Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2019 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Ипотечный кредит: есть ли выгода при досрочном погашении?

Многие заемщики сталкиваются с волнующим их — и это вполне понятно — вопросом, касающимся возможности рефинансирования для того, чтобы можно было досрочно погасить ипотечный кредит. Это решение может иметь совершенно разные причины, но на эту тему стоит поговорить отдельно.

Рефинансирование ипотечного кредита

Сначала нужно разобраться, что такое рефинансирование ипотечного кредита? Если говорить простыми словами, рефинансирование — это выдача заемщику кредита в одной финансовой организации для того, чтобы погасить ссуду, взятую в другой. Как известно, применительно к потребительскому кредиту рефинансирование распространяется как на весь кредит, так и на его часть.

Обычно рефинансирование ипотечных кредитов подразумевает полное погашение долга – дело в том, что новый кредит выдается под залог недвижимости, приобретенной в ипотеку. В результате, для успешной передачи квартиры или дома в залог по вновь выдаваемому кредиту, главное условие — это полная расплата по старым долгам.

Но нельзя не сказать о еще одном существенном отличии рефинансирования ипотеки от прочих вариантов рефинансирования: зачастую банки занимаются рефинансированием своих собственных ипотечных ссуд, выданных ранее по действовавшим прежде программам.

Обратите внимание

И этот механизм рефинансирования очень удобен, так как способствует сокращению времени, требующегося для рассмотрения заявки, не возникает проблем с оценками и переоформлением залогов.

Перекредитование сопровождается 2-мя основными типами рефинансирования:

  • перекредитование сторонней финансовой организацией;
  • рефинансирование банком, оформившем исходную ссуду.

При первом рассмотрении наиболее привлекателен второй вариант, вместе с тем, банки часто в кредитный договор добавляют пункт и об этой возможности.

Но тут стоит заметить, что увеличение срока (и, следовательно, и понижение платежей) по действующему кредиту рассматривается банком-кредитором в качестве свидетельства того, что заемщику стали непосильны взятые им на себя обязательства по кредиту, что говорит о сильном ухудшении его материального положения.

Тогда банк осуществляет перевод собственных рефинансированных кредитов в категорию «проблемных» с одновременным повышением по ним процентных ставок, комиссий и ужесточением условий.

Например, при рефинансировании кредита банк может предъявить заемщику требование о дополнительном обеспечении (поручительстве, залоге), сделать ставку по кредиту выше на 3-10%, приостановить предоставление транша по кредитной линии и т.п. В результате, рефинансирование может увеличить переплату по кредиту и в конце концов перестать быть выгодным.

Стоит сказать и то, что если рефинансирование кредита не является вынужденной мерой, то не нужно надеяться только на кредитующий банк, имеет смысл рассмотреть предложения по перекредитованию в других банках. Так вполне реально подобрать такую кредитную программу, которая не вызовет существенного удорожания кредита при рефинансировании.

О целях рефинансирования ипотечного кредита

Заемщик может задуматься о перекредитовании задолженности по ипотеке по различным причинам. И далеко не всегда банки пойдут навстречу и предоставят новый кредит, если цель рефинансирования ипотеки неясна.

Ведь за стремлением заемщика к оформлению нового кредита может скрываться целый букет семейных или финансовых проблем, могущих негативно сказаться на дальнейшей выплате кредита.

По этой причине при рефинансировании банки предъявляют клиентам жесткие требования по наличию безупречной кредитной истории и продолжительности выплаты долгов по старому кредиту с минимальным сроком от полугода до 1 года.

Важно

Тем не менее вполне возможно определить и главные цели, которые ясны и понятны для банков, с охотой выдающих кредиты заемщикам, заинтересованным в уменьшении переплаты, ежемесячных платежей, выводу залога из-под обременения или увеличении срока кредита.

Снижение переплаты и процентных ставок. Наверное, это основная причина, по которойзаемщики столь часто прибегают к рефинансированию кредита – как обычного потребительского, так и автокредита или ипотеки. В кризис 2008-2009 гг.

ставки по кредитам очень сильно выросли, наряду с ужесточением требований к заемщикам.

По ипотеке существовала еще одна проблема: все крупные банки, установившие лояльные условия практически прекратили выдавать кредиты, а получение ипотеки стало возможным только в тех банках, в которых и до начала кризиса условия были далеко не лучшие.

Уменьшение ежемесячных платежей – вторая по частоте причина, по которой заемщики выбирают рефинансирование кредита. Ведь ипотечные кредиты относятся к долгосрочным, и за тот период, пока такая ссуда выплачивается (в среднем 20-25 лет) финансовое положение заемщика и его семьи может серьезно измениться.

Человек может сменить место работы, развестись (или, жениться), родить ребенка, заболеть, в стране может разрастись экономический кризис, подскочить инфляция – и все это значительно сказывается на доходе заемщика и семейном бюджете, а значит, и влияет на возможность своевременно и в полном объеме совершать выплаты по кредиту.

Выросшая сумма кредита является одной из распространенных причин рефинансирования ипотеки. В основном целевая аудитория таких преобразований состоит из заемщиков, чье финансовое состояние претерпело значительные улучшения с того времени, когда ипотечный кредит был предоставлен в первый раз.

Эти заемщики начинают думать о том, как можно было бы улучшить жилищные условия, расширить площадь (особенно, когда в семье появляется ребенок), заняться ремонтом или строительством, причем эти люди чувствуют себя уверенно в плане своих финансов и рассчитывают, что их ежемесячные платежи по ипотеке увеличатся.

Эту категорию заемщиков банки приветствуют (как правило, это люди со стабильно высоким доходом и хорошей кредитной историей).

