Особенности ипотечного кредитования в россии

Особенности ипотечного кредитования в современных условиях

Данная статья посвящена проблемам ипотечного кредитования. Рассмотрены особенности ипотеки в современных условиях, объем ипотечных кредитов, государственная поддержка и динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за последние годы.

На сегодняшний день покупка физическим лицом квартиры в кредит является самым распространенным вариантом использования ипотеки в России. Ипотека дает возможность мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Ключевое направление российской государственной жилищной политики – это поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека – необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем [6].

Обратите внимание

Активными субъектами на рынке ипотеки выступают крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и др. Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и программах правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками [1].

Динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за 2014 год по сравнению с 2013 годом показывает рост объема ипотечного кредитования (таблица 1) [4].

Таблица 1 Динамика объема ипотечного кредитования 2014 г.

Банк Объем ип. кредитов, млн. руб. Кол-во выданных ип. кредитов, шт. Прирост/снижение объема кред-в по отношению к 2013 г., %
Сбербанк 920 983 595 554 46
ВТБ 24 350 719 175 994 44
Гаспромбанк 63 272 29293 -19
Россельхозбанк 53 832 39 483 93
Банк Москвы 33 795 15 106 130
ДельтаКредит 33 036 13 533 17
Связь-Банк 23 874 11 348 34
Райффайзенбанк 19 464 6 961 13
Росбанк 19 068 9 603 8
Абсолют Банк 16 048 7 644 21

Так длилось до декабря 2014 г. пока Центральный банк не повысил ключевую ставку до 17 %. И буквально за несколько дней ситуация изменилась кардинально, в свою очередь ставка по ипотеке возрастала от 17 до 29 %. Основная часть банков, за исключением разве что Сбербанка и Банка ВТБ, предлагали ставки около 18-25 %.

В феврале 2015 г. ставка была снижена до 15 %, но сложившуюся ситуацию на ипотечном рынке это уже не спасло [5].

Объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных банками РФ физическим лицам в январе-феврале 2015 г., составил 149,6 млрд. руб., что на 24 % меньше, чем в январе-феврале 2014 г. (197,3 млрд. руб.). В январе-феврале банки выдали на 22 % меньше ипотечных рублевых кредитов (92,049 тыс.), чем за первые два месяца 2014 г. (117,701 тыс.) [4].

Если провести сравнительный анализ процентных ставок по ипотечным кредитам по разным странам, то у России самые высокие процентные ставки среди европейских стран. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17,03% (в долларах – 13,9%), а в США уровень ставки находится в пределах 4,5 – 6%. Стоимость ипотеки у банков РФ в 2-4 раза выше, чем у западноевропейских [2].

В связи с такой ситуацией на рынке ипотеки, ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство. На сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд специальных программ, позволяющих сократить ипотечные платежи.

Первоочередные государственные льготные программы рассчитаны на такие категории граждан, как молодые, малообеспеченные семьи, молодые специалисты, многодетные матери.

Кроме этого, государство предоставляет льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий, таких как военные, врачи, учителя, работники полиции, госслужащие [3].

Важно

Также в правительстве РФ в марте 2015 года была запущена программа «Ипотека с государственной поддержкой». Государством было выделено 20 млрд. руб. для субсидирования ставок по ипотечным кредитам на приобретение новостроек, максимальная ставка составила 12% годовых.

Предполагалось, что это позволит банкам выдать ипотечные кредиты на 400 млрд. руб., однако желающих оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой оказалось так много, что лимит кредитов повысили до отметки 700 млрд.

рублей за счет снижения ключевой ставки с 17 до 11% [1].

Условия льготной ипотеки подразумевают, что сумма одного кредита должна быть не более 8 млн. руб., если квартира находится в Москве, области или Санкт-Петербурге, и не более 3 млн. руб. – если в другом регионе. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% [3].

По данным Минстроя, программа льготной ипотеки с марта по конец декабря 2015 г. позволила гражданам России приобрести 10,6 млн. кв. м жилья. На эти цели было выдано 210 633 кредитов на 374,3 млрд. руб. Средняя стоимость квартиры, купленной по льготной ипотеке составляет – 2,8 млн. руб. [4].

Программа «Ипотека с государственной поддержкой» была рассчитана на срок до марта 2016 г., однако правительство приняло решение о ее продлении до конца 2016 года.

Субсидирование процентной ставки является одним из наиболее действенных способов поддержки рынка ипотечного кредитования.

Классическая ипотека является очень уязвимым инструментом, что стало особенно очевидно в настоящее время.

В сложных современных условиях развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться на те категории населения, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите.

Совет

Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заемщиков. А условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основой части населения нашей страны.

Источник: https://novainfo.ru/article/5861

Особенности ипотечного кредитования в России

18.11.2013 Новости

Сегодня набирает популярность особый вид кредитования под названием «ипотека», ведь таковым является один из пяти оформленных договоров по займу. Это и понятно, потому что любая семья мечтает иметь собственную жилплощадь. Поэтому все большее число граждан каждый день обращаются в банк с целью получения ипотечного кредита.

Данный вид кредитования может быть оформлен заемщиком на длительный период – на 5-30 лет. Такие широкие рамки дают человеку возможность верно разделить нагрузку в соответствии с уровнем дохода. Например, такие страны как Великобритания, Кипр или Греция выдают ипотеку на период до 20 лет.

