Текущий анализ ипотеки и ситуации на рынке ипотечного кредитования в россии

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

На сегодняшний день ипотечное кредитование в РФ имеет достаточное развитие. Ипотека является одним из флагманских банковских продуктов не только в Российской экономической системе, но и во всем развитом мире. Так, рынок ипотечного кредитования хорошо развит в странах Европы, а в США он достигает отметки в 90 % от ВВП.

Широкое развитие ипотечного кредитования стало существенным фактором социальной стабильности. Для некоторых слоев населения, которые ранее не могли позволить себе иметь собственную недвижимость, появилась возможность приобретения жилья без значительного ущерба личного семейного бюджета. [6, с.72]

Проведя анализ динамики изменения выданных ипотечных жилищных кредитов по годам [см. табл. 1], видно динамичное развитие рынка ипотеки, несмотря на общее замедление экономического роста в стране.

Обратите внимание

За 2014 год по сравнению с 2012 годом число выданных кредитов на ипотеку возросло в 1,46 раз или на 320,6 млрд. руб. в абсолютном выражении. [1, эл.ресурс]

Таблица 1

Динамика изменения выданных ипотечных жилищных кредитов

Год 2012 2013 2014 Изменение (2014/2012)
Абс. %
Количество выданных кредитов (млрд. руб.) 691,7 825,0 1012,3 +320,6 +46,3

Всего в 2014 году было выдано 1 012 312 ипотечных кредитов на общую сумму

1 762,6 млрд рублей, что в 1,2 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза — в денежном выражении.

Однако месячные темпы роста выдачи на протяжении года снижались — от 52 % в январе до 13 % в ноябре в результате роста ставок по ипотеке и ужесточения банками требований к заемщикам.

В декабре спрос на ипотечные кредиты и жилье был подогрет в результате девальвации рубля в середине месяца и опасений резкого роста ставок по ипотеке вследствие повышения ключевой ставки до 17 %.

Ряд банков приостановили в декабре выдачу ипотечных кредитов, включая уже одобренные ранее, или установили запретительные ставки в 30 % и более. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотечным программам уже выросли до 14,5–16 % (за исключением отдельных совместных акций с застройщиками на приобретение жилья в конкретных жилых комплексах). [7, с.120]

В 2014 году объемы выданных кредитов достигли своего пикового значения. По прогнозам экспертов объем выдачи ипотечных кредитов в 2015 году составит 1 трлн. рублей.

Анализ ценовой динамики рынка жилья показывает, что развитие ипотеки не приводит к формированию «пузыря» — рост цен на жилье по итогам 9 месяцев 2014 года по отношению к соответствующему периоду 2013 года в среднем составил 5,2 %. С учетом зафиксированной по итогам 9 месяцев годовой инфляции в 7,2 % можно констатировать даже снижение реальных цен на жилье, и, соответственно, рост его доступности для населения.

Дальнейшая динамика цен на жилье будет определяться соотношением спроса и предложения. При этом в условиях роста рисков замедления экономики можно ожидать снижения активности (числа сделок) на рынке жилья и вероятного снижения цен на жилье в реальном (за вычетом инфляции) выражении. [4, с.46]

Источник: https://moluch.ru/th/5/archive/10/195/

Анализ ипотеки в России в 2018 году: условия, программы и проценты

Анализ ипотеки и ее ключевых параметров позволит выбрать потенциальному заемщику наиболее подходящий банк и программу кредитования. Перед подачей заявки следует подробно изучить условия выдачи займа, требования к заемщику и недвижимости. Рассмотрим подробнее, как проводится анализ ипотечных программ на российском банковском рынке.

Ипотечное кредитование в нашей стране имеет массу нюансов, ограничений и минусов. Прежде чем заключать договор следует внимательно изучить целый список показателей, условия программ в различных банках и проанализировать их с точки зрения собственной выгоды.

Рассмотрим подробнее, какие существуют виды ипотеки и на какие ключевые показатели необходимо обращать внимание в процессе изучения предложений.

Относительно молодой рынок ипотеки РФ имеет отправной своей точкой 1995 год, когда ДельтаКредит и Сбербанк начали выдачу ипотечных займов населению. Именно с этого периода начинается поступательное развитие рынка, его взлеты и падения.

Важно

Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях.