Совет

Вывод имущества, находящегося в залоге, из-под обременения – тоже относится к весьма распространенным причинам, ведущим к рефинансированию ипотеки.

Если человек настроен на продажу, обмен, дарение заложенной квартиры, он тоже рассмотрит вариант рефинансирования долга.

Стоит отметить, что такого рода операции учащаются обычно ближе к окончанию срока ипотеки, когда сумма долга уже небольшая и ее можно оформить как беззалоговый кредит (или под залог автомобиля).

Как теперь видно, существует немало причин, по которым заемщики могут быть столь заинтересованы в рефинансировании ипотеки.

И если заемщик хочет рефинансировать долг по кредиту чисто по финансовым мотивам – уменьшение переплаты, комиссий, процентных ставок – то подробно пояснять привлекательность не нужно.

Если заемщик проявил интерес к рефинансированию, но его мотивация не столь однозначна, что ж, и такие заявки в банковской практике — довольно частое явление.

Все перечисленные выше причины являются самыми распространенными в банковской практике, хотя есть и другие варианты, чисто индивидуального характера. Как бы там не было, банк при перекредитовании выясняет реальные причины, подтолкнувшие заемщика подать в банк заявку на ссуду для последующего рефинансирования.

Итак, сумма кредита увеличивается и это становится причиной досрочного погашения.

В этом случае процесс рефинансирования для того, чтобы увеличить сумму кредита сводится к следующему. Заемщик, который оформил ранее ипотечный кредит и купил дом или квартиру, заинтересован в улучшении своих жилищных условий и приобретении другой недвижимости (большей по размерам, в новостройке и т.п.).

Обратите внимание

При этом стоимость нового жилья выше имеющегося, находящегося в залоге по уже взятому ипотечному кредиту. Заемщик приходит в банк-кредитор или другой банк для оформления кредита на покупку нового жилья и погашение старого кредита.

После того, как он погашает долг, старую квартиру банк выводит из залога и передает в залог по новому кредиту (или продает, чтобы погасить долг по кредиту).

Схематично вся операция будет выглядеть следующим образом: 5 лет клиент взял в банке ипотечный кредит на покупку новой квартиры. Сумма оставшегося долга на сегодня равна 1 млн рублей, а стоимость квартиры на рынке – 2 млн рублей.

Заемщик решается на продажу новой квартиры за 3 млн рублей (причем по его расчетам, вырученные от продажи первого жилья 2 миллиона будут направлены на покупку нового).

Поскольку первая квартира является предметом залога, реализовать ее нельзя до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.

Итак, наш заемщик нуждается в кредите в сумме 1 млн рублей – чтобы погасить долг по кредиту + 1 млн рублей (разницу между ценами на старую и новую квартиру). Заемщик берет в банке кредит на эти цели, гасит кредит, продает квартиру и приобретает новую, которую и передаст в залог по новому кредиту.

Есть еще одна группа заемщиков, которым нужно увеличить сумму кредита – это люди, погашающие ипотечный кредит в течение длительного времени, за счет чего возникает ощутимое превышение цены заложенной недвижимости над оставшимся по кредиту долгом. Этим заемщикам банк может оформить кредит в большем объеме под залог уже имеющегося жилья. Это требует рефинансирования существующего кредита, чтобы жилье можно было передать в качестве залога по новому кредиту.

Покупка дорогостоящего жилья

Тем не менее, в таком решении для заемщика есть и минусы, о которых нельзя не сказать:

  • понятное дело, что любые переплаты – это основные минусы кредитования, в том числе, при ссуде на рефинансирование. Не стоит забывать о том, что заемщик, рефинансировавший кредит и переехавший в новую квартиру, продолжает выплачивать по кредиту, и эти выплаты ощутимо возрастают (ввиду увеличения суммы кредита);
  • условия по новому кредиту могут быть менее выгодны, нежели по уже действующему. Если раньше заемщик смог оформить кредит на льготных условиях (сниженная процентная ставка, отсутствие требования по страхованию жизни, более длительный срок, ввиду того, что заемщик является постоянным в этом банке, или участвует в зарплатном проекте, или работает в нем и т.п.), то после рефинансирования он лишится всех этих льгот;
  • условия по кредитам на рефинансирование не самые привлекательные, а ставки по таким ссудам относятся к средним или немного превышают их;
  • не удастся избежать и накладных расходов, а это тоже минус при кредитах на рефинансирование. Заемщик должен будет оплатить расходы, связанные с регистрацией договора ипотеки и переоформлением залога, страхованием приобретаемой квартиры, переоформлением страховки на имеющуюся (если, конечно, она будет в залоге по новому кредиту), стоимостью независимой оценки недвижимости;
  • изменения могут не обойти и сроки кредита при рефинансировании, что, в свою очередь, приведет к существенному увеличению размера ежемесячного платежа. Дело в том, что в каждом банке свои условия кредитования, в том числе и максимальные сроки ссуд, к тому же важно помнить про максимальный возраст заемщика к моменту окончания договора. Допустим, вам было 35 лет, когда вы оформили ипотечный кредит на 25-летний срок, и в банке установлены ограничения по сроку кредитования (возраст заемщика не должен превышать 60-ти лет к моменту окончания договора). Спустя 5 лет вы задумались о рефинансировании кредита в другом банке, где возраст заемщика ограничен 55-ю годами и покупке более дорогой квартиры. Понятно, что в этом случае вам доступно оформление кредита только на 15 лет (т.е. до того времени, когда вам исполнится 55 лет).