В Германии, Швейцарии или Турции наоборот, очень маленький срок на этот вид кредитования: не более 5 лет. Под залог берется жилье, которое семья приобретает, либо то, что уже имеется в наличии. Это может быть не только квартира, но и другое недвижимое имущество: дом, земля и т.д.

     

В Российской Федерации существует три типа ипотечных кредитов:

·         Классическое ипотечное кредитование, что является выдачей целевых средств на покупку жилья с вторичного рынка;

·         Ипотечный кредит под новостройку оформляется для покупки квартиры с первичного рынка жилья;

·         Нецелевой ипотечный кредит представляет собой заем под залог недвижимого имущества, которым владеет клиент.

Любой из вышеперечисленных типов ипотеки обязательно регистрируется в связи с требованиями законодательства России. Возможно два варианта залогового имущества для получения ипотечного кредита:

·         Залог согласно закону. В этой ситуации банковское учреждение составляет сразу договора по залогу и купли-продажи. Когда же клиент не выплачивает задолженность по займу, то благодаря договору купли-продажи банк без проблем может отобрать заложенное имущество. Такой вариант используется для ипотечного кредита под новостройку и для классического ипотечного кредитования;

·         Залог согласно договору. Данный вид оформляется для нецелевого кредита. Согласно законам Российской Федерации тут нет связи залогового имущества с займом, в отличие от целевого направления ипотеки. При этом банку труднее будет получить залог, в случае непогашения заемщиком кредита. 

Сколько же средств можно получить при оформлении ипотеки? В России средний показатель составляет около 1 млн. руб. Понятно, что в ипотечном кредитовании нет больших сложностей. Наиболее важный момент – точно рассчитать посильные для уровня дохода семьи суммы ежемесячных платежей, и оптимальный срок выплати кредита.

Если вы, в силу каких-то обстоятельств, просрочили выплату, не расстраивайтесь. Банк, чаще всего лоялен к заемщикам с ипотечными кредитами. Но не рискуйте испытывать их доверие.

Для вас же лучше, если всегда будете своевременно и в полном объеме погашать ежемесячную задолженность, что прекрасно отразится на вашей кредитной истории.       

Источник: https://Webbankir.com/news/osobennosti_ipotechnogo_kreditovaniya_v_rossii

Особенности ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан.

Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона).

Ипотечным кредитованием является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя (в большинстве случаев он же является собственником недвижимости).

Обратите внимание

Анализ ипотечного кредитования позволяет выделить два его основных направления: — ипотечное кредитование физических лиц в части приобретения жилья, с целью улучшении существующих жилищных условий под залог жилой недвижимости или прав на нее; — ипотечное кредитование юридических лиц на развитие бизнеса, где гарантией возврата также выступает недвижимое имущество, и собственно ипотечное жилищное кредитование. Совершенствование ипотечного кредитования: 1) уменьшение количества документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита, а также уменьшение сроков рассмотрения предоставленных документов. Одним из путей совершенствования ипотечного кредитования является введение электронного документооборота и цифровой электронной подписи, благодаря которым можно существенно упростить процесс подачи документов для получения ипотечного кредита. 2) создание бюро кредитных историй, деятельность которых позволяет существенно ускорить процесс принятия решений о выдаче ипотечного кредита.

3) снижение первоначальных взносов, которые сейчас могут достигать 50% от стоимости жилья. 4) разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых различные категории населения нашей страны смогут приобрести собственное жилье.

В настоящее время военные, молодые семьи, а также работники некоторых предприятий могут рассчитывать на существенные льготы при покупке жилья с помощью ипотеки, кроме того, покупатели квартир могут рассчитывать на существенный налоговый вычет в течение нескольких лет при покупке квартиры.

5) разработка законодательства, которое позволит защитить права владельцев ипотечных квартир. Не секрет, что многие кредитные организации пользуются правовой неграмотностью россиян и составляют договора таким образом, чтобы получить как можно больше прибыли с заемщика. Проблемы ипотечного кредитования:

1) Рост стоимости жилья 2) Низкий уровень доходов 3) Высокие процентные ставки

42.Характеристика современных подходов кредитной организации к сегментации клиентской базы.Сегментация – объединение объектов в группы по общим признакам. Сегментирование — это деление потребителей на группы в соответствии с рядом устойчивых признаков, называемых маркетинговыми «признаками сегментирования».

Сегментация клиентов производится по ряду характеристик: возраст, занятие, местожительство, социально-экономический статус. Возраст клиента важен для определения возможности предложения ему услуг (особенно это касается кредитования, поскольку именно в этом банковском направлении одним из основных базовых условий предоставления продукта являются возрастные характеристики клиента).

Занятие клиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни. Местожительство определяет возможность предложения клиенту продуктов согласно базовым условиям, например, преимуществом клиентов московских офисов банка являются прописка в Москве или Московской области. Также место жительства «привязывает» к конкретному отделению банка.

Что касается «социально-

экономического статуса», то его неохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости этого понятия.

В настоящий момент маркетинговые подразделения банка могут достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по различным категориям.

