Страхование объекта недвижимости при ипотеке и стоимость полиса в топ-5 страховых

Страхование объекта недвижимости при ипотеке

  1. страхование риска утраты права собственности (титульное страхование).

  2. жизни и работоспособности заемщика и созаемщика (если он есть);
  3. страхование объекта недвижимости от повреждения или утраты;

Титульное страхование и страхование жизни в первую очередь снижают риски для банка. В первом случае банк заинтересован в том, чтобы сделку не признали неправомерной.

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки

Оформление обязательств между банком и заемщиком не ограничивается только подписанием кредитного договора, по которому первый соглашается дать деньги в долг, а второй обязуется вовремя вернуть одолженные средства.

Банк-кредитор должен иметь надежные гарантии, что его интересы не пострадают. Если речь идет о крупных и долговременных ипотечных займах, то один лишь залог недвижимости не является надежной гарантией того, что должник вовремя рассчитается с долгом по кредиту.

Страхование для ипотеки

является неотъемлемой частью процедуры оформления ипотеки.

Оно может привести к удорожанию ипотечного кредитования, но вместе с тем становится гарантией возврата денежных средств банку и обеспечивает должную финансовую защиту заемщику.

Страхование выгодно не только банку, но и самому заемщику.

В случае потери трудоспособности, смерти или нанесения вреда здоровью должника он или его родственники получат выплаты от страховой компании, которые несоизмеримо больше размера внесенной страховой премии.

Также целесообразно страхование имущества, которое приобретается по ипотечной сделке.

Страхование объекта недвижимости при ипотеке и стоимость полиса в ТОП-5 страховых

Приветствую!

Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и как это делается.

Существует такое понятие, как комплексное ипотечное.

Что делать, если нет возможности приобрести жилье самостоятельно и на ум не приходят имена родственников, которые помогли бы с этим? Российское законодательство, в частности, Закон «Об ипотеке», предоставляет ответ на данный вопрос.

Так, получателю ипотечного кредита на продолжительный срок выдается денежный займ на приобретение недвижимости специально уполномоченной на это финансовой организацией.

Нюансы страхования жизни при ипотеке

Страхование и ипотека два тесно связанных между собой понятия. Ипотечный кредит представляет собой существенную сумму, зачастую превышающую несколько миллионов рублей.

Банки как государственные, так и коммерческие, выдавая большие ссуды, идут на серьезный риск.

В условиях кризисной экономики даже клиент со стабильным и постоянным доходом не может гарантировать своевременные выплаты.

Страхование жизни при ипотеке является обаятельным критерием получения кредита.

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

  1. Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
  2. Справку, подтверждающую ваше здоровье;
  3. Справку из наркологического диспансера.

  4. Справку из психоневрологического диспансера;
  1. Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
  2. Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

  3. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;

Не секрет, что страхование объектов недвижимости в нашей стране является процедурой обязательной.

Этот закон позволяет свести к минимуму финансовые риски владельцев объектов, защищает недвижимость от разного рода страховых рисков. Любой договор по ипотечному кредитованию предполагает обязательное страхование недвижимости купленной в кредит.

Во-первых, вы страхуете приобретенное жилье от стандартных страховых случаев и рисков, таких, как пожар, разрушение, грабеж и прочие.

Квартира или дом, взятые в ипотеку, являются залогом.

Правила и условия оформления страхования ипотечного кредита от Сбербанка

Все вопросы, которые касаются самого ипотечного кредитования, а также оформления страхового полиса, относительно жизни и здоровья заемщиков.

непосредственно самого предмета залога регулируются определенными законодательными актами. процесс заключения страхового соглашения; условия для оформления страхового полиса; способы, которыми можно оплатить страховку; требования, по которым осуществляется выплата страховой суммы.

Источник: http://juridicheskii.ru/strahovanie-obekta-nedvizhimosti-pri-ipoteke-38415/

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

Главная » Недвижимость » Общая информация

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование — это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Как производится страхование недвижимости при ипотеке?

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

  • Справку, подтверждающую ваше здоровье;
  • Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
  • Справку из психоневрологического диспансера;
  • Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

  • Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
  • Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
  • Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

Требования к недвижимости:

  • Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
  • Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
  • Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Что можно застраховать при оформлении ипотеки?

  1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора.

    Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;

  2. Страхование жизни и трудоспособности. Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность.

    Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;

  3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность.

    То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.

Что необходимо страховать обязательно?

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Что страхуют добровольно?

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Обратите внимание

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

На какой срок можно застраховаться?

Сроки страхования:

  • На весь период ипотечного кредита;
  • На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • На срок, установленный страховой компанией и банком.

От чего зависит цена?

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3—0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

  • состояние дома;
  • наличие отделки;
  • конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

  • состояния здоровья;
  • профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2—0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Как уменьшить тариф на страхование?

Если подсчитать, то выплаты по страховке и ипотеке выливаются в большую сумму, не все могут себе такую позволить.

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

  • Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
  • Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
  • Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Что делать, если наступил страховой случай?

  1. В течение одного дня обратитесь в страховую компанию и банк;
  2. Пригласите эксперта для проведения экспертизы;
  3. Соберите необходимые документы:
    • заключение эксперта о размере материального ущерба и о стоимости имущества;
    • справку правоохранительных органов, доказывающую, что страховой случай наступил;
    • в случае потери дееспособности справку из медицинского учреждения;
    • в случае смерти застрахованного лица — свидетельство о смерти и ее причине.

Все собранные документы необходимо отнести в страховую компанию, не забудьте также написать заявление об отказе от погашения кредита. Собрав все необходимые документы, вы не только освободите себя от ипотечных выплат, но и получите компенсацию.

Как получить налоговый вычет?

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

  • свидетельство собственника квартиры;
  • договор о приобретении квартиры;
  • акт приема или передачи недвижимости;
  • счета;
  • кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретатель — это лицо, которому предназначен денежный платеж. Им может быть сам собственник или его наследники.

Также выгодоприобретателем может выступать непосредственно банк, выдавший ипотечный кредит.

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

  • страхование недвижимости;
  • страхование трудоспособности и жизни;
  • страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Чтобы страховая компания оплатила вашу ипотеку, при несчастном случае вам нужно будет собрать пакет документов и засвидетельствовать этот самый случай.

Наследники, лица, получившие инвалидность или потерявшие право собственности, могут получить выплаты от страховой компании, в случае если договор был оформлен на всю стоимость квартиры.

Видеосюжет о страховании при ипотеке

Источник: https://StrahovkuNado.ru/dom/n-info/strakhovanie-pri-ipoteke.html

Порядок страхования недвижимости при ипотеке — 4 основных этапа + стоимость услуги

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Присоединяйтесь!

Что дает страхование квартиры по ипотеке

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. Главная роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

№ п/р Компания Объем полученных премий тыс. руб. Выплаты по страховым случаям тыс. руб.
1 ВТБ-Страхование 4295398 23840
2 Альфа 3140669 447971
3 Сбербанк 850236 12318

Думаю, выгода страховщиков очевидна!

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Как рассчитать страховку на недвижимость

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

Онлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

Показатель Условное обозначение Величина
Общие сведения залог — квартира, срок кредитования 120 мес., платежи аннуитетные
Общая сумма кредита S 2 млн руб.
Ставка по кредиту I 10 %
Ежегодный тариф от общей суммы страховки k 0,3 %

Используя данные таблицы, произведём расчёт базовой страховой суммы, подставив нужные значения в первую формулу.

Получаем:

B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 руб.

Затем считаем цену полиса, используя 2 формулу:

СР = 2200000*0,3/100=6600 руб.

Итак, в первый год мы должны будем заплатить 6600 руб.

Аналогичным способом рассчитывается стоимость любого последующего страхового года от остатка кредитной задолженности.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Важно

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/п Способ Преимущества Недостатки
1 Единовременная оплата Стоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договора Необходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2 Ежегодные платежи Посильный платёж для кредитополучателя;в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежа Тарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Можно ли отказаться от страхования квартиры и жизни

Страховать ипотечный залог обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

Обязательность страхования залога регулируется ст. 31

Следовательно, не страховать ипотечную квартиру не получится. Причём, оформлять полис придётся ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора.

А вот страховать свою жизнь — дело добровольное! Заставить оплачивать такой полис вас никто не вправе. Смело можете отказаться от его оформления. Однако прежде рекомендую узнать, какие контрмеры на ваш отказ может предпринять кредитор.

