим рискует. Ответ на этот вопрос только один – прекратить действие самого договора кредитования. Сделать это можно двумя способами:

  • Полностью погасить долг;
  • Аннулировать договор в суде.

В первом случае все просто – если вы хотите избавиться от долга и снять с себя все обязанности, то потребуется просто внести всю сумму долга и закрыть договор кредитования в банке. А вот во втором все намного сложнее.

Если вы хотите аннулировать договор кредитования, то сделать это можно будет только в том случае, если договор нарушил ваши права или был составлен или изменен с нарушением норм. Если вы обнаружите подобные нарушения, то вам потребуется подать иск в суд и потребовать расторжения договора между вами и банком.

Если суд согласиться с вашей позицией, то кредитный договор будет расторгнут, а с вас будут сняты обязанности созаемщика.

Источник: https://kreditadvo.ru/prava-i-obyazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke.html

Поручитель по ипотеке

Ипотечный займ нуждается в полной ответственности со стороны должника, и не редко у клиента возникают всяческие денежные трудности, форс-мажоры, которые привлекут  к систематическим просрочкам и высокой сумме задолженности. В данных случаях, универсальным гарантом выполнения всех обязательств по кредиту выступает следующее лицо – поручитель по ипотеке.

На первый взгляд, кажется, что термин ипотека подразумевает под собой выдачу денежных средств на приобретения какого-либо рода жилья.

Однако, понятие ипотеки гораздо шире и масштабнее, во-первых, потому что – это долгосрочный займ, выдаваемый исключительно  под залог недвижимости, срок погашения которого довольно внушительный – до тридцати лет.

Совет

Во-вторых, как и любой кредит, ипотека требует обязательного возмещения в качестве ежемесячных платежей, согласно оформленному графику.

Поручитель – гражданское лицо, несущее абсолютно солидарную ответственность по ипотеке, имея прямые обязанности выплачивать просроченные платежи в тот момент, когда основной заемщик перестает исполнять условия кредита. Не стоит думать о том, что наличие такого участника – это простая формальность, ведь – это в первую очередь, гарантия для банковской организации, исключающая ее материально-финансовый риск.

Внимательно изучите права и обязанности, а так же ответственность, которую несет поручитель по ипотеке, прежде чем соглашаться на данную роль

Успешный, надежный поручитель, способный взгромоздить на себя выплату ипотеки своего родственника, коллеги, друга, самостоятельно несет серьезную ответственность, которая бывает двух видов:

  • Солидарная ответственность. Одинаковая ответственность в равных значениях, как у клиента, так и у поручителя.
  • Субсидиарная ответственность. В данном случае человек, взявший на себя такие обязательства, имеет право на минимальную свою защиту, а именно, если заёмщик прекращает погашать ипотеку, поручитель должен будет ее оплачивать только после решения суда — если банк докажет нетрудоспособность клиента через судебное разбирательство.

Особенности ответственности и  рисков поручителя:

  • В случае выплаты всех просроченных платеже, а также основного долга по ипотеке, поручитель не претендует на приобретенное в кредит жилье. Единственным вариантом возмещения будет требование от должника в качестве иска вернуть оплаченную за него денежную сумму, либо взыскать с него имущество.
  • Прежде чем, подписывать договор, поручителю необходимо убедиться в финансовом состоянии заёмщика, наличия у него какого-либо имущества, уточнить по каким дням происходит начисление зарплаты, и возникнут ли риски просрочек. Желательно проверить все официальные бумаги и не верить на слово.
  • Ознакомиться со всеми пунктами договора, изучить все условия договора поручительства, а также самого кредитного заявления. Важно проконсультироваться с менеджером по ипотеке обо всех нюансах, возникающих в будущем.

Кто может стать поручителем в банке

Прежде чем подыскивать кандидатуру для роли поручителя по ипотеке, необходимо выяснить все требования, которые банк предъявляет к данным участникам ипотечного займа.

Поручителем по ипотеке в банке может стать любой человек, даже пенсионер, если он удовлетворяет ряду требований

Участие пенсионеров

Для того, чтобы увеличить одобренную сумму ипотеки в банке, потенциальные клиенты привлекают поручителей, последними, как правило, выступают близкие родственники, а в частности родители пенсионного или предпенсионного возраста.

Учитываются следующие факторы:

  • Возраст поручителя по ипотеке — пенсионера. Далеко не секрет, что человек уходит на пенсию в разный период своей жизни, это происходит в возрасте и 45 лет, и на момент окончания действия ипотеки пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
  • Ежемесячный доход пенсионера, включающий как размер пенсии, так и заработную плату.
  • В случае работающего пенсионера – стаж его трудовой деятельности на последнем месте.
  • Наличие факта владения пенсионера имуществом .
  • Факт обязательств перед другими кредитными организациями.

Возраст и требования к поручителю

Найти гражданское лицо, которое готово взять на себя ипотечные обязательства по чужому долгу довольно трудно, тем более что поручитель должен соответствовать специальным официально разработанным требованиям.