Так, при открытии счета банковской карты клиент заполняет заявление, содержащее анкетные данные: возраст, гражданство, адрес регистрации, место работы и прочие данные.

Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковских продуктов, например, к возрастным категориям.

Важно

На практике, как правило, применяется географическая, демографическая, психокультурная, поведенческая сегментация. В качестве объектов демографической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, города и их пригороды. Банк акцентирует большую часть своего внимания на ближайшие рынки.

Демографическая сегментация базируется на социально-профессиональном делении населения (возраст, пол, семейное положение). При этом банк выявляет привлекательные группы населения и работает с ними для оптимального размещения кредитов и максимального привлечения вкладов.

За последнее десятилетие возросла роль психокультурной сегментации, которая учитывает отношение физических лиц к предлагаемой банком услуге. Характер отношения зависит от особенностей человека, его характера, темперамента.

Что же касается поведенческой сегментации клиентов, то она проводится на основе изучения юридического досье.

По своему поведению население может классифицироваться на людей, живущих одним днем, авантюристов (риск-тайкеры), реалистов, лиц, стремящимся быть в центре внимания и недостаточно активных, но уважительно относящихся к материальным ценностям.

Источник: https://cyberpedia.su/5x2a32.html

Особенности ипотечного кредитования

Что такое ипотека, и какие нюансы ипотечного кредитования нужно знать? Ведь, на самом деле, ипотека – это не только средства на приобретение жилья. При необходимости подобрать выгодный ипотечный кредит, стоит разобраться в некоторых деталях данного вида кредитования.

Итак, ипотекой называются финансовые средства, которые заемщик берет взаймы у кредитора под залог недвижимости. В большинстве случаев, ипотеку оформляют с целью приобретения жилья. При этом не все знают, что ипотечный кредит можно взять и для других надобностей.

Исторические корни

Считается, что слово «ипотека» имеет древнегреческие корни. Именно так называли табличку, которую устанавливали на земельных владениях должника.

Такая табличка означала – если должник не выплатит долг, его земельный участок перейдет кредитору.

В современных условиях, ипотекой называют кредитные средства, которые финансово-кредитное учреждение выдает под залог различного недвижимого имущества.

Нюансы ипотеки

Ипотечные кредиты являются одними из самых долгосрочных: кредитный договор может оформляться как на несколько месяцев, так и на десятки лет (чаще всего максимальный срок ипотеки составляет около 30-ти лет). Кроме того, процентные ставки по ипотеке, как правило, гораздо ниже, чем по другим кредитам.

Чтобы оформить ипотеку, заемщик должен иметь достаточно высокий доход, так как ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-процентного уровня от заработной платы. В противном случае, кредит будет существенным грузом для бюджета заемщика.

Если у заемщика имеется плохая кредитная история, его шансы на оформление ипотечного кредита значительно снижаются.

Ипотека для разных целей

У большинства людей ипотека ассоциируется исключительно с кредитом для покупки жилья.

Чаще всего это действительно соответствует истине – то есть, основная масса получателей ипотеки, используют кредитные средства для приобретения квартиры или дома.

Но не многие знают, что ипотеку можно взять для самых разных целей: от покупки машины до платы за учебу или медицинские услуги. Основное условие ипотеки – в качестве залогового имущества обязательно должна выступать какая-либо недвижимость заемщика.

Ипотека для разных заемщиков

Благодаря участию государства, воспользоваться ипотечными кредитными программами для покупки жилья могут самые разные категории заемщиков. Например, были созданы специальные ипотечные программы для военнослужащих, для молодежи, для людей пенсионного возраста.

Читайте также

Первичный и вторичный рынок жилья – что выгоднее для ипотеки?

На какой срок лучше оформлять ипотеку?

Ипотека – достоинства и недостатки

Ипотечный калькулятор

Источник: https://www.moneymatika.ru/bank/ipoteka/osobennosti-ipoteki.html

Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации

(Шабалин Ю. В.) («Правовые вопросы строительства», 2006, N 2)

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ю. В. ШАБАЛИН

Обеспечение доступности приобретения жилья для всех категорий населения является одним из основных факторов повышения уровня и качества жизни, снижения в обществе социальной напряженности, а также создания эффективных стимулов для накопления средств населения и повышения его инвестиционной активности.

Обеспечение доступным жильем граждан с разным уровнем дохода, как показывает мировая практика, возможно только с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования. Для России ипотечный жилищный кредит не является новым видом кредитования.

Ипотека в России имеет свою историю, прошла несколько этапов в своем развитии и поэтому имеет свои национальные особенности. В частности, 90-е гг. XX в. стали подготовительным периодом для зарождения ипотеки в современной России. Понятие «ипотека» впервые появилось в российском законодательстве в Законе РФ от 29 мая 1992 г.

Совет

N 2872-1 «О залоге». Решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного кредитования стало принятие Гражданского кодекса РФ, вступившего в силу с 1 января 1995 г.

В нем были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой, положение о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения, основания обращения взыскания на заложенное жилое имущество.

В ГК РФ было предусмотрено принятие в дальнейшем специальных законов, регулирующих вопросы государственных прав на недвижимое имущество и сделок с ним (соответствующий Закон был принят в 1997 г.), а также вопросы ипотеки . ——————————— Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. С. 67.

