Основные проблемы ипотечного кредитования в россии и пути их решения

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38. — URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 15.03.2019).



В статье рассматривается актуальная тема развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства в системе жилищного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищный вопрос.

Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами.

С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей.

Обратите внимание

С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье.

Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья.

Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [1, 2, 7].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году [5, 8].

В 2015 году россияне оформили 590 тыс. ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35 %. Впервые за последние пять лет объемы выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Рис. 1 Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых [8].

Важно

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ.

Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке.

При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года [4, 5].

На сегодняшний момент средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15–17 % при оформлении страховки, 19–20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад усредненная ставка ипотечных займов составляла 12 %.

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб.

в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб.

кредитных средств.

Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 58 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 132 млрд. руб.

Совет

Рис. 2 Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем [6]. Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

1) снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;

2) стабильно растущий уровень инфляции;

3) неустойчивая ситуация в экономике;

4) недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;

5) наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;

6) недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;

7) проблемы, связанные с миграционной политикой.

Пути решения данных проблем заключаются в следующем:

  1. Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов.
  2. Создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан Р. Ф.
  3. Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
  4. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.
  5. Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования

Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

— снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

— реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в Р. Ф.;

— упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;

— повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;

— разработка в России специальных программипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;

— создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

— в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку Р. Ф., включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами [3, 7].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/114/30379/

Ипотечное кредитование в России. Проблемы и пути и решения

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Введение

Приобретение собственного жилья — первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема.

От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья.

Не смотря на это, ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Обратите внимание

Целью написания курсовой работы является исследование ипотечного кредитования в России.

Объектом рассмотрения в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в России, предметом рассмотрения — отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

— изучить исторические аспекты возникновения ипотеки;

— проанализировать современное состояние рынка ипотечных кредитов в России;

— рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов;

— исследовать проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России и пути их преодоления.

Работа состоит из двух глав. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, экономическая сущность ипотеки и ее виды. Вторая глава посвящена анализу ипотечного кредитования в России.

В работе использованы: нормативно правовые акты Российской Федерации, специальная литература, труды отечественных ученых.

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Экономическая сущность ипотечных кредитов

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э, и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями.

История развития ипотеки как системы получения банковского кредита через залог в России известна еще в середине XVIII.

Этим банковским кредитом пользовались достаточно обеспеченные классы общества, такие как дворянство и купечество.

Ипотека — это долгосрочный банковский кредит для приобретения недвижимости. В залог по такому кредиту принимается как приобретаемая недвижимость, так и имеющаяся. Предоставляется специализированными институтами — ипотечными банками, а в ряде стран — коммерческими, сельскохозяйственными и другими банками. [№7 стр.

297]В зависимости от условий кредитования, кроме обычной ипотечной ссуды с фиксированным процентом применяются: 1) ссуда с переменной процентной ставкой; 2) ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки; 3) ссуда с постоянным увеличением расходов по обслуживанию долга в течение первых 5 или 10 лет погашения ссуды.

Ипотека в России выполняет следующие функции:

— является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;

— обеспечивает возврат заемных средств;- стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.)

экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

— формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический. Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

Важно

В экономическом отношении ипотека — рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. В разных странах ипотека имеет свое место и смысл, а следовательно и свое специфическое законодательство, регулирующее отношения в данной сфере.

Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, под ипотекой понимается кредитование исключительно в жилищной сфере.

Для того чтобы оформить ипотеку следует обратиться в банк и получить необходимую информацию об ипотечных программах банка. Программы ипотек у банков имеют существенные различия. К выбору ипотечной программы следует подходить достаточно серьезно. Не всегда ипотечная программа с низкой процентной ставкой будет самой выгодной.

Условия предоставления ипотеки можно найти в сети Интернет. К основным условиям ипотеки можно отнести требование банков к доходу заемщика. От суммы дохода зависит сумма возможного кредита. Для того чтобы взять ипотеку доход надо подтвердить документально.