Часто в договоре есть специальный пункт на этот случай. Как правило, за неоформление страхования жизни предусматривается повышение процентной ставки по кредиту.

Обнаружили такое условие в своём договоре? Не отчаивайтесь, сначала просчитайте, что для вас лучше: сэкономить на полисе, но платить кредит по повышенной ставке, либо застраховать жизнь, оставив прежние условия по ипотеке.

Заключение

Подведём итог! Страхование имущества при ипотеке — обязательная процедура, которую нельзя проигнорировать.

Насколько оно будет выгодным и полезным зависит от вас. Внимательно читайте правила страхования и условия кредитного договора. Отказывайтесь от ненужных опций, взвешено подходите к выбору способа расчёта стоимости услуги.

Только так вы приобретёте действительно надёжную защиту своего жилища без больших финансовых затрат!

(1

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

  • перечень рисков, покрывающихся страховкой;
  • объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
  • технические характеристики недвижимости;
  • особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

  1. Повреждение или уничтожение имущества в результате пожара.
  2. Повреждение или уничтожение в результате наводнения.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Мошеннические действия третьих лиц.

Заемщик может дополнительно изъявить желание застраховать недвижимость на предмет сохранности внутренней отделки от непредвиденных обстоятельств. К примеру, от затопления соседями сверху. Однако это приведет к увеличению стоимости полиса.

Чаще всего оговоренная сумма возмещения при наступлении страхового случая складывается из объема ипотечного займа с коэффициентом 1,1. Ее получает банк. Заемщик по желанию может увеличить эту сумму до стоимости имущества по рынку. Тогда банк получит только сумму ипотеки, а остальное компенсируется заемщику.

Стоимость рассчитывается индивидуально, так как на нее оказывают влияние множество критериев. Окончательная цифра определяется с учетом особенностей объекта страхования. Оценивается все, начиная от года постройки здания, заканчивая качеством отделочного материала.

Совет

Для оценки реальной стоимости жилья на момент заключения договора стоит обратиться к профессиональному оценщику. Специалист проанализирует состояние квартиры и ситуацию на рынке. На основании отчета об оценке будет осуществлен расчет страхового платежа.

Многие страховые организации предлагают получателям ипотечного кредита комплексные пакеты услуг. Такие решения обходятся значительно дешевле, чем приобретение каждого вида страховки отдельно. Общая стоимость не превысит 1,5 %.

Страховой полис оплачивается ежегодно до момента полного погашения ипотеки. Платеж рассчитывается с учетом остатка невыплаченного долга банку. По мере уменьшения остатка снижается и стоимость страховки.

Порядок внесения страховых взносов контролируется банком. За нарушение требований страховой организации в кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции.

Страховые случаи

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

  • пожара;
  • затопления;
  • стихийного бедствия;
  • мошенничества;
  • выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/prochie-sdelki/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

Стоимость страхования при ипотеке

Закон об ипотечном кредитовании обязывает заемщиков страховать залог, а именно — приобретаемую квартиру или дом (реже в качестве залога выступает имеющееся ранее жилье).

 Чтобы уменьшить риски, банки взамен на максимальный срок кредитования и минимальные ставки, дополнительно требуют от клиентов оформления разных видов защиты (например, личной — жизни и здоровья).

Обратите внимание

Рассмотрим, какова стоимость страхования при ипотеке и как сделать правильный расчет.

При долгосрочных обязательствах страховка может статься неплохим помощником в критических ситуациях, не стоит отказываться от нее сразу.

От чего зависит расчет и цена услуги

Зачастую СК стараются не оформлять договора отдельно по каждому объекту, а предлагают комплекс услуг, включая в пакет — титульное и личное страхование при ипотеке, и защиту недвижимости.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя самые важные виды защиты

Какова же стоимость страхования при ипотеке? Средняя цена – от 0,5 до 2% от общей суммы кредита. Конечно, можно страховать каждый вид по отдельности, но это выйдет гораздо дороже.