По официальным данным (Росстат России), итоговый объем выданных ипотечных займов в 2017 году имел устойчивую тенденцию роста по сравнению с 2016 годом на 37% и составил 2 триллиона рублей. Такие рекордные показатели сопровождались постепенным снижением процентных ставок и внедрением новых социальных программ, направленных на поддержку социально-уязвимых слоев населения.

Средневзвешенная процентная ставка (на конец 2017 г.) составила 9,79% годовых. Центробанк России неоднократно делал заявления о том, что ставка продолжит и дальше свое снижение.

Увеличение объема выданных банками РФ ипотечных займов сопровождалось, естественно, ростом объема совокупной задолженности – более 5 триллионов рублей на конец 2017 г. (показатель вырос в сравнении с 2016 г.

на 15,5%). Просроченная задолженность, напротив, сократилась до 1,3% от общего объема (в 2016 г. данный параметр был 1,6%). Это свидетельствует о некотором улучшении качества обслуживания жилищных займов.

По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы.

Крупнейшими игроками являются:

  • Сбербанк России;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк;
  • ДельтаКредит;
  • Открытие;
  • Промсвязьбанк;
  • Уралсиб;
  • АК Барс;

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

Ипотека бывает следующих видов:

  1. Ипотека на первичное жилье (приобретается объект на стадии строительства у компании-застройщика, имеющего аккредитацию кредитора).
  2. Ипотека на готовое жилье (покупается квартира или дом на вторичном рынке недвижимости).
  3. Ипотека под залог имеющегося в собственности жилья (такой вид кредитования может как подразумевать целевой расход выданных средств, так и нет).
  4. Ипотека на покупку земельного участка или отдельного дома (подобные объекты являются не совсем стандартными, поэтому большинством банков выделяются в обособленные программы и подразумевают ужесточенные требования к заемщику и залогу).

Это стандартные разновидности ипотеки. Помимо обозначенных выше, еще выделяют нестандартные схемы:

  1. Ипотека без первоначального взноса (кредит выдается в сумме 100% от стоимости приобретаемой недвижимости).
  2. Кредит на покупку жилья в РФ иностранными гражданами (лишь ряд банков предлагает такие банковские продукты).
  3. Займ на покупку машино-места или отдельного гаража.
  4. Ипотека по двум документам (некоторые кредиторы оформляют займ при предъявлении паспорта и любого второго документа).
  5. Кредит на ремонтные, строительные работы и обустройство (с помощью полученной суммы можно сделать ремонт, приобрести мебель, технику).
  6. Ипотека для пенсионеров (некоторые кредитные организации готовы кредитовать клиентов в возрасте до 75-80 лет на момент окончания срока действия договора).
  7. Кредиты для ИП, бизнеса на покупку коммерческой недвижимости.

В отдельный блок выделяется социальная ипотека, имеющая своей целью приобретение комфортного жилья для социально-незащищенных граждан:

  • ипотека с материнским капиталом (можно направить на оплату первого взноса или погашение текущей задолженности);
  • военная ипотека (для участников НИС);
  • семейная ипотека с господдержкой под 6% годовых;
  • программа «Молодая семья» (для нуждающихся в жилье заемщиков в возрасте до 35 лет);
  • региональные социальные программы (предполагают субсидирование ставки на покупку социального жилья);
  • деревянная ипотека (выдается для покупки недорогих деревянных домов).

Подробно все виды ипотеки разобраны в отдельном посте. На его основе можно сделать анализ ипотеки в разрезе ипотечных продуктов.

По данным ЦБ РФ значение средневзвешенной процентной ставки по жилищным кредитам, выдаваемым российскими банками, составило 9,59% годовых. Данная величина включает в себя данные и первичного и вторичного рынка, ставки на которые за несколько последних лет практически сравнялись.

Рассмотрим статистику подробнее, в разрезе каждого рынка.

Негласным фактом является мнение банковских специалистов о том, что кредитование на покупку готового жилья с уже оформленным правом собственности сопряжено с меньшими рисками, чем на приобретение строящегося. Выражается это, прежде всего, в пониженных процентных ставках.

Данные по вторичному рынку приводятся в таблице ниже.

