Страхование титула по ипотеке: условия в страховых компаниях

Что такое страхование титула при ипотеке

Титульное страхование при покупке квартиры в ипотеку — необходимый инструмент сохранности интересов двух сторон: получателя ссуды и кредитора. Однако, клиенты, обращаясь в банк, имеют размытое представление, что такое страхование титула при ипотеке и что оно значит, какие гарантии даёт и сколько стоит. Ниже информация, после прочтения которой вопросов станет значительно меньше.

Что значит термин титул? С юридической точки зрения, под значением титула подразумевают право собственности. Следовательно, страховка от потери права на собственность жилищной площади именуется — титульным страхованием недвижимости.

Во многих банках защита титула — это обязательная страховка при покупке недвижимости в ипотеку.

Риски утраты при титульном страховании

Нередко происходит явление, итог которого становится поводом возникновения страхового случая. Это происходит довольно часто, поскольку в сроки, которые даются на оформление ипотечной сделки, проверить всю информацию невозможно. Что значит в конкретном случае страховой полис титульного страхования?

Страховой полис – реальная денежная выплата заемщику при утрате имущественного права собственности недвижимости. Он становится действительным после оформления права собственности. Возможные причины потери права собственности:

  • Мошенничество;
  • Незаконность соглашения;
  • Нарушение прав третьих лиц;
  • Ошибка регистратора;
  • Подделка документов.

При покупке жилья в новостройке страховые организации чаще всего не занимаются страхованием титула, так как риски минимальны – имущественного права на квартиру ещё не существует. Но важно помнить, при покупке вторичного жилья в ипотеку риск утраты права собственности есть всегда.

Потеря недвижимого имущества наступает только по судебному решению. Суд объявляет договор недействительным и наступает страховой случай. Что это значит? Под страховым событием понимают выплату действительной стоимости квартиры собственнику недвижимости.

Обратите внимание на типичные не страховые случаи в договоре титульного страхования

Сколько стоит страховка при оформлении ипотеки

Вопрос о том, сколько стоит страхование титула при ипотеке, считается неотъемлемой частью сделки. Каждая страховая компания определяет стоимость самостоятельно. Чаще всего диапазон видоизменяется 0,3-1,5 % от размера кредита.

В целом, цена такой защиты сопоставима со стоимостью страхования жизни и здоровья при ипотеке. Страховка подбирается индивидуально для каждого заемщика.

Стоимость титульного страхования при ипотеке (сумма страховой премии) зависит от следующих факторов:

  • Срок страховки;
  • Ориентировочная стоимость квартиры;
  • Степень риска.

Стоимость страховки, конечно же, в первый год выше; со второго года пользования тариф понижается, и значит, то, сколько стоит страхование титула, становится менее обременительным. Немалую роль играет и стоимость жилья, соответственно, элитное жильё и хрущевка имеют разную рыночную стоимость. Юрист проводит свою работу, и в результате оценивает степень риска.

Следует заметить, что обременение права не страхуется. Условия страхования титула на данные условия не распространяется. Поэтому хорошо бы держать под контролем возможные риски.

Стоимость страховки — это часть процента от вашей страховой сумму. При ипотеке эта сумма включает в себя не только цену недвижимости, но и все ипотечные платежи.

Заключение

Страхование титула при оформлении ипотеки значительно снижает риски неблагоприятных ситуаций для собственника жилья, поэтому является необходимой и неотъемлемой частью сделки. Помните, если страховщик отказывает в страховании титула по рассматриваемой недвижимости, по причине высокой опасности, значит, от приобретения такого жилья лучше отказаться.

Источник: http://ipoteka.zone/strahovanie-titula-pri-ipoteke.html

Условия страхования ипотеки в Сбербанке

Банки предлагают своим клиентам услуги страхования по кредитным продуктам. Если возврат кредита обеспечивается залогом имущества, то оформление полиса обязательно. Страхование ипотеки в Сбербанке может касаться недвижимости или личности владельца.

