Правильный подбор ипотеки по шагам

Как получить ипотечный кредит. 10 шагов к собственной квартире

Безусловным преимуществом ипотеки является то, что можно купить квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости (первоначальный взнос), размер которой обычно устанавливается банком-кредитором в размере от 10 до 30% от общей стоимости жилья.

Остаток суммы стоимости квартиры банк предоставляет в кредит на срок от 7 до 30 лет. Таким образом, заемщик становится собственником приобретаемого жилья и в течение установленного срока погашает сумму кредита.

Зачастую, именно поэтому, для молодых людей, которые скорее пытаются стать независимыми от родительской опеки, ипотека – это едва ли не единственная возможность воплотить свои стремления в жизнь и купить отдельную квартиру.

Обратите внимание

Удовлетворяя подобные потребности клиентов, финансовые учреждения сформировали в России определенный ипотечный рынок со своими законами и правилами, которые для людей без значительной финансовой подготовки может быть слишком сложен для восприятия и понимания, что конечно же создает предпосылки для всевозможных уловок со стороны нечестных брокеров, из-за которых у заемщиков могут возникнуть значительные финансовые расходы.

Чтобы уберечь будущих владельцев жилой недвижимости, приобретаемой по ипотечному кредитованию от подобных уловок, мы составили определенную инструкцию – схему, которая даст Вам возможность получить кредит на покупку жилья на выгодных для Вас условиях.

Разберем алгоритм получения ипотеки по шагам:

Шаг 1. мониторинг условий ипотечного кредитования в разных банках

На этом шаге нужно сразу для себя определиться, будете ли Вы самостоятельно заниматься поиском банка с наиболее оптимальными для Вас условиями и в таком случае, соответственно, вникать во все нюансы ипотечных программ различных банков. Либо воспользуетесь услугами ипотечного брокера или специализированных агентств недвижимости.

В принципе, если Вы сможете уделить этому несколько часов времени, Вы сможете отказаться то дополнительной помощи и за счет этого минимизировать свои расходы. Тем более, что информацию о многих ипотечных программах банки размещают на своих сайтах в интернет и на основании них составить свою сводную таблицу с условиями не составит большого времени.

Самые главные параметры ипотеки, на которые необходимо обратить внимание при анализе условий банков, это:

  • Срок предоставления кредита;
  • Процентная ставка (фиксированная на весь срок или плавающая);
  • Размер первоначального взноса;
  • Схема погашения кредита: аннуитет или классическая;
  • Какие виды страхования будут использоваться, какой размер страховых взносов и т.д.

В случае, если ответ на какой-либо вопрос Вы не сможете найти на сайте Банке, смело звоните по телефонам горячей линии, которые указаны на этом же сайте, в большинстве случаев оператор сможет подсказать нужную информацию.

Шаг 2. определяем необходимый размер кредита, сбор необходимого пакета документов и обращение в банк

На сегодняшний день, имея размер заработной платы от 30 тыс. руб., можно достаточно уверенно рассчитывать, что банк сможет предоставить Вам кредит на покупку квартиры. Правда, скорее всего, уровень стоимости такого жилья будет соответствовать уровню цен на квартиры в Подмосковье.

Кроме этого, при расчете максимальной суммы кредита, исходя из своей зарплаты, чтобы избежать слишком ощутимой финансовой нагрузки, рекомендуем Вам исходить из того, что на ежемесячную оплату кредита из Вашего дохода будет уходить не более 5% его размера.

Что касается пакета документов для банка, он практически одинаков для всех финансовых учреждений на территории России, каждый банк обязательно требует за заемщика документ, который бы мог подтвердить уровень доходов. Если Вы сможете подать справку по форме 2 НДФЛ, некоторые банки могут предоставить тогда под официальные доходы более лояльные условия.

Не огорчайтесь, если Вы получаете «серую» заработную плату, сейчас достаточно банков, которые также кредитуют ипотеку под такой вариант дохода, правда размер процентных ставок будет выше, чем для заемщиков с официально подтвержденными доходами.

ШАГ 3. Принятие банком решения о кредитовании

Этот этап длится от трех дней до полутора недель. Сотрудники банка анализируют ваши документы и определяются, какую сумму можно вам дать. Не советуем при заполнении анкеты заемщика пытаться обмануть банк и указывать большую зарплату, чем на самом деле, или скрывать наличие других кредитов. Эта информация отслеживается с помощью баз данных кредитных бюро.

ШАГ 4. Подбор квартиры, сбор документов на нее и проверка юридической чистоты

Сбор документов на приглянувшуюся вам квартиру (справки из БТИ, свидетельство о праве собственности и т.д.) лучше переложить на продавца или его риэлтора. Самому проверять правильность документов тоже нет смысла, так как собранные документы потом будет проверять ваш банк и страховая компания. Как правило, это самый продолжительный этап из всех.

ШАГ 5. Оценка квартиры сертифицированным оценщиком

Это обязательная процедура и избежать или сэкономить на ней не удастся. Ваш первоначальный взнос будет рассчитываться исходя именно из той суммы, в которую оценил квартиру независимый оценщик. По времени все необходимые процедуры, связанные с оценкой, занимают около недели.