По новым условиям банков доход можно теперь подтверждать не только официальными документами, но и любыми возможными документами. При оформлении ипотеки страхование является обязательным условием. Застраховать необходимо не только заемщика, но и приобретаемую недвижимость.

По условиям ипотеки, консультацию можно получить в банке, где будет оформляться ипотечный кредит, или в одном из брокерских агентств. При покупке квартиры или комнаты по ипотеке, на них необходимо будет подготовить пакет документов для банка. Для подготовки всех документов по ипотеке потребуется затратить не мало времени.

Но можно обратиться в одну из ипотечных контор, где это сделают за Вас. Там же можно найти всю информацию по ипотеке и ее условиям. Практически у всех банков требования к заемщику одинаковые. Заемщик должен быть совершеннолетний и иметь постоянный доход позволяющий обслуживать кредит.

Так же обязательным условием для получения ипотеки — это трудовой стаж. Общий стаж должен быть не менее года, а стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.Жилищная ипотека дает возможность приобрести с помощью кредита любой вид недвижимости.

Совет

Это может быть квартира на первичном или на вторичном рынке недвижимости, жилой дом в черте города. А ипотека загородного жилья дает возможность приобрести загородный дом или коттедж. Возможна покупка по ипотеке и земельного участка. В последний год на ипотечном рынке появились новые программы ипотечного кредитования.

Теперь возможно приобрести комнату в коммуналке по ипотеке или коммерческую недвижимость. Новые условия ипотечного кредитования коснулись так же первого взноса по ипотеке. В связи с тем, что многие отказывались от ипотечного кредита из-за отсутствия первого взноса, экономисты банка разработали ипотеку без первоначального взноса.

Такое ипотечное кредитование рассчитано на семьи, имеющие достаточный доход, но не имеющие первого взноса. Ипотека «Молодая семья» позволяет воспользоваться молодым семьям банковским кредитом для приобретения собственного жилья.

Для таких семей государством предусмотрена субсидия по ипотеке в размере 35%-40% от стоимости приобретаемого жилья. На субсидию администрация по месту жительства выдает сертификат, после того как семья будет признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.

По ипотеке «Молодая семья» банки принимают в счет погашения первого взноса или погашения процентов выданную субсидию. После регистрации договора ипотеки семья подбирает для себя квартиру или дом на сумму предоставленного кредита. Одновременно производится расчет выплат по ипотеке.

Гасится ипотечный кредит ежемесячными равными платежами, в сумму которых входят проценты по кредиту и часть суммы долга по кредиту. Программа социальной ипотеки рассчитана не только для помощи молодым семьям. Государственную помощь могут также получить очередники, работники бюджетной сферы, военные и молодые специалисты.

Для этой категории граждан существует несколько вариантов социальной ипотеки. Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от инициативы местных властей. Можно получить социальную ипотеку через Сбербанк. Социальные ипотечные программы занимаю значимое место среди программ ипотечного кредитования Сбербанка РФ. Поэтому ставки по ипотеке Сбербанк поднимать не собирается.

Сельская ипотека предназначена для жителей сельских районов и жителей поселков городского типа, которые имеют личное подсобное хозяйство либо работают на агропромышленных предприятиях не зависимо от регистрации. По кредитной программе «Сельское подворье» возможно, купить жилье на селе или построить дом.

По этой ипотеке земля принимается в залог по обеспечению кредита. Без залога кредит в банке на ипотеку «Сельское подворье» можно получить, если будут два поручителя или поручительство возьмет на себя работодатель. Но ипотеку без справки о доходе получить невозможно, ни в селе, ни в городе.

После оформления договора купли продажи по ипотеке квартиры, в нее можно сразу въезжать и оформлять регистрацию для себя и своей семьи. Если вы уже оформили ипотечный кредит, на менее выгодных условиях, можно провести рефинансирование ипотеки.

Обратите внимание

Получить кредит больше, чем размер вашей текущей задолженности, полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту в другом банке, получить дополнительные деньги, переоформить текущий ипотечный кредит под более низкие проценты — все это можно при помощи рефинансирования.

В России успешно применяется опыт, накопленный банками по реализации ипотечных программ в других странах. [№2стр.48]

Популярность ипотечного кредитования делают перспективы развития ипотеки в России самыми благоприятными.

