Погашение ипотеки: советы и рекомендации

Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Обратите внимание

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Читайте еще:  Самый богатый человек на Земле всех времен и народов

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течении этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Читайте еще:  Заработок в интернете: развод или реальность?

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

Читайте еще:  Осторожно «старые» облигации или рынок не обманешь

Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.

Важно

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

Источник: https://credit-ws.ru/kak-vygodno-pogasit-ipoteku-dosrochno-sovety-i-rekomendacii/

Как быстро погасить ипотеку: практические советы

Инвестпривет, друзья! Покупка квартир чаще всего осуществляется в кредит, так как накопить наличку практически нереально. Я и сам в положении ипотечника, хотя буквально в этом могу планирую избавиться от этого почетного «статуса». Поэтому и даю несколько реальных советов, как погасить ипотеку и сделать это максимально быстро и безболезненно.

Создайте план погашения

Для начала вам нужно выяснить, можно ли вообще погасить ипотеку досрочно. Скорее всего, да. Большинство банков выдают кредиты именно с возможностью досрочного погашения хоть на следующий день. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут наложить существенные препятствия к осуществлению этого действия.

Например, могут быть прописаны минимальные суммы погашения или, к примеру, сперва нужно будет согласовать дату погашения с банком.

Но я рекомендую сокращать именно ежемесячный платеж по следующим причинам:

  • так психологически легче: вы видите успех от своих действий;
  • уменьшаются расходы, и вы можете повысить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый телевизор во всю стену;
  • вы высвобождаете средства и можете с их помощью быстро погасить ипотеку, увеличивая ежемесячный платеж на сэкономленную сумму;
  • в случае критической ситуации ваши расходы меньше, чем обычно, и вы не влезаете в дополнительные долги.

В общем, смотрите сами, что выгоднее. Если есть стабильный доход, который ни при каких условиях не прервется, то можете выбрать сокращение срока. Если доход не постоянен или хочется иметь финансовую подушку безопасности, то лучше сокращать платеж.

А теперь конкретные советы.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему — полезные статьи: первая и вторая.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Совет

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Используйте налоговый вычет

Это самое сладкое, что позволяет делать ипотека. Многие люди не представляют, что такое налоговый вычет и как его получить – и не пользуются этой возможностью. А ведь вы можете законным образом получить деньги от государства и погасить часть ипотеки без привлечения собственных средств.

Итак, бывает два типа вычета, работающих при ипотеке:

  • имущественный;
  • на проценты по ипотеке.

На имущественный вычет максимальная сумма – 2 млн рублей на 1 человека. Возвращается 13% от этой суммы. Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей, то сможете вернуть только 13% от 2 млн рублей, т.е. 260 тысяч рублей. Если же квартира стоит 1 млн рублей, то вернете только 130 тысяч рублей, и еще 1 млн рублей вычета останется на будущие покупки.

Вычет на проценты по ипотеке чуть повыше – 3 млн рублей на одного человека. Вернуть можно 13% от этой суммы, т.е. максимум 390 тысяч рублей. Выплата, как и в предыдущем случае, производится при наличии налогооблагаемого дохода. Причем максимальный размер выплаты в год ограничен суммой выплаченных процентов.

Поясню на примере. У вас есть зарплата в 25 тысяч в месяц, и в год вы выплатили по ипотеке 500 тысяч рублей процентов. Всего вы (ну как вы – работодатель) заплатили налогов: (25000 * 12) * 0,13 = 39 000 рублей. Теперь вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов, т.е.

0,13 * 500 000 = 65 000 рублей. Но вы получите только 39 тысяч, так как ровно столько вы заплатили в пользу государства.

При этом максимально возможный налоговый вычет уменьшится – причем не на 500 тысяч рублей, а на 300 тысяч, так как именно они были «налоговозвращаемой» базой.

Вообще, это тема сложная и интересная, подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить статью, когда я ее напишу и расскажу о том, как я сам возвращаю налоги.

Используйте пособия и господдержку (и маткапитал)

Список советов, как правильно погасить ипотеку, будет неполный без упоминания возможности получения пособий. Например, малоимущие могут встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. И им будет выплачена компенсация, которую можно будет использовать для погашения ипотеки.

Конкретные условия постановки на учет и размера компенсации регулирует местное законодательство. Загляните на официальный сайт субъекта РФ и найдите то, что нужно.

