Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

Титульное страхование квартиры при покупке — что это и обязательно ли его оформлять?

Тем, кто собирается оформить ипотеку, рекомендовано внимательно ознакомиться с информацией о страховании титула при ипотеке, что это за услуга и какие отмечаются положительные и негативные стороны.

Что такое страхование титула?

Титул — это специальный документ, который подтверждает право собственности на недвижимость.

Здесь нужно учитывать, что страховым моментом не считается потеря права собственности по причине разрушения недвижимости пожаром, стихийным бедствием, землетрясением и т.д.

В этом случае подразумевается юридическая защита, благодаря которой предотвращается хищение имущества злоумышленниками и третьими лицами при совершении сделки купли-продажи.

Обратите внимание

Что такое титульное страхование при ипотеке — это своеобразная защита добросовестного пользователя ипотечного кредита от потери прав собственности на жилье. Составляется договор страхования, в котором прописывается соответствующая защита от потери права собственности из-за дефекта титула.

В случае возникновения подобной проблемы все затраты будут устранены, т.к. такое страхование титула недвижимости полностью их перекроет, что и можно отнести к важным экономическим преимуществам. В противном случае владелец недвижимости вынужден был бы самостоятельно покрывать расходы в полном размере во избежание судебных разбирательств.

Как показывает практика, чаще всего при судебном разбирательстве оспариваются только договора купли-продажи, а не другие документы на недвижимость.

Если договор был аннулирован, то автоматически наступает страховой случай, который влечет за собой потребность в выплате страховых денежных средств заказчику.

Также правовыми нормами России выделяются следующие ситуации, когда может аннулироваться договор купли-продажи:

  1. Мнимая сделка, когда есть явные подтверждения того, что покупатель приобрел недвижимость у продавца, но не получил должных на нее прав.
  2. Незаконное заключение сделки купли-продажи, когда могут быть нарушения соответствующих законодательных норм.
  3. Когда сделка была заключена с недееспособным человеком, который не имеет должного права на подпись документов на недвижимость.
  4. В качестве продавца недвижимости был представлен человек, который не достиг 18-летнего возраста, без поручительства взрослых (в большинстве случаев это родители).
  5. Когда продавец был вынужден продать недвижимость из-за какого-то обмана или введения в заблуждение.

Это только некоторые ситуации, которые могут повлечь за собой аннулирование договора купли-продажи недвижимости. Бывают и индивидуальные случаи, при которых появляется данный риск. Многие интересуются о том, сколько же стоит данная услуга, поэтому этот вопрос будет рассмотрен более детально.

Сколько стоит страховка титула при оформлении ипотеки?

Ипотечное кредитование — это распространенная услуга банка, которая стремительно набирает популярность и расширяет свои возможности. Также банки постоянно усовершенствуют программы и условия кредитования, чтобы каждый клиент мог выбрать то, что ему подходит с учетом своих потребностей и финансовых возможностей.

Главным критерием при определении того, сколько стоит страхование титула при оформлении ипотечного кредитования, выступает определение рыночной цены объекта. В основном для точного финансового вычисления в расчет берется 1 из 2 вариантов:

  1. Учитывается цена при покупке квартиры, которая прописана в договоре купли-продажи.
  2. Определяется стоимость путем использования услуг бюро технической инвентаризации.

В большинстве случаев страховые компании предоставляют наиболее выгодные условия для кредитования в рамках получения данного типа страхования.

Важным преимуществом считается то, что процентная ставка составляет от 0,5 до 1%, поэтому условия можно смело назвать выгодными и доступными для клиентов любого уровня дохода.

К тому же при желании можно оформить договор страхования сразу на несколько лет, обеспечив тем самым гарантию безопасности для себя, своей недвижимости и имущественных прав.

Стоит ли страховать или нет?