Страхование: общие требования

Возврат средств по ипотечному договору обеспечивается недвижимостью. Если дому или квартире будет причинен ущерб, их стоимость снизится, и дохода от продажи может не хватить на покрытие долга перед банком.

Человек не может отказаться страховать недвижимость от рисков повреждения или утраты. При отсутствии полиса банк откажется заключать кредитный договор.

Выплаты по страховому договору перечисляются банку в счет погашения долга.

Также при оформлении ипотеки предусмотрены другие виды страхования:

  • личное – деньги перечисляются в случае гибели человека или наступления инвалидности;
  • титульное – договоры касаются рисков утраты права собственности по различным причинам.

Если клиент не хочет приобретать дополнительную услугу, ставка за пользование деньгами рассчитывается в увеличенном размере.

Если за счет кредита приобретается земельный участок, страховать его не требуется.

Оформить договоры страхования можно с компаниями самого банка или организациями, получившими аккредитацию.

Страхование имущества: квартира и дом

Денежные средства выплачиваются, если недвижимость будет повреждена или уничтожена в результате следующих обстоятельств:

  • взрыв газа или пожар;
  • удар молнии;
  • землетрясение, извержение вулкана, сход лавины или сели, ураган, буря или иное стихийное бедствие;
  • падение на дом самолета или другого летательного аппарата, их частей, грузов;
  • взрыв парового котла, хранилища газа, газопровода;
  • столкновение с недвижимостью автомобиля или судна;
  • повреждение помещения жидкостью из канализации, водопровода или системы центрального отопления;
  • грабеж, разбой, кража со взломом, вандализм или иные незаконные действия третьих лиц;
  • бой окон;
  • падение на строение деревьев, опор ЛЭП, рекламных щитов и других неподвижных объектов, находящихся рядом с имуществом.

Средства не будут выплачены, если:

  • дом находился в аварийном состоянии;
  • строение размещалось в зоне военных действий или на территории, где была зафиксирована угроза оползня, схода лавины или иного стихийного бедствия, если об угрозе было объявлено до подписания договора.

Приведенный список закреплен в правилах компании «Сбербанк Страхование». В других организациях в число рисков может входить утрата титула.

Расчет суммы может затрагивать не только саму квартиру или дом, но и имущество, находившееся в нем и принадлежавшее собственнику недвижимости. Страховка не касается:

  • документов;
  • драгоценных камней без оправ и драгметаллов в слитках;
  • взрывоопасных веществ;
  • моделей, прототипов, наглядных пособий и т.п.;
  • имущества, изъятого или ограниченного в обороте.

Сумма страховки зависит от возраста объекта, размера долга перед банком.

На сайте компании «Сбербанк Страхование» есть онлайн калькулятор, с помощью которого клиент может примерно рассчитать цену услуги. Необходимо ввести:

  • дату постройки дома;
  • срок действия полиса;
  • страховую сумму.

Также указывается, деревянные ли перекрытия в доме.

В среднем клиент платит 0,2-0,3% от размера непогашенного кредита. Например, страхование квартиры в панельном доме 1989 года постройки на год с остатком по ипотеке в 2 млн. рублей обойдется в 4500 рублей.

Страхование жизни

Дополнительно клиент может оформить страхование жизни и здоровья. Компания погасит долг перед банком, если человек умрет или будет признан инвалидом 1 или 2 группы.

Договор не будет заключен в следующих случаях:

  • гражданин является инвалидом;
  • человек был направлен на экспертизу, которая должна определить, является ли он инвалидом;
  • клиент перенес инсульт или инфаркт миокарда;
  • у человека диагностирована ишемическая болезнь сердца, гипертония 3 или 4 степени, онкологическое заболевание, эпилепсия, ВИЧ, заболевания эндокринной, костно-мышечной системы и ряд других недугов;
  • в момент действия полиса клиент достигнет определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

В форму заявления на сайте компании «Сбербанк страхование жизни» встроен калькулятор. Стоимость услуги зависит от возраста клиента, половой принадлежности и размера остатка по кредиту. Например, для мужчины 1981 года рождения при сумме долга в 2 млн. годовой полис будет стоить 12140 рублей.

