Преимущества и недостатки ипотеки и какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия важного решения

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Обратите внимание

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования. Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  • Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещать. Все это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  • Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  • Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  • Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  • Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.
  • Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

    Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

    Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

    К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

    1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
    2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

    В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

    1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
    2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
    3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

    Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

    1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

    Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

    1. Это еще не все минусы ипотеки. Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

    В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

    Так как ипотека имеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

    Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

    Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

    Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

    А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

    Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

    И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечного кредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

    Важно

    Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в комментариях плюсы и минусы ипотечного кредитования.

    Если вам нужна ипотека, то рекомендуем пройти по ссылке и в разделе «Ипотека» оставить заявку. Специалисты быстро подберут нужный вариант в вашем регионе.

    Просьба поддержать проект и нажать кнопки соцсетей.

    Источник: http://mari-a.ru/ipoteka/preimushhestva-ipoteki-plyusy-i-minusy-ipotechnogo-kreditovaniya

    Какие есть нюансы и подводные камни ипотеки в Сбербанке?

    Жилищный кредит по-прежнему для большинства россиян является одним из доступных способов обзавестись собственной недвижимостью. Одним из банков, к которому чаще всего обращаются за получением займа, является Сбербанк.

    Не удивительно, ведь учреждение давно зарекомендовало себя как надежный кредитор, а распространение сети филиалов по всей России дает возможность получить услугу кредитования рядом с домом. Но есть ли какие-либо подводные камни ипотеки в Сбербанке? Что нужно знать об этом?

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

    Преимущества

    Какие плюсы оформления жилищного кредита можно выделить:

    1. Разнообразие ипотечных программ. В Сбербанке можно приобрести в кредит любую жилую недвижимость – от загородного дома до квартиры в новостройке.
    2. Наличие льготных условий для отдельных категорий граждан. В рамках госпрограмм Сбербанк реализует ипотеку для военных, молодых семей, работников бюджетных организаций.
    3. Низкие ставки на жилье в новостройке. Сбербанк по-прежнему является одним из лидеров по низким ставкам. Ежегодные акции от застройщиков-партнеров банка позволяют предлагать клиентам привлекательные условия кредитования.
    4. Возможность купить жилье с минимальным первоначальным взносом или без него (если используются средства маткапитала или субсидия).
    5. Отсрочка от уплаты основного долга. Возможность предоставляется семьям при рождении ребенка.
    6. Возможность оформить кредит на жилье по двум документам при условии внесения первоначального взноса от 50%.

      Предложение выгодно для тех, кто не может официальным документом подтвердить свои доходы или хочет поскорее оформить ссуду.

    7. Льготное кредитование для участников зарплатного проекта банка. Те, кто получает зарплату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на скидку 0,5% от базовой ставки.
    8. Надежность банка. Если в условиях кризиса десятки кредитно-финансовых учреждений теряют лицензии и банкротятся, то Сбербанк вне зависимости от экономической ситуации в стране не сдает позиций.
    9. Безопасная купля-продажа недвижимости. Так как приобретаемое жилье становится залоговым имуществом банка, служба безопасности тщательно проверяет документы продавца и бумаги на предмет ипотеки, что позволяет избежать возможного мошенничества во время сделки.

    Минусы жилищного кредита

    Несмотря на ряд плюсов, есть и минусы, ипотеку в Сбербанке нельзя назвать идеальной по нескольким причинам:

    • Жесткие требования к заемщикам. Процент отказа в банке достаточно большой. Основные причины отклонения заявок – низкий уровень дохода (учитываются преимущественно официальные заработки клиента), плохая кредитная история, неугодный банку род деятельности заемщика (например, ИП).
    • Отсутствие прозрачности предоставляемой информации. За рекламными лозунгами о низких ставках нередко скрываются неучтенные дополнительные платежи, которые включаются в стоимость кредита. Например, страховка.
    • Навязывание страховки. При оформлении ипотеки клиент не обязан страховать жизнь и здоровье. Однако настойчивые сотрудники нередко уговаривают застраховать себя под предлогом возможного отказа выдачи средств. Это, в свою очередь, повышает сумму кредита.
    • Процесс рассмотрения заявки и процедура оформления могут затянуться. Если на сайте Сбербанка указан максимальный срок рассмотрения 5 дней, то это совсем не означает, что он будет соблюден. В зависимости от загруженности работы сотрудников и информации, предоставленной клиентом в анкете, срок может растянуться до нескольких недель.