Источник: http://kapitaloff.ru/pub/ipotechnyj-kredit-est-li-vygoda-pri-dosrochnom-pogashenii_cbdc/

Как получить из федерального бюджета 450 тысяч на ипотеку Сбербанка многодетным семьям в 2019 году

Проблема решения жилищного вопроса остается острой для молодых семей. Для их поддержки власть разрабатывает новые программы и возможности. В 2019 году Правительство решило помочь погасить кредит на жилье тем семьям, у кого в этом году родился третий ребенок. Сегодня рассмотрим, как получить 450 тысяч на ипотеку в Сбербанке.

Постановление

В Федеральное собрание РФ поступило послание от президента России. В нем Владимир Владимирович Путин внес предложение оказать поддержку многодетным в погашении жилищной ипотеки.

Теперь семья, родившая третьего или четвертого малыша, может получить целевую выплату и погасить ей долги по ипотеке. Помощь составит 450 тысяч рублей. Это реальный шанс чуть ли не полностью рассчитаться за ипотеку. Вместе с материнским капиталом за второго малыша получится более 900 тысяч. Такая сумма закроет брешь в семейном бюджете, уменьшив последующие выплаты по кредиту.

В рамках послания Владимир Владимирович выразил желание реализовать дополнительный ряд мер, могущих помочь молодоженам быстро встать на ноги и решить жилищные проблемы.

На 2019 год планируется доработать и запустить проекты:

Модернизировать ипотеку под 6%. Семьям с двумя детьми и более ставка будет действительна до конца выплаты, а не временно. Рассматривается возможность брать в ипотеку вторичное жилье. Статистика показала, что за время работы программы ею воспользовались 5000 семей. По завершению доработки планируется охватить до 600 тысяч. Введут ипотечные каникулы.

Важно

Заемщик, находясь в тяжелых жизненных обстоятельствах (ощутимо упали доходы из-за весомых причин), сможет взять отсрочку по выплатам. Сроки рассматриваются Сбербанком индивидуально и могут быть продлены до 12 месяцев. Государство намерено оказать дополнительную поддержку тем, кто хочет построить дом, собираясь произвести реанимацию «деревянной ипотеки».

Увеличить пособия при рождении детей. С января 2020 года собираются поднять планку для тех, чей уровень жизни составляет уже два прожиточных минимума на члена семьи, а не полтора, как раньше. Рассчитывают дополнительно поднять выплаты тем, кто ухаживает за нетрудоспособными детьми и инвалидами 1 группы с детства.

Размер пособий должен подняться с 5,5 до 10 тысяч рублей.

Ставится задача снизить налоговую нагрузку на молодую семью. Хотят освободить недвижимое имущество от налога. 6 соток участка, 5 м2 в квартире и 7 м2 в доме решили сделать необлагаемыми.

Администрация Президента обязала губернаторские власти дополнительно разрабатывать собственные программы помощи многодетным.

Условия

Сбербанк по праву выступает ведущей банковской структурой, реализуя многие программы государственной помощи молодым и многодетным семьям. 450 тысяч пойдут на погашение ипотеки и поспособствуют улучшению жилищных условий.

Главной положительной особенностью субсидии выступает способность использовать ее с другими дотациями. В частности – материнским капиталом. Вместе с поддержкой за рожденного второго малыша появиться возможность погасить ипотеку суммой в 900 тысяч рублей. Многим регионам страны этого достаточно для полного закрытия выплаты по приобретению жилья.

Главное требование участия в программе – родившийся третий малыш в семье. Помощь оказывается и на последующих детей, если не реализована за третьего. Совпадение размера субсидии с материнским капиталом позволяет назвать этот шаг выдачей второго маткапитала с единственной целью – на выплаты по ипотеке.

По новому закону, если с 1 января 2019 года у семьи есть ипотека и родился третий ребенок, то это позволит получить государственную поддержку. Семьям с тремя детьми и более рождение последующих малышей предоставит право участвовать в программе.

Внимание! Разработку проекта собираются завершить до 25 марта 2019 года. И пока на многие вопросы нет полноценных ответов.

Неясно, действует ли государственная помощь только на старую ипотеку или разрешат брать новую. Выражается большая надежда, что субсидией позволят погашать кредиты за жилье, приобретенное на вторичном рынке.

Кто может получить 450 тысяч из федерального бюджета

Реализуя проект, из федерального бюджета власть выделяет по годам:

2019 – 26,2 миллиарда рублей. 2020 – 28,6 миллиардов.

2021 – 30,1.

Право поучаствовать в программе государственной помощи имеют семьи, родившие третьего ребенка. Малыш может быть и четвертым по счету. Главное условие – появление на свет в 2019 году.

В решении вопроса, как получить 450 тысяч рублей на ипотеку многодетным, на первом месте стоит факт российского гражданства. И наличие уже оформленной ипотеки. У семьи, не имеющей жилищного кредита, нет шансов получить государственную помощь.

Многие нюансы заинтересованные соискатели смогут узнать не раньше конца марта.

Какая будет экономия

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный
Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Нет
Да

Дата выдачи

Срок кредита

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет

30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес.

11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока

Ежемесячное уменьшение суммы

Добавить

Дата Тип

Сумма/ставка

Рассчитать погашение

График
Таблица

Срок
0 мес.

Сумма
0 руб.

Ставка
0 %

Переплата
0 руб.

Начало выплат
0

Конец выплат
0

Необходимый доход
0

№ Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга

Досрочные погашения

С помощью специального онлайн-калькулятора производятся расчеты. Они покажут, насколько выгодной станет взятая ипотека если получить 450 тысяч рублей и произвести разовый платеж.

Нужно заполнить поля:

дата выдачи кредита; сколько времени осталось; остаток займа;

действующую процентную ставку.