Как оформить страховку

Заключить договор можно в отделении банка, в офисах других компаний или через интернет. Оформление полиса на сайте происходит по следующему алгоритму:

  • Выбор условий страхования на калькуляторе.
  • Заполнение анкеты.
  • Получение полиса по электронной почте.
  • Оплата.

В анкете требуется указать:

  • номер кредитного договора и дату его заключения;
  • гражданство;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • половую принадлежность;
  • реквизиты паспорта;
  • адрес регистрации;
  • адрес нахождения недвижимости;
  • контактные данные.

В анкете для личного страхования указывается профессия, место работы и должность.

Оформить страховку можно через личный кабинет на сайте «Домклик». Здесь производится расчет стоимости услуги и человеку предлагаются варианты. Далее пользователь переходит на сайт страховой организации для заполнения анкеты.

Сбербанк предъявляет ряд требований к страховым компаниям. В список аккредитованных организаций входят следующие:

  • «Абсолют Страхование»;
  • «Альфастрахование»;
  • ВСК;
  • «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Адонис»;
  • «РЕСО-Гарантия».

Продление договора осуществляется каждый год самим заемщиком. Клиент должен представить в банк копию полиса.

Если не заключен договор страхования жизни, то вырастет ставка, а при отсутствии полиса страхования недвижимости начисляется неустойка.

Страховые компании Сбербанка отправляют требуемые документы автоматически. Заемщик может обращаться в разные организации для оформления очередного полиса.

Плюсы и минусы

Если человек соглашается на страхование жизни, ставка по ипотеке снижается на 1%. Чтобы определить, нужна ли добровольная страховка, следует подсчитать размер переплаты при увеличенной ставке и сравнить ее с ценой полиса.

Страхование жизни актуально для тех, у кого высок риск получения травмы на работе или гибели. Также договоры заключают люди, имеющие проблемы со здоровьем. Если человек скончается или станет инвалидом, то долг перед банком погасит страховая организация.

Тарифы в аккредитованных компаниях, касающиеся обязательного страхования ипотеки, примерно одинаковы, поэтому человек вряд ли найдет существенно более выгодный вариант. Перечень страховых случаев в разных организациях также очень схож.

В других компаниях гражданин может заключить комплексный договор страхования. Так, в организации «Альфастрахование» предлагают подписать соглашение, которое касается рисков утраты титула, гибели или повреждения имущества, болезни или смерти собственника недвижимости. В Сбербанке подобной услуги нет.

Обратите внимание

Существенный минус оформления полиса в «Сбербанк Страхование» – это невозможность возврата страховой премии при досрочной выплате ипотеки. Если долг полностью погашен, в договоре меняется выгодоприобретатель. При наступлении страхового случая деньги получит сам клиент или его родственники, а не банк.

Клиент Сбербанка обязан застраховать залог от утраты или повреждений. Дополнительно для снижения ставки по кредиту можно оформить полис страхования жизни. Человек может воспользоваться услугами аккредитованных компаний или дочерних организаций Сбербанка.

Источник: https://finansy.guru/banki/kredity/ipoteku-v-sberbanke.html

При получении каких кредитов можно отказаться от страховки — Finance-EXP.ru

Практически каждый современный банк требует от своих заемщиков покупки страхового полиса. Он гарантирует, что если сам гражданин не сможет уплачивать платежи по кредиту, то весь долг с процентами будет выплачен непосредственно страховой компанией.

Но стоимость страховки считается значительной, поэтому многие заемщики задумываются о возможности отказаться от ее покупки.

Предназначение страхового полиса

Страхование кредита представляет собой покупку страхового полиса заемщиком, что гарантирует, что деньги будут возвращены банку даже в случае, если сам гражданин не сможет выполнить свои обязательства по разным причинам.