    Возможные риски и нюансы

    Рассматривая вариант получения жилищного кредита в Сбербанке, нельзя упускать из вида и возможные риски. Самый главный из рисков – потеря недвижимости в связи с утратой платежеспособности. Конечно, при оформлении договора клиент может застраховать себя от этого риска. Но стремление сэкономить берет верх.

    Ипотека – кредит долгосрочный. На 5-10 лет вперед предсказать возможные финансовые трудности нереально. Поэтому при потере работы, утрате созаемщика или снижении зарплаты ипотека станет долговой обузой.

    При образовании крупной задолженности банк имеет право расторгнуть договор и взыскать квартиру через суд.

    Также существует риск утраты жилья в результате повреждения недвижимости. Несмотря на то, что квартира при оформлении кредита страхуется, компания-страховщик может отказать в компенсации, если посчитает сложившееся обстоятельство нестраховым случаем.

    Подводные камни

    Условия ипотечного кредитования Сбербанка на первый взгляд кажутся привлекательными. Однако в процессе оформления сделки клиент может столкнуться с непредвиденными сложностями, о которых даже не подозревал, обращаясь в банк.

    Сложности при оформлении

    В ходе процедуры сделки нужно быть готовым к дополнительным расходам:

    1. оплата услуг оценщика;
    2. открытие банковской ячейки и счета;
    3. сопровождение риэлтора или юриста;
    4. оплата страхового взноса;
    5. государственная пошлина.

    Суммы, которая приготовлена для оплаты первого взноса, может не хватить ввиду того, что оценка недвижимости окажется завышенной. Желательно накопить первоначальный капитал сверх планируемой суммы.

    При поиске квартиры продавец может потребовать документальное подтверждение того, что вам одобрили кредит. Сбербанк не охотно выдает такие справки, а может и вовсе отказать.

    Оценка выбранного объекта производится только аккредитованной компанией Сбербанка. В условиях кредитования сказано, что клиент может выбрать стороннюю организацию, если она будет соответствовать его требованиям.

    Однако рисковать не стоит, так как заплатив за услуги неаккредитованного специалиста, вы рискуете выбросить деньги на ветер – банк может не принять документ оценщика, сославшись на нарушения в его работе или на иные причины.

    Неприятные сюрпризы договора

    Перед подписанием соглашения рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. А лучше – отдать на анализ юристу. Впрочем, для каждого клиента Сбербанк готовит типовой договор, образец которого можно найти на официально сайте. Поэтому узнать все его нюансы можно задолго до обращения в банк.

    На что обратить внимание:

    • Неустойка за просрочку платежа и штрафные санкции. Размер пени зависит от ставки рефинансирования ЦБ. При образовании крупной задолженности к основному долгу может прибавиться достаточно крупная сумма. Лучше заранее узнать, что будет, если не внести платеж вовремя.
    • Условие расторжения договора банком. В документе четко прописаны ситуации, в которых Сбербанк имеет право потребовать аннулирования соглашения и досрочного погашения кредита: систематические просрочки, использование жилья не по назначению, при отказе кредитору в проверке объекта, при расторжении страхового договора и пр.
    • Использование недвижимости. Особое внимание следует уделить пункту, касающемуся прав и обязанностей заемщика. Так как квартира в течение срока действия договора находится в обременении у банка, заемщик не имеет право без согласия кредитора совершать некоторые юридические действия. Например, продавать жилье, сдавать в аренду, делать перепланировку, регистрировать иных лиц.