Таким образом, главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме).

При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечногокредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи.

Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности.

Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечногокредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечномукредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Важно

Кроме того, в процессе получения ипотечногокредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.

Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д. [№3стр.548]

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечнойпрограммы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Источник: https://works.doklad.ru/view/U5QLdkS6_F0.html

Проблемы ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки и суммы переплат не представляют возможности развиваться этому сегменту кредитного рынка.

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас приобрести жилье, которое сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.

В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.

Совет

Помимо проблем, связанных со стоимостью ипотеки и документарным подтверждением кредитоспособности заемщика, существуют общеэкономические проблемы, способствующие списанию темпов роста ипотечного кредитования.

Сама по себе ипотека как кредитный займ является длительным продуктом по срокам окупаемости вложенных средств.Такие сроки не измеряются месяцами, а целыми десятилетиями. Ведь в среднем ипотека для граждан предлагается банковскими учреждениями сроком на 10-20 лет.

Значит, ипотечные банки должны иметь какие-то гарантии для поддержания своей экономической стабильности. Как впрочем, и сами граждане заемщики тоже должны быть уверенными, что смогут за эти сроки расплатиться с займами, а не лишиться жилья, за которое уже выплатили часть своих денежных средств.

Вместе с тем существует проблема высоких цен на жилье.Строительные компании, занимающиеся, возведением жилых домов удерживают стоимость жилья на высоком уровне, получая большие прибыли от своего фактически монопольного бизнеса.

Существенное значение для развития ипотеки имеют проблемы господдержки ипотечного кредитования.

Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.

На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.

  1. Развитие малоэтажного строительства эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
  2. Развитие услуги — ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.
  3. Создание условии для расширения объемов жилищного строительства. Для этого необходимо:
    • преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой;
    • обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку;
    • развитие производственных мощностей строительного комплекса;
    • создание эффективных механизмов финансирования строительства.

Таким образом, решения проблем ипотечного кредитования должно способствовать равномерному развитию ипотеки на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

Источник: https://novainfo.ru/article/2772

Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

В решении жилищной проблемы граждан России ипотечное кредитование сейчас не занимает должного места. Особенно сложно с ипотекой в регионах, поэтому рассмотрим возможные пути решения этой проблемы.

Ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок. Для активного развития ипотеки необходима экономическая стабильность, банкам нужны имущественные гарантии для уменьшения рисков.

Обратите внимание

Но и заёмщики заинтересованы в стабильных доходах и постоянной работе, чтобы иметь возможность делать своевременные платежи и не потерять залоговое имущество и значительный первоначальный взнос. Но экономическая ситуация, не только российская, а и вся мировая, очень нестабильна.

Финансовые скачки, нестабильные цены на сырьевые ресурсы так или иначе влияют на доходы жителей страны.

У банков и кредитных организаций на фоне финансовой нестабильности появляются две проблемные задачи, связанные друг с другом:

  1. У населения снижается уровень доходов и сумма депозитных вкладов уменьшается.
  2. Из-за уменьшения депозитов, условия по кредитованию становятся жестче, а операции по выдаче ипотек более рискованными.

Получается, что ипотеку могут разрешить себе только жители со стабильным и довольно высоким доходом, а их количество в масштабах страны мизерно.

И в итоге, из-за возникших материальных проблем у заемщиков появляются проблемные ипотечные кредиты.

Банки, идя навстречу клиентам, реструктуризировали большое количество ипотечных договоров, то есть отодвинули дату окончательного погашения на более поздние сроки, что замедляет оборачиваемость ресурсов, увеличивает риски финансовой операции. Вся кредитная политика банка сводится к следующему:

  • обеспечению прибыльности и безопасности операции;
  • обеспечению эффективности работы;
  • к сведению рисков до минимума.

При этом единой кредитной политики для всех банков нет, у каждого из них собственная стратегия и тактика работы, учитывающая организационные факторы и финансовые возможности для ликвидации своих рисков. Поэтому любой банк включает в работу с ипотеками обязательное страхование (жизни и трудоспособности заемщика, самого залогового имущества, риска утраты права на собственность).