ШАГ 6. Предоставление полного пакета документов на квартиру банку-кредитору

К уже переданным в банк вашим документам (копия паспорта, справка о доходах и т.д.) вы добавляете бумаги, собранные продавцом квартиры и заключение независимого оценщика. Юридическая служба банка будет изучать их примерно неделю.

ШАГ 7. Подписание кредитного договора между вами и банком, выдача кредита

Текст договора вам вышлют заблаговременно. Как правило за два-три дня до часа икс. А вот деньги в день подписания договора на руки вы не получите. Их перечислят на специальный счет или положат на хранение в сейфовую ячейку.

Шаг 8. нотариальное удостоверение сделки купли-продажи квартиры

Пункт обязательный. И расходов здесь не избежать. Услуги нотариуса в большинстве случаев оплачивает покупатель квартиры. Подписание всех документов о продаже, как правило, происходит в банке.

После оформления сделки банк передаст вам снятые со счета деньги которые вы здесь же в банке благополучно отдадите продавцу квартиры. Не забудьте взять с него расписку о получении денег.

ШАГ 9. Оформление страхового полиса

Страховой пакет оформляется ежегодно, пока вы не погасите кредит. Он включает в себя страхование жизни и утраты трудоспособности заемщиком, нанесения повреждения объекту недвижимости или его потери, а также утраты прав собственности на объект недвижимости. В среднем страховка будет обходится вам в 1% от оставшейся суммы долга.

Шаг 10. государственная регистрация сделки, оформление права собственности

Сравнительно долгие, но приятные хлопоты. Срок регистрации — 30 дней.

Но потом – квартира уже ваша!

Источник: http://creditrs.ru/ipotechniy-kredit-kak-poluchit.html

Правильный выбор ипотечной программы — как выбрать ипотеку?

Главная — Статьи — Правильный выбор ипотечной программы — как выбрать ипотеку?

Статьи 18130

Выбор ипотеки является немаловажным этапом, который предстоит пройти любому человеку, решившему купить недвижимость с использованием жилищного кредита. Существующее многообразие ипотечных займов с одной стороны дает заемщику возможность выбрать идеальный для себе вариант, с другой — существенно затрудняет процесс поиска.

В действительности ничего сложного в том, чтобы понять, в каком направлении вам необходимо двигаться нет и для этого достаточно ответить себе на ряд несложных вопросов.

Социальная или коммерческая программа?

Прежде всего вам необходимо решить, будете ли вы сразу обращаться в обычный коммерческий банк, или сначала попробуете стать участником социальной ипотеки.

Сразу стоит отметить, что для этого вы должны соответствовать минимальному требованию к кандидату, а именно проживать в недвижимости, площадь которой не соответствует минимальным установленным нормам.

Важно

Если данное условие будет выполнено, то у вас появится шанс получить государственную или муниципальную поддержку в виде субсидий, льготных процентных ставок или цен, по которым будет осуществляться продажа недвижимости.

Конечно, количество субсидий несоизмеримо с числом желающих ими воспользоваться, но если шанс оказаться в рядах участников такой программы у вас есть, постарайтесь его не упустить. Говоря о выборе ипотечной программы в данном направлении можно с уверенностью утверждать что здесь никаких проблем не возникнет — они всегда стандартные и по сути не дают никаких альтернатив.

Вид недвижимости, процентные ставки, первоначальный взнос

Тем же, чей дальнейший путь будет лежать в коммерческий банк предстоит определится с ответами на вопросы касательно рынка недвижимости, на котором будет приобретаться будущее жилье и процентной ставки, используемой при расчете ежемесячных платежей:

  • Традиционно, ипотека на вторичку считается менее рискованной для заемщика и более дешевой, однако размер денежных средств, которые вы сможете сэкономить , приобретая жилье на этапе строительства, привлекает все больше и больше людей. Естественно, выбор ипотечных программ у последних будет небольшим, поскольку зачастую с одним объектов работает не больше двух-трех банков.
  • Другим немаловажным критерием, влияющим на выбор ипотеки, является вид процентной ставки. Как показывает практика, зачастую плавающие процентные ставки более выгодны, поскольку в долгосрочной перспективы шансы того, что ипотека подешевеет достаточно велики, с другой стороны никто не застрахован от очередного финансового кризиса, в результате которого ставки могут стать существенно выше тех, что были ранее.

Немаловажное влияние на то, каким будет ваш будущий кредит оказывает размер накоплений, имеющихся в вашем распоряжении.

Естественно, чем меньше вы будете брать взаймы тем лучше, вместе с тем нередко встречаются ситуации, когда заемщику необходима ссуда для оплаты жилья в максимально возможном объеме.

На сегодняшний день размер финансирования со стороны банка составляет не более 90% от стоимости жилья. Конечно, при желании, можно найти и более щедрых кредиторов, однако при этом придется закладывать не приобретаемую, а существующую у вас недвижимость.

Общедоступные дотации государства

Несмотря на то, что использование государственной выплаты в виде материнского капитала актуально для молодых заемщиков, об этой опции также не стоит забывать, решая какую ипотеку выбрать.