Источник: http://mari-a.ru/ipoteka/analiz-ipoteki-v-rossii-v-2018-godu-usloviya-programmy-i-procenty

Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования топ банков России

Рассмотрено текущее состояние рынка ипотечного кредитования России. Проведен анализ условий жилищного ипотечного кредитования топ 10 банков России по объему ипотечного портфеля. На основании проведенного анализа выявлены наиболее выгодные предложения.

Ни для кого не секрет, что жилищная проблема сегодня, несомненно, одна из наиболее острых социальных, а в конечном итоге и экономических проблем.

По экспертным оценкам, около 40% населения страны в той или иной мере нуждается в улучшении жилищных условий, а по данным Международной ассоциации ипотечных фондов, более 10% семей в России стоят в очереди на улучшение жилищных условий.

[1] И в данной ситуации имеет немаловажное значение доступность ипотечного кредита для граждан нашей страны, а также выгодность условий ипотечного кредита в целом. В этом направлении за последние рынок ипотечного кредитования России сделал качественный рывок вперед.

Так по данным Банка России среднерыночная ставка ипотечного кредита равна 12,1%, к примеру, в 2008 она была равна 14,8%.

Совет

Также следует отметить и тот положительный факт, что ипотека стала более доступной для граждан, благодаря программам, которые практикуются некоторыми банками нашей страны, согласно условиям которых, гражданин России может получить ипотечный кредит только лишь по двум документам. Также и с сектором жилищного строительства все в порядке, к примеру, в 2013 году было построено 912,1 тыс. квартир общей площадью 69,4 млн.кв. метров. [2]

Благодаря вышеприведенным факторам рынок ипотечного кредитования развивается очень динамично. Суммарные ипотечные портфели на балансах банков продолжают расти и составляют уже около 2,65 трлн. рублей.

В период с начала 2013 года на начало 2014 года ипотечный портфель увеличился на 651 млрд. рублей, что составило 32,6% от объема портфеля по состоянию на 01.01.2013.

[3] Следовательно, растет и количество граждан, которые используют различные ипотечные продукты для решения своих жилищных вопросов и в связи с этим встает вопрос, где выгоднее всего брать ипотеку?

Для того, чтобы дать ответ на этот вопрос проведем анализ условий ипотечного кредитования топ 10 банков на рынке ипотеки в России и выявим условия каких банков являются наиболее выгодными.

Банк Сумма (руб) % ставка Первоначальный взнос (%) Срок (лет) Валюта Срок рассмотрения заявки (в днях) Досрочное погашение
1 Банк Москвы 1,100,000.00 от 12,55 от 10 10 Рубли РФ, доллары США, евро от 3 Возможно
2 Сбербанк 1,100,000.00 от 13 от 15 10 Рубли РФ от 2 Возможно
3 ВТБ 24 1,100,000.00 от 12,55 от 10 10 Рубли РФ, доллары США, евро от 5 Возможно
4 Газпромбанк 1,100,000.00 от 13,5 от 15 10 Рубли РФ, доллары США от 3 Возможно
5 ДельтаКредит 1,100,000.00 от 12,75 от 10 10 Рубли РФ, доллары США от 2 Возможно
6 Связь-Банк 1,100,000.00 от 12,6 от 10 10 Рубли РФ, доллары США от 2 Возможно
7 Открытие 1,100,000.00 от 12,75 от 20 10 Рубли РФ, доллары США, евро от 3 Возможно
8 Росбанк 1,100,000.00 от 12,7 от 15 10 Рубли РФ, доллары США, евро от 3 Возможно
9 Возрождение 1,100,000.00 от 13,5 от 20 10 Рубли РФ, доллары США, евро от 2 Возможно
10 Уралсиб 1,100,000.00 от 12,5 от 20 10 Рубли РФ, дол., евро от 3 Возможно

Из вышеприведенной таблицы следует, что выгоднее всего на данный момент брать ипотечный кредит у Банка Москвы, ДельтаКредита и Связь-Банка т.к. именно у этих банков наиболее выгодные условия по ипотечным программам.