Я же расскажу, можно ли маткапиталом погасить ипотеку. Дело в том, что получить маткапитал (он же семейный капитал) проще, чем субсидию от муниципалитета. Нужно только родить второго ребеночка

Источник: http://alfainvestor.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku-prakticheskie-sovety/

Досрочно погашаем ипотеку. Советы и рекомендации

У вас появились дополнительные источники дохода, либо свободные денежные средства? Значит назрел вопрос с досрочным погашением ипотечного кредита. Для начала нужно установить, по какой схеме был оформлен ваш кредитный договор.

Здесь возможны 2 варианта. Первый способ – погашение аннуитетными платежами. Когда каждый взнос – это строго оговоренная сумма, зафиксированная на весь срок действия кредита. «Жирный» минус данного метода – первые несколько лет заемщик выплачивает только проценты, а сумма основного долга висит «мертвым грузом». Читайте здесь, на сколько лет берут ипотеку заемщики?

Второй способ – погашение дифференцированными платежами. Когда клиент вносит равные доли и от процентов, и от основного долга.

Это определенно выгодно для заемщика, однако первое время ежемесячный взнос будет весьма крупным, что может ощутимо ударить по семейному бюджету.

Обратите внимание

Ведь банк стремится сократить собственные риски и покрыть снижение прибыли за ваш счет. Постепенно кредитная нагрузка клиента уменьшится, и вы вздохнете свободнее.

Досрочное погашение ипотечного кредита тоже можно осуществить двумя методами. Если заемщик гасит сумму долга полностью, в том числе проценты за текущий месяц использования кредита, то остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и обнулена.

Весте с тем, когда заемщик вносит сумму, которая покрывает только часть основного долга, то выгоду нужно просчитать отдельно, в зависимости от варианта расчетов, который прописан в ипотечном договоре.

Специалисты отмечают, что при дифференцированной системе расчетов досрочное погашение выгодно на любом этапе кредитования. При частичном погашении уменьшится сумма основного долга, снизится ежемесячный взнос, а проценты будут начисляться только на оставшуюся сумму долга.

При аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Однако, если должник все же решится выплатить долг быстрее, то банк обязан произвести перерасчет. И снова у заемщика есть выбор. Он может оставить первоначальный срок ипотеки, но его ежемесячные взносы станут меньше. Либо клиент может сократить срок кредита, но размер ежемесячных платежей остается прежним.

Для досрочного погашения необходимо уведомить банк о планируемом платеже. Обычно срок для рассмотрения такого заявления составляет 30 календарных дней. Для того чтобы не попасть в сложную ситуацию, лучше заранее обратиться в банк и уточнить.

Помните, что согласно ст. 810 ГК РФ, банки не имеют права штрафовать, взыскивать неустойки, а также препятствовать заемщику в досрочном погашении займа. Вместе с тем, проценты начисляются исключительно до дня фактического использования кредита.

Досрочно погасив ипотечный кредит, необходимо снять обременение. Эта процедура проводится в Регистрационной палате, Росреестре, отделении МФЦ.

Важно

Для начала новый владелец недвижимости должен отправиться в отделение банка-кредитора и написать заявление о снятии обременения.

В данном заявлении должны быть указаны данные о собственнике, заемщике и недвижимости, реквизиты кредитного договора, дата оформления.

Кроме вышеуказанного заявления потребуется паспорт заемщика — оригинал и копии страниц с фотографией и регистрацией, закладная на квартиру, в которой содержатся сведения о жилом помещении, собственнике жилья и третьем лице, у которого она находится в залоге.

Также нужно будет предоставить оригинал и копию кредитного договора, справку об отсутствии задолженности перед банком, свидетельство о собственности, договор купли-продажи, квитанцию об оплате госпошлины.

Несколько добрых советов для желающих сэкономить. Пик выгоды от досрочного погашения приходится на начало срока кредита. Так что не упустите драгоценное время.

Стремитесь сокращать срок кредита, а не сумму ежемесячного взноса. Таким образом вы снизите кредитную нагрузку. Ищите лояльные условия для рефинансирования ипотечного кредита.

Зачастую даже скидка в пару процентных пунктов по кредиту уменьшит ваши расходы на сотни тысяч рублей.