    Собираясь брать ипотеку, следует несколько раз взвесить все «за» и «против», а также внимательно ознакомиться с документами по кредитному продукту, находящимися в открытом доступе. Чтобы избежать рисков, следует заранее обдумать возможные варианты их минимизации.

    Источник: http://svoe.guru/ipoteka/banki/sberbank/podvodnye-kamni.html

    Отличия кредита от ипотеки

    В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели.

    Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.

    Что выгоднее ипотека или кредит: ставки и лимит кредитования

    Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

    При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

    Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.

    Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.

    Отличие второе: процедура оформления

    Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

    Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

    Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

    Первоначальный взнос

    Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

    Предлагаем ознакомиться:  Как проверить себя на кредиты в банках

    Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья.

    Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком.

    Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

    Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

    Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

    Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.

    Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

    Совет

    Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

    Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.

    Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса, однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.

    Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов.

    В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки.

    Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.

    Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.

    Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и сроки погашения

    С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

    Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться.

    Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты.

    Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.

    https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

    Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.

    Выводы

    Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

    1. Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
    2. Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
    3. Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
    4. В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
    5. При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.

    Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

    Отличие четвертое: обеспечение кредита

    Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.

    Процентные ставки

    В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:

    • длительный срок кредитования;
    • тщательная проверка платежеспособности заемщика;
    • ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
    • обязательное страхование самых основных рисков.

    При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.

    Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

    Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

    На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

    • получение заработной платы на карту;
    • положительна кредитная история;
    • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
    •  наличие специальных условий;
    • сумма обязательного взноса;
    • согласие на личное и титульное страхование.

    В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

    При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

    Отличие шестое: риски заемщика

    Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.

    Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

    При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

    • банк имеет право забрать имущество;
    • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
    • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

    Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

    Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

    Отличие седьмое: первоначальный взнос

    Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств.

    Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита.

    Источник: https://active-body.info/otlichiya-kredita-ipoteki/

    Какие существуют плюсы и минусы ипотечного кредитования?

    Ипотека » Другое » Преимущества и недостатки

    Сейчас ипотека является одним из самых популярных видов кредитования. Она пользуется большим спросом, благодаря внушительному количеству плюсов, однако не все идут на эту сделку с банком, из-за ее минусов. Чтобы разобраться в этом, необходимо выяснить, что нужно знать, подводные камни этой сделки, а также рассмотреть все преимущества и недостатки ипотеки.

    Что представляет собой ипотека?

    Нынешняя стоимость жилой недвижимости не всегда позволяет гражданам приобрести себе квартиру самостоятельно. Чтобы стать владельцем собственного жилья, необходимо откладывать нужную сумму долгое время или же влезать в долги. Однако существует альтернатива, которой и является ипотека.

    Ипотека – это кредит, который выдается конкретно на приобретение жилья. Оформив ипотечное соглашение с банком, Вы сразу же получаете нужную сумму средств, необходимую для покупки выбранной квартиры.

    После этого, Вы можете въехать в нее сразу и жить в ипотечном жилье на протяжении всего срока кредитования. Это долгосрочный вид целевого кредитования, так как Вам могут дать до 30 лет на погашение долга (что зависит от условий ипотеки, банка и суммы займа).

    Обратите внимание! Стоит понимать, что кредиторы не дают заемщикам деньги в сумме полной стоимости выбранного жилья. Вам придется внести определенный процент собственный денег, который называют первоначальным взносом. Обычно его величина равна 30% от стоимости ипотеки.

    Обратите внимание

    Остальную сумму будет выплачивать банк. Иногда кредиторы позволяют заемщикам оформить ипотеку без первого взноса, однако такое кредитование уже будет предусматривать более жесткие условия для заемщика.

    Разумеется, есть и льготные программы, созданные государством. К ним относится военная ипотека, займ по материнскому капиталу и по жилищным сертификатам.

    Данный вид кредитования стал популярен на территории России уже давно, и он пользуется большим успехом даже в условиях экономического упадка. Такой масштабный охват и доверие граждан к ипотеке объясняется всеми ее многочисленными преимуществами.