Сегодня многими кредитными организациями разработаны программы, специально предназначенные для ее использования в качестве первоначального взноса.

Соответственно, если вы хотите задействовать материнский капитал на начальном этапе получения ссуды, то стоит ориентироваться именно на подобные предложения банков.

Итак, ответив на ваше перечисленные вопросы, вы сможете сформировать минимальный набор информации, необходимой как для самостоятельного изучения программ коммерческих банков, так и для беседы с ипотечным консультантом. Набор требований к суде, которые вы сформировали, позволит вам сосредоточиться именно на интересных вам условиях и не терять время на изучение всей продуктовой линейки того или иного банка.

Нужно понимать, что ответ на вопрос как выбрать ипотеку на этом не заканчивается. Далее предстоит изучить возможные льготы, детально ознакомится с условиями предоставления ипотеки, образцом кредитного договора, тарифами, комиссиями и прочими факторами, которые окажут влияние на принятое вами решение. Самое главное здесь — это не спешить и, по возможности, уделять внимание деталям и нюансам.

Вам понравился контент?

0

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/vybor-ipotechnoy-programmy.html

Подбор ипотеки по всем банкам

-Фиксированная -Переменная -Плавающая

Плавающая — Она формируется из фиксированного значения, которое устанавливает банк и рыночного индекса: Libor, Eribor и MosPrime. Эти индексы ежедневно меняются на биржах. Но по условиям кредитного договора ставка меняется раз в 3 или 6 месяцев. Соответственно, ежемесячный платеж также будет меняться в зависимости от того, каким будет индекс на тот день

Переменная/комбинированная — Относительно недавно появился очень интересный продукт с переменными или комбинированными ставками. Смысл заключается в том, что она фиксируется на какой-то промежуток времени, а потом становится плавающей

Фиксированная ставка

Классическая ипотечная процентная ставка. Название говорит само за себя. Суть её заключается в том, что она фиксируется в кредитном договоре и в течение всего срока не изменяется.

Фиксированная ставка самая популярная среди заёмщиков, т.к. самая безопасная правда, процент по ней самый высокий по сравнению с другими видами.

Она интересна клиентам, которые не планируют досрочное погашение и берут кредит на длительный срок.

НАЙТИ ЛУЧШЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Совет

Разумеется, узнать ответ на этот вопрос можно, придя в банк. Но это время, это обязательный сбор бумаг и масса других нюансов, которые тормозят процесс поиска жилья и, соответственно, получения ипотеки.

Ведь чем раньше человек узнает, какую сумму кредита ему могут дать, тем быстрее он найдет свое жилье и сможет его купить.

Согласитесь, что не имеет смысла смотреть квартиры за полмиллиона долларов, если банк готов выделить только триста тысяч, а личных средств в таком количестве – нет.

Ипотечный консультант «IPOTEKON», прекрасно понимая важность данного вопроса, представляет вниманию клиентов компании и посетителей сайта функцию подбора ипотечного кредита онлайн.

Именно она позволит сэкономить время, не выстаивать очереди в банках и в течение пяти минут узнать заветную цифру. Подбор ипотечного кредита онлайн для каждого осуществляется абсолютно бесплатно.

Форма продумана до мелочей и учитывает абсолютно все факторы, которые влияют на сумму ипотечного кредита.

Чтобы заполнить форму, необходимо кликать на соответствующие поля, выбирая один из предложенных вариантов или же указывая численный ответ. Заполнив последнее поле, вы сможете увидеть сумму кредита и понять – устроит ли вас ипотека на данных условиях. Любое из значений можно откорректировать и посмотреть, как изменится результат.

Ипотечный консультант «IPOTEKON» делает все возможное, чтобы для жителей нашего города вопрос ипотеки был доступным, легким и понятным. И данная форма подбора ипотеки онлайн – как один из шагов в данном направлении.

Обратите внимание

Если же у вас возникли какие-то вопросы или вам не понятны определенные нюансы в работе данной формы, вы всегда можете позвонить нашим операторам или заказать обратный звонок. С вами свяжется наш специалист и ответит на любые интересующие вопросы.

© 2014 IPOTEKON.RU
ООО«СОШИН», ОГРН: 1127747285280

Ипотечный калькулятор

Наш ипотечный калькулятор позволяет подобрать самую выгодную ипотеку для ваших условий.

Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором выберете цель получения ипотечного кредита — на приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке. Условия для приобретения квартиры и коттеджа отличаются.

Кроме того, Вы можете оценить условия получения кредита под залог имеющегося жилья, для этого выберете «Потребительский кредит под залог».

Укажите желаемый срок кредита, стоимость жилья и требуемый первоначальный взнос.

При нажатии на кнопку «пересчитать» ипотечный калькулятор рассчитает сумму ежемесячного платежа, а также подберет подходящие ипотечные программы банков в зависимости от стоимости желаемой квартиры и суммы первоначального взноса. Кроме того, наш ипотечный калькулятор подбирает наиболее выгодную программу, помещая ее на первую строчку.