Источник: https://vfn.su/articles/dosrochno_pogashaem_ipoteku_sovetyi_i_rekomendatsii.html

Как погасить ипотеку быстрее | Общая информация

Среди причин, заставляющих клиентов банка искать способы досрочной выплаты долга, можно выделить:

  • экономические – чем больше срок займа, тем больше переплата, это общеизвестно;
  • моральные – постоянное беспокойство о наличии средств для очередной выплаты довольно сильно тяготит;
  • практические – распоряжение заложенной квартирой (продажа, раздел при разводе и т.д.) затруднен.

Эти соображения приводят к поискам способов как погасить ипотеку быстрее.

После этого можно выбрать, что именно уменьшить: сумму долга или срок его погашения. Выбор зависит от стабильности и величины дохода.

Схемы начисления процентов

Первое, на что стоит обратить внимание в договоре, это способ погашения долга. От этого зависит механизм начисления процентов.

На сегодняшний день используются два варианта платежей:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Применение аннуитетной схемы означает для заемщика погашение долга равными суммами в течение всего срока.

В первой половине срока производится преимущественное погашение процентов. Начиная со второй половины – уже самого долга. таким способом банк, во-первых, закрывает свои риски невозвращения долга, а, во-вторых, получает от предоставления денег в долг максимальную прибыль.

Для заемщика же это означает, что досрочное погашение кредита уменьшит только его срок, а вот переплаты практически не коснется.

Средства, переданные банку, пойдут на погашение процентов, а не основного долга.

Совет

Чаще всего банки предлагают именно этот способ. Он, с одной стороны удобен клиенту для расчета своих возможностей, с другой – выгоден банку.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то ежемесячная сумма будет разной:

  • в начале срока она максимальна, а ближе к окончанию снижается;
  • здесь также имеются две части: тело кредита и проценты, но их соотношение совсем иное, чем при аннуитетных платежах.

Ежемесячная сумма при дифференцированном способе погашения состоит по большей части из основного долга – тела кредита. А проценты будут постоянно изменяться, та как начисляются на остаток долга, а не на всю его сумму.

Потому и уменьшаются платежи со временем: плата за пользование кредитом тоже становится меньше.

Поэтому, если при получении кредита планируется в дальнейшем его досрочное погашение, стоит сразу рассматривать именно этот вариант. Хотя далеко не все банки согласны включить в договор такие условия.

Большинство заемщиков тоже склоняется к выбору аннуитетных платежей.

Причин этому как минимум две:

  • большие суммы первых платежей по дифференциальной схеме не всем посильны;
  • равные аннуитетные платежи позволяют рассчитывать семейный бюджет на годы вперед.

Условия банков

Банки, выдавая ипотечные кредиты преследуют вполне конкретную цель – получить прибыль. А вовсе не стремятся помочь своим заемщикам решить проблему с жилплощадью.

И поэтому же невыгодно ее досрочное погашение. Оно в большинстве случаев снижает доходы банка.

Чтобы этого избежать, многие кредитные учреждения устанавливают выгодные для себя условия:

  • отсутствие выбора способа погашения, то есть применяется только аннуитетный;
  • установление минимального срока, после которого возможно досрочное погашение;
  • ограничение размера взносов при досрочных платежах;
  • заблаговременное предупреждение банка о досрочном погашении.

Законность таких условий весьма спорна.

Согласно статье 810 ГК РФ, в случае досрочного погашения ипотеки согласия банка не требуется, необходимо лишь уведомить его за 1 месяц.

Поэтому, прежде чем подписать договор, стоит внимательно его прочитать и уточнить все условия, включенные в текст. Это позволит в дальнейшем избежать проблем с досрочным погашением.

Как погасить ипотеку быстрее?

Условия о возможностях досрочного погашения всегда вносятся в договор. Крупные банки размещают информацию об этом на своих сайтах, при описании ипотечного продукта.

Все сведения доступны, что позволяет подобрать для себя именно ту программу, которая такую возможность предусматривает.

Досрочно

Заемщик может досрочно, как закрыть кредит полностью, так и частично уменьшить сумму долга. Об этом своем намерении он обязан известить банк.

Банк не может от такого предложения отказаться в силу статьи 810 ГК РФ.

В Сбербанке

Информация о том, как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке имеется на официальном сайте. Для этого необходимо подать заявление, то есть предупредить банк.