Выгодно страхование обеим сторонам. Заемщик может не волноваться, что если он потеряет работу или трудоспособность, то не придется испытывать сложности с оплатой кредита. Для банков наличие страховки имеет много плюсов:

  • сами организации предлагают услуги страхования, что значительно увеличивает их доход;
  • если наступит страховой случай, то деньги возвращаются не гражданином, а страховой организацией, поэтому вероятность потери средств минимальна.

Страхование может быть обязательным или добровольным, причем во втором случае банк не может принудить заемщика приобрести полис. Но обычно это является основным условием для взятия выгодного кредита.

Что такое досрочное прекращение договора страхования?

Если отказывается гражданин от страхования, то нередко предлагаются ему высокие ставки, незначительные сроки кредитования и маленькая сумма денег.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Существует только два вида страховок, которые требуются по закону. К ним относится:

  • страхование недвижимости, приобретаемой с помощью ипотечного кредита;
  • покупка полиса ОСАГО при оформлении автокредита.

Отказ от страхования приводит к досрочному расторжению контракта, начислению штрафов или иным негативным последствиям. Остальные виды страховок являются добровольными, но обычно они выступают в качестве условий банков для оформления кредита.

Наиболее часто требуются кредитными организациями виды страховок:

  • жизни и дееспособности гражданина;
  • от потери работы, но при этом потерять работу гражданин должен в результате закрытия фирмы или сокращения штата, а не по собственному желанию или по статье;
  • потребительских кредитов, причем обычно эта услуга предлагается самими банками и навязывается менеджерами, но каждый заемщик может отказаться от нее, а если работники банка все равно продолжают настаивать, придется обращаться к руководству отделения.

Многие граждане уверены, что при оформлении автокредита требуется покупать полис КАСКО, но этот вид страховки не является обязательным, хотя если отказывается будущий владелец авто от этого полиса, то велика вероятность, что банк просто откажет ему в кредите.

Источник: https://finance-exp.ru/pri-poluchenii-kakih-kreditov-mozhno-otkazat-sya-ot-strahovki/

Страхование ипотеки: что и где нужно оформить

Теперь рассмотрим, какие пункты должны быть прописаны.

Личное страхование заемщика (подробнее в статье «Страхование жизни по ипотеке: условия»)

Обычно для целей ипотечного кредитования требуется, что договор действовал на случай:

  1. смерти
  2. инвалидности 1 или 2 группы 

Выплата по такому полису будет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем является банк в размере долга + возможные пени по кредиту. Остаток (при наличии) выплачивается наследникам или самому заемщику.

Также важны причины наступления смерти или инвалидности. Неправильно считать, что страховка защищает от любого вреда здоровью. В требованиях большинства банков прописано, чтобы был включен риск ухода из жизни и утраты трудоспособности, произошедшие в результате:

  • заболевания (т.е. в самом организме случился сбой: инфаркт, воспаление легких, инсульт, рак и т.п.)
  • несчастный случай (внешнее воздействие на организм: ДТП, самолет разбился, утонул, удар молнии, напали животные, противоправные действия третьих лиц, пожар).

Осторожно! Важно, чтобы в договоре были прописаны оба эти риска. Они разные по смыслу и вероятности наступления. Очень часто менеджеры компаний поступают недобросовестно и, чтобы предложить услуги подешевле, и тем самым привлечь клиента, включают только одну причину — несчастный случай. При этом документ будет называться «Договор страхования жизни». Конечно же, большинство заемщиков знать-не знают о таких тонкостях. В банке тоже могут не заметить, что не все риски прописаны. В итоге, если наступила смерть/инвалидность в результате болезни, компания откажет в выплате, поскольку застраховано другое событие (по ссылке решения судов и не в пользу пострадавших). Также часто в подобной ситуации оказываются клиенты, уже имеющие проблемы со здоровьем на момент оформления договора. Им могут предложить такую усеченную страховку, чтоб было хоть что-то. Единственный банк, который строго следит, чтобы полис соответствовал всем правилам — это Сбербанк. В этой ситуации его можно только похвалить за заботу.  