А решающим событием в 2003 г., что и определило развитие ипотечного кредитования на государственном уровне, стало выступление Президента РФ В. В. Путина на апрельском заседании Госсовета о вопросах ипотеки. В октябре прошел третье чтение в Госдуме Закон «Об ипотечных ценных бумагах».

Спустя несколько дней в Гостином Дворе в рамках 9-й международной выставки недвижимости «ДОМЭКСПО» стартовал проект «Улица ипотеки» с участием ведущих «игроков» на этом рынке, включая банки, риелторские агентства, консалтинговые и страховые компании. Параллельно в Госдуме состоялись парламентские слушания на тему законодательного обеспечения ипотеки.

Ипотека находилась в центре внимания участников ряда профессиональных конференций и форумов. А в конце октября вопрос о развитии системы ипотечного жилищного кредитования был рассмотрен уже на заседании Правительства РФ.

Как и в большинстве стран, функционирование системы ипотечного кредитования в России организовано по нескольким различным схемам, которые в той или иной степени соответствуют основным моделям ипотечного кредитования.

Так, в целях развития внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы, а также развития рынка ипотечного кредитования было образовано «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (Постановление Правительства от 26 августа 1996 г. N 1010).

Обратите внимание

Основной целью АИЖК была определена организация вторичного кредитования ипотечного кредитования, а деятельность направлена на рефинансирование банков и региональных фондов, выдающих ипотечные кредиты и займы физическим лицам. На сегодняшний день развиваются все более совершенные схемы приобретения жилья.

На рынке активно работают такие организации, как МАИФ (Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования), АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) и МИА (Московское ипотечное агентство).

Их деятельность направлена на объединение усилий участников ипотечного рынка по внедрению процедур ипотечного кредитования и обеспечению доступности получения кредитов. И все же большинство россиян не готовы воспользоваться ипотекой, хотя для многих после принятия нового Жилищного кодекса это стало наиболее реальной возможностью получить жилье.

В процессе ипотеки участвуют около 180 кредитных организаций, которые реализуют собственные программы по ипотечному кредитованию, а также участвуют в реализации совместных программ. Несмотря на обилие программ ипотечного кредитования, существуют препятствия на пути развития ипотеки в России. На сегодняшний день к числу причин, препятствующих развитию ипотеки, относятся следующие.

Во-первых, это высокие процентные ставки на ипотечные кредиты. В 2003 г. средняя ставка на ипотечные кредиты составляла 12 — 13%, в то же время на Западе она находится на уровне 4 — 6%. Даже в дореволюционной России ставка была на уровне 3 — 5%. Отсутствие долгосрочного финансирования в банковском секторе — вот что делает ставки высокими и недоступными среднему классу.

При этом в течение 2003 г. наблюдались положительные сдвиги, к которым относится снижение процентных ставок на 1 — 2%. По состоянию на 2004 г. размер минимальной ставки составляет 10%. Ко второй причине можно отнести незавершенность налоговой реформы, которая вынуждает скрывать доходы.

Кредитным организациям, чтобы не потерять клиента, приходится использовать альтернативные методы подтверждения доходов заемщика. Но все же больше банки приветствуют граждан с декларированными доходами. В-третьих, развитию ипотеки, особенно в Новосибирске, также мешает стремительный рост рынка недвижимости.

В условиях, когда квартиры в новостройках раскупаются «на стадии котлована», застройщики не заинтересованы в продаже жилья в кредит. Кроме того, ставка по ипотечному кредиту под новостройки на начальной стадии строительства намного выше, равно как высоки риски кредитной организации. К тому же развитие ипотеки тормозит платежеспособный спрос, поскольку существует существенная разница между уровнем доходов населения в крупных городах и в среднем по всей России. Количество выданных кредитов с каждым годом возрастает в геометрической прогрессии, так же как и количество кредитных организаций, предоставляющих данную услугу. Однако опрос ROMIR Monitoring показал, что 90% россиян не собираются пользоваться ипотечным кредитованием в ближайшее время. Лишь 5% опрошенных планируют взять кредит. Согласно распределениям в зависимости от возраста респондентов ипотекой готовы воспользоваться в основном респонденты от 25 до 34 лет (10%) и молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (8%) . ——————————— Ипотека не нужна 90% россиян, показал опрос // Недвижимость. N 9. 2005. С. 5.

Важно

По данным Ассоциации российских банков, в 2001 г. в России было выдано ипотечных кредитов на сумму около 56 млн. долл. В 2002 г. уже 260 млн. долл. В 2003 г. суммарный объем выданных кредитов составил около 500 млн. долл. По мнению президента Ассоциации российских банков Г. Тосуняна, к 2008 г. эта цифра может увеличиться в четыре раза.

Наиболее часто желающие приобрести жилье с помощью ипотеки берут кредит в иностранной валюте, именно он является наиболее распространенным продуктом. Средний размер кредита в 2003 г. составил 18 тыс. долл. Процентная ставка по кредиту в России достаточно высока. При высокой процентной ставке размер регулярных выплат также высок.

Это препятствует увеличению числа заемщиков. С другой стороны, процентная ставка не должна быть ниже существующего процента инфляции, поскольку в этом случае для развития ипотеки придется прибегнуть к средствам государственного бюджета, которые, как правило, ограничены.