Далее ипотечные программы ранжируются по размеру процентной ставки. Такой инструмент позволяет Вам видеть в сравнении ипотечный калькулятор Сбербанка, ВТБ24 и других ведущих банков в области ипотечного кредитования. Например, подбирая ипотеку на вторичное жилье можно сравнивать проценты банков на одной странице.

Вы экономите время и деньги делая подбор ипотеки в режиме онлайн.

Попробуйте поменять срок кредита или размер первоначального взноса, возможно, Вы найдете более интересные предложения.

К сожалению, невозможно учесть все тонкости условий ипотечного кредитования и, возможно, вы сможете рассчитывать на лучшие условия кредитования, например, за счет использования материнского капитала.

Ипотечные программы содержат много деталей, которые лучше обсудить на бесплатной консультации в ипотечном брокере Роял Финанс.

Важно

Например, ипотека без первоначального взноса в 2015 году возможна, но ее невозможно уложить в рамки ипотечного калькулятора.

© 2011-2017, ООО «Роял Финанс». Все права защищены.

Получите бесплатную консультацию Оставьте свой номер телефона для получения бесплатной консультации. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.

Спасибо! Ваша заявка отправлена. В течение часа наш специалист свяжется с Вами.

Правильный подбор ипотеки по шагам

От чего зависит сумма ипотеки. как получить максимальный размер займа вы можете узнать из нашего специального поста на эту тему.

Условия и требования банков

После того как вы поняли, что вам надо и сколько денег не хватает нужно провести анализ ипотечного рынка. Необходимо выполнить две вещи:

  1. Найти минимальную ставку;
  2. Проверить себя на минимальные требования банка к заемщику.

Стоит учесть, что выбор банка следует начать с вашего банка, где вы получаете зарплату. Как правило, для вас будет действовать скидки на ставку и первый взнос, но не забывайте про пример в начале этого поста.

Далее мы подготовили две таблицы с условиями ипотеки в ТОП-30 ипотечных банков. Рассмотрены две программы: вторичка и первичка. Условия на специальные программы можно узнать из наших прошлых постов. Ссылки выше.

Если вы не гражданин России, то вам следует ознакомиться с постом «Ипотека для иностранца». Большинство банков не работают с гражданами других государств, но есть исключения.

Вторичное жилье

4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

После того как вы выбрали 3-5 банков. Необходимо детально изучить их программы на предмет:

  1. Необходимого пакета документов. Документы на ипотеку от банка к банку могут отличаться. Некоторые принимают доход по форме банка, а другие нет. Одни банки кредитуют ип по стандартному пакету документов, а другие нет и т.д.
  1. Дополнительных комиссий и плат. Иногда, дополнительные расходы на страхование, выдачу и ведение ипотеки могут быть довольно большими. Стоит даже рассмотреть ипотеку с более высокой ставкой, но с меньшими расходами по обслуживанию.

Очень важно знать требования банка к кредитной истории. Желательно её проверить заранее. Возможно, вы даже не знаете о каких-то кредитах или кредитных картах, которые числятся за вами. Если у вас сомнения в своей кредитной истории, то рекомендуем почитать пост: «Ипотека с плохой кредитной историей ».

Платеж и доход

После того как вы выбрали программу и банк необходимо сделать расчет платежей. Существует два принципиально отличных вида платежей:

Первый позволяет платить равными платежами и повышает вероятность положительного одобрения даже с невысоким доходом. Второй позволяет сэкономить, но, в то же время, первые платежи будут довольно большими — вы можете не пройти по доходам.

Для расчета используйте наш ипотечный калькулятор. Он поддерживает оба вида этих платежей, а также имеет функции расчета досрочного гашения при разных параметрах.

Более подробно о том, какая должна быть зарплата для ипотеки. мы писали ранее.

Срок ипотеки

Чтобы пройти по доходам на нужную сумму, нужно поиграть со сроком кредитования. Длительный срок ипотеки позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, а это напрямую влияет на одобрение.

Не стоит переоценивать свои силы по поводу ежемесячных расходов. В жизни может произойти куча важных для вашего бюджета событий: брак, рождение ребенка, увольнение с работы, потеря трудоспособности и близких. Все это может кардинально повлиять на вашу способность платить.

Не бойтесь брать кредит на длительный срок. Пусть у вас будет пространство для маневра. Сделайте минимальный платеж за счет длительного срока, который будет вас не напрягать. Когда появляются свободные средства, просто делайте досрочное погашение большими суммами. Банк будет делать вам пересчет процентов.

Важно! Уже есть положительные решения суда в отношении исков заемщиков к банкам по излишне уплаченным процентам, которые досрочно закрывают кредит по аннуитентному способу гашения. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать вероятность отсудить у банка кругленькую сумму.

Подача заявки

Когда выбор нескольких банков сделан, следует подать заявку. Классический вариант – это сбор всех необходимых документов и поход в банк. Но и тут существует ряд нюансов, которые позволяют сэкономить:

  1. Ряд партнеров банка (застройщики и агентства недвижимости) делают скидки на проценты по ипотеке, а также имею преференции по первому взносу. Уточните у вашего продавца жилья, есть ли такие партнеры.
  2. Дистанционная заявка на сайте банка приносит дополнительную скидку на проценты.
  3. Ипотечный брокер – обладает знаниями большинства ипотечных программ на рынке, позволяет сэкономить время на походы в банки и дает определенные преференции по ипотеке для своих клиентов.