Требования к идеальному поручителю по ипотеке таковы:

  • Поручителем может стать человек, возраст которого составляет не менее двадцати одного года, и, как правило, не более 65 лет.
  • Наличие ежемесячного дохода, который подтвердиться официальным документом. Предоставление копии заверенной работодателем трудовой книжки.
  • Отсутствие просрочек и негативной кредитной истории. Лицо, совершающее систематические просроченные платежи и обладающий штрафами, не станет ответственным поручителем по ипотеке.
  • Гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация жительства на территории страны.

Ознакомьтесь с требованиями банка, предъявляемыми к поручителю, перед началом выбора подходящей для этого кандидатуры

Подводя итог выше перечисленным требованиям, легко  получить ответ на вопрос кто может стать поручителем по ипотеке? Поручителем по ипотеке может стать тот, кто входит в группу возрастных рамок, имеет в собственности имущественный объект, имеет положительную кредитную историю, в полном объеме выполняющий свои права и обязанности по кредиту.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Рассмотрим основные вопросы, возникающие у человека в процессе оформления договора – что может поручитель, и что должен:

  • Поручитель вправе отказаться от выплаты долга. Кредитная организация обращается в суд с иском. Согласно практике, далее суд определяет сумму и самостоятельно взыскивает с того, кто взял займ. Если далее задолженность все-таки остается, а должник не владеющий никаким имуществом, весь остаток придется оплачивать поручителю.
  • Поручитель имеет право обратиться к должнику с требованием возместить ему все убытки и расходы.
  • После исполнения своих обязательств поручитель получает права банка в качества кредитора.
  • Обязанность возврата основного долга, оплаты процентов, штрафов, созданных из-за неисполнения обязательств основного заемщика.
  • Обязанность информировать сотрудников в банке об изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
  • В случае если против поручителя возбуждено какое-то уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот в свою очередь должен уведомлять сотрудников.
  • Обязанность предоставлять в банке документы, которые потребует кредитор.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Заключение

Поручитель по ипотеке – важный инструмент в способе снизить высокий риск невозврата основной задолженности заемщиком. Соответственно, если риск будет меньше или вообще отсутствовать, в банке будет проще происходить выдача ипотеки, а кредитор, в  свою очередь, будет подстрахован, ущерб минимизирован.

Источник: http://ipoteka.zone/poruchitel-po-ipoteke.html

Разница созаемщика и поручителя, их права и обязанности

Поручителем является лицо, гарантирующее банковской организации выполнение всех обязательств по взятому заемщиком ипотечному кредиту, если у него возникнут трудности по выполнению условий договора.

Нередко также бывают ситуации, когда получателю кредита не хватает средств, предлагаемых банком, и тогда привлекается созаемщик – лицо, чьи доходы принимаются во внимание при расчете величины кредитной суммы.

Заемщики и их созаемщики наделяются схожими полномочиями и обязанностями. Согласно статье 323 Гражданского Кодекса РФ, они несут ответственность солидарного типа перед банковской организацией в отношении выплат по ипотеке.

Как правило, в привлечении созаемщиков есть необходимость, если оформляется долгосрочный кредит и его размер достаточно большой, а доход заемщика недостаточный, чтоб получить нужную сумму.

Ипотечным договором подразумевается, что у заемщика, состоящего в браке, автоматически появляется созаемщик в лице супруга (супруги). Отказ супругов от равной ответственности по погашению ипотеки либо одинаковых прав на кредитное жилье отражается в брачном договоре, а его копия предоставляется кредитору.

Созаемщик обязан предоставить кредитной организации такой же пакет документации, как и заемщик.

В договоре о кредитовании обязательно должны быть отражены взаимоотношения всех участников ипотеки, а именно — кто платит, когда платит и какова степень ответственности каждого.

Обратите внимание

К примеру, все участники вносят равные суммы, или созаемшик берет на себя ответственность за ежемесячные выплаты.Может,он погашает долг исключительно тогда, когда заемщик перестает оплачивать кредит.

Созаемщики, наравне с заемщиками, обязаны подписать договор о страховании. Размер страховой суммы зависит от доли ответственности каждого лица при погашении ипотечного долга. Если степень ответственности равная, то при возникновении страхового случая, страховщик гасит за пострадавшего его часть долга, но созаемщики выплачивают свою долю полностью.

Созаемщики обладают правом на приобретаемое в кредит жилье, то есть становятся его совладельцами, если отсутствует договорное соглашение о том, что заемщик вернет им затраченные средства.

Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.

Отличия поручителя по ипотеке от созаемщика в следующем:

  • Доход поручителя не учитывается при расчете суммы ипотечного кредита.
  • У них разная очередность при взыскании долга – поручитель приступает к выполнению своих обязательств в случае, если заемщик, а затем и его созаемщики показали несостоятельность в отношении долговых выплат.
  • Поручитель не является совладельцем приобретаемого по ипотеке жилья, но если он гасит ипотечный долг, то его права приравниваются к правам кредитора, что позволяет требовать от заемщика возмещения потраченных денег, либо через суд изъять имущество в счет возмещения долга.

Источник: https://kfin.pro/raznica-sozaemschika-i-poruchitelya-ih-prava-i-obyazannosti/

Ссылка на основную публикацию