На развитие ипотеки влияетиинфляция, при которой идет существенное обесценивание денег, рост цен. Сама по себе инфляция есть нормальный процесс в экономической жизни стран и не является опасной, пока ее контролирует государство.

Если же идет высокий рост инфляции, то соответственно выплаты по кредиту на жилье значительно снижаются в цене. Учитывая при этом рост цен на жилье, то выгода заемщика еще более очевидна.

Правда, стоит следить за ставкой рефинансирования и в случае ее увеличения попробовать предпринять действия по спасению своих денежных средств.

Огромную роль для заемщика в вопросе выбора банка для получения ипотеки играют проценты по кредиту. Сейчас российская экономика не в лучшей форме, включая и строительный рынок и банки.

При видимом снижении цен на жилище, ставки по ипотеке явного снижения не имеют.

Банкам для минимизации рисков и перестраховки приходится повышать или держать на уровне проценты, вводить всевозможные штрафные санкции за неплатежи и долги.

В 2017 году продолжилось падение объема ипотечных кредитов практически во всех банках России.

N п.п.Название банка% снижение
1 СБЕРБАНК 24
2 ВТБ 24 53
3 Банк Москвы 15
4 Россельхозбанк 38
5 Газпромбанк 73
6 Банк Жилфинанс 23
7 Банк Возрождение 43

Причинами являются все тоже ухудшение экономики, санкции запада против России, снижение достатка населения.

Также одной из проблем развития ипотеки в РФ есть монополизация на строительном рынке, что свойственно практически любому региону страны, где работают большие бюджетные деньги. После кризиса в крупных строительных фирмах сменились структуры собственности, в состав собственников вошли крупные банки.

В соответствии с законом все они самостоятельные юридические лица и факт сговора строительных компаний с банками доказать практически невозможно.

К тому же на рынке существует еще один крупный монополист — энергетические компании, которые обеспечивают строительные объекты водой, теплом, газом, электроэнергией и диктуют свои условия и цены, что неблагоприятно сказывается на развитии ипотечного кредитования.

Важно

Объединение административных властей на местах со строительными организациями для выделения земли в обход торгов, с несоблюдением законного порядка при госзаказах также является отрицательным фактором. Для ликвидации этой ситуации и обеспечения «прозрачности» проведения торгов необходимы доработки в закон о госзакупках, возможно введение в комиссии представителей общественности.

Жизнь в крупных городах и столице гораздо активнее, динамичнее и значительно выше по уровню. Поэтому миграция населения становится системой, люди стремятся к более стабильной, с большими возможностями жизни. И это ведет к росту спроса на жилье и, в итоге, к удорожанию квартир, росту начисленных процентов.

При получении кредита на жилье, заемщиков может экономически защитить только государство с современными подходами к законодательству по ипотечному кредитованию.

Радует, что правительство активно принимает участие в этом процессе, выделяя отдельным банкам субсидированные кредиты для понижения ставок по кредиту.

Сейчас работает программа с государственной поддержкой для населения со средним доходом, условием которой есть постоянная процентная ставка на весь период кредитования. Но список таких банков ограничен и выбор предоставленного жилья для ипотеки тоже не широк.

На помощь малообеспеченным слоям приходит социальная ипотека, которая является правительственной программой и в каждом регионе имеет свои особенности.

Полную информацию об этом виде помощи можно получить в местных органах власти или в АИЖК.

Государство в социальных ипотеках выступает третьей стороной, выполняя поддержку интересов банка (возмещая его выгоды) и граждан (обеспечивая их доступным жильем).

Положительной стороной в этих программах есть:

  • решение квартирного вопроса для людей с небольшим доходом;
  • лояльный график платежей;
  • длительный срок займа с относительно небольшой переплатой;
  • все действия находятся под контролем государства.

Но значительное количество подтверждающих документов, жесткие условия для участия, недостаточно большой список лиц, попадающих в социальные программы — большие минусы в развитии господдержки ипотечного кредитования.