Титульное страхование недвижимости — это популярная услуга, которая сочетает в себе множество положительных свойств, поэтому можно не задумываться о том, стоит ли оформлять страховку титула собственнику по такой программе или лучше избегать этого. Специалисты путем детального анализа рынка предложений в области страхования смогли сформировать такие преимущества:

  1. Обеспечивается юридическая поддержка со стороны страховой компании в случае судебных разбирательств по поводу недобросовестности сделки купли-продажи на жилой объект.
  2. Страхования компания детально изучает историю недвижимости, поэтому исключается приобретение человеком некачественного объекта, который имеет какие-то проблемы законодательного плана.
  3. Стоимость страхового полиса может приравниваться к рыночной цене недвижимости, а не к той цифре, которая прописывается в договоре купли-продажи, благодаря чему клиент получает выгодные условия для сотрудничества.
  4. Предоставляется «прозрачная» схема для возможности не переплачивать за оформление договора страхования.

Преимущества обеспечиваются в полной мере только тогда, когда договор оформлен в качественной страховой компании или банке. Например, достаточно хорошие условия страхования титула в Сбербанке, который на сегодня является одним из популярных и востребованных финансовых учреждений России, также можно оформить данную услугу при ипотеке в ВТБ банке.

Какие страховые делаю страхование?

Сегодня большинство страховых компаний предоставляет страхование титула при покупке квартире. Условия во всех организациях идентичны, но здесь необходимо учитывать, что каждая фирма имеет свои специфические особенности работы.

ВСК

Компания «Страховой Дом ВСК» предоставляет выгодные условия для своих клиентов в рамках оформления такого страхования на недвижимость. Каждый клиент получает низкую процентную ставку, благодаря чему в данной организации часто оформляется данная услуга. Для оформления требуется минимальный пакет документов, что упрощает данную процедуру.

Ренессанс

Приобрести страховой полис «Ренессанс Страхование» предлагает на выгодных условиях. Можно уточнить информацию по телефону горячей линии или на официальном сайте, где предоставляется полный перечень услуг в рамках данной страховки.

Ингосстрах

Страхование ипотечного кредитования и титула приобретаемого жилья — это профильная услуга компании, поэтому предоставляются оптимальные условия, которые смогут порадовать даже самых требовательных клиентов.

СОГАЗ

Титул — это документ, подтверждающий право собственности на недвижимость, поэтому во избежание проблем в последующем требуется оформление соответствующего страхового полиса. Компания «СОГАЗ» занимается оформлением подобных страховых документов, поэтому можно быть уверенными в качестве и безопасности совершенной сделки.

АльфаСтрахование

Компания уже долгое время существует на рынке и предоставляет услуги кредитования. Качественное обслуживание, в том числе и внимательное отношение к деталям, привлекают клиентов. Договор страхования в данной организации действует от 1 года до 10 лет.

РЕСО Гарантия

Оформление страхового полиса на титул жилья в компании «РЕСО-Гарантия» предоставляет возможность получить лучшие условия, способные порадовать даже самых требовательных клиентов. Важное преимущество выгодного сотрудничества — каждый пакет услуг рассчитывается индивидуально.

Росгосстрах

Компания предоставляет комплексные услуги при таком страховании, по разумной стоимости. Принцип работы — индивидуальный подход к каждому клиенту в соответствии с установленными правилами организации и потребностями заявителя. Процентная ставка варьируется в зависимости от стоимости объекта, поэтому вопрос рассматривается индивидуально.

Обязательное или нет при покупке недвижимости?

Трудно переоценить важность данной услуги, но в то же время многие задаются вопросом, обязательно ли страхование титула или можно обойтись без этого.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Законодательством в нашей стране не регламентируется обязательность в оформлении полиса страхования титула при ипотеке, но он относится к желательным, поскольку предоставляется возможность защитить себя от финансовых потерь, которые могут возникнуть после заключения сделок с недвижимостью. Например, когда непредвиденно возникают судебные разбирательства, и договор купли-продажи будет считаться недействительным.