Обратите внимание, какие показатели влияют на стоимость страховки в первую очередь (на примере ВТБ Страхование)

На итоговый расчет страховой премии влияют самые разные факторы, для каждого объекта защиты они свои:

  • При титульном — количество сделок с квартирой;
  • При личном (жизнь и здоровье) — род деятельности заемщика (насколько опасна профессия), его текущее физическое состояние (наличие инвалидности, хронических заболеваний), возраст (чем старше — тем дороже) и т.п.;
  • При страховании квартиры или дома (объект недвижимости) — дата постройки и разнообразные технические характеристики (из чего построено, есть ли деревянные перекрытия, в каком состоянии недвижимость, нет ли статуса ветхого или аварийного жилья и т.п.).

При любой страховке расчет зависит от:

  • Перечня страховых случаев — чем больше в договоре смоделировано ситуаций, которые могут быть признаны страховым случаем, тем выше будет стоимость услуги;
  • Срока договора — если он заключается на год с последующей пролонгацией по умолчанию, это будет дороже, чем заключить сразу на длительный промежуток времени.

Личное страхование жизни и здоровья заемщика

Это, в первую очередь, помощь в случае непредвиденных обстоятельств. Страховая компания покроет кредитные расходы, и клиент не останется на улице. В личной страховке есть преимущества:

  • Страховщик восполнит долги в случае потери трудоспособности кредитуемого.
  • Если наступает смерть клиента, долг за жилье полностью погашается, а сама недвижимость безапелляционно принадлежит наследникам.
  • Поручители не должны оплачивать кредит в случае непредвиденных обстоятельств.
  • Клиент, имеющий личную страховку, получает меньший процент ставки. Для банка – это своего рода гарантия выплаты долга, потому предоставляют такие бонусы.

Расчет стоимости при личном страховании определяется по результатам медицинского осмотра и анкетных данных в зависимости от пола, возраста, финансового положения, места работы и физического состояния клиента.

Стоимость полиса колеблется от 0,1 до 1,5% от суммы кредита. Например, ипотечное страхование жизни и здоровья в СОГАЗе начинается с 0,17%.

Оплата полиса может быть одноразовой во время заключения ипотеки или же ежегодными платежами, которые дифференцируются в зависимости от суммы задолженности. Страховку на жизнь и на здоровье дешевле оформлять вместе, нежели отдельными пакетами.

Сбербанк позволяет свои заемщикам приобрести полис защиты жизни и здоровья онлайн. В текущем примере сумма услуги составила 0,395% от общей задолженности.

Страховка недвижимости — дом, квартира

Страхование объекта недвижимости, в отличие от личного, обязательное условие при оформлении ипотеки. От того, в каком состоянии находится квартира или дом — зависит главное — отчет об оценке, одобрение банком кредитной заявки и договор со страховой, если речь идет о вторичном секторе.

Квартиры в новостройках и свежеиспеченные дома, как правило, не вызывают вопросов. Застройщики проходят аккредитацию у кредиторов самостоятельно, новую квартиру или дом будет счастлива застраховать любая компания, проведя предварительный расчет.

Стандартный список страховых услуг при защите дома или квартиры в ипотеке

В категорию неблагонадежных жилых помещений, которым будет сложно найти страховщика, попадают:

  • Квартиры в домах с износом более 2/3 от их первоначального состояния;
  • Жилые помещения в зонах с повышенным риском угрозы стихийного бедствия;
  • Квартиры и дома в аварийном состоянии (если они признаны аварийными или требуют капитального ремонта — замены несущих конструкций, инженерных сетей);
  • Квартиры и дома с «юридическими проблемами». т.е. имеющие обременение или решение исполнительного органа об ограничении или лишении заемщика права собственности.

Базовый тариф назначается по каждому страховому случаю, чем больший перечень ситуаций внесен в договор, тем дороже будет стоимость страхования.

Актуальные базовые тарифы страхования дома или квартиры в СК Сбербанка

Коэффициент — факторы, повышающие риск утраты или повреждения — от наличия деревянных перекрытий до специфики коммуникаций (например, газовое оборудование однозначно повысит стоимость страховки).

Количество коэффициентов по страхованию недвижимости в СК Сбербанк наглядно демонстрирует сложность расчета его стоимости на дом или квартиру в ипотеке без точных вводных. Именно поэтому финальные значения будут озвучены только после рассмотрения данных конкретного клиента и параметров его имущества.