Но несмотря ни на что, прогнозы ипотеки на 2018 год довольно оптимистичны. Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых благодаря снижению уровня инфляции. Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности — также один из оптимистичных прогнозов.

Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов.

Совет

Необходимо стремиться к росту доходов и улучшения жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране.

Выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.

Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг.

Источник: https://ipoteka.finance/russia/problemy-i-perspektivy-ipotechnogo-kreditovanija.html

Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения

УДЕ: 336.6

ипотечное жилищное кредитование В российской федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения

в. а. моисеев,

кандидат технических наук, заслуженный строитель российской Федерации, заведующий кафедрой организации строительства и управления

недвижимостью E-mail: osunpskov@mail. ru к. ю. Прокофьев,

кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры организации строительства и управления недвижимостью E-mail: tom8271@yandex. ru Псковский государственный университет

В статье проанализированы изменения основных показателей ипотечного жилищного кредитования, обобщены подходы к определению понятия «ипотечное жилищное кредитование», определены проблемы развития сферы ипотечного жилищного кредитования и пути их решения.

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, финансирование жилищного строительства, показатели ипотечного жилищного кредитования, ипотека, агентство, ипотечный агент, облигация с ипотечным покрытием, ипотечный паевой инвестиционный фонд, ипотечное страхование, проблемы, способы решения.

Обеспеченность жильем является одной из самых насущных социально-экономических проблем нашего общества, а жилищная ипотека — одним из основных способов финансирования приобретения жилья [12]. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики [18]. Предполагается, что ипотечный

жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность [22], т. е. будет играть важную роль в решении жилищной проблемы страны. Это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.

Обратите внимание

Различные трактовки понятия «ипотечное жилищное кредитование» можно найти в законодательстве Российской Федерации, в словарях, в трудах ученых и исследователей, а также в специализированной литературе. Подходы к ипотечному жилищному кредитованию представлены в табл. 1.

На основании представленной таблицы суть понятия «ипотечный жилищный кредит» можно сформулировать как совокупность экономико-правовых отношений, возникающих при выдаче кредита под залог недвижимого имущества, которое остается в руках должника и служит обеспечением денежного требования кредитора — залогодержателя, с возможностью последующего рефинансирования данного кредита.

Таблица 1

обзор определений понятия «ипотечное жилищное кредитование»

источник, автор Определение

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-zhilischnoe-kreditovanie-v-rossiyskoy-federatsii-ponyatie-tendentsii-problemy-i-puti-resheniya

Основные проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации и пути решения

Козлов К.А.

В отличие от большинства развитых стран, в России ипотечное кредитование составляет лишь малую часть от общего процента оформляемых займов. Особенно изменился рынок ипотечного кредитования под влиянием кризиса 2008 года.

Банки стали более тщательно оценивать платежеспособность заёмщика, доверяя лишь официальным документам. В данной статье мы рассмотрим основные проблемы послекризисного ипотечного кредитования, а так же способы их устранения.

До кризиса, в большинстве случаев, ипотеку брали в долларах, поскольку процентные ставки в зарубежной валюте были существенно ниже. Сегодня ситуация такова, что надежнее ипотечные займы оформлять именно в рублях, поскольку большинство россиян получают заработную плату в этой валюте. Кризисные влияния коснулись так же сроков выдачи ипотеки и процентных ставок.

Во избежание рисков банки подняли ставки и уменьшили сроки.  Кроме того до 2008 года большинство банков предлагало ипотеку без первоначального взноса, что делало её более доступной.  В период кризиса планка первоначального взноса была рекордной – 70%. В настоящее время банки снизили минимальный взнос до 10 процентов.