    к содержанию ↑

    Преимущества ипотеки

    Процесс ипотечного кредитования отличается своими плюсами. А именно:

    • Вы можете купить жилье при наличии минимальной суммы (в определенных случаях Вам не пригодятся даже средства для внесения первого взноса);
    • Вы можете получить определенную выгоду, продав ипотечное жилье;
    • Вы можете вселиться в новую квартиру сразу;
    • Это выгоднее аренды;
    • Возможность рефинансирования;
    • Можно погасить кредит досрочно, заплатив всю оставшуюся сумму долга сразу;
    • Так как ипотека является долгосрочным видом кредитования, сумма ежемесячных платежей будет не слишком тягостной;
    • Гарантия того, что приобретенное жилье будет юридически чистым и комфортным для проживания.

    Будет полезно просмотреть: 

    к содержанию ↑

    Не нужно копить

    Главный плюс такого кредита – Вам не нужно копить на квартиру нужную сумму.

    Если Вы собираетесь приобрести жилище самостоятельно, то у Вас не слишком много вариантов:

    • Копить нужную сумму годами. Для большинства людей такой вариант попросту невыполним. Обычно жилье необходимо уже сейчас, и у людей нет времени или терпения, чтобы собирать на него так долго;
    • Взять требуемую сумму у семьи или знакомых. Это предусматривает, что Вы влезете во множество долгов, которые в итоге придется отдавать годами. Разумеется это не самый приятный и удобный вариант;
    • Просто зарабатывать достаточно, чтобы можно было приобрести недвижимость, накопив нужную сумму за год или несколько месяцев. Это попросту недоступно для большинства граждан, особенно если соотнести среднюю заработную плату населения и среднюю стоимость жилой недвижимости.

    к содержанию ↑

    Выгода

    Выгодная сторона такой сделки очевидна не для всех, однако это еще и, своего рода, инвестирование. Дело в том, что с каждым годом стоимость жилья  растет, и на момент погашения кредита квартира естественно будет стоить гораздо дороже, чем на момент ее покупки.

    Таким образом, после внесения последнего платежа по ипотеке, Вы сможете продать эту недвижимость гораздо дороже, и получить большую сумму, нежели заплатили за нее сами.

    к содержанию ↑

    Мгновенное вселение

    Ипотека является идеальным вариантом для тех, кому необходимо переехать срочно. Пока Вы копите на нужную квартиру, Вы не можете в нее вселиться до момента покупки.

    Здесь же Вы регистрируете свое право собственности на ипотечное жилье, как только заплатите первый взнос, и сразу же вселяетесь.

    После этого, в квартире можно проживать как во время выплаты долга, так и после погашения всей его суммы.к содержанию ↑

    Лучше, чем аренда

    Что при аренде, что в ипотеке, Вы можете жить в квартире и платить за нее одновременно. Отличие лишь в том, что ипотеку можно погасить и потом уже можете оставаться в этом жилье бесплатно.

    А аренда предусматривает, что платить собственнику Вы будете вплоть до момента выселения.

    Ипотека выгоднее аренды на всех срокахТак как обычно платежи за съемное жилище либо равны, либо даже превышают взносы по ипотеке, то плюсы последнего явно перевешивают.к содержанию ↑

    Рефинансирование и досрочное погашение

    Сейчас возможно рефинансирование ипотеки. По сути, это переоформление кредитного соглашения с переводом его в другую кредитную организацию.

    Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку на жилье.

    Выгода в том, что условия рефинансирования ипотечных кредитов предусматривают более низкую процентную ставку.

    Поэтому, если Вас не устраивают текущие проценты, Вы можете просто рефинансировать кредит и снизить ставку. Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку.

    Рекомендуем к просмотру: 

    Ипотеку можно погасить досрочно. Практически в любой момент, как только у Вас появится достаточная сумма. То есть, Вам не обязательно оставаться заемщиком весь установленный срок. Можно освободиться от долгового обязательства при первой возможности.