Перечень повышающих коэффициентов на примере страховой Сбербанка

Заключение

Максимальная защита от форс-мажорных ситуаций при оформлении долгосрочного кредита – это личная (жизни и здоровья клиента), титула и недвижимости, а лучше все в комплексе. Расчет стоимость страхования при ипотеке проводится индивидуально, т.к. зависит от многих параметров. Самостоятельно можно лишь прикинуть примерные значения.

Источник: http://ipoteka.zone/stoimost-strahovaniya-pri-ipoteke.html

Чтобы не тратить лишних денег на ипотечное страхование: где дешевле полис и как поменять СК?

При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита (например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т.п.).

В статье рассмотрим, от чего зависит страховка и как ее правильно рассчитать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

От чего зависит стоимость ипотечной страховки?

Ипотечная страховка бывает трёх видов:

Несмотря на то, что обязательным является первый тип, т.е. страхование залогового имущества, большинство банков требует оформлять страховку и всех остальных видов. Из известных банков исключением является Сбербанк, он таких требований не выдвигает. Подробнее о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, написано тут.

В среднем, заёмщику придётся выплатить от 0,5 до 1,5 процентов от суммы займа. Есть много факторов, которые могут повлиять на сумму, которую необходимо будет выплачивать клиенту.

Среди них:

  • общий размер выдаваемого кредита;
  • цена жилья, которое приобретает человек;
  • где расположена приобретаемая квартира;
  • какие риски включаются в договор ипотечного страхования;
  • состояние, в котором находится приобретаемое жильё;
  • на какой срок заключается договор;
  • размер первого взноса и др.

Если вести речь о страховании жизни и здоровья, то тут банк будет индивидуально рассматривать каждого клиента, в зависимости от его возраста, профессии, состояния здоровья и т.д. Если гражданин выплачивает долг по ипотеке досрочно, стоимость страховки в этом случае уменьшится.

Как рассчитать сумму?

На сайтах банков обычно есть специальный онлайн-калькулятор, который позволяет посчитать сумму страховки автоматически. Но это можно сделать и самому при помощи такой формулы:

P=S+С*S, где

  • P —страховая сумма;
  • S — сумма займа, выданного на ипотеку;
  • С — ипотечная ставка, в процентах.

Возьмём для примера расчета такие данные:

  • S = 2000000 рублей;
  • С%= 12 % (в расчетах используем 0,12);
  • ежегодный взнос по страховке = 0,5 % от суммы.

Вычисляем P = 2000000+0,12*2000000 = 2240000 рублей.

Посчитаем теперь размер выплат:

В=2240000*0,5/100=11200 рублей.

Не стоит забывать, что сумма будет уменьшаться ежегодно по мере выплаты ипотеки, поскольку основной долг будет погашаться.

Сравнение средних тарифов и процентных ставок в разных СК

Для того чтобы понять, где дешевле застраховать свой ипотечный кредит, рассмотрим условия по ставкам в различных ипотечных страховых компаниях в виде таблицы, со средними расценками на все типы ипотечной страховки:

Название фирмы Конструктив Жизнь и здоровье Титул
Согаз 0,1 0,17 0,08
РЕСО 0,1 0,26 0,25
Ингосстрах 0,14 0,23 0,2
Альфа-страхование 0,15 0,38 0,15
Альянс 0,16 0,66 0,18
Росгосстрах 0,17 0,28 0,15
Сбербанк 0,25 1 нет
ВТБ 0,33 0,33 0,33
ВСК 0,43 0,55 нет

Следует заметить, что ВТБ-страхование даёт значительную скидку в случае оформления договора и совершения проплаты вперёд на несколько лет (до 25 процентов).

Обзор условий страхования ипотеки в различных банках вы найдете в этой статье.

Где дешевле и что лучше выбрать?

Из таблицы выше видно, что тарифы компании СОГАЗ одни из самых лояльных, а ВТБ даёт льготы при заключении длительного договора.

Но не следует забывать, что в любом случае ставка рассчитывается сугубо индивидуально. Также у каждого страховщика в предлагаемых условиях имеются свои нюансы, плюсы и минусы.

Следует внимательно изучить условия нескольких компаний и выбрать вариант, наиболее приемлемый в каждом конкретном случае.

Можно ли сменить страховую компанию?