Если вам самостоятельно не очень охота разбираться во всех нюансах выбора ипотечного кредита, то рекомендуем этот надежный и проверенный сервис по подаче заявки. Зайдите в раздел «Ипотека» и оставьте заявку.

Теперь ждем ваших вопросов в комментариях. Они наверняка у вас появились. Будем признательны за оценку статьи, репост в социальных сетях и подписку на наш проект. Надеемся, подбирать кредит с помощью нашего сервиса будет достаточно комфортно.

Источники: http://ipotekon.ru/podbor_ipoteki_online/, http://www.royal-finance.ru/ipotechnyj-kalkulyator/podbor-ipoteki/, http://ipotekaved.ru/servisi/podbor-ipoteki.html

Источник: http://ipotheka.ru/podbor-ipoteki-po-vsem-bankam.html

Правильный подбор ипотечного кредита!

Перед тем как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, необходимо знать сумму, которую вы хотите взять в долг, а для этого нужно заранее определиться с вариантами будущего жилья.

Во-первых, нужно выяснить, будет ли это квартира или частный дом, в каком районе будет расположено жилье и какая стоимость будет являться для вас приемлемой.

Определившись с этими параметрами, можно будет сделать вывод о том, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, а какую придется одолжить у банка.

Совет

После того, как вы определились с суммой, которой вам не хватает для покупки жилой недвижимости, необходимо выбрать банк, где вы займете эти деньги. Для этого необходимо изучить все кредитные предложения банков, которые присутствуют в вашем городе, и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Стоит отметить, что выбор наиболее выгодной кредитной программы – это кропотливая и длительная работа. Это можно делать как самостоятельно, изучая все возможные варианты, так и доверить это дело профессионалам. Сегодня на кредитном рынке работает много организаций, которые готовы помочь заемщикам с выбором самого выгодного кредита.

Правда, такая помощь будет не бесплатной, стоимость услуг кредитного брокера при выборе ипотечного кредита составляет, как правило, 3-5% от суммы займа.

Если вы пройдете банковскую проверку на предмет соответствия уровня доходов ежемесячному платежу по ипотеке, качества кредитной истории, и если приобретаемая недвижимость будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к залоговому имуществу, то можно будет приступать к подписанию кредитного соглашения.

Алгоритм, описанный выше в целом довольно прост, но есть некоторые нюансы, которые могут спровоцировать негативные последствия. Так, выбирая кредитную программу по ипотеке, необходимо обращать внимание не только на рекламируемую банком процентную ставку.

Не менее важным параметром является и срок кредитования. Если срок ипотечного кредита будет слишком коротким, то сумма ежемесячного платежа будет достаточно высокой, что может негативно сказаться на семейном бюджете.

При выборе кредита на покупку жилья также необходимо обращать внимание на валюту займа. Если вы получаете зарплату в долларах, то лучше всего оформить ипотеку именно в этой валюте. В иных случаях ипотечный кредит лучше брать в российских рублях.

Не менее важным условием при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного.

Обратите внимание

Возможность вносить сумму больше, чем ежемесячный платеж, позволит сократить срок погашения кредита или снизить сумму платежа по ипотеке. 

Источник:

​Как правильно взять ипотечный кредит

Источник: https://kreditvonline.ru/kredity/pravilnyj-podbor-ipotechnogo-kredita.html

Правильный выбор ипотечной программы – как выбрать ипотеку?

Социальная или коммерческая программа?

Ипотека может предоставляться банком на коммерческой основе. В таком случае стоит обратиться в соответствующий банк и внимательно ознакомиться с условиями кредита.

Согласно данным информационного сайта — Ипотека онлайн, также существует социальная ипотека. Ее дает государство в виде субсидий, льготных цен на недвижимость или уменьшенных процентных ставок.

Однако стоит понимать, что не все категории граждан могут претендовать на участие в такой программе.  Нужно предоставить достаточно доказательств о том, что действительно есть необходимость в такой помощи.

Это может быть справка о том, что человек или семья проживает в квартире площадью, которая не соответствует стандартным нормам.

Вид недвижимости, процентные ставки, первоначальный взнос

Процентная ставка и условия ипотеки в банках напрямую зависит от того, на каком рынке планируется приобретение жилья. Принято считать, что кредит на жилье вторичного рынка менее рискованный для заемщика и обходится несколько дешевле.

С другой стороны, жилье, купленное на этапе строительства, также позволяет сэкономить средства. Поэтому вторичка все чаще отходит на второй план. Главный минус в кредите на новое жилье состоит в том, что не все банки работают с таким видом недвижимости.

Часто на одном объекте займ может предоставить всего два-три банка.

Плавающие процентные ставки – это игра в лотерею. Многие люди берут ипотеку с таким видом ставки, надеясь, что со временем возможны изменения на рынке недвижимости и процент уменьшится.