Ситуаций, когда наступает страховой случай, существует достаточно много, поэтому есть возможность при любой сложности получить финансовую помощь для решения возникших проблем. Важно учитывать, что банки выдвигают свои требования при оформлении ипотечного кредитования, навязывая клиентам собственные услуги, поэтому нужно внимательно отнестись к этому вопросу.

Данный вид страхования недвижимости относится к распространенным услугам, но важно помнить, что каждый клиент самостоятельно принимает решение оформлять такой документ или нет, т.к. это дополнительные траты, но преимуществ здесь намного больше, чем финансовые расходы.

Как рассчитать титульное страхование?

Стоимость титульного страхования зависит от ряда деталей, которые связаны с индивидуальным оформлением договора:

  1. Срок страхования квартиры, поскольку только так можно рассчитывать на комфортное сотрудничество в соответствии с требованиями обеих сторон. Важным свойством считается то, что, чем больше срок кредитования, тем ниже будет стоимость.
  2. Стоимость недвижимости, которая подлежит страхованию, поскольку есть разные моменты, влияющие на цену жилья, поэтому компания индивидуально ее просчитывает.
  3. Условия страхования в плане процентной ставки тоже сильно влияют на стоимость полиса, поэтому важно внимательно отнестись к выбору компании, которая предоставляет наиболее выгодные предложения для клиентов.
  4. Дополнительные условия оформления полиса на титул недвижимости тоже влияют на цену.

Чтобы точно определиться со стоимостью страхового полиса на титул недвижимости, рекомендуется воспользоваться калькулятором титульного страхования, благодаря которому можно понять, как формируется цена. Например, можно рассчитать стоимость с помощью калькулятора онлайн от Сбербанк.

Где еще применяется?

Страховой полис на титул недвижимости — это популярная услуга, которая постоянно усовершенствуется и предоставляется не только на жилье, но и другие виды движимого и недвижимого имущества. Если говорить о распространенных ситуациях, когда требуется оформление полиса такого плана, то выделяются такие сферы:

  1. Страхование автомобиля, в особенности, если он оформлен в кредит, поскольку полис — это своеобразная гарантия даже в том случае, если договор по каким-то причинам будет расторгнут.
  2. Титульное страхование земельного участка, оформленного в кредит или приобретенного за наличные денежные средства. Следует учесть, что чаще всего махинации проводятся с таким видом имущества, поэтому это и требует оформления специального страхового полиса на титул земельного участка.
  3. Часто полис оформляется на правоустанавливающие ценные бумаги и документы, которые подтверждают важность ведения предпринимательской деятельности.

Каждый тип страхования имеет свои особенности, поэтому важно внимательно относиться к деталям и не пренебрегать консультациями специалистов. К тому же такая услуга, как финансовая консультация предоставляется полностью бесплатно каждому клиенту.

Отзывы

О титульном страховании сделок отзывы в основном положительные, поэтому данная услуга популярна и достаточно востребована.

Галина, 49 лет, г. Москва: «В 2015 г. нам с дочкой повезло получить однокомнатную квартиру от Администрации города Москвы.

Сразу после покупки недвижимости мы приняли решение, что лучше всего оформить жилье в страховой компании, чтобы не попасться на удочку к мошенникам.

Во время нашего отсутствия злоумышленники проработали схему и создали поддельные документы, якобы я написала официальную доверенность на продажу. Спасибо страховой компании, которая выплатила нам деньги после того, как мошенники обобрали нас до нитки, оставив без крыши над головой».

Игорь, 38 лет, г. Санкт-Петербург: «Приобрел небольшую квартиру в далеко не самом лучшем районе нашего «криминального городка», поэтому сразу же оформил данное страхование, чтобы защитить себя и свое имущество.

Важно

Пока услуга не понадобилась, но я уверен, что в любой ситуации буду защищен от хищения жилья мошенническими способами.

Но лучше внимательно подбирать страховую компанию, чтобы не столкнуться со сложностями и невыгодой использования услуги».

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/sovety-dlya-dolzhnikov-i-kreditorov/230-titulnoe-strahovanie-nedvizhimosti.html

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь.

Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное.

Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «ИСК «Евро-Полис»;
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании.

Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke/

Что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке

Многих заемщиков интересует, если одобрили ипотеку в Сбербанке, что делать дальше. Процесс получения жилищного кредита включает несколько этапов: выбор приобретаемой недвижимости, ее экспертная оценка, оформление документов и страхового полиса, заключение договорного соглашения, регистрация прав собственности.

Одобрение ипотеки в Сбербанке

Чтобы взять жилищный кредит, гражданин должен сначала подать анкету-заявку установленной формы и получить одобрение от финансового учреждения.

Предварительно рекомендуется воспользоваться на официальном сайте кредитора специальным онлайн-калькулятором, который позволяет рассчитать сумму обязательных ежемесячных платежей и общую переплату по выбранной программе кредитования.

Подать заявку на ипотеку в Сбербанк можно следующими способами:

  • непосредственно в отделении банка;
  • дистанционно на официальном сайте финучреждения;
  • через партнеров кредитора.

Перед тем как подать заявку на ипотеку, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором на сайте Сбербанка.

Сотрудники банка после получения заявки на ипотеку со всеми первичными документами тщательно проверяют информацию, предоставленную заявителем. Ответ может быть как положительным, так и отрицательным.

Срок рассмотрения заявки в Сбербанке составляет до 3 рабочих дней. Анкеты физических лиц, которые получают заработную плату на карту этого финучреждения, могут быть рассмотрены в день подачи.

Варианты оповещения клиентов о решении по кредитному заявлению:

  • при помощи СМС-сообщения на контактный телефон заявителя;
  • звонок сотрудника банка на телефон заемщика, указанный в анкете;
  • заявитель самостоятельно узнает решение по телефону через ипотечного брокера, если он подавал заявление на жилищный заем через застройщика или агентство.

Причины возможного отказа в займе:

  • недостаточный доход для обеспечения крупной ссуды;
  • испорченный кредитный рейтинг;
  • подделка документации;
  • экспертное решение андеррайтера;
  • закредитованность;
  • в анкете указаны недостоверные сведения;
  • отказ по хантеру;
  • нет подтверждения трудовой занятости от работодателя.

Не всегда сообщение с отказом в кредите означает, что кредитор занес заявителя в черный список. Есть технические отказы, позволяющие повторно подавать заявку на кредит после устранения замечаний банковского учреждения:

  • низкий доход;
  • допущены ошибки в ФИО заявителя, при переносе в анкету паспортных данных;
  • не хватает установленного количества зачислений заработной платы на пластиковую карту;
  • по сведениям ФМС паспорт гражданина считается недействительным.

Подавать повторную заявку на ипотеку можно только через 2 месяца.

Вероятность положительного решения по повторной заявке после технических отказов высокая. Для этого заявителю просто необходимо уточнить причину отказа и устранить недостатки.

Но кредитор может и не прокомментировать свое решение, поэтому рекомендуется подавать заявление через партнеров кредитной организации, которые имеют возможность получить ответ о причинах неудовлетворения заявления по ипотеке.

В случае обоснованного отказа Сбербанком в кредите повторную анкету-заявку клиент может подавать только через 2 месяца. А одобренная заявка действительна на протяжении 3 месяцев, после чего документ аннулируется, если заявитель за данный период не выполнил установленные кредитором требования и не подписал с ним договорное соглашение.

Что делать после одобрения

Потенциальные заемщики интересуются, что делать после одобрения ипотеки. После этого наступает самый сложный этап, связанный с покупкой жилой недвижимости. Данная процедура состоит из нескольких этапов.

Подбор объекта

Первый шаг — поиск жилья, соответствующего требованиям банковского учреждения. В первую очередь нужно обратить внимание на стоимость недвижимости.

Если приобретается квартира на вторичном рынке, она должна отвечать следующим критериям:

  1. Приобретаемая недвижимость должна находиться в регионе расположения банка-кредитора.
  2. Жилье должно быть отдельным со всеми необходимыми коммуникации для проживания: электричество, вода, канализация, тепло.
  3. Здание, в котором находится жилье, не должно быть аварийным, требовать проведения капитального ремонта.

Для приобретения жилья в новостройке можно воспользоваться специальной программой от Сбербанка.

Требования кредитора, предъявляемые к частным жилым домам:

  1. Объект должен находиться в регионе, прописанном в ипотечном договоре.
  2. Жилье должно быть оборудовано канализационной системой, водопроводом, электроэнергией, канализацией.
  3. Дом или коттедж должен состоять на кадастровом учете.

Если жилая недвижимость не будет соответствовать перечисленным требованиям, кредитор может отказать в кредитовании.

Клиентам, которые желают приобрести жилье в новостройке, Сбербанк предлагает воспользоваться специальной кредитной программой. При выборе недвижимого объекта компании-застройщика, которая является партнером банка, ипотека предоставляется на более выгодных условиях.

Если заемщик желает приобрести квартиру в новостройке у застройщика, не являющегося партнером Сбербанка, объект должен отвечать следующим требованиям:

  1. Строительство жилого дома должно продолжаться не менее 5 лет.
  2. Объект должен полностью соответствовать оценочным нормам финансовой устойчивости.
  3. Застройщик не должен иметь продолжительных задержек строительства за предшествующие годы.
  4. У компании-застройщика, выбранной заемщиком, уже должны быть объекты, сданные в эксплуатацию.

Сбор необходимых документов

Если банк одобрил ипотеку и выбрана жилая недвижимость, заявитель должен представить кредитной организации следующие документы:

  • договор купли-продажи;
  • копии бумаг, подтверждающих права собственника;
  • справка из ЕГРН;
  • акт оценки недвижимости.

Правоустанавливающая документация должна содержать подпункты, в которых говорится о взаимодействии клиента с банком и приобретении жилья в кредит.

Оценка объекта недвижимости

Это один из ключевых этапов приобретения ипотечной недвижимости. От рыночной стоимости жилья будет зависеть размер ссуды, так как эта недвижимость автоматически становится обеспечением кредитного договора, т.е.

является объектом залога. Кредитор таким способом минимизирует собственные риски невозврата заемных средств. Если гражданин перестанет возвращать долг, жилье перейдет в собственность банка-кредитора.

Оценка рыночной стоимости объекта недвижимости является обязательным этапом при оформлении ипотеки.

Оценка жилья осуществляется независимой оценочной компанией, которая имеет соответствующую лицензию для выполнения данной процедуры. Ее услуги оплачивает заемщик.

Требования к оценочной компании, если клиент ее выбирает самостоятельно:

  • опыт работы в данном направлении;
  • правильное составление отчета;
  • отсутствие отрицательного опыта при взаимодействии с банковским учреждением.

При возникновении спорных вопросов Сбербанк может потребовать провести оценку жилого объекта повторно. Поэтому рекомендуется обращаться за услугами к оценочным организациям, предлагаемым кредитором.

Страховка

Ипотечное кредитование предусматривает 2 типа страховки:

  • обязательное страхование приобретаемой недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья гражданина по его усмотрению.

Дополнительная страховка жизни клиента гарантирует кредитной организации возврат заемных средств. Поэтому при ее оформлении клиенту предоставляется кредит с пониженной процентной ставкой.

Заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию. Сбербанк при этом предлагает воспользоваться онлайн-услугой «Сбербанк Страхование». Эта процедура займет у клиента намного меньше времени, так как не нужно посещать офис, повысит его надежность в глазах кредитора.

Первоначальный взнос за ипотеку можно внести непосредственно в отделении банка.

Внесение первоначального взноса

Заявитель должен внести первый взнос после одобрения ипотеки. Это можно сделать несколькими способами:

  • наличными непосредственно в отделении банка;
  • безналичный перевод на счет кредитора;
  • представление государственного сертификата.

Первичный взнос за жилой объект, находящийся на стадии строительства, предоставляется после регистрации ДДУ.

Сделка

Заключение сделки купли-продажи — это ответственный шаг и для заемщика, и для кредитной организации. Перед подписанием соглашения участники должны выяснить между собой все оставшиеся вопросы. На момент подписания договора уже должен быть заключены страховые договоры.

Предварительно рекомендуется внимательно изучить все пункты договорного соглашения. Особое внимание необходимо обращать на дополнительные условия, о которых банк не говорил до заключения сделки. Обязательно нужно проверить соответствие процентной ставки.

Регистрация

После завершения оформления ипотеки клиент должен зарегистрировать права собственности на жилую недвижимость. Эта процедура состоит из следующих этапов:

  1. Предварительно нужно выяснить, в какой организации проводится регистрация.
  2. Сбор пакета бумаг, перечень которых зависит от типа приобретаемого жилья. Поэтому список документов рекомендуется уточнять заранее.
  3. Уплата государственного налога.
  4. Завершающий этап регистрации — занесение соответствующей записи в ЕГРП.

Выдача кредита

После регистрации кредитного договора заемщик обращается снова в банк, чтобы он перевел заемные средства продавцу. Для этого кредитору нужно представить документы, подтверждающие регистрацию и внесение первичного взноса.

Период перечисления заемных средств банком-кредитором компании-продавцу может составлять от 2 до 3 рабочих дней.

Источник: http://zacreditovan.ru/ipoteka/odobrili-ipoteku-v-sberbanke-dalnejshie-dejstviya.html

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2019 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

17.02.2019

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая.

Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщика Базовый страховой тариф, в процентах
1 РЕСО 0,182
2 СОГАЗ 0,21
3 ВТБ-Страхование 0,25
4 Сбербанк-Страхование 0,34
5 Альфа 0,26
6 ВСК 0,29
7 Росгосстрах 0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8 Ингосстрах 0,25
9 Альянс (РОСНО) 0,19
10 Либерти 0,24

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

  • Ингосстрах;
  • ВСК;
  • РЕСО;
  • Альфа-страхование;
  • СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2019 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2019 году.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Страхование жизни при ипотеке — обязательно или нет, выгода для заемщика и банка, штрафы при отказе

Для большинства жителей России решить жилищный вопрос можно, лишь прибегнув к банковскому кредитованию. Беря ссуду, вы будете должны застраховать приобретаемое имущество, которое передается в залог, поскольку это является обязательным и регламентируется законом.

В дополнение к этому банки всегда предлагают страхование жизни при ипотеке в аккредитованной ими компании, на случай проблем со здоровьем у заемщика.

По этой причине многих ссудополучателей интересуют главные вопрос: стоит ли соглашаться на покупку полиса и во сколько все это обойдется.

Что такое ипотечное страхование

Поскольку основными игроками на рынке кредитования являются банковские структуры, то они зачастую выдвигают свои условия игры. Это, как правило, касается страхования. На сегодняшний день банки предлагают кредитополучателям приобрести полис комплексного страхования, который включает:

  • страхование недвижимости в залоге. Приобретаемое жилье подлежит страхованию на весь срок предоставления ссуды. Сюда относится не только само строение или квартира, но и внутренняя отделка. Что же касается предметов обстановки, то их тоже можно застраховать, но для этого заключается отдельное соглашение.
  • страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья заемщик не сможет погашать долг перед банком, за него это сделает страховая фирма. К таким случаям относится получение увечий, повлекших временную нетрудоспособность либо инвалидность, серьезные заболевания и даже смерть. При условии, что человек имел серьезное заболевания на стадии заключения кредитного договора и скрыл это обстоятельство, страховка выплачена не будет.
  • титульное страхование. Банк может предложить вам такой вид страхования, при условии, что юридическая чистота приобретаемой недвижимости подлежит сомнению. Максимальный срок действия договора – 3 года, поскольку согласно законодательству за это время все спорные моменты по имущественным правам теряют свою силу.