Когда Президент Владимир Путин говорил о двукратном увеличении ВВП, он подчеркивал, что ипотека и строительство жилья — это один из стратегических планов нашего государства, один из способов достижения цели. Без государства сегодня ипотеку не вытянуть.

Во-первых, у банков нет «длинных» денег, во-вторых, кредитные ставки сегодня недоступны основной массе населения страны. Для ипотечного кредитования нужны средства на 5 — 10 лет. И таких «длинных» денег пока у российской банковской системы нет.

Банки скептичны в отношении долгосрочных проектов, потому что все долгосрочные депозиты вкладчиков в банке долгосрочными можно назвать лишь условно. Законодателям удалось решить проблему налога на добавленную стоимость (НДС) при сделках с недвижимостью.

Раньше любая сделка, к примеру продажа строителями нового дома риелтору, который в свою очередь продавал квартиры физическим лицам, облагалась НДС. Теперь весь этот оборот изъяли из сферы налога на добавленную стоимость. Это существенное снижение налогового пресса и улучшение климата для ипотеки.

Хотя строители и риелторы и раньше находили «кривые» и «окольные» пути, чтобы не платить НДС.

Совет

В отношении социальных ипотечных программ (социальные ипотечные программы — когда государство, муниципалитет или фирма-работодатель помогают человеку выплатить первоначальный взнос или берут на себя выплату части банковских процентов) проблема заключалась в том, что около 35% такой помощи нужно было отдавать государству в виде налогов. Сейчас — всего 13%.

Явный прогресс, хотя полностью отказаться от утверждения, что это доход, Дума не рискнула… До принятия Закона об ипотеке залог недвижимости в нашей стране в силу как субъективных, так и объективных причин не получил широкого распространения. В настоящее время ситуация начала меняться, однако в правоприменительной практике не все вопросы получают однозначное толкование. Ипотека способна сформировать безрисковый механизм приобретения жилья, который постепенно станет альтернативой долевому участию граждан в строительстве. Как правильно отметил Президент России: «…основное сейчас — это создание условий, при которых граждане могут зарабатывать деньги. Зарабатывать и с выгодой для себя вкладывать в экономику своей собственной страны» . ——————————— Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 18.04.2002 г.

Ипотека может стать решающим фактором в развитии жилищного строительства и обеспечении граждан жильем по доступным ценам, но только при условии поддержки государства. Развитие системы ипотечного кредитования до сих пор сдерживает ряд факторов.

Это в первую очередь высокие процентные ставки, неоправданная налоговая нагрузка для участников ипотечных сделок, и главным образом при продаже имеющейся квартиры. Нынешние темпы роста цен на жилье в несколько раз превышают индекс инфляции, что снижает возможности граждан по приобретению качественного жилья даже с помощью ипотеки.

Чтобы кардинально расширить ее масштабы, необходимо сбалансировать спрос и предложение за счет наращивания объемов нового строительства. Сегодня одно из решений жилищной проблемы в России — внедрение и развитие механизма жилищной ипотеки. Он предусматривает получение жилья путем залога недвижимого имущества. Этот механизм давно и с успехом работает в развитых странах.

Преимущества жилищной ипотеки для граждан очевидны: деньги вносятся после получения жилья и поэтапно. Можно решить и острую жилищную проблему крупнейших промышленных предприятий. Для этого банк предприятия-инвестора нуждающимся в жилье работникам выдает кредит для приобретения жилья, а предприятие выкупает закладные банка.

Подобным же образом возможно решение жилищной проблемы очередников, нуждающихся в получении жилья и не связанных трудовыми отношениями с предприятием. Для этого муниципалитет продает часть жилья на аукционе и вырученные средства частично инвестирует банку, а частично направляет на дотирование заемщика.

Банкам нужна помощь государства для налаживания ипотечного кредитования. Необходимы государственные меры по повышению ликвидности ипотечных облигаций. В частности, организациям и гражданам, их имеющим, необходимо расширить возможность заложить закладные листы в банк и получить кредит.

——————————————————————

Источник: http://center-bereg.ru/a1530.html

Особенности развития рынка ипотечного кредитования в России

На рынке ипотеки 2007 год был революционным: кредиты на жилье подешевели на 1,5-2%. Новые игроки предложили кредиты дешевле 10% годовых в валюте, и остальным пришлось подтягиваться к этому уровню. Эксперты утверждают, что на этом рынок застынет и в ближайшее время снижения ставок по ипотечным кредитам не будет.

В прошлом году ипотечные банки вышли на рекорд. Они выдали вдвое больше кредитов, чем в 2004 году,– почти $3 млрд.

Самое свежее предложение на рынке ипотеки – рефинансирование ипотечных кредитов для частных лиц. Первыми такой продукт в начале года ввели ВТБ-24 и Райффайзенбанк. Сейчас уже можно найти как минимум пять официальных предложений банков о рефинансировании.

Обратите внимание

Например, есть программы у банка «КИТ-Финанс» и Международного московского банка. Новые кредиты выдаются на обычных для банка условиях. Неофициально банки занимались этим уже в прошлом году.

Тогда вторичные кредиты выдавались на более выгодных условиях, чем первичные, но на менее выгодных, чем действующие в банке.

Основная масса ипотечных кредитов выдана на рынке в последние два года, и ставки за этот период изменились несущественно (на 1,5-2%), большую часть ипотечных кредитов люди брали уже на приемлемых условиях.