В графе, отвечающей за досрочное погашение, нужно указать сумму – 450 тысяч и перейти к кнопке «Рассчитать погашение».

Порядок получения поддержки

До конца марта заемщикам остается только догадываться, как можно получить 450 тысяч на погашение ипотеки на самом деле. В сравнении с программой материнского капитала дается похожий сценарий:

Подается заявление в ПФ на получение государственной помощи. Пишется распоряжение о направлении 450 тысяч на гашение ипотеки от Сбербанка.

Указываются реквизиты для получения средств.

Проверку проводят 30 календарных дней. Проведение транзакции займет еще 10. Сбербанк самостоятельно сделает перерасчет и объявит о дальнейших условиях погашения ипотеки. В случае если суммы в 450 тысяч хватит на полный расчет, Сбербанк выдаст новые инструкции.

Документы

Понадобится пакет документов, схожий с оформлением маткапитала:

заявление в Пенсионный Фонд; свидетельства о рождении всех детей; оригинал и копия кредитного договора; документы на купленную квартиру; справку об остатке задолженности;

заверенное нотариусом письмо о выделенных долях жилплощади детям.

Важно! Возможно, в конце марта список дополнится. Может поменяться сценарий получения государственной поддержки.

Как направить эти деньги на гашение ипотеки в Сбербанке

По аналогии с материнским капиталом, деньги по заявлению будут перечислены Фондом напрямую в Сбербанк через безналичные операции. Получать наличные и вносить их на свой счет не потребуется.

Федеральный закон №284 гласит: банки не могут запретить досрочно погасить ипотеку, даже если это прописано в договоре.

Заемщику необходимо узнать состояние долга в Сбербанке на данный момент. Действие позволит определить хватит ли суммы для полного погашения ипотеки, если получить 450 тысяч.

Совет

В случае нехватки средств нужно воспользоваться правом на частичное досрочное гашение и уменьшить ежемесячные платежи на оставшийся период. При покрытии долга полностью обязательно нужно взять справку о отсутствии долгов и закрытии ипотеки.

Получив документ, требуется идти в палату регистрации и убрать обременение залога с приобретенного жилья. Впоследствии необходимо обратиться в свою страховую компанию и получить обратно средства за неиспользованный страховой период.

Практика показывает – политика Сбербанка лояльна к клиентам и не чинит препятствий для досрочного погашения ипотеки. Дополнительной гарантией является участие Сбербанка в государственной программе помощи молодым и многодетным семьям.

Государство подтвердило, что постоянно думает о нуждах населения. Молодые семьи находятся в приоритете для решения демографической проблемы. Поэтому самая ощутимая поддержка выделяется им в первую очередь.

Надеемся, что информация в статье была полезной. Хотелось бы увидеть ваши лайки в соцсетях. И не забывайте делиться своим мнением в комментариях.

Если у Вас возникли вопросы, то задать их можно дежурному юристу на сайте, заполнив специальную форму. Квалифицированный специалист быстро осветит непонятные моменты.

Об общих условиях семейной ипотеки в Сбербанке вы можете узнать далее.

Источник

Источник: https://expstro.ru/ipoteka/kak-polychit-iz-federalnogo-budjeta-450-tysiach-na-ipoteky-sberbanka-mnogodetnym-semiam-v-2019-gody.html

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2018 г. остается допустимым. При этом нельзя по своему желанию внести весь остаток задолженности на счет, необходимо следовать определенной процедуре. Она проста, но обязательна для всех кредитополучателей.

Условия досрочного погашения

На усмотрение кредитополучателя можно внести на ипотечный счет часть остатка задолженности, или полный остаток. Однако эти деньги не будут списаны автоматически. Необходимо лично явиться в отделение Сбербанка, чтобы от своего имени заполнить стандартное заявление о желании досрочно погасить весь остаток долга или его часть.

Заявление исключает сам факт случайных действий. Банк понимает заявление, как поручение, которое должен исполнить. Если заявления от кредитополучателя не поступит, а «лишняя» сумма окажется на его счету, она будет там находиться до наступления момента текущего платежа. Только после заявления банк произведет списание в соответствии с указанной в нем суммой.

В заявлении указывают сумму погашения, дату, номер счета списания. На месте можно попросить сразу выдать новый график погашения ипотеки с учетом поступившего платежа, если вносится не весь остаток долга, а только его часть.

Если на момент досрочного погашения на сайте банка есть возможность заполнить заявление онлайн, ею можно воспользоваться без личной явки. В заявлении указывается дата оплаты, она может быть любой.

Плательщик может воспользоваться любым счетом для погашения остатка кредита. По факту заявления составляется договор или поручение, согласно которому банк и выполняет списание. Этот документ прилагается к заявлению.

Обратите внимание

Если на момент обращения с заявлением у плательщика на его счету нет необходимой суммы для досрочного погашения или внесения текущего платежа, то ранее принятое заявление в расчет не принимается и сохраняется прежний порядок выплат, как и указано в действующем ипотечном договоре. Иными словами, если желание расплатиться есть, а денег нет, то даже при наличии заявления, но при отсутствии денег банк не будет предпринимать никаких действий.

Нельзя провести досрочное погашение до тех пор, пока за кредитополучателем числится просроченная задолженность. Если по заявлению дата досрочной выплаты совпадает с датой текущего аннуитентного платежа, то сначала проводится текущее погашение, а только потом досрочное.

Досрочное погашение при аннуитентных платежах

Аннуитентные платежи — это самый простой для заемщика вариант внесения оплаты по кредиту. Один раз в месяц в установленный день он должен платить заранее вписанную в ипотечный договор сумму. Она не меняется вне зависимости от того, насколько велик срок возврата займа.