Обратите внимание, что случаи временной нетрудоспособности (больничные), инвалидность 3 группы не покрываются обычным полисом страхования ипотеки. Хотя иногда и встречаются заемщики, которых в банке уговорили застраховать временную нетрудоспособности за доплату (но предупреждаем: в нем много нюансов).

Необходимое условие — заполнение медицинской анкеты. Застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы о состоянии здоровья.

Предоставление ложных сведений является основанием для признания полиса страхования жизни недействительным и отказе в выплате.

Это одна из самых распространенных причин, по которым компании отказывают в возмещении при наступлении смерти или инвалидности. По ссылке решения судов (не всегда однозначные) по подобным спорам. 

Страховка имущества (подробнее в статье «Страхование квартиры по ипотеке: условия»)

Как сказано выше, оно является обязательным. Такой договор в отношении залога (квартиры, жилого дома, коттеджа, таунхауса, земельного участка, паркинга) заключается от рисков утраты или повреждения.

Обратите внимание, что страхуется только конструктив. Это стены, перекрытия, крыша, фундамент, лестница, входная дверь. Ремонт, домашнее имущество, сантехническое и инженерное оборудование вообще не будут защищены таким полисом. Выплаты в отношении этих объектов не производятся.

Важно

Это наиболее распространенная причина, по которой компания отказывает или снижает выплату по полису.

  В связи с этим рекомендуем оформить дополнительную добровольную страховку внутренней отделки, мебели и техники, а также своей ответственности перед соседями, тем более это стоит недорого.

Ипотечная недвижимость будет застрахована от следующих рисков:

  • пожар, удар молнии, взрыв газа
  • залив (хотя в этом случае пострадают как раз незастрахованные объекты, а стены будут целы)
  • противоправные действия третьих лиц
  • стихийные бедствия (нужно смотреть конкретный перечень)
  • падение предметов  

Страховка титула

По статистике около 2% договоров купли-продажи жилья могут быть оспорены в суде.

Юридических причин этому может быть несколько: нарушение прав детей в прошлом, не соблюдение прав лиц при приватизации, продавец ранее или в этой сделке окажется недееспособным по причине психического расстройства или алкогольной зависимости, прямое мошенничество. Примеры реальных выплат по титульному страхованию и их основания.  Это лишний раз доказывает актуальность проблемы. 

Кстати, распространено мнение, что условия по титулу прописаны таким образом, что компании вообще никому никогда ничего не выплачивают. Вплоть до 2012 года, к сожалению, это было абсолютно правдивое утверждение.

Но с тех пор Правила всех ведущих страховщиков значительно улучшились. Поэтому случаев отказа в возмещении стало значительно меньше.

По ссылке судебная практика, из которой видно, что отказы в основном идут тем клиентам, которые сами достаточно подозрительно вели себя на сделках по купле-продаже недвижимости. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovanie-ipoteki

Страхование титула при покупке квартиры

Калькулятор ипотеки

Титульное страхование недвижимости, что это такое? Это вид страховки, покрывающей риски потери права собственности. Страхование титула при ипотеке не обязательно, но оно входит в комплекс страховок, которые может предложить вам банк в дополнение к обязательному страхованию недвижимости или продаваться отдельно.

Страхование титула при покупке квартиры не самый популярный вид страхования недвижимости, но бесспорно полезный при наступлении страхового случая. Давайте разберемся, что это и как оно работает.

Титулом называют сам документ – свидетельство о праве собственности. Именно этот документ и является объектом страхования, а не сама квартира или дом. Этот страховой продукт оформляется только на вторичное жилье. Титульное страхование для  новостройки в этом случае нецелесообразно.

Недвижимость на вторичном рынке всегда имеет «прошлое» — бывших владельцев, наследников, нюансы оформления и т.д. Покупая «вторичку» вы имеете дело только с продавцом и не можете знать всю историю квартиры.