Источник: https://novainfo.ru/article/2146

Рынок ипотечного кредитования жилищного: банки, развитие в России

Российский рынок ипотечного кредитования – это совокупность экономических отношений, которые возникают между юридическими и физическими лицами в РФ в процессе оформления и рефинансирования обеспеченных потребительских займов на покупку недвижимости. В настоящее время состояние рынка ипотечного кредитования в России существенно улучшилось благодаря постепенному выходу отечественной экономики из кризиса.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018

Потреб. кредит

«ПочтаБанк»

  • до 1 000 000 р.
  • под 12.9%
  • до 60 мес

ПодробнееЗайм онлайн

«Грин Мани»

  • до 40 000 р.
  • под 0.95% в день
  • до 168 дней

ПодробнееКредитная карта

«Тинькофф»

  • до 300 000 р.
  • под 0% годовых
  • до 55 дней

ПодробнееТОП-15

Источник: https://live-credit.ru/razvitie-rynka-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii/

2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2004 году, по сравнению с 2003 годом, возросли вдвое — $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка.

В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде.

Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании.

Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке.

К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта.

Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона «Об ипотечных ценных бумагах» и надежда на то, что уже к концу 2005 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 приведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году.

Таблица 2.1

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году

Оператор Объем выданных кредитов, млн $ Количество кредитов
Сбербанк 233
ДельтаКредит 34 1000
АИЖК 22,9 2074
Райффайзенбанк 21,4 419
МИА 21,2
УГАИК (Уфа) 8,7
Собинбанк 8,2 350
СОФЖИ (Самара) 7,6 708
Возрождение 7
Газпромбанк 5,5
ОИЖК (Оренбург) 5,2 557
РФЖиИ (Марий Эл) 4,3 106
Агропромкредит 4 300
ФИА-Банк 3,4 526
НРБ 3 78
Белгородская ипотечная корпорация 2,3 405
Наш дом-Приморье 2,2 135
Евротраст 2 30
Липецкая ипотечная корпорация 1,6 182
КБ Система 1,35
Мордовская ипотечная корпорация 1 164
ИРИА (Иркутск) 0,93 92
МДМ-банк 0,9 7
Калужская ипотечная корпорация 0,73 67
САИЖК (Екатеринбург) 0,2 14
АРОИЖК (Архангельск) 0,13 10
Ипотечное агентство РТ (Казань) 8
ПОИФ (Пермь) 0,06 6

* Расчет рублевых кредитов проводился по курсу 30руб/$.

Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов.

Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК). На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию.

В таблице 2.2 приведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.

Таблица 2.2

Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2005)

Оператор Базовая кредитная ставка * Объекты **
$ РУБ
Абсолют-Банк 15 Н В К
Агропромкредит 14 19 В
Банк Москвы 11 14 В К
Программа АИЖК 15 В
Возрождение 10,5 15 Н В
Газпромбанк 13 В
Программа ДельтаКредит 10 В
Евротраст 13 15 Н В
ММБ 12 В
МДМ-Банк 15 18 Н В
Программа МИА 11 15 Н В
НРБ 13 Н В
Промстройбанк (С-П) 14 В
Райффайзенбанк 12 Н В К
Сбербанк 11 18 Н В К
Собинбанк 14 В
Союз 12,9 Н В
УралСиб (Уфа) 12 17 В
ФИА-Банк (Тольятти) 24 Н В

* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет

** В — вторичный рынок, Н — незавершенное строительство, К — коттедж/дом

Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях.

Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк.

Рассмотрим подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами (таблица 3).

Таблица 3

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами

Оператор Кредитныйпортфель, млн $ Объем выданных кредитов, млн $ Количествокредитов Актуальность
Сбербанк 313 январь 04
ДельтаКредит 100 140 2800 август 04
АИЖК * 66,8 69,1 5799 июль 04
Райффайзенбанк 46 июль 04
МИА 42,5 июнь 04
СОФЖИ (Самара) 12,1 21,6 2015 июль 04
Фора-Банк 10 20 1300 октябрь 03
Газпромбанк 6,8 17 январь 04
УГАИК (Уфа) 14,06 1034 январь 04
Возрождение 13,2 2600 сентябрь 03
Собинбанк 8,2 350 январь 04
ФИА-Банк 4,3 5,7 845 январь 04
ОИЖК (Оренбург) 5,2 557 январь 04
КАЖИК (Барнаул) 2,1 4,95 534 июль 04
НОАИЖК (Новосиб.) 4,45 338 август 04
Промэнергобанк 4 160 август 04
Агропромкредит 4 300 январь 04
МИК (Мордовия) 3,1 444 июль 04
НРБ 3 78 январь 04
БИК (Белгород) 0,6 2,1 280 июль 04
ЛИК (Липецк) 1,4 3,5 433 июль 04
Евротраст 2 30 январь 04
Соцгорбанк 25 апрель 04

* — количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.