Стоит ли рассчитывать на такие чудеса, если вопрос касается крупных денежных сумм. Есть все-таки мнение, что недалек финансовый кризис, который спровоцирует только рост процентных ставок.

Первый вариант выбирают те, кто готов рисковать или же планирует выплатить ипотеку в ближайшее время, не рассматривая долгосрочные перспективы.

Важно

Большинство банков готовы предоставить ипотеку максимально в 90% от общей стоимости покупки. Но занимать такие суммы довольно рискованно для заемщика. Нужно трезво оценивать свои финансовые возможности, в частности способность вовремя оплачивать все взносы.

К тому же, для получения кредита в таком случае потребуется залог уже имеющегося имущества. Чтобы избежать лишних рисков люди предпочитают брать меньшие суммы в залог. Чем меньше ссуда, тем реальнее ее вернуть за короткий срок и избежать непредвиденных ситуаций.

Общедоступные дотации государства

При выборе ипотеки стоит помнить, что молодым заемщикам можно использовать государственные выплаты в виде материнского капитала. Это хороший способ получить реальную поддержку при покупке недвижимости.

В частности, многие коммерческие банки предоставляют возможность использовать материнский капитал для первоначального взноса за ипотеку. Практика показывает, что это ощутимая помощь. Однако не все банки работают с такими схемами.

Для начала нужно выяснить все условия ипотеки, способы ее выплаты, и обсудить тему материнского капитала.

Эти вопросы не являются исчерпывающими при выборе ипотеки. Это только первые шаги, которые помогут правильно сориентироваться в данном направлении.

Определившись с этой частью можно сформировать минимальный багаж знаний, необходимый для получения ссуды на покупку недвижимости.

Расширить знания можно тщательно изучив предложения банков и получив необходимую информацию у ипотечного консультанта.

Коммерческие банки предлагают кредиты с различными условиями. При наличии просроченных кредитов вы можете проверить и исправить кредитную историю. Если на первоначальном этапе определиться со своими финансовыми возможностями и требованиями, будет проще не запутаться с предложениями и выбрать действительно подходящую ипотеку.

Совет

Важен вопрос о получении дополнительных льгот, особенностях тарифа, наличием комиссий. Нужно внимательно изучить условия получения ипотеки, ознакомиться с кредитным договором и другими особенности ссуды. Рациональный подход в этом деле станет отличным помощником.

Источник: http://expert.ru/2018/12/19/pravilnyij-vyibor-ipotechnoj-programmyi—kak-vyibrat-ipoteku/

​Как правильно взять ипотечный кредит

Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подуматьФото: Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья.

Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой.

В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье.

Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации.

Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода.

Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей.

Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Обратите внимание

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку.

Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Важно

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру.

Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге.

Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно.

Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк.

А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Совет

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную.

Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье.

Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Выбор дешевой ипотеки: критерии выбора, оформление ипотеки, льготы при оформлении + полезные советы по оформлению

Ипотека в стране все популярнее. Решается проблема с жильем, его строится все больше. Государство разрабатывает программы поддержки многих категорий граждан для приобретения более выгодной ипотеки.

Имеется целый ряд критериев, от которых зависит, является данная ипотека выгодной или нет. Рассматривать и оценивать их необходимо одновременно. Только в этом случае, можно определить, какой вариант более выгодный и ипотека более дешевая.

Выделяемые банком средства, можно использовать только на покупку недвижимости, строительство дома. Ипотека — большая переплата, обуза на долгие годы. Однако для многих, это единственная возможность приобрести жилье. Можно быстро получить жилье, не копить деньги долгие годы, за которые они значительно обесценятся.

Ипотека, как и другие виды кредитов, имеет свои особенности, положительные и отрицательные стороны.

Основные особенности:

  • выдается на очень большой срок, который зависит в основном от возраста заемщика. Обычно минимальный срок — 5 лет и максимальный – 30 лет;
  • обязательное наличие залога, которым является приобретенная квартира. Она является собственностью, но распоряжаться ею заемщик не имеет права без согласия банка до погашения кредита полностью;
  • ликвидность залога. При не выплате долга, банк может продать приобретенную недвижимость.

Преимущества и недостатки ипотеки

Основные преимущества:

  • возможность быстро купить квартиру без долгого накопления собственных средств.
  • наличие на рынке большого количества программ ипотеки. Специалисты могут помочь в выборе наиболее выгодной программы кредитования в конкретной ситуации;

Основные недостатки:

  • получить кредит не так уж просто. Требуется соответствие требованиям, предъявляемым к заемщикам;
  • последствия в случае не выплаты долга. Банк — кредитор может отнять залог – приобретенную недвижимость и выставить на продажу;
  • предоставление большего пакета документов, сложности с их оформлением;
  • оформление проводится нередко несколько месяцев;
  • приходится оплачивать услуги оценщиков квартиры, страховщиков.

Учитывая эти недостатки, многие считают, что для приобретения квартиры брать выгоднее не ипотечный кредит, а потребительский. Это выгоднее, даже при более высокой ставке и с большими платежами каждый месяц (в связи с меньшим сроком кредитования).