    к содержанию ↑

    Небольшие платежи

    Ипотека оформляется на долгие годы, и поэтому даже крупную сумму можно разбить на множество мелких платежей. Помимо того, при расчете сумм ежемесячных взносов, учитывается налоговый вычет, иные кредиты, сколько Вы тратите на содержание семьи и прочее. То есть, кредитор не допустит, чтобы Вы платили больше, чем можете.

    Всего существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные платежик содержанию ↑

    Гарантии качества и юридической чистоты жилья

    Одним из этапов оформления ипотеки является проверка выбранной недвижимости.

    Все документы проверяются юристами, а качество жилья – экспертами.

    Поэтому Вы просто не сможете купить плохую квартиру, с неправильно оформленными документами или подводными камнями.

    к содержанию ↑

    Недостатки ипотеки

    У ипотечного кредитования есть и свои недостатки.

    И они следующие:

    • Первый взнос. Обычно его стоимость равна 20-40% от стоимости займа, а не у каждого заемщика есть такая сумма;
    • Переплата. Если Вы оформляете кредит на долгое время, то из-за годовой процентной ставки Вам придется в итоге заплатить намного больше, чем если бы квартира приобреталась самостоятельно;
    • Обязательное подтверждение дохода. Это необходимо, чтобы кредитор мог рассчитать для Вас сумму ежемесячного платежа и был уверен, что у Вас есть возможность погасить долг. Но если Ваш заработок нестабилен или неофициален, то Вам вероятнее всего откажут;
    • Последствия непогашения. Если Вы не сможете выплачивать кредит по тем или иным причинам, то ипотека будет погашена путем изъятия залогового жилья. То есть, Вы останетесь и без денег, и без квартиры;
    • Контроль банка над ипотечным имуществом. Для того, чтобы сделать ремонт или перепланировку, а также сдать жилье в аренду, нужно спрашивать разрешения у банка. А его получить очень сложно;
    • Высокие требования к жилью и к заемщику.

    Видео по теме:

    Требования банка к клиенту по ипотеке предусматривают следующее:

    1. Соответствие установленному возрастному порогу (обычно, заемщик должен быть не младше 21 года на момент оформления и не старше 65 на момент внесения последнего взноса);
    2. Стабильный и официальный доход;
    3. Положительная кредитная история;
    4. Российское гражданство.

    Некоторые кредиторы устанавливают дополнительные условия или существенно изменяют вышеперечисленные, поэтому этот момент необходимо уточнять в банке индивидуально.к содержанию ↑

    Стоит ли брать ипотеку сегодня?

    Рассмотрев все плюсы и минусы, можно сделать выводы о том, насколько это сейчас выгодно. В определенных случаях брать такой кредит не рекомендуется:

    • Если Ваш доход нестабилен, и Вы не уверены в том, что его всегда будет хватать на внесение платежей;
    • Если Вам предпочтительнее накопить самостоятельно, будучи уверенным в том, что Вы не переплатите;
    • Если Вы боитесь, что жилье отнимут.

    Вам стоит взять ипотеку, если:

    1. Если Вы готовы к тому, что ежемесячно Вам придется отдавать часть своей зарплаты банку и уверены в стабильности своей работы;
    2. Вы понимаете, что с каждым годом стоимость недвижимости растет, и есть вероятность так никогда и не накопить достаточную сумму самостоятельно;
    3. Вы хотите вселиться в жилье сразу.

    Иногда ипотека становится даже выгоднее, чем самостоятельная покупка. Более подробно об этом можно узнать в этой статье.к содержанию ↑

    Подведем итоги

    Ипотечное кредитование подойдет не всем, однако очевидно, что для большинства людей это выгоднее и удобнее, чем иные варианты покупки. Важно лишь внимательно рассмотреть все преимущества и недостатки этой сделки, после чего выяснить, подходят ли Вам ее условия.