В нем нужно указать:

  • дату (обязательно рабочий день);
  • сумму;
  • номер счета, откуда будет произведен платеж.

Ограничений по срокам и суммам не установлено. Дополнительных комиссий за досрочное погашение не взимается.

Ипотечный договор

Ипотечный договорзаключается в соответствии с Федеральным законом № 102.

Интересует ипотека для индивидуальных предпринимателей? Смотрите тут.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24:

  • не ограничивает своих заемщиков в сроках и размерах досрочных выплат;
  • устанавливает минимальное время подачи заявления: за один день (рабочий) до предполагаемой даты платежа.

Способы

Главная причина, вынуждающая семьи брать ипотечные кредиты – это недостаточность средств для выплаты всей стоимости жилья одномоментно.

Но если в дальнейшем появляются возможности, то логично досрочное погашение такого кредита.

Рассмотрим некоторые источники появления дополнительных средств.

Налоговый вычет

Можно оформить имущественный налоговый вычет. Максимальная сумма, на который его можно получить при ипотечном кредите – 3 млн.

Материнский капитал

Маткапитал имеет целевое назначение – улучшение жилищных условий семьи. Его можно внести в банк в счет погашения кредита в любое время.

Для этого только потребуется взять в Пенсионном фонде справку, что эти средства не были уже израсходованы.

Многие банки предлагают заемщикам с маткапиталом более выгодные условия.

Потребительский кредит

Если размер оставшегося долга не слишком велик, то можно погасить его взяв потребительский кредит. Но делать это лучше в том случае, когда необходимо срочно снять с квартиры обременение, например, при продаже.

Рефинансирование

Многие банки предлагают своим клиентам рефинансировать долг. Это означает заключение договора на иных условиях для погашения уже существующего.

Прибегать к такой мере логично тогда, когда условия нового кредита выгоднее старого. Например, меньше процентная ставка.

Перекредитоваться можно как в банке-кредиторе, так и в другом, предлагающем такую услугу. Квартира в этом случае перейдет в залог уже к новому кредитору.

Заемщик имеет право на возврат НДФЛ при ипотеке

Можно ли взять военную ипотеку на таунхаус? Читайте здесь.

Каковы условия ипотеки в Совкомбанке? Подробная информация в этой статье.

Как уменьшить размер выплат?

Частичное досрочное погашение долга приводит к пересмотру условий договора.

В зависимости от того, что является более выгодным для заемщика, он может требовать:

  • уменьшения срока кредита;
  • уменьшения ежемесячных выплат.

Срок кредита при этом не меняется. Составляется и новый график платежей, учитывающий частичную выплату долга.

На видео о досрочном погашении займа

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: https://epayinfo.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/kak-pogasit-ipoteku-bystree.html

Досрочное погашение ипотеки аижк

29.06.2018

Для заемщика смена владельца закладной или сервисного агента ничего не меняет: не нужно заключать новый кредитный договор, неизменными остаются размер платежей по кредиту и график погашения. Единственное, что может измениться – реквизиты для перечисления платежей, хотя и это происходит не всегда.

Платеж по ипотечному кредиту включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользованием кредитными средствами. Как правило, платеж по кредиту вносится ежемесячно, и в зависимости от условий договора. Суммы платежей и срок их погашения указаны в графике платежей, который прилагается к кредитному договору.

  • на сроки предупреждения о намерении внести часть ссуды (или весь остаток) преждевременно (по закону за месяц, но обычно в договоре устанавливают 2 недели);
  • возможно ли сокращение срока кредита, или банком предусмотрено уменьшение платежей (актуально для частичного гашения задолженности).

Продолжительный срок пользования заемными средствами выгоден банку, ведь он получает проценты за пользование кредитом. При сокращении срока кредитования финансовое учреждение лишится потенциальной прибыли.

Однако воспрепятствовать погашению ссуды до даты, прописанной в кредитном договоре, банки сейчас уже не могут из-за законодательства. Теперь досрочно погасить ипотеку можно в любое время и без штрафов.

Любые запреты досрочного погашения незаконны!

Погашение ипотеки: советы и рекомендации

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Рекомендуем прочесть:  Могут ли посадить в тюрьму за кредит

Если для досрочного закрытия ссуды Вы сначала копите, то лучше это делать не «под подушкой», а с помощью банковских вкладов. Они приносят хоть и невеликие, но доходы. Просто нужно найти наиболее большой процент по вкладу, сейчас это 10%.