Формула ежемесячных взносов при аннуитентных платежах следующая:

где S — сумма займа;

m — ежемесячная ставка по кредиту;

N — число погашений.

Предположим, что сумма займа 2 млн руб. на 5 лет. Ежемесячная ставка вычисляется по формуле:

 m = P/100/12,

где Р — годовая ставка.

При годовой ставке 15%, ежемесячная будет равна

m=15/100/12=0,0125.

Подставляем все значения в исходную формулу, и получаем Х=47 582,8 руб.

Отталкиваясь от этого, досрочные выплаты могут вноситься суммами, пропорциональными аннуитентным платежам (в любом кратном размере), причем неограниченное число раз вплоть до полного взаиморасчета со Сбербанком.

Минимальная сумма, которая может остаться после досрочного погашения — 100 руб. В этом случае заемщик погашает ее вместе со всеми оставшимися начислениями (проценты, неустойки) по графику.

Досрочное погашение при дифференциальной системе

​Дифференциальная система — это когда каждый платеж клиента уменьшает сумму задолженности, а с ней уменьшается сумма процентов. В первый год, когда сумма долга максимальна, клиент ежемесячно вносит максимальный платеж. На второй год основной долг уже уменьшился, а с ним стали меньше суммы процентов, размер ежемесячного погашения уменьшился.

При таких взаиморасчетах клиент заинтересован в том, чтобы как можно скорее рассчитаться с банком. Это позволяет сэкономить много, ведь каждый год только увеличивает размер переплаты по займу. Каждый платеж сверх текущего в будущем уменьшает выплаты.

Платежи после частичного досрочного погашения

Когда плательщик подал заявление, а банк его принял, необходимо выбрать метод дальнейшего погашения ипотеки:

  1. Можно уменьшить величину аннуитентных платежей, оставив прежним график выплат. Размер нового платежа определяется по формуле:

​где:

  • Плпосле —  новый аннуитентный платеж;
  • Плдо — прежний аннуитентный платеж;
  • Sпосле — остаток по ипотеке после досрочного погашения;
  • Sдо — остаток по ипотеке до досрочного погашения.

Исходя из рассмотренного выше примера, предположим, что через год после 12 платежей на счету заемщика осталась задолженность в размере 

2 000 000 — (47 582,8 х 12) = 1 429 006,4 руб.

Плательщик решил досрочно выплатить 100 тыс. руб. Итого его основной долг уменьшился:

1 429 006,4 – 100 000 = 1 329 006,4 руб.

Теперь можно с учетом этих цифр рассчитать размер нового аннуитентного платежа на последующие периоды с учетом изменившейся суммы основного долга:

Плпосле = 1 329 006,4 / 1 429 006,4 х 47 582,8 = 44 253,01 руб.

  1. Можно не менять суммы выплат, сократив только срок возврата кредита. В данном примере срок сократится на 2 месяца.

Заемщик самостоятельно, исходя из своих финансовых возможностей, решает, какой из этих двух вариантов в данное время ему больше подходит.

Но именно при аннуитентной форме погашения ипотеки выгодно при каждой дополнительной оплате просить о сокращении срока возврата кредита, чем уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Если финансовая ситуация клиента не ухудшилась, размер получаемых им доходов остался неизменным, то лучше быстрее рассчитаться со Сбербанком.

Порядок погашения задолженности

Этот момент важен, поэтому прописан в каждом ипотечном договоре особым пунктом.  Независимо от желания клиента, деньги, вносимые им досрочно, будут направляться банком на погашение задолженности в следующем порядке:

  1. Проценты по просроченной части задолженности.
  2. Просроченная задолженность.
  3. Неустойка за просрочку.
  4. Срочные проценты по просроченной части долга.
  5. Текущие проценты по кредиту.
  6. Текущий платеж.
  7. Издержки банка на принудительное взыскание долга.

Только в том случае, если у заемщика отсутствует просроченная задолженность, его деньги пойдут на погашение основного кредита, в противном случае банк сначала погасит свои издержки, а остаток пойдет на погашение текущих платежей.

Комиссия за досрочное погашение

Для банка досрочный возврат займа — это убыточная акция. Так как деньги возвращены раньше, то и проценты за их использование кредитная организация недополучит. Однако в настоящее время никакие комиссии за досрочное погашение в Сбербанке не взимаются.

Сколько бы раз, в каких бы суммах заемщик ни решил досрочно расплатиться, он может это сделать беспрепятственно в наличной и безналичной форме без оплаты дополнительных комиссий. Данное правило не относится ко всем без исключения банкам, поэтому с этой точки зрения кредитоваться в Сбербанке выгодно.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke

Как досрочно погасить ипотеку?

Многие семьи, взявшие ипотеку, задаются вопросом: можно ли выплатить задолженность раньше срока? Выгодно ли досрочное погашение?

О том, что необходимо учесть и с какими сложностями можно столкнуться при досрочном погашении ипотечного займа, пойдёт речь далее.

Важно

В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

В чём выгода досрочного погашения ипотеки?

Плюсы досрочной выплаты ипотечной задолженности для заёмщика очевидны. Основные из них:

  • снижение итоговой суммы переплаты банку;
  • освобождение залогового имущества от обременения и возможность для собственника распоряжаться своим имуществом;
  • получение возможности оформления нового ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году?

Досрочное погашение ипотеки мало чем отличается от процедуры преждевременного закрытия других видов кредитов.

Алгоритм закрытия следующий:

  1. Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
  2. Пишет соответствующее заявление.
  3. На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
  4. Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
  5. Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
  6. Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.

Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

При расчётах стоит учитывать такие моменты:

  1. Проценты начисляются за каждый день пользования займом, несмотря на то что в графике прописан расчёт за интервал между очередными платежами.
  2. Преждевременное погашение кредита осуществляется не в день внесения платежа на счёт, с которого производится выплата, а на ближайшую дату, указанную в графике. Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении. Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.
  3. Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  4. При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).

Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение ипотеки подразумевает под собой внесение лишь некоторой части долги. Какую сумму отдать банку, заёмщик решает самостоятельно.

Процедура возврата состоит из следующих этапов:

  1. Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.
  2. В указанный день вносятся необходимые средства.

Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

  • сократить срок ипотеки;
  • уменьшить сумму платежей.

Что выгоднее: уменьшать срок или сумму?

Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

Когда выгоднее уменьшить срок ипотеки?

Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:

  • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
  • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
  • Платёж аннуитетный.
  • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
  • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

Когда выгоднее уменьшить сумму платежа?

Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

Расчёт досрочного погашения ипотеки

Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

Что делать после досрочного погашения ипотеки?

Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график платежей;
  • квитанцию о выплате задолженности.

Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.

Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

  • паспорт;
  • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
  • закладная;
  • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
  • заявление с просьбой о снятии обременения;
  • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

Как вернуть страховку?

Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.

К заявлению нужно приложить:

  • справку о закрытии ипотечного кредита;
  • бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.

В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.

На какой срок выгоднее брать ипотеку, если планируешь погасить досрочно?

Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.

Источник: http://ipoteka-expert.com/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

Содержание этой статьи:

Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?

На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?

Когда выгоднее вносить деньги? Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.

Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ипотека в Сбербанке) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.

Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.

Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.

Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.

На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:

  • банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  • максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;
  • проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

back to menu ↑

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.

Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.

В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных.

back to menu ↑

Совет

Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период. Он не может быть больше 30 дней.

Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  • за день;
  • за три дня;
  • за неделю;
  • за 15 дней и т. д.

Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.

Например, через Сбербанк-онлайн уведомление можно подать за день до взноса средств.

При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.

В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.

Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.

Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.

Например, обязательную подачу бумажного заявления требует ВТБ24, хотя у этой организации также есть система «Банк-клиент онлайн«.

Для клиента этот способ имеет массу неудобств. Ипотека берется на длительный период.

За время ее выплаты клиент может переехать в другое место жительства и даже другую страну.

Обратите внимание

Зачастую офисы не принимают заявления на внеплановый взнос по ипотеке, выданной в другом отделении.

В результате, приходится искать доверенное лицо, согласное завозить документы, выписывать на него доверенность, каждый раз договариваться на посещение банка.

Полную форму заявления-обязательства о ЧДП ипотеки в ВТБ24 можно скачать здесь.

Подача заявки на частичное досрочное погашение ипотеки в онлайн-кабинете значительно экономит время и более востребовано заемщиками.

Ограничениями данного варианта являются: отсутствие соответствующего функционала в интернет-банкинге многих финансовых организаций и отказ клиентов от дистанционного обслуживания в силу разных причин.

Лидером в онлайн-обслуживании является Тинькофф банк, который все взаимодействие фининститута с клиентом осуществляет дистанционно.

Некоторым финансовым организациям достаточно телефонного предупреждения о досрочке.

Недостатком таких взаимоотношений является отсутствие у банка доказательств выраженного желания клиента на случай конфликтов.

Поэтому данный вариант сейчас встречается очень редко.

Самым удобным для заемщика является внесение денег без предупреждения.

Условием возможности такого погашения является выделенный счет для взносов по ипотеке.

back to menu ↑

Возможные варианты:

  • в любой рабочий день;
  • в день гашения ссуды по графику платежей.

Очевидные преимущества оплаты в любой рабочий день — экономия на процентах от даты реального платежа до дня по графику.

Выгода появляется, если сумма досрочного платежа превышает сумму начисленных процентов на день оплаты.

При меньшем размере взноса, гасятся только проценты, сумма основного долга не меняется, месячная стоимость кредита не пересчитывается.

Важно

Клиенту следует учитывать, что на день внесения средств проценты считаются только за прошедший период.

Если взнос оформлен до даты, установленной по графику платежей, за оставшийся период будут начислены проценты, которые нужно внести в назначенный день.

Оплатить кредит нужно даже в том случае, если досрочный платеж больше утвержденного ежемесячного платежа.

Этой проблемы не существует, если внеплановые взносы гасятся в строго установленный графиком день.

Клиенту порой не просто разобраться, как заполнить заявление на ЧДП, если форма документа требует разбивки взноса на сумму процентов и основного долга.

Помочь при расчетах могут онлайн-калькуляторы кредитов. Например, такой.

При вносе досрочки в установленный графиком день, вся сумма сверх плана идет на уменьшение основного долга.

Период предупреждения банка и момент зачисления средств следует учитывать при продаже залоговой квартиры.

Длительный срок для уведомления и гашение в строго определенный день могут значительно затянуть сделку и отпугнуть покупателей.

back to menu ↑

Совет

Частичное досрочное погашение ипотеки может быть направлено на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Варианты распределения средств могут быть ограничены кредитным договором.

Например, Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячную необходимую сумму для выплаты.

Снижение срока договором не предусмотрено. Абсолют Банк напротив, по умолчанию уменьшает период кредитования.

Выбор уменьшения платежа доступен при сумме погасительного взноса от 30 000 руб.

back to menu ↑

Согласно графику платежей, заемщик выплачивает ипотеку каждый месяц 20 числа по 30 000 рублей из расчета 12% годовых.

Оформлен кредит 20 апреля 2016 года на 10 лет в размере 2 000 000 рублей.