    Ипотека » Другое » Преимущества и недостатки

    Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/preimushhestva-i-nedostatki

    Доброжелательная среда и ипотека 8%

    Бизнес , 14 мар, 16:10 

    Доброжелательная среда и ипотека 8%: о чем говорили на съезде РСПП

    В Москве прошел съезд Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), на котором традиционно выступил президент Владимир Путин. О чем говорили со сцены и в кулуарах мероприятия — в обзоре РБК

    Президент Владимир Путин о снижении ипотечных ставок

    «Сейчас, к сожалению, ипотека подросла: было 9,5%, а сейчас — 10,5–11% в среднем. Разумеется, нужно идти вниз. Тем более что, как считает Минэкономразвития, негативный эффект от поднятия НДС уже, слава богу, считается исчерпанным.

    Поэтому вся эта макроэкономика должна в конечном итоге влиять и на банковские ставки в положительном плане. Нам, безусловно, нужно вернуться к ипотеке в 8%, а к 2024 году — к ставке 7,8–7,9%, точно ниже 8% мы должны выйти.

    Надо эффективнее работать с ипотечными кредитами, нужно людям помочь»

    Вице-премьер Антон Силуанов

    О новых стимулах для международных расчетов в рублях

    «У нас сегодня тоже запредельные штрафные санкции, мы прекрасно это видим. Поэтому договорились о том, что за несвоевременное поступление валютной выручки мы готовы продлить период, в течение которого невыполнение резидентом обязанности по получению на свои счета валютной выручки не будет влечь за собой административную ответственность»

    Читайте подробнее

    О разграничении движимого и недвижимого имущества

    «Вы [бизнес] обращались к правительству с просьбой отменить сложный для вас налог — налог на движимое имущество. Решение было принято.

    И я хочу сказать, что действительно мы сейчас ведем диалог и с бизнесом, и с регионами. Это такая обоюдная заинтересованность — как найти четкую грань между движимым и недвижимым имуществом.

    Наша логика заключается в том, чтобы не менять сложившиеся сегодня пропорции»

    Читайте подробнее

    Вице-премьер Дмитрий Козак об отсрочке для мешающих бизнесу законов

    «Считаю необходимым сделать переходный период общим принципом государственной регуляторной среды, установить жесткое стабилизационное правило: любые изменения ключевых регуляторных требований, ухудшающие положение хозяйствующих субъектов, должны вступать в силу по истечении определенного, достаточно длительного, возможно, разного для разных требований периода»

    Читать подробнее

    Важно

    Вице-премьер Максим Акимов о возможности вхождения ВТБ в «Ростелеком» с акциями Tele2

    «Говорить о том, что ее [сделки] структура утверждена и все документы подписаны, рано. Решение о том, что мы ее готовим, есть. И о том, что «Ростелеком» получит соответствующие директивы. Содержание этих директив в проработке. Напомню: нужны будут специальные решения по сокращению доли государства. Они очень высокого уровня»

    Читать подробнее

    Глава РСПП Александр Шохин

    «В трудовой сфере мы, наконец, планируем покончить с бумажными трудовыми книжками и постепенно внедрим электронный документооборот, в том числе в кадровой сфере»

    Глава Счетной палаты Алексей Кудрин о необходимости переговоров о смягчении санкционного режима

    «Нам нужна доброжелательная мировая среда, нам нужно выходить на эти [зарубежные] рынки, нам нужно работать в разных юрисдикциях, и наши компании должны восприниматься как эффективные, работающие по понятным прозрачным правилам.

    Сегодня это не вполне достигается в силу глобальных геополитических разногласий и санкционных режимов.

    России нужно стремиться к снижению этого фактора, уменьшению политических разногласий и санкционных режимов, добиваться этого в том числе в результате переговоров»

    Президент – председатель правления ВТБ Андрей Костин о расследовании об офшорах «Тройки Диалог»

    «Это негативное развитие. Я думаю, что оно опять инспирировано кем-то, потому что просто так такие вещи не бывают: такой серьезный наезд на компанию, мне кажется, с достаточно высокой репутацией. Мы все знаем «Тройку».