Иногда случается, что страхования компания предоставила выгодные условия на первый год страхования, а на следующий год эти условия изменились в худшую сторону, либо условия сохранились, но клиента по каким-то причинам они перестали устраивать.

Заёмщик всегда имеет право сменить компанию-страховщика, но далеко не всегда в этом случае он сможет полностью вернуть внесённые средства в полном объёме. Эти условия оговариваются индивидуально для каждой компании.

Например, в Сбербанке, ВТБ, Согазе страховая премия будет возвращена только, если кредит был погашен досрочно (или же, если договор не успел вступить в силу), в противном случае клиент не получит никакую компенсацию. В РЕСО и ВСК возможность получить возврат средств имеется.

РЕСО вернёт взносы за оставшийся период договора, вычтя понесенные расходы. В ВСК, если с момента начала договора прошло не больше пяти дней и клиент хочет поменять компанию, страховая премия будет выплачена пропорционально оставшемуся сроку.

Каким образом можно поменять СК?

Следует учесть, что процесс смены компании для ипотечного страхования может быть трудоёмким и длительным, так как все необходимые бумаги придётся собирать и подавать заново. Поэтому такое решение лучше принимать заранее. В случае смены страховщика заёмщику может потребоваться:

  • Заказать отчет о подтверждении рыночной стоимости жилья (платная услуга, за счет клиента).
  • Заново пройти медицинское обследование (бесплатно, но займёт определенное время).
  • Иногда могут потребовать предоставить правоустанавливающие документы по совершенной сделке и т.д.

Смену страховой компании следует согласовывать с банком, который дал кредит.

Иногда, если заёмщика не устраивают условия в той компании, в которой договор о страховании уже заключен, некоторые страховые фирмы могут пойти на уступки, чтобы не терять клиента.

Например, фирма может снизить тариф, предоставив скидку. Эта скидка может составлять, в среднем, от 5 до 20 процентов и также зависеть от разных факторов.

Для её получения клиента могут попросить дополнительные анкеты или документы (к примеру, справку о состоянии здоровья, подтверждающую, что оно не ухудшилось, или о том, что не было никаких несогласованных перепланировок жилья и т.п.).

Если с момента вступления в собственность прошло 3 года и более, возможно рассчитывать на значительную скидку на титульное страхование. Кроме того, если ипотека была получена несколько лет назад, могли измениться тарифы внутри самой компании, и возможен пересчёт платежей согласно новым тарифам.

Еще одним из возможных вариантов является рассрочка платежа по страховке.

Обычно компании предоставляют эту возможность, разбивая сумму на 2 равных платежа, тариф при этом не увеличивается. Для этого может потребоваться письменное согласование с банком, потому что по условиям договора, платежи должны вноситься раз в год, а любые изменения в договор допускается вносить только, получив от банка соответствующее согласие.

Такое заявление обычно рассматривается в банке в течение 3-30 дней, в некоторых банках такая слуга является платной.

Таким образом, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант ипотечной страховки, нужно принять во внимание многие факторы. На российском страховом рынке работает большое количество фирм, все они предлагают разные тарифы и условия, поэтому нельзя на 100% утверждать, в какой компании условия самые выгодные, так как это очень индивидуально.

Важно

Если по каким-то причинам клиента не устраивают условия у того страховщика, с кем договор ипотечного страхования уже был заключён, всегда есть право его сменить. Однако этот процесс может оказаться непростым, так как все документы нужно готовить заново. Часто, чтобы не терять клиента, страховые компании идут на уступки, предоставляя льготы и скидки.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/gde-deshevle-oformit-stahovku.html

Особенности страхования недвижимости при оформлении договора ипотеки

Оформление обязательств между банком и заемщиком не ограничивается только подписанием кредитного договора, по которому первый соглашается дать деньги в долг, а второй обязуется вовремя вернуть одолженные средства. Банк-кредитор должен иметь надежные гарантии, что его интересы не пострадают.

Если речь идет о крупных и долговременных ипотечных займах, то один лишь залог недвижимости не является надежной гарантией того, что должник вовремя рассчитается с долгом по кредиту.

Имущество может быть уничтожено или сильно повреждено, должник может утратить возможность зарабатывать деньги или и вовсе умрет. Но, ни одно из указанных обстоятельств, не должно помешать финансовому учреждению получить назад свои деньги.