По данным таблицы 3 бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Но в моей работе хотелось бы рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов от банка «Возрождения», что будет сделано в следующих параграфах.

Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования.

Однако Сбербанк пока не в полной мере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелких вкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.

Сбербанк — крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому правительство оказывает полную поддержку в части гарантирования вкладов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2001 и 2002 гг. . этот банк выдал около 1 500 кредитов на сумму 2800 млн.

Обратите внимание

долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Дельтабанк финансируется за счет иностранных кредитных линий рефинансирования [15].

АИЖК разместило свои облигации среди коммерческих банков, создав таким образом один из важных элементов цепочки ипотечного кредитования.

Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продают облигации частным или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям.

Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами, вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны для обеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

Особенности андеррайтинга заемщика кредита и стандартов обслуживания банками являются приемлемыми, исходя из условий первичного рынка ипотек:

Максимальный срок — 15 лет для кредиторов — банков, 20 в случае покупки ипотек АИЖК . Что касается коммерческих банков, нет особого смысла в увеличении срока, принимая во внимание высокие процентные ставки на рынке и инфляционные ожидания.

Минимальный размер первоначального взноса составляет 30 процентов, что объясняется проблемами с обращением взыскания на имущество должника, ветхим состоянием многих жилых зданий, незначительным количеством сделок, которые могли бы служить ориентиром для установления рыночной цены.

Процентные ставки устанавливаются на уровне от 19 до 24 процентов, если кредит выдается в рублях, и на уровне от 10 до 15 процентов, если кредит деноминирован в долларах США.

Важно

Региональные государственные ипотечные агентства выдают больше субсидированных ипотечных кредитов в рублях по ставке от 8 до 15 процентов, при этом, по оценкам, средняя взвешенная ставка составляет 13 процентов, а местные органы власти оказывают бюджетно-финансовую поддержку для возмещения разницы между использованной ставкой и рыночной ставкой.

На данной стадии качество портфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является высоким, в основном, благодаря консервативным стандартам андеррайтинга заемщика и обслуживанию в основном населения с высоком уровнем дохода. Например, помимо ипотечного залога Сбербанк требует подписи двух гарантов по каждой ипотеке, таким образом, он косвенно заявляет о своем недоверии к обеспечению ипотечного кредита.

Возможность обращения взыскания на имущество должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования.

Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования.

Необходимо отметить, что это не только чисто российская проблема. С ней сталкиваются и в США и европейских странах.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/10910

Анализ ипотечного кредитования в России сегодня

Основной задачей государственной политики России считается обеспечение жильем как можно большего количества граждан. У нас в стране проблема жилья затрагивает больше, чем 60% семей. На достаточно значительные цены жилья оказывает влияние незначительный объем строительства и повышенный спрос на него, а также невысокая динамика роста в системе ипотечного кредитования.

В последний период ипотечное кредитование в нашей стране занимает меньше, чем 7% от всего объема банковского кредитования. Из-за этого к основным направлениям государственной жилищной политики можно отнести и развитие ипотечного кредитования в стране.

Анализ ипотечного кредитования в России показывает, что изначально наш отечественный рынок имел прямую зависимость и от капиталовложений западных финансовых структур в тот промежуток, когда российские финансовые структуры практически мало оказывали влияние на динамику по улучшению доступности ипотечного кредитования.

Анализ ипотечного кредитования в России отмечает его особенности

 

Для повышения кредитоспособности населения правительству нашей страны пришлось создать АИЖК в качестве гаранта проблемных кредитов. Законодательная система также оказала воздействие на многие положительные изменения в данной сфере. Например, было в значительной степени увеличено воздействие государственного влияния на рынок ипотечного кредитования.

Благодаря этому стали появляться доступные для нашего населения новые программы по ипотечному кредитованию: начала упрощаться и улучшаться процедура получения самой ипотеки, в значительной мере произошло понижение ставок процентов, а также наблюдается понижение размера первоначального взноса вместе со всеми вытекающими комиссиями и дополнительными платежами.