    Это в общем-то уважаемая наша компания, организация. Когда господин Варданян (основатель «Тройки Диалог» Рубен Варданян.

     — РБК) говорит, что они действовали исходя из законов и практики того времени, он абсолютно прав, потому что законы меняются»

    Подробнее о расследовании

    Источник: https://www.rbc.ru/photoreport/14/03/2019/5c8a43dd9a7947fd1b95d78c

    Рефинансирование потребительских кредитов: плюсы и минусы

    Рефинансирование кредита — его переоформление с целью получения более выгодных условий. Процедура предусматривает схожий порядок действий с получением нового кредита. Перекредитование имеет определенные преимущества для заемщика, однако при расчетах следует учитывать и недостатки.

    Понятие рефинансирования потребительского кредита

    Рефинансирование кредита — это оформление нового займа с целью закрытия уже имеющегося. На такой шаг идут в случае, если новый кредит предлагается по более выгодным условиям и процентным ставкам.

    Программы рефинансирования потребительских, ипотечных и иных кредитов предлагают большинство банков. При этом переоформить заем можно как в том же финансовом учреждении, так и в другом. Второй вариант нередко оформляется быстрее — банкам выгодно привлекать добросовестных плательщиков.

    Общими условиями для рефинансирования выделяют следующие аспекты:

    • сроки для потребительского кредита не превышают 5 лет, для ипотечного — 30;
    • остаток кредита не должен быть ниже 150 тыс. рублей;
    • финансовое учреждение может взимать дополнительные комиссии за переоформление;
    • рефинансировать кредит можно спустя 6 месяцев после его оформления;
    • по текущему займу не должно быть просрочек и задолженностей.

    Какие необходимы документы?

    Для рефинансирования кредита требуются те же документы, что и для оформления обычного займа:

    • удостоверение личности заявителя;
    • заявление на кредитование — документ составляется по месту обращения;
    • справка о доходах и выписка из трудовой книжки — если заявитель получает зарплату на карту банка, данные документы обычно не требуются.

    Дополнительно предоставляются сведения об имеющемся займе:

    • договор кредитования;
    • выписка об оставшейся сумме;
    • платежные документы, подтверждающие добросовестное погашение ежемесячных платежей.

    Если рефинансирование осуществляется в кредитном банке, где был оформлен первый заем — требуется лишь договор кредитования. Остальные документы могут потребоваться в случае разногласий и расхождения данных.

    Как происходит рефинансирование потребительского кредита?

    Рефинансирование кредита подразумевает простой алгоритм действий:

    • заемщик получает заем на несколько лет;
    • в течение года исправно вносит ежемесячные платежи, в некоторых случаях достаточно полугода;
    • заемщик узнает о более выгодной процентной ставке и подает документы на рефинансирование;
    • если заявка удовлетворяется — средства нового займа используются для погашения предыдущего;
    • заемщик продолжает выплачивать ежемесячные платежи по новым условиям кредитования.

    Подразумевается, что денег на руки заявитель не получает. Выдаваемые средства сразу направляются на закрытие прежнего займа. Основная цель рефинансирования — снижение процентной ставки и размера ежемесячного платежа.

    Ключевой аспект переоформления — своевременное получение необходимой информации. Банки не заинтересованы снижать процентные ставки своим клиентам, поэтому инициировать перекредитование необходимо самому заемщику.

    Также следует учитывать и условия первичного кредитования. Договор может предусматривать как полный запрет на досрочное погашение, так и существенные комиссии, которые способны снизить выгоду от рефинансирования.

    Какие банки предлагают рефинансирование потребительского кредита?

    Программы рефинансирования предусматриваются большинством банков для любых типов кредитов, включая потребительские займы, автокредиты и ипотеку. Однако в каждом случае будут свои условия, зависящие от финансового учреждения.

    Отдельно выделяют нюанс с выбором банка для рефинансирования. Если заемщик обращается в то же кредитное учреждение, в котором оформлен первичный займ — может последовать отказ.