Все же по состоянию на 2012 год рынок ипотечного кредитования характеризовался:

– увеличение количества кредитных организация предоставляющих ипотеку (по состоянию на 1 января 2013 года число участников первичного ипотечного жилищного кредитования увеличилось на 9 кредитных организаций по сравнению с началом 2012);

– дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов (в 2012 году кредитными организациями было предоставлено 691 724 ипотечных кредитов на общую сумму 1032,0 млрд. рублей, что составляет 14,3 процента от общего объема потребительских кредитов);

– продолжающимся ростом доли ипотечных кредитов, предоставленных в рублях (доля рублевых кредитов в общем объеме ипотечного кредитования по сравнению с предыдущим годом увеличилось на 1,3 процентов и достигло 98,6 от общего числа ипотечных кредитов);

– уменьшением доли просроченной задолженности (в 2012 году удельный вес просроченной задолжности снизился на 0,5 процента по сравнению с 2011 годом и составил 1,5 процента [3]).

Из вышесказанного видно, что рынок ипотечного кредитования за последние 5 лет развивался хорошими темпами. Однако, существует и ряд проблем, тормозящих это развитие.

Рассмотрим их более подробно.

Одной из основных проблем для банков России, при выдаче ипотечного кредита, является низкая платежеспособность клиента, что обусловлено нестабильной социально-экономической ситуацией в стране.

Какие меры предпринимать банку, когда заемщик не в состоянии до конца выполнить условия договора? Сначала, естественно, происходит работа по поиску взаимоприемлемого решения.

Важно

Возможны следующие мероприятия: изменение графика погашения платежей, отсрочка в погашении основного долга, перепродажа жилья и приобретение менее комфортабельного. При невозможности найти взаимоприемлемый вариант происходит судебное обращение взыскания.

Второй проблемой для работы на рынке ипотечных кредитов, является отсутствие достаточно гибкой нормативной базы. Используемый в настоящее время Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, не позволяет банку предложить для конкретного заемщика условия лучшие, чем у конкурентов [2].

Еще одним препятствием для дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в РФ остаются условия предоставления кредита. Существующие на данный момент процентные ставки, а так же размер первоначального взноса являются слишком большими средствами для семей с низким достатком, для молодых семей и для работников бюджетной сферы.

Так же, одной из проблем развития ипотечного кредитования является то, что банки считают для себя данную область недостаточно доходным бизнесом, в отличие от рынка краткосрочных кредитов.

Как отмечают ряд экспертов, ипотека развивается с трудом, еще и потому, что в России до сих пор наблюдаются колебания годовых инфляционных показателей. В ипотечном договоре зафиксирован определенный процент на весь, или почти весь срок заключения договора.

Между тем, инфляция может резко снизиться, а условия кредитования пересмотрены не будут.

Одним из альтернативных подходов в управлении рисками в ипотечном кредитовании, является создание специализированного ипотечного агентства, ведающего вопросами обеспечения ликвидности, которое может приобретать права по кредитам или предоставлять банкам займы. Такое агентство может финансировать покупку или кредитование, в том числе путем выпуска облигаций [1, с. 52].

И, наконец, для успешного функционирования ипотечных программ в нынешних условиях быстрого развития розничных кредитов, каждому банку необходимо разработать стратегию выхода на рынок,  систему анализа рисков и технологию выдачи кредита, таким образом, чтобы они не противоречили, государственным нормативным документам и были выгодны для всех сторон сделки. Разрабатываемые банками программы ипотечного кредитования должны быть универсальными и воспроизводимы в любом регионе, а темпы развития ипотечного кредитования должны определяться наличием платежеспособного спроса на жильё и его предложением.

Понимая важность развития ипотеки в нашей стране, многие Российские банки уже в плотную подошли к участию в этих программах или приступили к их реализации. Несмотря на существующие проблемы, банковское ипотечное кредитование продолжает развиваться активными темпами и нуждается в эффективных инструментах государственного регулирования.

Литература

1. Гусев  А.П.  Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы. – М.: Феникс, 2012 г.

2. Комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (постатейный) (3-е издание, переработанное и дополненное) (Зюзин В.А., Королев А.Н.) («Юстицинформ», 2008).

Совет

3. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2012 году [Электронный ресурс]: электронный документ, URL: http://www.cbr.ru

4. Как изменилась ипотека после кризиса [Электронный ресурс]: web-страница, URL: http://www.creditwit.ru/ipoteka/ipoteka-posle-krizisa.php

Источник: http://be5.biz/ekonomika1/r2013/4011.htm

Проблемы ипотечного кредитования в России

Из-за кризисной ситуации в стране, рынок ипотечного кредитования очень сильно пострадал. Однако, для большинства граждан нет иных возможностей приобрести жилье кроме как оформить кредит.