Ипотечные кредиты сегодня могут обладать не только четким целевым характером, но и иметь нецелевое назначение. Ипотека для приобретения недвижимости отнесена к целевому кредитованию, согласно условиям которого банк обязательно отслеживает ее применение.

Совет

Основной особенностью ипотечного кредитования считается то, что при ее выдаче залогом является приобретаемая недвижимость. А именно приобретаемое жилье по ипотеке после его оформления в собственность заемщика сразу же передается на весь кредитный период в банковский залог.

Ипотечное кредитование может обладать длительный периодом действия, например, 5 — 30 и более лет.

На сегодняшний день анализ ипотечного кредитования в России отмечает, что оно обладает достаточно гибкими и хорошо адаптированными для самых различных слоев населения программами кредитования.

Именно из-за этого кредитные аналитики рекомендуют уже в данный период производить оформление ипотечных кредитов для приобретения жилья.

Потому что, если учитывать дальнейшее непрекращающееся повышение цен на недвижимость, то данное время в любом случае считается более выгодным.

Анализ ипотечного кредитования в лидирующих банках России

 

Например, согласно данным на официальном сайте Сбербанка, основные ипотечные кредиты здесь выдаются на период около 30 лет с первоначальным взносом, который начинается от 10% и по ставкам процентов, составляющим 9,5% — 14% в рублях и 8,8% — 12,1% в валюте.

Сбербанк не выделяет разницу между кредитами на готовое и строящееся жилье. Размер первого взноса на строительство индивидуального жилого дома должен быть не менее 15%, а ставки процентов находятся в пределах 11,7% — 14,75% в рублях и 9,1% — 12,1% в валюте.

Согласно условиям специальных программ Сбербанка, тут предлагается ипотека с господдержкой, при которой размер первого взноса должен быть не менее 20%, а ставка процентов по кредиту составляет 11% в рублях.

Также Сбербанк занимается рефинансированием кредитов других банков по ставкам процентов, которые имеют пределы 11,7 — 13,5% в рублях.

Анализ ипотечного кредитования в России, сделанный в том числе и по программам ВТБ 24, отмечает достаточно приемлемые условия, согласно которым здесь предоставляются ипотечные кредиты на готовое, а также строящееся жилье: период около 50 лет, ставка процентов от 8,9%, первоначальный взнос в размере не менее 10% (при наличии дополнительного страхования по неисполнению обязательств по возврату кредита). Также в ВТБ 24 существует программа Победа над формальностями, рассчитанная на  тех клиентов, которые готовы самостоятельно оплачивать 35% от цены приобретаемого жилья. Подобные клиенты при предъявления только паспорта и копии водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании, могут воспользоваться кредитом от 300 тысяч руб, в течении периода около 20 лет, по ставке процентов от 8,9% в год.

Источник: http://k-f-b.ru/article/946-analiz-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii-segodnya

Журнал ВАК :: УПРАВЛЕНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИМИ СИСТЕМАМИ

Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Аннотация: В статье проанализирован рынок  ипотечного кредитования в России за период 2008-2010гг.

В ходе написания статьи автор использовал системный подход к исследованию, аналитические обзоры и статистические данные Росстата РФ; периодические издания по данной проблеме и интернет-ресурсы.

Проведен анализ изменения общего объема выданных кредитов, средневзвешенных процентных ставок по ипотеке, просроченной задолженности по ипотечным кредитам.

Автор полагает, что при дальнейшей поддержкой рынка ипотеки со стороны государства сложившийся ассортимент предложений по кредитным продуктам будет близок к докризисному только после 2011г. Возможен внушительный скачок процентных ставок. Основная причина – резкое снижение нового строительства в нынешних кризисных условиях.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, мировой экономический кризис, просроченная задолженность,  средневзвешенная процентная ставка по кредитам, средневзвешенный срок по кредитам, рефинансирование ипотечных кредитов.

Abstract: In article the mortgage lending market in Russia for the period 2008-2010гг is analysed.

Обратите внимание

During a writing of article the author used the system approach to research, state-of-the-art reviews and statistical given Rosstata of the Russian Federation; periodicals on the given problem and Internet resources.