    Оптимальным способом оформить выгодные условия выделяют получение согласия других банков. Для этого заемщик подает документы на рефинансирование в несколько кредитных учреждений. Получение предварительного согласия позволит переоформить кредит в своем банке — кредитору невыгодно терять добросовестных плательщиков.

    Сбербанк

    В Сбербанке рефинансировать кредит можно на следующих условиях:

    • процентная ставка составляет от 12,9%;
    • сумма кредитования — до 3 млн рублей;
    • срок — до 5 лет;
    • рефинансировать одновременно можно до 5 кредитов.

    Если первичный займ выдан в Сбербанке, то рефинансирование можно оформить только для потребительских и автокредитов. От других банков можно также переоформить ипотеку и кредитные карты.

    ВТБ

    ВТБ предлагает следующие условия рефинансирования:

    • процентная ставка составляет от 11%;
    • получить можно до 5 млн рублей;
    • срок кредитования — до 7 лет для зарплатных клиентов банка;
    • допускается объединение до 6 кредитов одновременно.

    Также ВТБ предоставляет бесплатное перечисление средств для погашения кредитов в других банках. Это позволяет на выгодных условиях закрыть займы в других финансовых учреждениях.

    Газпромбанк

    Условия рефинансирования в Газпромбанке:

    • процентная ставка — от 10,8%;
    • сумма займа — до 3 млн рублей;
    • срок кредитования — до 7 лет.

    Подчеркивается, что условия могут быть изменены, если переоформляются кредиты из других банков. На индивидуальных условиях сумма также может быть увеличена.

    Альфа-Банк

    Стандартные условия перекредитования в Альфа-Банке:

    • процентная ставка составляет от 11,99%;
    • получить можно до 1,5 млн рублей на срок до 5 лет;
    • объединить можно до 5 кредитов, включая кредитные карты;
    • ставка не зависит от страхования.

    Условия распространяются на все виды кредитов, включая займы в других банках. Однако на индивидуальном уровне могут предусматриваться иные ставки в зависимости от первичного кредитования.

    Россельхозбанк

    Россельхозбанк предлагает следующие условия рефинансирования потребительских кредитов:

    • процентная ставка — от 10%;
    • сумма кредита — до 3 млн;
    • срок кредитования — до 7 лет;
    • объединить можно до трех кредитов независимо от их назначения;
    • отсутствуют комиссии на переводы и досрочное погашение.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Возможности и условия рефинансирования потребительских кредитов предлагают заемщикам следующие преимущества:

    • снижение ежемесячных платежей — оставшаяся сумма может быть распределена на больший период, что позволяет снизить размер отчислений;
    • объединение кредитов — рефинансирование позволяет закрыть несколько небольших займов одним, что облегчает внесение платежей;
    • снижение процентной ставки — нередко спустя пару лет после первичного кредитования банк предлагает более выгодные условия и программы;
    • снятие обременения с залога — такой шаг позволяет закрыть потребительским займом автокредит или ипотеку, что даст возможность распоряжаться соответствующим имуществом без согласия и участия банка.

    Недостатками рефинансирования кредитов выделяют следующие аспекты:

    • дополнительные расходы — при расчете выгоды перекредитования следует учитывать комиссионные, а также затраты на оформление необходимых бумаг;
    • перекредитование в том же кредитном банке — в силу отсутствия выгоды для финансового учреждения заемщику придется постараться, чтобы получить более выгодные условия;
    • перевод кредита в другой банк — такой шаг не всегда удобен, особенно если заработная плата начисляется у текущего кредитора.

    С учетом преимуществ и недостатков не следует оформлять перекредитование лишь на основании сниженной процентной ставке. Следует обратить внимание на остаток суммы, а также сроки и дополнительные комиссии.

    Подавать документы на рефинансирование следует только после тщательного расчета и изучения условий.

    Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

    Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

    • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

    Источник: https://ogic.ru/finansy/kredity/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov-plyusy-i-minusy.html

    Ссылка на основную публикацию