Согласно онлайн-калькулятору, ежемесячный платеж составил 28 694,19 р.

Рассчитаем выгоду при досрочном гашении ипотеки в размере 100 000 р. 06 мая 2016 года.

Количество дней в периодах:

Источник: http://yurface.ru/kredit/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Досрочное Погашение Ипотеки (ТОП-3 Программы банков 2019)

Сегодня многие жители России для приобретения жилья вынуждены обращаться к услугам кредитных компаний. При появлении финансовой возможности, должники могут погасить задолженность досрочно полностью или частично, что разрешено законодательством РФ. Это право определено в ГК РФ п. 2 ст.810:

При этом необходимо соблюсти некоторые условия. Такие сделки снизят полную стоимость жилья, позволят распоряжаться собственным имуществом без обременения.

Необходимо знать, что досрочный возврат долга производится полностью бесплатно при соблюдении заемщиком требований банка.

Как выгоднее гасить ипотеку: уменьшать срок или сумму?

Предусматривается два варианта гашения: полное и частичное. При частичном возврате должник может уменьшить срок действия договора или снизить ежемесячный платеж.

Уменьшение срока кредитования становится выгодным при следующих условиях:

  • если кредит гасится аннуитетными платежами;
  • после получения займа прошло не более 3-5 лет;
  • доход заемщика позволяет осуществлять ежемесячные платежи в прежней сумме.

Аннуитетный расчет предполагает внесение одинаковой суммы платежа на протяжении всего действия кредитного договора. Соответственно, первые 3-5 лет заемщик в основном выплачивает проценты, а не тело кредита. Если задолженность погашается уже более 5 лет, в составе ежемесячного платежа больший объем занимает сама задолженность, поэтому уменьшать срок не всегда является целесообразным.

Часто банковские программы ограничивают выбор заемщика.  Их условия предполагают только пересчет суммы платежа. При этом, даже небольшой остаток задолженности будет растянут на весь срок действия договора.

Уменьшать ежемесячный взнос следует в тех случаях, когда снижаются финансовые возможности клиента, сумма платежа в бюджете семьи занимает до 50%. В индивидуальных случаях рассматривается вопрос об одновременном снижении суммы платежа и сокращения срока задолженности.

Способы досрочного внесения денежных средств

Погашается ипотека путем внесения денежных средств на счет заемщика. Это можно сделать перечислением с карточного счета, внести наличные, заплатить через банкомат.

Для того, чтобы деньги списались в погашение, необходимо написать заявление в банк на досрочный или частично-досрочный возврат долга. Оно подается в срок, не позднее 30 дней (в некоторых банках 15 дней) до наступления срока платежа.

Если заемщик осуществляет частичный возврат долга, кроме подачи заявления в банк ему необходимо будет подписать новый график погашения задолженности.

Примеры гашения ипотеки и их расчет

Для примера приведены варианты возврата задолженности досрочно с разными исходами.

  1. Кредит оформлен в сумме 5 млн. р. сроком на 10 лет под 10% годовых с ежемесячным аннуитетным платежом 66 тыс. р., сумма переплаты за весть срок 2,9 млн. р. По истечении 1 года, клиент вносит досрочно 1 млн. р. Если изменять сумму ежемесячного платежа, то она уменьшиться до 53,3 тыс. р., переплата при этом составит 2 млн. р. за 9 лет. Если уменьшить срок кредитования, то ежемесячно заемщик будет платить также 66 тыс. р., но срок джействия договора уменьшиться в среднем до 7,5 лет и переплата составит 1,7 млн. р.
  2. Если, на тех же первоначальных условиях произвести досрочный возврат кредита на 6 году пользования в сумме 1 млн. р., то переплата по договору составит 2,4 млн. р. при уменьшении срока погашения, а при снижении платежей 2,6 млн. р.
  3. При гашении ипотеки в большей сумме, чем требуется по графику, ежемесячно на 20 тыс. р., величина переплаты, при снижении обязательного ежемесячного взноса, составит 2,3 млн. р., а при сокращении периода кредитования 1,9 млн. р.

Получается, что при внесении крупной суммы, выгоднее уменьшить срок кредитования, если до окончания срока действия договора еще более 5–6 лет. Если ипотека гатится траншами, превышающими ежемесячный взнос, для снижения переплаты выгоднее сократить срок действия договора.

При оформлении договора следует принимать во внимание, что кредитор может ограничить сумму внесения минимального платежа по кредиту, для того, чтобы платеж был произведен и график пересчитан, необходимо писать заявление и т. д.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Банковские программы рефинансирования предлагаются многими крупными кредитными компаниями. Они позволяют снизить ежемесячный платеж по ипотеке, изменить срок кредитования, оформить задолженность под более низкий процент.

Общие параметры сделок следующие:

  • сумма до 10–20 млн. р.;
  • срок — на 25–30 лет;
  • процент- 7–10 % годовых.

Обязательным требованием к заемщику является положительная кредитная история. Дополнительно выставляются ограничения по сроку действия ипотечного договора у первоначального кредитора.

Заемщик должен представить в банк определенный пакет документов, в составе которого обязательно присутствует справка от первоначального кредитора об остатке задолженности и качестве обслуживания долга заемщиком. Также потребуются копии кредитных договоров или расчет полной стоимости кредита.

1Программа от ВТБ 24

Кредитная организация предлагает продукт «Рефинансирование ипотечного кредита»:

Для рассмотрения возможности сделки клиент должен представить в банк справку о доходах и занятости, паспорт, СНИЛС, справку об остатке задолженности по действующему ипотечному договору, об отсутствии просроченных платежей и качестве обслуживания долга за весь период пользования кредитом. Заявка рассматривается за 4-5 дней.