The analysis of change of total amount of the given out credits, the average interest rates on a mortgage, the delayed debts on mortgage loans is carried out.

The author believes that at the further support of the market of a mortgage from the state the developed assortment of sentences on credit products will be close to pre-crisis only after 2011. Impressive jump of interest rates is possible. A principal cause – sharp decrease in new building in present crisis conditions.

Keywords: mortgage lending, the world economic crisis, the delayed debts, the average interest rate under credits, the average term under credits, refinancing of mortgage loans.

Мухамедгалиева Ольга Евгеньевна соискатель

Институт экономики, управления и права (Нижнекамский филиал)

olga-marat@yandex.ru

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под залог недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия.

Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы: — населения – в улучшении жилищных условий; — коммерческих банков и других кредиторов – в эффективной и прибыльной деятельности; — строительного комплекса – в ритмичной работе;

— государства – в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.

Мировой экономический кризис неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.

Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.

Также в современном ипотечном кредитовании наметилась тенденция — банки отказывают в выдаче кредитов на покупку объектов первичного рынка жилья (строящихся домов). А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.

Важно

На рынке ипотечного жилищного кредитования в III квартале 2009 года отмечено постепенное увеличение количества выдаваемых банками ипотечных жилищных кредитов. По данным ЦБ РФ в июле в России было выдано 10717 кредитов, что на 16,2% больше, чем в июне. В августе относительно июля количество выданных кредитов увеличилось на 26% больше — 13529 кредитов.

Объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос в течение третьего квартала 2009г. в рублях в 1,7 раза, в валюте — в 1,6 раза, но по сравнению с третьим кварталом 2008 года их объем снизился в 5 и 13,5 раза соответственно (табл. 1). Об этом свидетельствуют данные Банка России по рынку жилищного кредитования.

Таблица 1 — Сравнение объемов ипотечных жилищных кредитов на 2008-2009 гг.

денежная единица

III квартал 2008г

III квартал 2009г

рубли, РФ

1,7

8,5

валюта, доллары США

1,6

21,6

Источник: Ипотека в РФ опустилась до уровня 2006г. 2009г: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

Объем ипотечных кредитов, выданных в России в январе-сентябре 2010г., в 2,6 раза превысил показатель за аналогичный период 2009г. Об этом свидетельствует краткая справка по рынку ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), подготовленная аналитическим центом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на основе данных Банка России на 1 октября 2010г.

Всего за этот период было выдано 187 тыс. 300 ипотечных кредитов на общую сумму 234,2 млрд. руб. При этом за сентябрь 2010г., по данным ЦБ РФ, было предоставлено 28 тыс. 372 ипотечных кредита на общую сумму 35,9 млрд. руб.

Как отмечают в АИЖК, динамика выдачи ипотечных кредитов в РФ в текущем году свидетельствует о том, что этот сегмент рынка кредитования находится в фазе уверенного восстановительного роста.

По данным ЦБ, объем рублевых жилищных кредитов составил на 1 октября 2009 года 104,3 млрд. рублей, сократившись за год в 5,1 раза, но увеличившись в 1,6 раза в течение третьего квартала. В иностранной валюте жилищных кредитов было выдано на 7,2 млрд.

рублей, в течение третьего квартала их объем вырос в 1,5 раза, но за истекший год сократился в 11,1 раза.
Всего банки на 1 октября предоставили 106,642 тыс. рублевых жилищных кредитов и 1,322 тыс. — валютных, на 1 июля — 60,157 тыс. и 775 соответственно.

Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным с начала года, в течение квартала не изменилась и составила 14,8%, по валютным — снизилась до 13,5% с 13,8% годовых.

Задолженность по рублевым кредитам составила на 1 октября 956,3 млрд. рублей, в том числе доля просроченной — 1,8% против 1,4% на 1 июля. Задолженность по кредитам в валюте составила 222,1 млрд.

рублей, доля «просрочки» — 5,1% и 4,3% соответственно. Количество банков — участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования сократилось до 1,083 тыс. организаций с 1,108 тыс.

на начало года.

Совет

Просроченная задолженность по ипотеке в России выросла в первом полугодии 2009 года по сравнению с соответствующим периодом 2008 года в 6,3 раза в рублях, и в 14,7 раза в иностранной валюте, составив по состоянию на 1 июля 11,6 и 9,8 миллиарда рублей соответственно, отчитался ЦБРФ (табл. 2).