По этой причине ни один банк не пойдет на подписание ипотечной сделки без одновременного оформления страховки на весь период действия кредитных обязательств.

Виды страховок при ипотеке

Первое, о чём следует узнать, что именно обязан застраховать должник. Есть банки, которым достаточно одного страхового полиса, но некоторые требуют и два, и три, и даже четыре.

Виды страховок:

  • Исключительно страхование объекта недвижимости при ипотеке. Эта страховка будет касаться только квартиры или дома, который приобретается в ипотеку, и в том случае, если наступит страховой случай, связанный с недвижимостью (пожар, разрушение, землетрясение и т.д.) страховщик выплатит банку страховую сумму, в которую оценен пострадавший объект недвижимости. Это единственный обязательный вид страховки и согласно закону такие страховые обязательства должны сопровождать каждую ипотеку.
  • Страхование здоровья и жизни заёмщика. Этот полис не является обязательным по закону для банков и поэтому, требуя его, кредиторы исходят исключительно из соображений собственной финансовой безопасности. Однако такая страховка может быть интересна и самому заёмщику, который не полагается «на авось», и не рискует оставить семье долги, в случае своей внезапной болезни или смерти. Получая большой кредит нужно помнить, что члены семьи наследуют не только права, но и обязательства, а банк не преминет взыскать то, что ему причитается.
  • Страхование трудоспособности также как и страховка жизни и здоровья, позволяет должнику в случае утраты возможности работать, выплатить банку кредит, получив страховое возмещение, связанное с утратой трудоспособности.
  • Четвертый – довольно редкий вид страховых полисов и банки редко обязывают своих заёмщиков покупать такие полисы – это страхование ипотечной ответственности. Заключается на тот случай, если после реализации заложенного объекта недвижимости у должника не хватит денег погасить причитающуюся сумму кредита. В случае наличия страховки, страховая компания выплачивает за страхователя банку недостающую сумму кредита.

В зависимости от того, какие виды страховок требует банк, оплата полисов может стоить должнику от 0,5 процента от суммы кредита до 5 процентов. И эту сумму необходимо выплачивать каждый год. Вот почему уточнение утих вопросов нельзя откладывать.

Как выбрать страховщика

На что следует обратить внимание при выборе страховщика:

  1. Рейтинг компании по всероссийской статистике. Эти данные доступны в сети и могут помочь будущему заёмщику сориентироваться на современном рынке страховых услуг.
  2. Каждая страховая компания обязана публиковать свои финансовые отчеты за минувший год. Эти данные есть на официальных сайтах страховщиков. Не будучи специалистом-финансистом в показателях фин. отчетности разораться невозможно. Но все сводки штудировать и не нужно. Достаточно посмотреть данные о том, сколько страховых взносов за год поступило и сколько страховых премий выплачено, а также узнать о количестве отказов.
  3. Изучить проект договора страхования. Они тоже зачастую размещены на официальном сайте. Если же нет, то можно сделать рейд по крупным городским страховщикам и собрать у них проекты тех договоров, которые они предлагают своим клиентам. С проектами лучше подойти к квалифицированному юристу, который сможет дать консультацию по заложенным в договорах опасностям.

Выбрав надежного страховщика, следует уведомить банк о принятом решении сразу же, поскольку именно выбранный страховщик может не быть аккредитован в банке, где планируется получение кредита, что усложнит и затянет всю ипотечную процедуру.

Ипотека в Сбербанке

В случае если будущий кредитор не желает страховать свою жизнь и здоровье, это не может быть основанием в отказе выдавать кредитные средства, но процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается на один процент.

Полностью рассчитать затраты на страхование недвижимости при ипотеке дает возможность калькулятор, размещенный на официальном сайте Сбербанка. В зависимости от выбранной заёмщиком программы кредитования и от начальных условий, на которых берется кредит, рассчитывается ежемесячный платеж, подлежащий обязательной уплате.

Просрочка страховых взносов – основание для банка расторгнуть кредитный договор в первый же месяц неуплаты и взыскать с должника всю сумму кредита.

Источник: https://creditnyi.ru/zhilischnyi-kredit-ipoteka/strahovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke-197/

Ссылка на основную публикацию