А тем, кто брал ипотеку в 2000 году под 18% годовых в валюте, не всегда выгодно менять банк: они либо уже выплатили почти все проценты и гасят основной долг, либо добились снижения ставки в своем банке. Услуга рефинансирования официально стоит от $500 до $3000 в зависимости от банка. Банкиры обращают внимание на то, что реальная экономия возможна, только если разница в процентной ставке не менее двух-трех пунктов и если до конца погашения кредита остается больше пяти лет.

Конец 2006 г – начало 2007 года ознаменованы стагнацией цен на недвижимость в Московском регионе, хотя в целом за 2006 г. цены выросли в 2 раза. Отличительной особенностью регионов России, в данном случае, является продолжающийся рост стоимости жилья.

В начале 2007 года для жителей большинства регионов сложилась благоприятная ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита. До недавнего времени ипотечные покупатели не успевали за ценами на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успевали оформить кредит или подобрать квартиру.

Позитивным фактором для рынка ипотечного кредитования в период стабилизации цен на жилье в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. По сравнению с этим же периодом 2006г. объем ипотечного кредитования увеличился на 3-5 процентов.

Это связано с замедлением темпов роста цен на недвижимость, хотя активный рост цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры, которые пользуются максимальным спросом, не прекращается.

Важно

В данных регионах весьма ощутим дефицит жилья при максимальном спросе на ипотечные кредиты: минимальное предложение на вторичном рынке жилья, недостаточное увеличение объемов строительства, в некоторых городах полное его отсутствие.

Предлагаемые банковские ипотечные продукты разнообразны, но отличительной чертой работы местных банков и филиалов федеральных банков по выдаче кредитов все еще остается требование предоставления Справки, подтверждающей доходы по форме 2 НДФЛ.

Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 г. по сравнению с 2006 г. вырос на 5-10 %.

Следует отметить что ситуация в различных регионах России существенно отличается. Различия в текущем уровне цен на готовое и строящееся жилье, в объемах строительства, в доходах населения, в присутствии в регионе ипотечных банков (ипотечных продуктов банков) отличает спрос на ипотечные кредиты, а тем самым цели кредитования и количество выданных кредитов.

Таким образом, проведенный анализ ситуации на рынке ипотечных кредитов позволяет сделать следующие выводы:

1. Кредиты на покупку вторичного жилья более востребованы, но все же при малом строительстве жилья, спрос во много раз опережает предложение.

2. Кредиты на покупку квартир в новостройках ограничены сотрудничеством банков с застройщиками.

3. Кредит под залог имеющегося жилья востребован, но банковские предложения минимальны.

4. Практически нет спроса на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости.

5. Коммерческая ипотека находится на начальной стадии своего развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека – залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.

Совет

Экономическую сущность ипотеки выражают следующие функции, которые она выполняет в экономике: формирование и функционирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; стимулирование оборота и перераспределение жилья; формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.

Основными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор с кредитной или некредитной организациями.

В свою очередь кредитором является банк или иная некредитная организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит.

Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются:

— недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

— неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;

— особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

— неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки, прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;

— научная и коммерческая непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия.

При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переехавших в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться.

В сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической ситуации

Обратите внимание

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны.

С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1) Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.

2) Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.

3) Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. – 1983. – N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. – 1995. – N 5. -Ст. 346.

4) Закон Российской Федерации «О залоге» N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.

Источник: https://arhivinfo.ru/1-26828.html

Виды ипотечного кредитования в России

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья.

Для обычного молодого специалиста или офисного работника кажется, практически невозможным скопить нужную сумму. В этом случае на выручку приходит ипотечный кредит. Вид ипотечного кредита зависит от разных условий.

В настоящее время в России существуют различные виды ипотечного кредитования.

В российском обиходе термин «ипотека» обычно применяется для обозначения доступного решения жилищных проблем. Однако по определению это кредит не только на покупку жилья, но и на приобретение вообще любой недвижимости. Важный плюс приобретения недвижимого имущества с помощью ипотеки состоит в том, что оно становится собственностью заемщика сразу с момента покупки.

Виды ипотеки в России. Основные особенности

Сейчас банк выдает несколько видов ипотеки: ипотека на вторичном рынке, ипотека на участие в долевом строительстве, ипотека молодой семье, кредит на улучшение жилищных условий.
Каждый кредит имеет ряд особенностей и выдается на определенных условиях. Ставки по разным видам ипотечного кредитования в России также различны.

Особенности ипотеки на вторичном рынке

Рассмотрим первый вид кредитования — ипотеку на вторичном рынке.
Это самый распространенный вид ипотечного кредитования в России.

Все просто — вы находите квартиру, которую люди хотя продать, оформляете договор ипотечного кредитования и покупаете квартиру за деньги банка.

Особенностью данного вида ипотеки в России является необходимость заключения договора страхования на случай потери титула или права на недвижимость.

Важно

Бывали случаи, когда квартира оказывалась не слишком чистой и после ее продажи, объявлялись наследники или несовершеннолетние дети, собственники данной квартиры.