Основные проблемы ипотечного кредитования в России

  • 1. Общеэкономические. Суть ипотеки заключается в ее длительности, период на который вкладываются деньги кредитных организаций измеряется десятками лет. Чтоб предлагать подобные программы кредитования нужна стабильная экономика. Сейчас экономическая ситуация страны подвержена резким изменениям, из-за мировых кризисов, зависимости от мировых цен на сырьевые ресурсы. Кредитные организации, заключая договора на долгий срок, компенсируют свои риски высокими ставками процентов. Также, немаловажную роль играют вопросы политической нестабильности, изменчивость нормативного законодательства.
  • 2. Инфляционные.
  • 3. Сроки вложений. Большинство банковских организаций предлагают «короткие» деньги (до 12 месяцев). Альтернативными вариантами могут быть госпрограммы поддержки. Но, государственный бюджет не всесилен, средств на все недостаточно.
  • 4. Наличие монополий долевого строительства. Чаще всего на строительство новостроек не хватает средств. Поэтому, строит их чаще всего узкий круг компаний, соответственно стоимость такого жилья достаточно высокая.
  • 5. Альтернатива вложений. Кредитные организации сегодня имеют достаточно широкий круг альтернативных вариантов вложения средств. Ипотека – более долгий, не очень выгодный вариант. На рынке услуг складывается такая ситуация, что проценты по краткосрочным кредитам выше, чем по длительным ипотечным займам. Поэтому, денежные средства инвестируются в то место, которое принесет наибольший доход.
  • 6. Миграционная политика граждан. Займы на строительство/ приобретение жилья различны в зависимости от региона. В крупные, развитые, города устремляется большой поток людей, что повышает спрос на жилую недвижимость.

Основные проблемы процесса кредитования

Анализ процесса функционирования системы кредитов показал, существуют основные проблемы жилищного кредитования:

  • 1. высокие ставки процентов, как следствие низкая доступность кредитов;
  • 2. несовершенство законодательства относительно кредитования (особенно по взысканию залогового имущества);
  • 3. ограниченность кредитных ресурсов, привлекаемых для жилищного кредитования.

Проблемы очень остро отражается на развитии российской системы ипотечного кредитования. Ни одно банковское учреждение не станет формировать портфель из долгосрочных займов, основой которых являются краткосрочные источники.

Вопросы ипотечного кредитования

Данные проблемы наиболее существенны для российского современного общества. За период кризиса ипотека изменилась, вернувшись к своему исходному состоянию, в котором она находилась несколько лет назад. Банковские учреждения пытаются решить проблему интересов клиента, своих рисков. Найти компромисс. Однако, пока что кредиты не становятся доступнее, дешевле.

Изменить всю ситуацию возможно только при увеличении объема строящегося жилья.

Даже, при уменьшении процентных ставок, ипотека самостоятельно не в состоянии решить проблемы ипотечного жилищного кредитования. Поэтому, наиболее актуальными являются такие проблемы:

  • 1. Недостаточно привлекателен сегодня для портфельных инвесторов механизм ипотеки. Потенциальные инвесторы должны быть обеспечены надежными, ликвидными финансовыми инструментами для инвестирования своих средств. Однако, таких инструментов в условиях кризиса нет. Даже ценные бумаги (как правило, облигации), выпущенные государством, являются сравнительно неустойчивыми, на них нет спроса. Поэтому, инвесторы все чаще отказываются от них, поскольку не готовы выступать за увеличение рынка ипотечного кредитования, тем более покупать такие ценные бумаги.
  • 2. Ипотечные кредиты не имеют надежного обеспечения. В минимизации рисков заинтересованы как минимум три стороны: инвестор (поскольку ему важно вернуть средства, получить доход), банк, заемщик. Чтобы обеспечить приток «долгих» денег, необходимо минимизировать риски и обеспечить надежность возврата вложенных средств. В условиях кризиса, инфляционных процессов в стране сделать это невозможно.
  • 3. Преобладание на рынке ипотечного жилищного кредитования монополий – крупные банковские структуры вытесняют с рынка более мелкие.
  • 4. Высокие издержки, которые терпит банковское учреждение заключая договор ипотеки. Выданные учреждением средства возвращаются, однако без возможности на этом заработать.
  • 5. На балансе банковского учреждения много недвижимости, а ликвидность теряется. В условиях кризиса банки не могут продавать квартиры с существенными дисконтами, поэтому держат их на балансе ожидая роста цен.