Одной из особенностей этого вида страхования является то, что оно покрывает риски, уже существующие (но не известные на момент покупки недвижимости), а не только те, которые могут возникнуть после сделки.

Совет

Можно сказать, титульное страхование жилья действует практически во всех случаях потери права собственности (за исключением афер со стороны заемщика) и покрывает следующие риски:

Если предыдущая продажа недвижимости или ее приватизация признаны незаконными. Например, при совершении сделки недееспособным лицом, под давлением, обманным путем, без ведома второго супруга (общая недвижимость) и в других подобных случаях.

  • Неправильное оформление сделки
  • Мошенничество со стороны продавца
  • При продаже жилья не учтены интересы наследников или несовершеннолетних детей

Итак, когда титульное страхование при ипотеке не действует.

  1. Если один из бывших жильцов восстановил право проживания в квартире. При этом вы не лишаетесь права собственности, но и не можете воспрепятствовать третьему лицу проживать вместе с вами.

  2. При форс-мажорных обстоятельствах – уничтожение жилища стихийными бедствиями или, например, в результате боевых действий.

  3. Если жилье было подарено кому-либо, использовалось не по назначению (например, в качестве коммерческого помещения), если квартиру изымают за долги.

  4. Обратите внимание, что титульное страхование не действует после перепланировки квартиры, которую часто проводят новые хозяева.

  5. При чтении договора обратите внимание на пункт «ретроспективное покрытие» и убедитесь, что ваш полис действует даже на те события, которые случились ДО заключения сделки.

  6. Не действует титульное страхование и в том случае, если суд назначает возврат обеим сторонам всего полученного по сделке. То есть продавец должен вернуть покупателю деньги за жилье.

    Логично, что это не страховой случай, однако, если продавец не может отдать вам всю сумму сразу, суд обяжет его выплачивать вам компенсацию ежемесячно (пока стоимость не будет возвращена полностью), при таком раскладе возврат вам долга может затянуться на годы, при этом задолженность по ипотеке остается за покупателем.

Цена страхования титула при покупке квартиры в ипотеку на год варьируется от 0,5 до 2,5% от стоимости недвижимости. Можно застраховать риски на срок до 10 лет.

Однако оптимальным считается срок в три года.

Это связано с тем, что по закону совершенная вами сделка может быть оспорена в суде другими лицами не позднее истечения трех лет (хотя в некоторые случаи имеют срок давности до 10 лет).

На сумму влияет также: срок страхования,  цена недвижимости, вероятные риски (оцениваются страховой компанией)

Соответственно, если вы покупаете квартиру за 2 миллиона, то стоимость титульного страхования на год составит 20 000 руб.

  • Оригиналы и копии паспортов продавца и покупателя недвижимости
  • Кадастровый и технический паспорта, выписка из домовой книги
  • Свидетельство о регистрации права на недвижимость (предмет страхования)
  • Все договора об отчуждении продаваемой недвижимости за последние 5 лет.

По ситуации страховая компания может запросить дополнительные документы

  • Свидетельство о наследовании, завещание, свидетельство о смерти
  • Разрешение от органов опеки (при наличии несовершеннолетних собственников)
  • Согласие второго супруга, заверенное у нотариуса (если имущество приобретено в браке)
  • Справки от нарколога и психотерапевта или иные справки, подтверждающие дееспособность лица, которому принадлежала квартира. 

Источник: http://Bankrt.ru/kak-vzyat-ipoteku/strakhovanie-pri-ipoteke/strakhovanie-titula/

Ипотечное страхование

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга.

Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни.
  • Страхование титула.
  • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
  • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула.

Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение.

«Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» — спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая.

Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

1.       Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

Обратите внимание

Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос.

Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования.

Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

2.       Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

3.       Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

·         Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.

·         Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.

·         Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

·         В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?

·         Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?

·         Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!