Они считают ипотеку кабалой на всю жизнь, отмечают, что потребительский кредит на любые нужды можно использовать и для покупки квартиры. При этом кредит можно получить всего за несколько дней. Не требуется страховать жизнь клиента и приобретенное жилье.

Популярность потребительского кредита, взятого для приобретения жилья, связана и с постоянно растущим максимальным размером займа.

Только при одновременном выполнении всех предъявляемых условий, соискатель может получить ипотеку. В большинстве банков они стандартные:

  • возрастной ценз: от 21 года и обычно до 40-45 лет (для получения выгодного кредита);
  • хорошая кредитная репутация;
  • наличие дохода, достаточного для погашения долга.

При этом больше шансов на получение ипотеки в следующих случаях:

  • обращение в разные банки;
  • невелика запрашиваемая сумма;
  • внесен первоначальный взнос;
  • ликвидное залоговое имущество;
  • предоставление созаемщиков, поручителей.

Какую ипотеку можно считать выгодной

Ипотека выплачивается долгие годы. Поэтому выгодная ипотека, позволяет заемщику сэкономить значительные денежные средства.

Банк никогда не работает с убытком. Для него главное – прибыль. Уменьшая процентную ставку, банки потерю прибыли возмещают взиманием различных комиссий. Многими заемщиками отсутствие первоначального взноса, считается выгодным видом ипотеки. В этом случае, нет необходимости ждать, копить деньги на первый взнос (особенно довольно внушительная сумма требуется для снижения процентной ставки).

На практике, большинство преимуществ ипотечных программ, перестают быть таковыми или являются  незначительными. Дешевую, более выгодную ипотеку, можно получить по специальным программам.

Обратите внимание

Рассмотрим, на что могут рассчитывать при приобретении жилья льготные категории граждан страны.

Программы позволяют:

  • снижение ставки по займу;
  • возможность не вносить первоначальный взнос;
  • возможность, при определенных условиях, не оплачивать долг в течение периода от одного года до трех лет (например, при рождении ребенка).

Право на льготное кредитование имеют:

  • семьи с супругами до 35 лет;
  • молодые специалисты;
  • военнослужащие (несущие военную службу). Часто оплату производит Министерство обороны страны;
  • молодые учителя;
  • семьи, получающие семейный капитал.

Наряду целого ряда преимуществ, имеются и недостатки. Основной недостаток – не возможность приобрести любое жилье. Обычно можно выбирать квартиры только с долевым участием и от определенного застройщика, в непопулярных районах, перспективных в будущем.

Как выбрать самую дешевую ипотеку

Прежде всего, важно познакомиться, проанализировать предложения ипотеки на финансовом рынке разными банками.

При выборе ипотеки важны:

  • первоначальный взнос или его отсутствие;
  • валюта;
  • ставка;
  • досрочное погашение ипотеки;
  • обязательное наличие страховок;
  • взимаемые комиссий, их размеры.

После подписания договора, обычно сразу вносится первоначальный взнос (имеются программы без его внесения). Первоначальный взнос банк воспринимает, как надежность заемщика, способность выплачивать долг в дальнейшем.

С целью привлечения заемщиков, банки снижают ставки ипотеки в иностранной валюте. За период кредитования, наша валюта (рубли) может обесцениться на столько, что снижение ставки и выигрыш от этого, окажется очень незначительным. С изменением курса валют, возникают сложности с погашением ипотеки. Оформление в иностранной валюте, считается не выгодным.

Заемщики, выбирая дешевые кредиты, выгодную программу, стараются взять заем с минимальной ставкой.

Досрочное погашение кредита, банкам не выгодно. Они лишаются части своей прибыли. Заемщики, наоборот, при появлении малейшей возможности, стараются поскорее погасить долг.

Однако для уменьшения потерь в получении прибыли, некоторые банки назначают комиссии за досрочное погашение, разрешают его проводить только по истечении некоторого времени после заключения договора. Погашать досрочно можно часть долга или сразу всю не выплаченную сумму.

Существенное влияние на величину будущей переплаты оказывают страховые взносы. Однако обычно на их наличие клиенты мало обращают внимания. Для снижения риска от выдачи займа, банки предлагают страховать здоровье клиента, залог — недвижимость.

Уделять внимание необходимо дополнительным платежам, которые также влияют на переплату по ипотеке. В банке может действовать несколько программ кредитования с разным процентом комиссии (от 1 до 4% от суммы кредита). Обычно чем выше платеж, тем ниже процентная ставка.

Важно

Может взиматься ежемесячно комиссия за выдачу, оформление ипотеки, за обслуживание кредитного счета и другие. При выборе программы более выгодной, следует выяснять о наличии дополнительных комиссий.

Необходимо тщательно анализировать их влияние на увеличение выплаты по ипотеке за весь период длительного кредитования. Также важен график оплаты платежей, который должен быть предоставлен банком — кредитором при подписании договора.

Платежи могут вноситься ежемесячно или один раз в год.