При всем вышесказанном, недвижимость по прежнему остается наиболее эффективной формой инвестирования средств. Чтоб не потерять хотя бы то что есть, люди даже в условиях экономической неопределенности, различных проблем стабилизации экономического курса вкладывают средства в жилую недвижимость.

Однако, если сравнивать общее количество выданных кредитов, удельный вес ипотечного кредитования занимает всего лишь около четырёх процентов от общего уровня ВВП государства.

В то время как в структуре ВВП развитых, экономически стабильных, государств данный удельный вес составляет около восьмидесяти, в развивающихся – до сорока процентов.

Поэтому, решение вопросов кредитования – комплексная задача, затрагивающая в целом макроэкономику государства, социальную, миграционную политику, строительный сектор, расширение финансовых услуг. Однако данные задачи решаются не сразу, нужно чтоб прошел определенный период.

Когда-нибудь все измениться. Когда-нибудь российская экономика непременно достигнет уровня, когда ипотечные кредиты будут выгодны банковским учреждениям и обычным гражданам. А крупные инвесторы будут с большим желанием вкладывать имеющие средства в ипотечное кредитование.

(2

Источник: http://www.finansikapital.ru/kreditovanie/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii.html

Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения

Ключевой задачей для Ханты-Мансийского Банка является управление ростом кредитования, увеличение объема кредитного портфеля и уменьшения просрочек. Кредиты — основной источник доходов банка и одновременно главный источник риска, поэтому от структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость и перспективы развития банка.

Для привлечения дополнительного количества клиентов Ханты-Мансийскому банку необходимо определить свой целевой сегмент клиентов и на него сфокусировать продуктовые предложения.

Например, в качестве «своего клиента» на данный момент в Банке рассматриваются заемщики с преимущественно «белой» зарплатой (63% ипотечных клиентов).

Но ведь в сложившихся в настоящее время рыночных отношениях очень часто встречаются люди, работающие в частных организациях, где официальная заработная плата намного меньше фактической.

Обратите внимание

В итоге, клиенты с так называемой «черной» заработной платой получают отказ в выдаче ипотечного кредита, либо при расчете максимальной суммы кредита, сумма оказывается намного меньше необходимой. И наличие низкой официальной заработной платы совсем не означает, что данный клиент окажется неплатежеспособным.

В следствии этого образовалась предпочтительная сфера деятельности. Банк охотно выдает ипотечные кредиты работникам финансовой сферы, а также сотрудникам строительных компаний, особый приоритет отдается работникам бюджетной сферы, финансовой сферы и сотрудникам компаний.

Важным требованием к заемщику является возраст – не моложе 21 года. Но по факту выходит, что предпочтение все же отдается молодым людям в возрасте 30-35 лет. Это так называемый «идеальный портрет» ипотечного заемщика. Большое недоверие у Банка вызывают совсем молодые заемщики.

Конечно, это вполне логично, с точки зрения психологического контекста. В более зрелом возрасте клиент внушает больше доверия банку, нежели в юном.

Есть уверенность в профессиональном плане — заемщик имеет опыт работы и, следовательно, при возникновении проблем на настоящем месте работы ему будет проще найти работу аналогичную, то есть избежать просрочек по ипотеке.

Очень важно для Банка тесное сотрудничество с государством, а именно с АИЖК.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели.

Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями.

Важно

Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть — ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Источник: https://mykonspekts.ru/1-153543.html

Ссылка на основную публикацию