Большие доходы по вкладам обычно предоставляют не крупные и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не надежны. Здесь государство подстраховывает и гарантирует возврат.

Досрочное погашение

  1. Заемщик пишет заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
  2. В заявлении в обязательном порядке указываются полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности.

    Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора/ закладной.

  3. В заявлении указывается дата учета досрочного платежа, дата составления заявления и тип пересчета графика платежей.

    Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.

  4. В первых числах месяца, следующего за месяцем внесения досрочного платежа, заемщик получает пересчитанный график платежей в одном из офисов САИЖК.

  1. Заемщик пишет заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист САИЖК рассчитывает точную сумму.

    Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом – дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.

  2. В заявлении в обязательном порядке указываются полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора/ закладной.

  3. В заявлении указывается дата учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
  4. По истечении 15(30) дней (в зависимости от залогодержателя) заемщик получает закладную в офисе САИЖК, где он писал заявление на погашение.
  5. После получения закладной заемщик самостоятельно снимает обременение с предмета ипотеки в любое удобное для него время, следуя инструкции по снятию обременения.

Рекомендуем прочесть:  Возврат бракованного товара

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит? Личный опыт (part 2)

На сайте АИЖК я выбрал агента, с представителями которого связался по телефону и затем направил им на электронную почту запрошенный комплект документов. В моем случае для подачи заявки на рефинансирование кредита это были электронные копии следующих документов:

Для тех, кто не в курсе: АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования) – государственная компания, созданная Правительством РФ в 1997 г. для поддержки жилищного сектора России и повышения доступности жилья для граждан. АИЖК работает через организации-партнеры (агенты АИЖК), а платежи по кредиту осуществляются через систему ВТБ24.

Калькулятор досрочного погашения АИЖК

АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) реализует государственные программы по повышению доступности жилья для граждан РФ. АИЖК реализует свои функции через систему рефинансирования ипотечных кредитов, в которой участвуют банки, региональные операторы, сервисные агенты.

С августа 2010 года АИЖК отменило мораторий на досрочное погашение кредита, который до этого составлял 6 месяцев. На текущий момент досрочное погашение ипотечных кредитов АИЖК возможно в любой момент кредитования. Досрочное погашение возможно как полное, так и частичное.

Досрочное погашение ипотеки аижк Ссылка на основную публикацию

Источник: http://zakonandporyadok.ru/semejnyj-yurist/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-aizhk

Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Обратите внимание

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: http://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

Квартирный вопрос: всё о закрытии ипотеки и возможностях частичного погашения

Приобретая жилье в ипотеку очень хочется быстрее погасить кредит. Но уровень заработка рядового гражданина не позволяет сделать это за короткие сроки. Средний процент оплаты ежемесячного кредита составляет 40% семейного дохода.

Иногда при наличии дополнительной суммы люди пытаются скорее закрыть кредит по ипотеке. В этом случае имеются свои нюансы, о которых нужно знать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Условия и правила

Многие заемщики ошибочно думают, что после внесения последней суммы кредит автоматически закрывается. Все манипуляции должны быть документально оформлены. А если это кредит по ипотеке, необходимо также уведомить государственные органы (о том, как правильно снять обременение с недвижимости, читайте здесь).

Процедура закрытия ипотеки во всех банках работает по единой схеме:

  1. После того как был внесен последний платеж, заемщик должен обратиться в отделение банка с запросом документа, где будет указано, что у него нет задолженности.
  2. После этого составляется заявление о закрытии кредита, на котором работник банка ставит специальную отметку.
  3. После выдачи банком всех необходимых документов, можно отправляться в Росреестр.

При желании клиента выплатить кредит досрочно необходимо заранее сообщить банку о своем намерении и согласовать дату выплаты. Кроме того, человек заранее сообщает и сумму, которую намерен выплатить с учетом взимаемых процентов.

Сроки

Сроки выплаты ипотечного кредита устанавливаются отдельно взятым банком.

Период кредитования может быть обусловлен:

  1. Выбранной программой.
  2. Индивидуальными возможностями заемщика.
  3. Качеством и свойствами приобретаемого имущества.

Ограничительным параметром может выступать возраст клиента.