Таблица 2 — Задолженность по ипотеке в первом полугодии 2008-2009гг.

денежная единица

2008г

2009г

млрд, рубли РФ

1,84

11,6

млрд, валюта США

0,66

9,8

Источник: Ипотека в РФ опустилась до уровня 2006г. 2009г: Режим доступа: http/www/IPOTEKA-RUS/ru

При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4 процента соответственно.

В структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 миллиарда рублей, или 59,8 процента объема просроченной задолженности по ипотеке в Российской Федерации в целом.

В первом полугодии 2009 года количество банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование сократилось по сравнению с началом года на 5,5 процента — до 568, из них только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно выдавали ИЖК в рублях около 100 кредитных организаций, в иностранной валюте — 11 кредитных организаций.

За первое полугодие 2009 года банками было предоставлено 44,045 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 55,4 миллиарда рублей. Средний размер кредитов составил 1,3 миллиона рублей.

По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года.

В выданных ипотечных кредитах преобладали рублевые – 43,339 кредита на общую сумму 51,9 миллиарда рублей по сравнению с 706 кредитами в иностранной валюте на 3,6 миллиарда рублей.

Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в рублях повысилась за полугодие 2009 года на 1,7 процентного пункта, в иностранной валюте — на 2,7 процентного пункта и составила за первое полугодие 14,6 и 13,5 процента соответственно.

В  апреле 2010 года наблюдавшееся снижение средневзвешенных ставок по кредитам в рублях, выданным в течение месяца,  несколько приостановилось.

Это во многом является следствием проявления усилившейся в феврале – марте тенденции к понижению уровня первоначального взноса по выдаваемым кредитам (ниже 30%) крупными участниками рынка.

Обратите внимание

В этих условиях, учитывая больший уровень риска ссуд с меньшим первоначальным взносом, кредитные организации, согласно заявлениям самих банков, продолжали снижать ставки, в основном, по кредитам с первоначальным взносом от 30% и более.

Основным способом привлечения денежных средств кредитных организаций являлось рефинансирование ипотечных кредитов путем продажи их другим организациям. Объем проданных кредитными организациями в 2008 году кредитов составил 97 миллиардов рублей, или 98 процентов рефинансируемых средств.

В первом полугодии 2009 года рефинансирование ипотеки осуществлялось только путем их продажи другим организациям.

   В том числе объем предоставленных за девять месяцев 2009 года кредитов в рублях уменьшился в 5,4 раза — до 86,0 млрд рублей с 461,9 млрд рублей, кредитов в валюте — в 13,6 раза — до 5,6 млрд рублей с 75,5 млрд рублей в рублевом эквиваленте. Объем ипотечных кредитов в текущем году рос от месяца к месяцу.

В сентябре были предоставлены кредиты на 12,9 млрд рублей, что на 14,6% больше, чем в августе (11,3 млрд рублей), и это уже почти в 2 раза больше, чем в январе (6,6 млрд рублей). Однако сентябрьский объем предоставленных кредитов в 4,6 раза меньше, чем выдавалось в среднем за месяц в январе-сентябре 2008 года (59,7 млрд рублей).

В 2008 году средний размер ипотечного кредита в рублях составлял 1,679 млн. рублей, сумма выданного в сентябре текущего года рублевого кредита уменьшилась до 1,129 млн. рублей (на треть меньше).

Средний  размер кредита в 2010 году растет, но темпы его увеличения существенно ниже роста объемов ипотечного кредитования: в апреле 2010 года он составил 1,25 млн. рублей, что на 6% превышает уровень сопоставимого периода 2009 года.

Средний размер кредита накопленным итогом с начала года составил 1,23 млн. рублей, что на 5% превышает уровень 2009 года.
По данным исследования, на 1 октября 2010г.

Важно

средний размер ипотечных кредитов, выданных по состоянию увеличился почти на 7% по сравнению с аналогичным показателем, зафиксированным на конец 2009г., — с 1,17 до 1,25 млн. руб.

Источник: http://uecs.ru/marketing/item/348-2011-03-25-12-56-03

Ссылка на основную публикацию