2Банк Открытие

В кредитной организации действует программа «Рефинансирование»:

Может быть переоформлена задолженность до 30 млн. р., на срок до 30 лет, процентная ставка от 9,35% (для промо-кредитов сроком кредитования до 5 лет и первоначальным взносом от 50%).

Зарплатные клиенты банка могут не подтверждать доход справками. Программа действует для клиентов, которые приобретали жилье на вторичном рынке. В банке имеется возможность подать заявку онлайн.

3Альфа Банк

Параметры программы:

Срок действующего договора должен быть не менее 6 месяцев. Базовая ставка 9,79% годовых. В регионах ограничение по максимальной сумме составляет 15 млн. р.

Сумма кредита не может быть больше 50% стоимости дома с участком, 70% от цены на апартаменты и 80% от цены квартиры. Зарплатные клиенты получают индивидуальные условия.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Чтобы закрыть ипотеку досрочно необходимо сделать следующее:

  1. Внимательно прочитать условия досрочного возврата ипотеки, определенные кредитным договором, чтобы уяснить порядок действий, сроки представления документов.
  2. Определиться с суммой. Если источником гашения будет являться кредит другого банка, то предварительно необходимо выбрать кредитора. Для этого производится анализ предложений кредитных организаций. Необходимо сделать предварительный расчет нового графика погашения при помощи онлайн калькуляторов на сайтах компаний, определить сумму ежемесячного взноса. Если позволяет платежеспособность заемщика, то лучше выбирать минимальный срок кредитования, чтобы снизить переплаты по кредиту. Далее следует заполнить заявку на рефинансирование, дождаться решения банка.
  3. Положить необходимую сумму на счет заемщика.
  4. Написать заявление с просьбой досрочного погашения долга. Заявление принимается в срок до 30 дней до даты наступления очередного платежа. При рефинансировании, сумма кредита будет зачислена в погашение кредита напрямую. Определенной формы заявления нет, но в нем должна присутствовать следующая информация: ФИО заемщика, паспортные данные, номер и дата кредитного договора, сумма, которую заемщик хочет внести в счет погашения долга.
  5. Обычно задолженность погашается в день наступления очередного платежа по кредиту. В некоторых банках частично досрочное или полное погашение осуществляет сам заемщик из личного кабинета (Сбербанк). Для этого необходимо только зарегистрироваться на сайте.
  6. В день частичного возврата долга необходимо прийти в банк для подписания нового графика кредитного договора. Если кредит погашается полностью, потребуется написать заявление о снятии обременения с недвижимости.

Банки не поддерживают клиентов, желающих рассчитаться с долгами досрочно, тем более если заемщик уходит в другую компанию. Поэтому рассчитывать на получение полной консультации не стоит.

Лучше самостоятельно разобраться в условиях ипотечного договора и его досрочного закрытия и действовать строго в рамках требований кредитной организации.

Ответы на вопросы

Как досрочно закрыть ипотеку материнским капиталом?

Такая возможность есть во всех банках, которые предоставляют ипотеку с материнским капиталом. Для осуществления операции, после получения сертификата, необходимо сделать следующее:

  1. Взять справку из банка о наличии ипотечного кредита с остатком задолженности.
  2. Написать заявление в Пенсионный фонд с просьбой направить средства на погашение задолженности. Одновременно подать заявление в банк с просьбой досрочного погашения ипотеки.
  3. После того, как ПФ перечислит деньги, банк произведет погашение задолженности.

При частично досрочном погашении ипотеки необходимо писать заявление на каждый платеж?

Каждая сумма досрочного платежа оформляется заявлением от заемщика. Исключением являются банки, где предусматривается самостоятельное погашение задолженности должником при помощи интернет-банкинга(Сбербанк).

Также в некоторых банках сделка осуществляется через звонок в Центр поддержки клиентов банка (ВТБ 24). В этом случае, клиенту необходимо пройти идентификацию, сказать номер договора и сумму к погашению.

Какие «подводные камни» у операции по досрочному погашению кредита на недвижимость?

Досрочное погашение ипотеки предоставляет заемщику возможность избавиться от обязательных ежемесячных платежей, планировать новые приобретения, сэкономить на сделке. Но данная операция имеет свои неоднозначные стороны, которые необходимо принимать во внимание:

  1. Постоянное внесение крупных сумм денежных средств может отрицательно сказаться на семейном бюджете, иногда лучшим вариантом будет просто откладывать свободные средства для создания «финансового резерва» на непредвиденные обстоятельства.
  2. Банки отрицательно относятся к досрочному погашению долга, особенно это касается договоров, которым менее года. Если заемщик является постоянным клиентом банка, ему предоставлена выгодная льготная ипотека, лучшим вариантом будет подержать задолженность открытой и вложить собственные средства в инвестирование прибыльного проекта.
  3. Если оформлять рефинансирование, необходимо предварительно рассчитать выгодность сделки. Несмотря на более низкую процентную ставку, заемщик будет вынужден произвести ряд дополнительных платежей (оценка и страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика), которые могут привести к удорожанию стоимости жилья.
  4. Если до конца срока погашения остались 2-3 года, вообще не стоит вносить всю сумму средств в досрочное погашение кредита. В это время выплачены практически все проценты по займу, осуществляется погашение только тела кредита. И гасить задолженность раньше срока не имеет смысла.

Заключение

Досрочное погашение ипотеки несет в себе экономическую выгодность и душевное спокойствие заемщика. Кредитор не имеет право отказать в сделке. При внимательном изучении договора и правильном подходе, операция поможет снизить итоговую стоимость жилья.

Источник: https://s3bank.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию