Страхование жизни при ипотеке в сбербанке 2019: сколько стоит и можно ли не платить

Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке

Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. Однако следует понимать, что это разумное решение. Ведь ипотека выплачивается в течение многих лет, а за это время может многое случиться. В таком случае страхование жизни и здоровья поможет не попасть в кредитную кабалу и не лишиться квартиры.

Какие виды страхования возникают при ипотечном кредитовании

При заключении ипотечного договора возможны три вида страхования:

  • Имущественное.
  • Титульное.
  • Личное.

Первый вид является обязательным. Это объясняется тем, что при ипотеке от Сбербанка возникает необходимость оформить покупаемое имущество в залог, а залог по закону необходимо застраховать. Второй вид используется редко. На подобном договоре обычно настаивает банк, если находит в документах какие-либо риски утери права собственности на недвижимость.

Что касается личного страхования, то в данном случае это страхование жизни и здоровья. Оно не обязательно, но выгода от него может быть огромной.

Обратите внимание

Например, если заемщик потеряет трудоспособность, то ему может быть весьма проблематично продолжать выплаты по ипотеке.

Вот тогда и придет на помощь страховка: при наступлении страхового случая можно не переживать, откуда взять средства на погашение кредита.

От чего страхуется получатель ипотеки в Сбербанке

Основные риски, которые страхуются, относятся к потере работы либо трудоспособности. Также страхуется риск смерти заемщика. Ведь в противном случае обязанность по кредиту переходит на его родственников или созаемщиков, а, имея на руках полис, наследникам не придется оплачивать долги. Это сделает страховая компания.

Клиент может потерять трудопособность в результате какого-либо заболевания или несчастного случая. При этом ему может быть назначена группа инвалидности. Если в действиях заемщика не обнаружено признаков сознательного причинения вреда здоровью, то он может не переживать по поводу дальнейших выплат.

СПРАВКА. Кроме обычной страховки бывает еще и расширенная. Она предусматривает утрату работы или трудоспособности по любой причине (кроме умышленного вреда, конечно). Естественно, за дополнительные возможности нужно платить: такой продукт стоит дороже.

Согласие на оформление страховки жизни и здоровья даст возможность снизить процентную ставку по кредиту на 1%.

От чего зависит стоимость страховки

В среднем можно сказать, что стоимость страхования жизни при ипотеке находится в пределах 0,5%-1,5% от суммы ипотеки в Сбербанке. Однако точную сумму сразу сказать невозможно. При расчете тарифа во внимание принимается достаточно большое количество факторов.

В первую очередь это состояние здоровья. Для оформления такого договора потребуется немало справок и выписок. Ведь необходимо доказать, что на момент подписания соглашения клиент не имеет определенных заболеваний.

В некоторых случаях страховая компания может обязать пройти медицинский осмотр в определенных медицинских центрах и учреждениях. Чем выше предрасположенность к какому-либо недугу, тем дороже обойдется услуга страховой организации.

Важно

А при наличии определенных диагнозов и вообще откажут в договоре.

Большое влияние на стоимость полиса играет возраст. Чем моложе заемщик, тем дешевле обойдется ему страхование. Также при прочих равных женщина заплатит несколько меньше, чем мужчина.

В какую страховую компанию можно обращаться

Страховать жизнь и здоровье можно только в тех компаниях, которые имеют аккредитацию Сбербанка. Перечень небольшой, но это организации, прошедшие тщательный отбор, а потому можно не сомневаться, что они платежеспособны и надежны.

В этот список входят не только дочерние компании ПАО «Сбербанк», например «Сбербанк – Страхование жизни», но и сторонние, имеющие опыт работы на страховом рынке не менее трех лет, вовремя производящие выплаты клиентам и кредиторам.

Пример расчета

Основной принцип расчета стоимости страховки прост. Каждому заемщику назначается определенный процент от суммы задолженности. Дальнейший расчет производится так.

Например, заемщик приобретает квартиру стоимостью 4 млн руб. При этом он делает первоначальный взнос в размере 1,2 млн руб. Тогда его задолженность равна: 4 – 1,2 = 2,8 млн руб.

Далее предположим, что ему назначен страховой тариф в размере 1,1%. Следовательно, стоимость страховки для этого заемщика составит: 2,8 млн руб. * 1,1% = 30800 рублей. По такой стоимости будет оформлен полис на первый год. По истечении каждых 12 месяцев страховку нужно продлевать.

Как можно сэкономить на страховке жизни

Можно дать несколько советов, каким образом сэкономить по страховому полису.

  1. Во-первых, если заемщик ранее пользовался услугами какой-либо страховой компании, то лучше обращаться в нее повторно. В таком случае можно получить дополнительные скидки. Ведь страховые организации поощряют своих клиентов, которые настроены на долгосрочное сотрудничество.
  2. Можно сэкономить и при смене профессии. Такая возможность зависит от того, какова была прежняя профессия и какая новая. Если раньше человек выполнял работу, сопряженную с большим риском, то и тариф рассчитывался с повышающим коэффициентом. Если новая работа стала более спокойной и безопасной, то тариф может быть пересмотрен и понижен.
  3. Можно перейти на обслуживание в другую компанию. Разумно постоянно отслеживать предложения на рынке страховых услуг, чтобы не пропустить выгодные продукты.

ВАЖНО! В первом и третьем случаях обязательно следить, чтобы компания, услугами которой планирует воспользоваться заемщик, имела аккредитацию в Сбербанке.

Заключение

При получении ипотечного кредита застраховать недвижимость нужно в обязательном порядке. Оформлять или нет страхование жизни и здоровья, заемщик решает самостоятельно. Но этот полис может быть очень полезен: срок ипотеки долгий, и случиться может все что угодно. Тогда задолженность оплатит страховая компания.

Источник: https://dom-click.ru/skolko-stoit-strah-ovanie-zhizni-v-sberbanke-pri-ipoteke/

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году: обязательно ли? Можно ли отказаться?

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь.

Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное.

Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Получить кредит онлайн

Банк Сумма(руб.) Процентная ставка Возраст заемщика Оформить
до 300 000 от 19,9% годовых от 18 до 70 лет Оформить
от 10 000 до 1 000 000 от 10,9% годовых от 22 до 70 лет Оформить
от 30 000 до 1 000 000 от 11% годовых от 21 года до 75 лет Оформить
до 1 000 000 от 16,99% годовых от 22 года до 70 лет Оформить
до 1 000 000 от 11,5% годовых от 25 года до 68 лет Оформить
до 1 300 000 от 11,99% годовых от 23 лет Оформить
до 3 000 000 от 9,99% годовых от 21 до 70 лет Оформить
до 3 000 000 от 11,5% годовых от 21 до 70 лет Оформить

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «ИСК «Евро-Полис»;
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании.

Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-v-2019-gody-obiazatelno-li-mojno-li-otkazatsia.html

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2019 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

17.02.2019

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая.

Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщика Базовый страховой тариф, в процентах
1 РЕСО 0,182
2 СОГАЗ 0,21
3 ВТБ-Страхование 0,25
4 Сбербанк-Страхование 0,34
5 Альфа 0,26
6 ВСК 0,29
7 Росгосстрах 0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8 Ингосстрах 0,25
9 Альянс (РОСНО) 0,19
10 Либерти 0,24

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

  • Ингосстрах;
  • ВСК;
  • РЕСО;
  • Альфа-страхование;
  • СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2019 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2019 году.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Страхование жизни при ипотеке: где дешевле

В коммерческом банке Сбербанк осуществляется комплексный вид страхования. Сбербанк предлагает застраховать недвижимость, титульное страхование, жизнь и здоровье клиента. Страховыми событиями по залогу недвижимости являются: причинение ущерба третьими лицами, пожар, взрыв из-за газа, попадание молнии и ураган. Стоимость страховой премии зависит от нескольких факторов:

  • суммы основного долга;
  • ежегодной процентной ставки;
  • возраста клиента;
  • предыдущей истории сделок по договорам залога;
  • уровня доходов;
  • места работы;
  • места расположения недвижимости;
  • срока кредитного договора.

Комплексное страхование в Сбербанке является обязательным. Вы не сможете оформить только страхование недвижимости.

Также Сбербанк имеет список аккредитованных страховых компаний, с которыми готов сотрудничать. Если вы желаете выбрать другую организацию, вам придется ждать одобрения от банка.

Платежи дифференцированные, и рассчитать вы их сможете согласно формулам, которые мы опубликовали выше.

Совет

По договору с банковской организацией страхование жизни не является обязательной процедурой. Для уменьшения банковских рисков зачастую Сбербанк требует получение данного вида страховки, так как это связано с политикой определения процентной ставки по кредиту. При отсутствии данного вида страхования ставка увеличивается на процент.

Получение такого вида документа несет за собой финансовые расходы, причем цена страхования жизни оказывается выше аналогичного значения при страховании квартиры.

Заемщику страхование жизни и здоровья дает гарантию, что при его смерти или нетрудоспособности поручители не будут обязаны выплачивать долг по ипотеке банку ввиду того, что заем выплатит страхования компания.

При временной утрате трудоспособного состояния ипотека выплачивается компанией, застраховавшей жизнь. Такая мера применяется. если заемщик может документально доказать свою нетрудоспособность.

Именно ввиду данных рисков при отказе от страхования здоровья и жизни банк увеличивает процентную ставку по кредиту.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

Страхование жизни

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

При выплате долга по ипотеке страховка будет являться дополнительной статьей расходов для заемщиков. По этой причине в процессе выбора организации необходимо досконально изучать все условия по предоставлению ипотечного кредита и требования к страховкам. Одни банки могут предлагать только страховой полис, другие же требуют комплексной страховки имущества от различного рода рисков.

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

В настоящее время действительно дополнение к закону об ипотеке, утверждающее, что при страховании ипотечного кредитования можно получить возврат налога за страхование жизни при ипотеке.

Условия получения

Ограничением для получения данного вида льгот может стать срок полного погашения кредита – ипотека должна иметь крайний срок выплаты не менее пяти лет с момента ее получения. При досрочном расторжении договора вычет по налогу возвращается заемщиком.

При оформлении возврата налога при покупке квартиры следует учесть ряд моментов:

  • страховая сумма должна быть зафиксирована в отдельной строке договорного документа;
  • сумма платежа по страхованию должна быть прописана в договоре;
  • не менее 5 лет – длительность действия договора о страховании.

Длительность действительности договора страхования могут быть изменены при необходимости. Если страховая компания отказывается изменять условия договора с продлением, можно заключить соглашение с другой фирмой. не выдается вычет по налогам тем, у кого в полную кредитную выплату заложен взнос по страхованию.

Лимитирующей суммой является 120 тысяч рублей ежегодно (поэтому сумма, которую максимально можно вернуть, составляет 15,6 тысяч каждый год). Предусмотрены также предложения накопительного или инвестиционного жизненного страхования, где подоходный налог возвращается заемщику.

Для получения налогового вычета следует представить:

  • справку о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копию договора о страховании жизни;
  • копию разрешения на деятельность страховой компании;
  • чек об уплате премии по страхованию.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Перейти  Теории мотивации персонала — основные современные процессуальные

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Как рассчитывается страховка по ипотеке?

Основные принципы по страховой премии:

  • размер страховой премии зависит от суммы основного долга по кредиту;
  • размер страховой премии зависит от процентной ставки по договору кредита;
  • выплачивается в годовщину договора;
  • условия выплат меняются в случае полного досрочного погашения.

Теперь давайте приведем пример, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму страховой премии. Возьмем для этого следующие условия:

  • стоимость основного долга по ипотеке: 2 500 000 р.;
  • процентная ставка: 12,5%;
  • срок ипотеки: 180 месяцев;
  • дата оформления договора: 20.07.2016;

Источник: https://imdbmedia.info/poryadok-rascheta-summy-vznosa-ipotechnom-strakhovanii-zhizni/

Страхование ипотеки в Сбербанке

Все, кто планирует оформить ипотеку в Сбербанке должен понимать, что обязательным условием получения займа является страхование недвижимости, покупаемой в кредит.

Помимо этого, опытными сотрудниками банка может быть предложено еще ряд дополнительных страховых продуктов, которые помогут немного снизить общую ставку процента (на 1% годовых) и тем самым снизить риски как банка, так и ваши собственные, к примеру, при страховке от потери трудоспособности. О том какие виды страховок вам могут предложить и нужны ли они вам расскажем детальнее в нашей статье.

На уровне федерального законодательства устанавливается обязанность каждого заемщика застраховать покупаемую в кредит недвижимость. Это обусловлено необходимостью защитить банк от возможной утраты дохода в случае порчи имущества (пожар, обрушение).

Так, в случае наступления страхового случая банку будет компенсированы его затраты, а заемщик будет освобожден от уплаты данного ему займа. Следовательно, это выгодно и банку и кредитующемуся.

Однако не стоит забывать, что каждая страховая устанавливает свои размеры страховки, а в некоторых случаях она может быть учтена в счет стоимости кредита, и на нее тоже будут накладываться дополнительные проценты банка. Перед выбором конкретной страховой нужно все тщательно взвесить.

Виды страхования

Всего на практике выделяют три вида страховки, из которых всего одна является обязательной. Остальные же относятся к числу добровольных. Каждая из них может оформляться как по отдельности, так и совокупным полисом.

Выделяют такие виды страхования:

  1. Имущества. Этот вид страхования является обязательным для каждого заемщика. Можете быть уверенны, ни один банк не даст кредит без оформления этой страховки. При оформлении ипотеки в Сбербанке можно воспользоваться услугами «Сбербанк страхования», так и другими партнерскими компаниями. Полис рассчитан на случай полного или частичного уничтожения недвижимости, вызванного природными катаклизмами (затопление, ураган) или вследствие бытового пожара, взрыва, затопления соседями и даже грабежа. Причем выгодополучателем является банк, который получит компенсацию от страховой компании. Важно понимать, что страховка оформляется ежегодно и чаще всего представляет собой единовременный взнос. При расчете стоимости полиса учитывается год постройки недвижимости, общая стоимость приобретаемого имущества и размер оформляемой ипотеки. Средний размер ставки в 2019 году составляет 0,225% годовых от оставшихся кредитных обязательств. Для расчета предстоящей суммы страховки можно воспользоваться калькулятором на сайте страховой компании.
  2. Жизни и здоровья. Этот вид страхования чаще всего просто навязывается большинству клиентов для спокойствия банка. Так, в случае смерти клиента или утери им здоровья, займ погасит страховая. Конечно, если рассмотреть этот полис со стороны выгод заемщика, то и для него он будет полезен. Если один из случаев настанет, клиент будет уверен, что его долги не перейдут на родственников и семью. При отказе же от страховки банк сразу прибавляет к ставке 1%. А теперь нужно задуматься о сумме страховки. Она устанавливается в пределах 0,5-2% от размера займа. Конечно, чаще всего кредит берется минимум на 5 лет, следовательно, и оформить страховку желательно на такой же срок, а это неплохая переплата. Стоит либо поискать страховщика с меньшей ставкой, либо постараться отказаться от страховки вовсе.
  3. Титула. Этот вид страховки пригодится на случай утери прав на квартиру. Применяют такой вид страхования чаще при покупке квартиры на вторичном рынке, для избегания риска появления неожиданных владельцев жилья, выявления ошибок при заключении договора или признания продавца недееспособным уже после заключения всех договоров. Тогда долг будет выплачивать страховая. При этом ставка устанавливается в пределах 0,3-0,5% годовых. Если провести несложный расчет страховки, допустим, оставшаяся сумма займа составляет 2,5 млн., тогда размер ежегодного взноса при ставке в 0,5% составит 12500 рублей.
  4. Комплексная страховка. Этот вид страхования особенно оценят клиенты, которые хотят получить полную защиту и при этом не переплачивать за оформление отдельных страховок. В Сбербанке при оформлении страховки в собственной страховой размер страхового полиса будет равен 1% от общей стоимости займа. При этом вам обязательно одобрят ипотеку, если вы полностью подходите по остальным критериям банка.

Обязательно или добровольно?

Как уже было сказано ранее, обязательной является только страховка квартиры или другой недвижимости, оформленной в ипотеку. Такую возможность банкам, уберечь свои займы, гарантирует государство посредством закона «О страховании».

Как изменятся условия кредита без страховки?

Заставить купить полис вас не могут, но кредит могут не дать, все только на усмотрение банка. Причем отказать могут совершенно по другой причине, чтобы не заострять внимание на страховке. Если же кредит будет одобрен, то на более строгих условиях.

Так, при отказе от страхования жизни сразу обязательно прибавляйте к процентной ставке 1%.

Другой вариант — вам могут предложить внести в качестве первоначального взноса сумму, которая будет значительно больше ранее оговоренной с консультантом. Таким образом, банк будет стараться уменьшить собственные риски по невыплате вашего займа.

Как правильно отказаться от страховки?

Так как страхование жизни и титула является необязательным, то вполне обоснованным является желание клиентов уменьшить финансовую нагрузку и отказаться от подобных «лишних» затрат.

Если на этапе оформления не удалось избежать «страхования», то сделать это можно и после заключения договора. Для этого сначала нужно отправить письмо в банк или страховую (если была привлечена партнерская компания), с заявлением об отказе от оформленной страховки, или обратиться в суд, если страховая вам отказывает.

Стоит отметить, что некоторые страховые так прописывают условия договора, что отказ от полиса может быть невозможен.

Как вернуть деньги за страховку?

В новом законодательстве прописано, что клиент имеет право на возврат страхового взноса на протяжении 10 дней, если не было никаких нарушений в платежах. Сумма взноса может быть возмещена либо полностью, либо частично, в зависимости от срока прошедшего после подписания договора.

Для возврата положенных денег необходимо предоставить в страховую справку с банка о полном или частичном погашении долга, и написать соответствующее заявление.

Плюсы и минусы страхования ипотеки

Страхование ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К положительным отнесем то, что при наступлении страхового случая долг будет погашен страховой. Еще очень важно, что ставка процентов будет снижена, да и вероятность получить займ станет гораздо выше.

Но минусы тоже серьезны. Для начала нужно узнать сколько составит взнос в страховую по вашему займу. Возможно, переплата будет больше чем при повышенной ставке. А даже если вы застраховались, то велика вероятность что именно ваш случай не попадет в число страховых, а значит компенсацию никто не выплатит.

Следовательно, прежде чем брать займ и соглашаться на полис, нужно рассчитать страховку в нескольких страховых и понять, выгодно это будет в вашем случае или от нее лучше отказаться. Тем более что это право закреплено за вами законом.

Источник: https://sber-help.com/straxovanie-ipoteki-v-sberbanke.html

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке: обязательно ли?

Оформление жилищного кредита, как и последующее его обслуживание, связано с довольно серьезными расходами.

Заемщику приходится оплачивать изготовление справок и отчета об оценке, платить пошлину за регистрацию сделки, да еще и покупать страховой полис. При таком уровне разовых трат вполне закономерно желание сэкономить.

Попробуем выяснить, где дешевле страхование жизни для ипотеки Сбербанка и необходимо ли вообще его оформление.

Для чего нужна услуга страхования жизни при взятии ипотеки

Займы на покупку жилья, как правило, оформляются на достаточно долгий срок. В Сбербанке средняя продолжительность такого кредита составляет 15 лет, а максимальная – 20 лет. Естественно, что за столь долгое время может произойти все, что угодно, от частичной утраты гражданином трудоспособности до его смерти.

Покупка страховки при взятии кредита на срок более 5 лет выгодна для каждой из сторон долговой сделки:

  1. Для кредитора наличие полиса служит фактором сокращения риска неуплаты долга.
  2. Для должника полис выступает гарантией, что заем не будет просрочен в результате его болезни и не перейдет на наследников в случае его смерти.

Не смотря на перечисленные выгоды, по действующему законодательству приобретение полиса рассматриваемого типа совсем не является обязанностью заемщика. Если страхование приобретаемого недвижимого объекта установлено законом об ипотеке как обязательное действие для кредитополучателя, то необходимость приобретения любых других страховых программ определяет сам клиент.

Преимущества ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке? По закону, нет. Но Сбер и не спорит с этим фактом. Просто по каждой из ипотечных программ данный банк устанавливает два вида процентных ставок:

  • стандартная – для лиц, оформивших страховой полис;
  • увеличенная на 1,5–2% – для клиентов, отказавшихся обращаться в СК.

Ясно, что в отсутствии контракта с СК переплата по займу получается довольно заметной. Причем Сбер может изменить проценты, если в один из годов пользования кредитом гражданин не продлил действие страховки.

Данный пункт обычно включен в договоры о жилищном займе.

И он, кстати, выступает ответом на запрос — обязательно ли страховать жизнь при ипотеке Сбербанка каждый год? Нет, но если хочется сохранить приемлемую стоимость кредита, то придется.

Пункт о страховании в кредитном договоре

Собственно, наиболее интересным преимуществом оформления полиса выступает именно возможность сокращения стоимости обслуживания кредита.

Обратите внимание

Все остальные плюсы страхования жизни и трудоспособности на столь длительный срок понятны любому разумному человеку без длительных объяснений.

Его наличие позволяет защитить себя от образования долгов перед банном в случае длительной болезни, травмы, инвалидности и даже смерти.

Читайте еще:  С какой картой лучше ехать в Турцию

Особенности услуги страхования для заемщика 

При покупке страхового полиса клиент получает от представителей СК договор, в котором детально излагаются все особенности предоставления услуги, а также прописывается график выплат. Но поскольку такие договоры читают перед подписанием крайне редко, расскажем об их основных положениях.

Существующие риски

Для снижения ставки по жилищному займу клиенту Сбера достаточно застраховаться от следующих рисков:

  • смерть в результате несчастного случая;
  • смерть по причине болезни (наступившей после приобретения страховки);
  • потеря трудоспособности по причине болезни;
  • получение травмы, несовместимой с работой;
  • получение нерабочей группы инвалидности.

Пример: процентная ставка по кредиту, если страховой договор не заключенПроцентная ставка по кредиту, если страховой договор был заключен

При приобретении услуги в дочерних СК Сбербанка заемщику постараются навязать также страхование от потери работы и ряд других услуг. Их оформление, возможно, имеет смысл, с учетом длительности займа. Но обязательными они не являются и на процентную ставку не влияют.

Какие проблемы решает такая страховка

Предположим, что основной заемщик по кредиту на время утратил трудоспособность. При отсутствии страхового полиса у его семьи есть три варианта действий:

  • продолжать выплачивать долг своими силами (что не всегда удобно, с учетом изменения финансовой ситуации в доме);
  • на время болезни основного добытчика отказаться от выплат (это повлечет за собой пени, штрафы и разбирательства с банком);
  • обратиться в Сбер за реструктуризацией долга (возможно, ее необходимость придется доказывать через суд).

Наличие страховки избавляет семью заемщика от всех этих дурных хлопот. Страховая компания, согласно положениям договора, выплачивает банку сумму долга за каждый день нетрудоспособности своего клиента. Это позволит семье заемщика сохранить квартиру, а также избежать долговой ямы.

Стоимость страхового полиса

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке в Сбербанке? Итоговая цифра будет зависеть, в основном, от двух вещей:

  • суммы жилищного займа (поскольку цена полиса рассчитывается как определенный процент от нее);
  • страховой компании.

Последний пункт особенно важен. Сотрудники ипотечного отдела Сбербанка обычно настаивают на покупке полиса в их дочерней компании. Но стоимость услуги там, как видно из таблицы ниже, весьма высока. Заемщик может выбрать любого из аккредитованных в Сбере страховщиков, и приобрести у него полис по более разумной цене.

Также на итоговую цену страховых услуг влияют такие факторы, как:

  • пол клиента;
  • возраст застрахованного;
  • наличие у клиента хронических заболеваний;
  • наличие вредных привычек;
  • уровень вредности на работе клиента;
  • образ жизни заемщика (насколько велик повседневный уровень риска ).

Для определения примерной суммы можно воспользоваться калькулятором полисов на сайте выбранной страховой компании. Это очень удобный инструмент.

Список аккредитованных страховых компаний

На момент написания этого текста (август 2018 г.) Сберб, помимо своих дочерних организаций, сотрудничает с 15-ю различными старховщиками. Приведем сравнительный анализ стоимости услуг тех из них, которые находятся в первой десятке по уровню надежности на страховом рынке РФ.

Наименование СК

Цена услуг для мужчины Цена услуг для женщины

Рессо-гарант

0,49%

0,17%

ВТБ-Страхование 0,4%

0,25%

СОГАЗ

0,41% 0,21%
Сбербанк Страхование 0,52%

0,34%

Альфа-страхование

0,35% 0,26%
Сургутнефтегаз 0,63%

0,4%

Либерти Страхование

0,44% 0,24%
ВСК 0,37%

0,29%

Пари

0,43% 0,21%
Ингосстрах 0,43%

0,25%

Помимо указанных в сравнении, в список аккредитованных страховых компаний Сбера входят:

  • Абсолют Страхование;
  • Зетта Страхование;
  • Чулпан;
  • Гранта;
  • Адонис;
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.

Где дешевле оформить страхование

Универсального ответа на этот вопрос не существует. Выше мы привели перечень страховых компаний с установивших партнерские отношения со Сбербанком, с расценками на услуги для среднего клиента. Уже из этого списка можно понять, что разброс цен на страховом рынке довольно велик.

Плюс, не стоит списывать со счетов такие факторы, как:

  • индивидуальные особенности заемщика (возраст, здоровье и т. д.);
  • изменение расценок СК (сезонные скидки, или, напротив, повышение цен);
  • расторжение сотрудничества со Сбером.

Поэтому выбор места для покупки полиса следует производить непосредственно перед сделкой, оценив состояние рынка страховых услуг и сравнив расценки СК. Для более точных расчетов можно воспользоваться калькуляторами на сайтах наиболее привлекательных компаний.

Что можно сказать совершенно точно, так это что СК «Сбербанк Страхование» явно не будет самым выгодным вариантом. Не смотря на то, что сотрудники банка активно рекомендуют ее клиентам, расценки там довольно высокие. Плюс, компания включает в договор пару необязательных для получения кредита рисков, за которые приходится потом ежегодно вносить дополнительную плату.

Можно ли отказаться от страхования

Страховка жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке не обязательна. Но ее наличие серьезно влияет на размер процентной ставки.

Возможность отказа от услуг СК следует уточнять в кредитном договоре. Если в нем не прописано право кредитора на изменение ставок по кредиту в ходе его действия, можно не пролонгировать полис.

Также заемщик всегда может расторгнуть договор с одним страховщиком и перейти к другому в случае, если расценки и условия покажутся ему более привлекательными.

Главное после такого переоформления – уведомить о нем банк.

В случае расторжения или если договор страхования не был продлен, банк имеет право на повышение процентной ставки

Но в целом страховка здоровья и жизни при долгосрочном кредитовании – вещь весьма полезная.

Отказываться от нее полностью из экономии вряд ли стоит. Наличие полиса может избавить заемщика от множества проблем, и сэкономить ему и его семье немало денег.

Поэтому максимум, что стоит делать, – это регулярно мониторить рынок и заключать договор с более дешевыми СК, если ежегодные выплаты стали неудобны.

Возвращается ли страховка

Полисы, приобретаемые клиентами для оформления жилищных займов, не относятся к разряду накопительных страховых программ. То есть о возврате суммы страховки, в случае если клиент ею не воспользовался, речь не идет. Но это именно общий случай. Никто не мешает заемщику оформить для себя накопительный полис, если такая услуга имеется у СК. Банку такой полис тоже подойдет.

Возможность возврата страховки, оставшейся без использования, зависит от конкретного страховщика. Но есть и общий для всех вариант возврата средств: при досрочном погашении займа. Если заемщик закрыл ипотеку раньше срока, и у него остался действующий страховой полис, он вправе обратиться в СК для расторжения договора. В процессе нужно будет предъявить:

  • страховой договор;
  • паспорт;
  • справку о закрытии долга из банка.

Страховщики сделают перерасчет и вернут клиенту остаток неиспользованной суммы. Рассчитать возврат можно следующим образом: разделить годовой взнос в СК на число дней в текущем году, а затем умножить полученное число на количество дней с даты погашения займа до конца года.

Выводы

При оформлении ипотечного кредита Сбербанк просит заемщиков застраховаться от утраты жизни и трудоспособности. Стоимость страхового полиса рассчитывается ежегодно в процентах от остатка долга по займу. Сотрудники Сбера активно настаивают на том, чтобы полис оформлялся в их дочерней страховой компании.

Страхование жизни при оформлении долгосрочных кредитных обязательств – вещь довольно разумная. Но заемщикам Сбербанка следует помнить, что:

  • оформление полиса не является обязательным условием для получения займа;
  • можно выбрать любую из сотрудничающих со Сбером страховых компаний, не ограничиваясь его дочерними предприятиями;
  • в ходе пользования кредитом СК можно менять;
  • в зависимости от содержания ипотечного договора клиент может не продлять страховку после первого года пользования займом, не опасаясь повышения ставок;
  • если ипотека выплачена досрочно, остаток денег по старховому полису можно вернуть.

Как правило, заемщики не хотят оформлять договоры страхования из-за лишних, по их мнению, переплат. Но не следует забывать, что наличие страховки поможет справиться с выплатами по займу и не попасть в долговую яму при ухудшении здоровья или потере трудоспособности. Поскольку заем берется на длительное время, пренебрегать сотрудничеством с СК не стоит.

Читайте еще:  Условия автокредита в Россельхозбанке

Источник: https://credit-ws.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-obyazatel-no-li/

Ссылка на основную публикацию