Источник: https://www.soglasie.ru/company/blog/ipotechnoe-strakhovanie-chto-za-frukt/

Что такое ипотечное страхование, как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Ипотечное страхование — это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ.

Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать.

Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Важно

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц.

Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки.

Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Совет

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей.

Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру.

Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку.

Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

  • В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
  • Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
  • Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

Обратите внимание

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  • ВТБ Страхование,
  • Ингосстрах,
  • Росгосстрах,
  • СОГАЗ,
  • ВСК,
  • Либерти Страхование,
  • АльфаСтрахование,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Ренессанс Страхование,
  • УралСиб,
  • Согласие,
  • РСХБ-Страхование,
  • МАКС,
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-chto-ehto-i-nuzhno-li-ot-nego-otkazyvatsya/

Страхование права собственности

Развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования способствовало популяризации титульного страхования. Однако, что это такое и для чего необходимо понимают не многие.

Компания «АльфаСтрахование» предлагает приобрести страховую защиту и ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы по этой тематике:

Что такое титульное страхование?

Это страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично.

От чего защищает страхование титула?

Этот вид страхования защищает собственника недвижимого имущества от признания сделки по приобретению недвижимости недействительной или требований бывшего собственника о возврате имущества, выбывшего у него помимо его воли.

Признание сделки недействительной возможно по различным основаниям, установленным законом, например:

  • сделки, совершенной гражданином признанным недееспособным;
  • сделки, совершенной одним супругом без согласия другого супруга при распоряжении общим имуществом;
  • сделки, совершенной под влияние обмана, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
  • сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий;
  • сделки, совершенной гражданином в нарушение норм закона, как, например, отчуждение имущества плательщиком ренты без согласия рентополучателя; или совершения сделки с превышением полномочий представителя собственника

Как определяется страховая сумма?

Страховая сумма может быть установлена в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимого имущества, но не более фактически произведенных расходов по покупке недвижимости.

Сколько стоит страховка?

Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф, установленный страховщиком.

Базовый тариф в компании составляет 0,30%.

По результатам предстраховой экспертизы могут устанавливаться повышающие коэффициенты, зависящие от обстоятельств, повышающих риск. Такими обстоятельствами являются, например, количество сделок с объектом недвижимости, давность совершения сделок и т.п.

На какой срок заключается договор страхования?

Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.

Выплата страхового возмещения

Выплата страхового возмещения  устанавливается в размере ущерба (стоимости объекта недвижимости на дату вступления судебного решения в законную силу), но не более страховой суммы, установленной по договору страхования. Основанием для осуществления выплаты является  вступившее в законную силу решение суда.

Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.

Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!

За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.

Заявление на страхование (pdf, 111 КБ)

Источник: https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/rights/

Специфика комплексного страхования жизни и имущества при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк, предоставляющий его, требует оформление страховки.

Причем по закону банк может требовать застраховать только имущество.

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

Комплексное страхование при ипотеке

Оформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение первоначального взноса;
  • ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Если бы клиент оформлял каждую страховку по отдельности, общая сумма была бы значительно выше. Разные страховщики предоставляют разные проценты по данной услуге. Обычно процент варьируется от 0,5% до 2%.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

  1. Страхование жизни и имущества при ипотеке.

    Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность.

  2. Страхование имущества.

    При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий.

  3. Титульное страхование.

    Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии.

  4. Страхование от потери средств.

    Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

Как видите, личное и титульное страхование при ипотеке — вполне возможно получить в любой компании.

Смотрите больше информации о страховании при ипотеке на видео:

Возможен ли возврат страховки?

Выплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

  • полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
  • ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
  • ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Важно: Сумма страхования возвращается полностью только в одном случае, при полном погашении ипотеки в первый месяц взятия кредита, или если клиент решил в этот первый месяц поменять страховщика. К вычету будет относиться только сумма, связанная с расходами по регистрации страхового договора.

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/ipoteka/zhile-v-i/usloviya-i/strahovka/kompleksnaya.html

Ссылка на основную публикацию