При нестабильности в стране, существует необходимость более тщательного выбора программы ипотеки. Основные нюансы:

проводить оформление ипотечного кредита в валюте, в которой получается доход;

  • не проводить оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой. Она обычно привязывается к ключевой (базовой) ставке. По утверждению банкиров, является очень выгодной. В зависимости от рыночной ситуации, размеры платежей должны меняться. На практике, все риски от изменения ситуации, ложатся на заемщиков;
  • рекомендуется брать ипотеку с фиксированной ставкой (самый распространенный вид), со смешанной процентной ставкой. Суть ее – первая часть является постоянной величиной, а вторая – зависит от курса валюты, уровня инфляции или другого показателя;
  • не переплачивать за обещанную услугу — за определенную комиссию (2-7% от общей суммы) снизить процент ставки в дальнейшем. При погашении ипотеки в минимальные сроки, экономия на процентах вообще теряет всякий смысл;
  • не надеяться на рефинансирование ипотеки. Предлагается клиентам комбинированная ставка. Оформляя ипотеку, клиент считает, что на первом этапе, он получит выгоду за счет низкой ставки, а в результате рефинансирования в будущем, кредит будет оплачиваться по средним процентам на финансовом рынке. Однако банки неохотно предоставляют рефинансирование.

В каком банке самая выгодная ипотека

В настоящее время ипотеку оформляют очень многие банки. При выборе выгодной ипотеки, лучше всего ознакомиться с рейтингами аналитиков. Они проводят оценки по очень многим критериям. На финансовом рынке очень большое количество предложений, заманчивых реклам. Самостоятельно провести выбор сложно. Поэтому важно использовать оценки экспертов.

Специалисты считают, что в 2018 году самая дешевая  ипотека на сервисе Тинькофф Ипотека. Соискатель может из списка выбрать лучший банк — партнер.

Выгодные условия нескольких программ предлагают: банк «Открытие» (ставка 9.35%), ВТБ (ставка от 11.5%.), старейший Сбербанк (ставка — от 11.25%).

В банке имеется программа «Военная ипотека», выдается заем на покупку загородной недвижимости (ставка 14% годовых).

Обращение к специалистам при выборе ипотеки

Далеко не каждый заемщик может разобраться в тонкостях выбора дешевой ипотеки. Даже потратив много времени на поиск самых выгодных условий, найдя программу с минимальной переплатой, не всегда удастся ее оформить самостоятельно.

Анализом предложений на финансовом рынке, выбором выгодных программ занимаются брокеры, работающие в агентствах недвижимости, специализированные организации.

Основные рекомендации и советы

При соблюдении нескольких правил, можно приобрести квартиру быстро и без существенных проблем. Основные рекомендации:

  • необходимо провести оценку своих финансовых возможностей;
  • проводить постепенное улучшение жилищных условий. При этом сумма платежа будет ниже, выплатить ипотеку можно быстрее. В дальнейшем можно купить квартиру большей площади, оформив ипотеку с более выгодными условиями;
  • покупать квартиру тогда, когда на рынке снижаются цены (следует изучать прогнозы специалистов);
  • обратить внимание на предлагаемые программы ипотеки в банке, клиентом которого заемщик уже является, ранее брал кредит и своевременно оплачивает, получает зарплату на карту банка;
  • оплатить существенный первоначальный взнос. При оплате 50% стоимости квартиры, ставка по ипотеке может быть минимальной;
  • оформлять ипотеку в валюте, в которой получаете доход;
  • оформить кредит на более короткий срок;
  • погашать долг досрочно;
  • брать ипотеку в более крупном банке;
  • взять ипотеку в банке, в котором имеете лицевой счет, брали ранее кредит;
  • начинать поиск жилья, уже зная сумму получаемого кредита;
  • производить экспертную оценку квартиры, обратившись самостоятельно к специалистам (на это имеется законодательное право);
  • учитывать срок, на который выдан кредит. Переплата будет больше при наибольшем сроке. При оформлении на минимальный срок, выше ежемесячный платеж;
  • учитывать право заемщика на налоговый вычет;
  • воспользоваться интернет – сервисом для поиска наиболее выгодного варианта;
  • воспользоваться помощью брокеров, работников специализированных агентств. Специалисты подберут самую выгодную программу. Подобные услуги стоят достаточно дорого.

Заключение

Многие профессионалы — финансисты считают, что выгодная ипотека является относительным понятием. Условия, которые кажутся наименее выгодными, могут оказаться на самом деле наиболее подходящими и выгодными в конкретных условиях. Надо учитывать финансовые возможности, сложившиеся в данный момент у заемщика.

Выбор самой выгодной, дешевой ипотеки, программы является многогранным и сложным. В выбранной выгодной программе ипотеки, важна не только низкая процентная ставка. Она не всегда определяет самые выгодные условия.

Часто для привлечения клиентов, банки предлагают клиентам более низкие ставки по ипотеке, но на практике не удается при этом сэкономить. Надеемся, что информация оказалась полезной. Желаем оформить наиболее выгодную ипотеку.

Источник: https://www.finanbi.ru/vygodnaya-ipoteka-kak-vybrat-samyu-deshevyu-ipoteku-544

Ссылка на основную публикацию