По периоду действия ипотеки различают:

  1. Краткосрочные договора, которые действуют до 10 лет.
  2. Среднесрочные – от 10 до 20 лет.
  3. Долгосрочный кредит, который действителен от 20 и выше лет.

Чаще всего люди оформляют кредит на ипотеку сроком в 15 лет. По статистике средний возраст заемщиков составляет 28-37 лет.

Схемы расчета

Дифференцированные взносы

При этом виде платежа сумма основного выплачиваемого долга не меняется, но существенно меняется процентная ставка по кредиту.

Именно в первые месяцы заемщику приходится выплачивать самую большую сумму, так как начисляются основные банковские проценты. Люди со средним доходом не всегда могут потянуть такую схему.

Дифференцированные платежи не выгодны и для банков, поэтому многие из них отказываются от подобной системы.

Аннуитетные платежи

Кредит выплачивается равными долями. Подобная схема выплат выгодна как заемщику, так и банку. При аннуитетных платежах вначале также выплачиваются проценты по кредиту, а потом оставшаяся сумма.

Выгода аннуитетных платежей в следующем:

  • Такой займ получить проще в сравнении с дифференцированным, при котором выплачиваются в первые месяцы 2/3 кредита, а значит и доходы у человека должны быть выше.
  • Для заемщика сложные схемы выплаты займа не привлекательны, куда проще разделить сумму на равные доли и выплачивать их стабильно ежемесячно.
  • Возможность получения более крупного займа.
  • Щадящая нагрузка на человека в самом начале выплат.
  • Фиксированные ежемесячные платежи, не появляется риска задолженности.
  • Удобно планировать бюджет.
  • Более длительный срок кредитования.

Существует еще буллитный платеж, которым пользуются небольшие финансовые организации и ростовщики. Такая схема не подходит для ипотечного кредита, так как предусматривает выплату небольших сумм.

Оплату можно производить как наличными в банке, так и перечислением со своего банковского счета.

Предлагаем посмотреть видео о то, что такое дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке:

Способы закрытия ипотечного кредита

Обычно говоря о частичном и полном погашении ипотеки подразумевается досрочная оплата.

Частичное

Частичное досрочное погашение ипотеки предполагает внос средств, которые закрывают большую часть задолженности, но не всю ее. Деньги, вносимые в оплату в этом случае, будут превышать количество стандартных выплат по месяцам.

Не все банки могут согласиться на такой способ. Такой вариант возможен при минимальном сроке его выплаты.

А вот при крупной покупке, квартиры или машины, некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на частичное досрочное погашение кредита.

Те учреждения, которые согласны на досрочную частичную выплату суммы по ипотеке выдвигают свои условия:

  1. Определяют минимальную сумму для полного погашения займа.
  2. Многие банки в этом случае предлагают аннуитетный способ оплаты, то есть распределение суммы на равные доли выплат.
  3. Требуется оформление множества документов.
  4. Вводят штрафы за неисполнение обязательств.

Частичное погашение может предусматривать такую схему выплат – сначала выплачивается процент по ипотеке, после чего – оставшаяся сумма. Дифференцированный платеж рассчитан на постепенное сокращение суммы выплаты, за счет крупного взноса в самом начале.

Если заемщик хочет сократить нагрузку на семейный бюджет, или выгадать сумму на приобретение другой крупной покупки, то лучше уменьшить взносы по ипотеке, в этом случае получается сэкономить на процентах.

Данный способ предусматривает выплату оставшейся суммы сразу, что позволяет досрочно закрыть задолженность.

Важно

Если это случается в самом начале выплат по ипотеке, банки обычно накладывают штрафы. Когда вся сумма внесена, проводится процедура закрытия ипотечного кредита.

Клиент должен помнить о том, что нужно сообщить об этом событии в страховую компанию. Ведь страховщик должен вернуть сумму за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса.

Выгода от досрочного полного погашения кредита во многом будет зависеть от уровня инфляции.

Не всегда досрочное погашение займа за квартиру бывает полезным и выгодным. Все будет зависеть от финансового состояния семьи. В ущерб собственных интересов и потребностей тоже не стоит идти. Досрочное погашение заема на покупку квартиры может быть уместным, если имеется дополнительный доход.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/pogashenie/usloviya-i-sposoby.html

Ссылка на основную публикацию