Страховка позволяет заемщику раз в год получить налоговый вычет.

Что дает страхование жизни заемщика ипотечного кредитования

Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:

  • длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
  • полученной инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерти кредитополучателя.

Отказ страховой компании в выплате

Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:

  • заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
  • при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
  • если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
  • при совершении преступления, если это доказано судом.

Особенности признания страхового случая

Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением.

Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки.

При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.

Нормативно-правовое регулирование

Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств.

Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости.

В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.

Требования банков

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор.

Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Как страхование жизни влияет на стоимость ипотечного кредита

Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу.

Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь.

Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.

Санкции ипотечных банков за отказ от страховки

Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку.

Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов.

Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:

  • Сбербанк +1%;
  • Банк Москвы +1%;
  • ВТБ24 +1%;
  • Дельтакредит +1%.
  • Райффайзенбанк + 0,5%;
  • Россельхозбанк +3,5%;

В каких банках страховка жизни для ипотеки необязательна

Если страховка жизни при ипотеке в Сбербанке или ВТБ подразумевает обязательное приобретение полиса из списка аккредитованных компаний, иначе условия по ссуде будут изменены, то в ряде банковских учреждений при заключении кредитного соглашения покупка страховки является лишь вашим личным делом. Ипотека без страхования жизни предлагается в:

Как оформить договор страхования жизни

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

  • страховой компании;
  • банке.

Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.

В банке при заключении ипотечного договора

При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.

В страховой компании аккредитованной банком

Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.

Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.

Документы для оформления страхового полиса

Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:

  • паспорт;
  • заполненная анкета;
  • договор ипотечного кредитования;
  • медицинскую справку.

Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.

Срок действия договора

Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции.

Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса.

Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.

Какие факторы учитываются при расчете страховой премии

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:

  • возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
  • пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
  • состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
  • профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
  • размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.

Тарифы страховых компаний

Если подвести небольшой итог, можно понять, что точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов – от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее отталкиваются при произведении расчетов. В каждой организации она разная:

Сбербанк

1%

ВТБ-страхование

1%

РЕСО-Гарантия

0,5%

Ингосстрах

0,5%

Альфа-страхование

0,24%

Росгосстрах

0,5%

РОСНО-allianz

0,19%

Согаз

0,17%

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая не рекомендуется медлить и по возможности начать оформление процедуры как можно быстрее. Связано это, во-первых, с тем, что за просрочки вам придется выплачивать пеню – страховая делать этого не будет, во-вторых, в каждом конкретном случае есть свой срок предоставления документов. Сам процесс состоит из нескольких этапов:

  • подготовить все необходимые документы;
  • написать заявление на выплату возмещения;
  • передать документы в страховую самостоятельно либо через сотрудника банка;
  • дождаться решения и получить справку об отсутствии задолженности.
  • Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас.

    Документы на возмещение

    Для страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:

    • заполненное заявление на выплату по предоставленной форме;
    • справку или копию свидетельства о смерти, где будет указана причина наступления кончины;
    • документы, которые подтверждают право наследования;
    • документы, свидетельствующие о несчастном случае, которые привели к заболеванию или присвоению инвалидности;
    • справку об установлении группы инвалидности;
    • справку о временной потере нетрудоспособности с указанием ее продолжительности в днях;
    • справку из кредитной организации, где будет указана точная сумма задолженности на день обращения.

    Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

    При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть.

    Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования.

    Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

    Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

    Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях СК не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре.

    Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время.

    В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

    Видео

    Источник

    Источник: https://kossa.ru/dengi/ipoteka/strahovanie-jizni-pri-ipoteke-obiazatelno-ili-net-vygoda-dlia-zaemshika-i-banka-shtrafy-pri-otkaze.html

    Ссылка на основную публикацию