В результате можно остаться без жилья и с огромным долгом в несколько миллионов. Чтобы этого не случилось — нужно заключить договор страхования права собственности. Это обязательный атрибут ипотечной сделки.

Другие виды страховок не являются обязательными, но

О ипотеке с долевым участием

Второй вид ипотечного кредитования в России — ипотека с долевым участием. Тут в отличие от первого вида вы покупаете квартиру новую и страховать потерю титула не нужно, так как вы первый собственник.

Особенность данного вида ипотеки — вы можете просто не дождаться ввода объекта в эксплуатацию. Ставка по данному виду ипотечного кредита в РФ до получения прав собственности обычно выше на 1-2 процента.

После получения документов на квартиру нужно предоставить их банку и ставка будет снижена.

Про ипотеку молодой семье

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи.

Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися.

Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Кредит на улучшение жилищных условий

И все же наиболее популярным и четвертым видом использования ипотечного кредитования в России является кредит на улучшение жилищных условий.

Для предоставления ипотечного кредита банк обязательно возьмет некое недвижимое имущество в залог – по статистике, в нашей стране для этого чаще для этого используются вновь приобретаемые квадратные метры. Хотя при наличии у вас в собственности какой-либо другой недвижимости банк сможет принять и её в качестве залога.

Вся процедура оформления ипотеки – процесс длительный и многоэтапный, и иногда самым простым способом завершения его с положительным для заемщика результатом может стать обращение к кредитному брокеру или в агентство по недвижимости.

И вот вы взяли ипотеку. Документы оформлены, квартира ваша. Наступает время платить по кредиту. Именно в этот момент заемщик чаще всего сталкивается с неожиданностями.

Условия выплаты у разных банков очень сильно отличаются, и возможность реструктуризации кредита не всегда наличествует.

Если договор подписывался без внимательного прочтения, под влиянием обещанных в рекламе банка «низких процентов» — при выплате кредита проблемы почти обязательно будут. Именно поэтому к прочтению договора об ипотечном кредитовании стоит отнестись со всем возможным прилежанием.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/ipoteka_vidy_kreditov/

1.3 Особенности ипотечного кредитования в России

Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия.

Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ (1993г.). Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995г.) и второй (1996г.) частей Гражданского кодекса РФ.

Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости.

Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997г. был принят Федеральный закон № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в 1997г. было создано Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования (ФАИЖК), призванное способствовать становлению частного кредитования жилищной сферы, в том числе на основе долгосрочного ипотечного кредитования.

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 143 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Совет

Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается. В январе 2000г. Правительством Российской Федерации была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Концепция предоставляет огромный простор инициативе субъектов РФ по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система.

Любая модель долгосрочного кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен механизм рефинансирования [41, c.110].

14 октября 2003г. был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Принятый закон получил широкую огласку в прессе и в среде ипотечных кредиторов. Были сразу же найдены недостатки и пробелы в его формулировках. Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов.

Важнейшим шагом в развитии ипотечного кредитования в России стало принятие в декабре 2004г. пакета законопроектов, направленных на повышение доступности жилья для населения.

Были приняты новые законы, такие как ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…». С 1 марта 2005г. вступил в силу новый Жилищный кодекс РФ.

Внесены изменения в Гражданский и налоговый кодексы, в федеральные законы «Об ипотеке», «Об ипотечных ценных бумагах», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и др. В 2005г. была принята Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.

Дальнейшее совершенствование ипотечного законодательства будет направлено на развитие положения данной концепции, создание единой по всей стране системы регистрации прав на недвижимое имущество, страхование кредитов и т.п.

Обратите внимание

Чтобы составить прогноз развития ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в России, нужно рассчитать общую площадь жилья, необходимого для удовлетворения спроса населения (в расчете 40 кв. м. на одного человека). В США этот показатель равен 70 кв. м., во Франции — 35 кв. м. За 2006г. в России введено в строй 36,4 тыс. кв. м. жилья.

Львиная доля приходится на Москву — 10% (4,443 тыс. кв. м.) и Санкт-Петербург — 3,6% (1,758 тыс. кв. м.). При таких темпах строительства население России будет обеспечено жильем лишь через 161 год, на эти цели потребуется 94.633.079 млн. руб. Общий объем задолженности по ипотечным кредитам на 01.10.2007г. равен 13 млн.руб.

, что в 6816 раз меньше необходимой суммы (Таблица 1.5).

Таблица 1.5

Региональные показатели

Регион

Ср едняя це- на 1 кв.м. на пер- вич-ном рынке в 2006г., руб.

Средст- ва, необходи- мые для удов- летворения населения в расчете 40 кв. м. на одного жителя.

Депо- зиты и вкла- ды физиче- ских лиц в Сбербанке на начало 2007г., тыс. руб.

Со отноше- ние гра- фы 3 и 4.

Задол- женность по ипотечным кре- дитам на 01.10.2007г., тыс. руб.

Российская Федерация

16320,1

94633079

750297

127

13884132

Центральный ф.округ

21411,6

32500239

301156

108

7871765

Северо-Западный ф. округ

2438,6

9691851

78568

124

661538

Юж- ный ф. округ

11938,5

10931,845

72178

1.52

323370

При- волжский ф. округ

12217,3

15200275

134421

113

1884081

Уральский Ф. округ

14340,3

7090991

54835

130

1444902

Сибирский ф. округ

13418,7

10751599

74217

145

1431367

Даль- невосточный ф. округ

18103,2

4837175

34922

139

267109

Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики. Однако, как показывает анализ статистических данных, за последние десять лет произошел резкий спад в области строительства, это и отразилось на обеспечении жильем населения.

Несмотря на степень износа основных фондов в строительстве (около 45%) и в промышленности строительных материалов (около 54%), благодаря имеющимся резервам производственных мощностей в строительстве (средний уровень загрузки — 60%), по оценке Госстроя России, существуют резервы по наращиванию производства в течение двух лет (2005-2006гг.) в пределах 15-20%, т.е. по 10% (3-3,5% млн. кв. м.).

Следует сказать, что примерно 60% жилых строений в России построено более 30 лет назад и изношено более чем на треть. Около 20% городского жилья неблагоустроенно, более 11% нуждается в капитальном ремонте. Цифры красноречиво свидетельствуют, что количество вводимых жилых домов качественно не меняет ситуации.

В очереди на улучшение жилищных условий стоят 4,43 млн. семей (18,6% общего количества). Время ожидания в очереди на получение социального жилья — 15-20 лет. Количество желающих улучшить жилищные условия — 31,6 млн. семей (61%).

В начале 2008г. наблюдалась тенденция к увеличению объемов жилищного строительства. В 1 полугодии 2008г. введено в действие 14,4 млн. кв. м. общей площади жилых домов, что на 9,2% больше, чем за тот же период 2007г. Населением за свой счет и с помощью кредитов было построено 7,0 млн. кв. м, общей площади жилых домов — 48,8% общего объема жилья в 1 полугодии 2008г. [6, c.55].

Отсутствие жилья — определяющая причина кризисной демографической ситуации в России, когда население страны при постоянном миграционном потоке сокращается. Главная особенность воспроизводства населения России 90-х гг. истекшего века состоит в феномене депопуляции применительно к стране в целом. Этот процесс обнаружился в 1992г.

(в момент пересечения тенденций рождаемости и смертности) и продолжается до сих пор. За 1992-2002гг. естественная убыль составила 8708,8 тыс. человек, постепенно увеличиваясь от 1,5 до 6,5%.

По оценке специалистов Департамента жилищной политики правительства Москвы, в 50% случаев причиной разводов в молодых семьях является отсутствием жилья.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечное жилищное кредитование в России ограничивается в своем развитии следующими факторами:

* неотработанность государственными финансовыми и экономическими органами функционирования системы ипотечного жилищного кредитования;

* относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

* невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;

* относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного

кредитования;

* невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;

* отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;

* юридические (правовые) проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;

* высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

* проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему [43, c.99].

Важно

Чтобы преодолеть хоть небольшую часть этих факторов государству следует решить множество проблем. В первую очередь необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья.

Прежде всего, пристальное внимание надо обратить на выделение земельных участков под застройку, при котором велика зависимость инвесторов и строителей от местных администраций. Больших инвестиций со стороны строителей требует выкуп участков и проведение к ним коммуникаций.

Это возможно решить путем развития девелопмента, изменения ряда налогов и других мер.

Еще одна весомая проблема — это отсутствие в СМИ доступной полноценной информации об ипотеке.

Несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку жилья, среднестатистический потребитель по-прежнему знает об ипотеке очень мало.

А ведь высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной информационной работой с использованием всех каналов.

Также требуют срочного решения и проблемы, связанные с получением исходно-разрешительной документации, согласованием и проведением экспертиз градостроительной и проектной документации. От подачи заявки на предоставление земельного участка до утверждения акта приемки объекта в эксплуатацию и государственной регистрации права на объект недвижимости проходит от 1,5 до 3,5 лет.

В качестве примера можно рассмотреть Нижегородскую область, где в целях активизации жилищного строительства было разработано Положение об организации целевого льготного кредитования инвесторов и застройщиков жилищного строительства.

Совет

Согласно этому положению, в программу льготного кредитования включаются незавершенные строительством дома высокой степени готовности, чей срок достройки не превышает 6 месяцев, что значительно расширяет первичный рынок жилья, который можно вовлечь в ипотечный механизм [36, c.99].

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит в России как один из видов банковского кредитования очень остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политики государства. В заключении можно отметить что, повышение уровня обеспеченности населения жильем во всех странах решается с помощью механизма ипотечного кредитования.

Ипотека — понятие разностороннее и многогранное, что объясняет большое количество ее отличительных черт, из которых выделяются ее главные принципы: гласность, специальность, достоверность, старшинство, бесповоротность. Классификация ипотечных кредитов производится по различным признакам, которые фиксируются законодательными и нормативными документами.

Из проделанных исследований можно сделать вывод о том, что на данном уровне развития экономики для граждан Российской Федерации не выгодно решать жилищные проблемы с помощью ипотеки, т.к.

в конечном итоге переплачивается 63% вместо предполагаемых 12,5% от первоначального займа.

Поэтому к решению об ипотечном кредитовании нужно подходить с четким расчетом, что будет более выгодным для населения в конкретных обстоятельствах.

Из полученных данных можно сделать главный вывод, что ипотечное кредитование в России еще не совершенно и особо остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политике государства.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/23320

Ссылка на основную публикацию